浅析商业银行个人信用等级指标体系的建立_商业银行评价指标体系

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信用是维系一切正常社会关系的纽带，个人信用是整个社会信用的基础。对于银行来说，因为有了个人信用，消费信贷手续将会由复杂变为简单，个人信用就是担保，这也为大规模开展消费信贷业务建立了通途。对于个人来说，个人的信用记录是个人的另一张身份证，这样，个人的许多需要将变得明确和简便，例如贷款、租赁、担保都会简单得多。当然，如果个人信用出现危机，也会被社会拒之门外。

一、个人信用与个人信用制度

由于我国长期以来实行计划经济，个人信用被严格禁止，个人信用资源得不到有效的利用。我国的个人信用制度建设是在“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的，是随着商业银行个人信贷业务的增加而产生的客观要求。由于我国没有建立一个有效的个人信用制度，借款人信用观念淡薄，失信现象严重。面对这些，就银行而言，为加强管理，防范风险，促进个人信贷业务发展，必须尽快建立个人信用等级评估与预测体系。从上海“个人征信系统”正常运行的实践看，也充分证明了这一点。上海市在建立了个人信用体系后，人们在申办信用卡时，不必再费精力找担保人和提交需单位盖章的个人信用资料，只要提供身份证、户口簿、护照或军官证等有效证件即可。银行可以依据联合征信体系，掌握客户的信用状况，从而降低放贷的风险。对于贷款人来说，则要考虑自己恶意透支的代价，从而加强自律。因为“信用身份证”将对人们的每一笔信贷记录备案，一旦出现恶意透支，则意味着失信于整个社会。因此，建立个人信用等级评估与预测体系既是我国银行业发展的需要，也是促进个人信贷业务发展的有效措施。

二、商业银行个人信用等级评估与预测概述

个人信用是一个供分析使用的概念，它在实际的应用中还要具体量化为有关的指标，这些具体化的指标的获得就需要借助于个人信用等级的评估。个人信用等级评估与预测是对某一特定对象，从质和量两个方面进行检验和计量，并科学、客观地做出全面评价的过程。在我国，由于受到文化传统、法律环境以及技术条件等因素的制约，至今尚未建立起完善、统一的个人信用制度。建立符合中国人消费习惯、适应中国经济发展、满足全球经济一体化需要的个人信用制度，首先需要建立相应的个人信用评估制度。2000年末到2001年初，中国银行、中国工商银行以及中信实业银行相继在广州、上海、北京、杭州等地推出贷记卡。2000年7月1日，上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司，并正式开通了个人信用联合征信服务系统。从2002年1月1日起，深圳市为了建立深圳市个人信用制度，开始执行本市制定的《个

人信用征信及信用评级管理办法》。北京市住房资金管理中心明确自2003年1月1日起，住房公积金贷款和贴息贷款使用个人信用评估报告，对贷款申请人进行资信审查。2003年1月8日，北京市历史上第一份住房贷款《个人信用评估报告》正式出台。2004年12月，中国人民银行个人信用信息基础数据库建设成功，实现了在15家商业银行的7个城市的联网查询。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》于2005年10月1日起施行，2005年12月实现了个人信用信息全国联网查询。各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信资料开展个人信用评级，把个人信用引入到信贷管

理中来。例如，中国建设银行石家庄市分行出台了《个人信用等级评定办法》，对借款人的还款能力、资信状况进行综合评价，作为贷款的决策依据。

三、商业银行个人信用等级指标体系建立

商业银行个人信用等级指标体系设立的目的简述为银行对债务人在债务期满时偿债能力和意愿的预测。但是为了达到这一目的而进行的分析过程并不是很容易描述的，因为它在很大程度上是基于人的判断，并且是对未来的预测。

（一）个人信用评分框架

个人信用制度的建立主要包括个人信用档案的建立和个人信用等级评定两部分。个人信用档案主要由个人的身份证明和个人社会档案、个人税务情况、个人的社会保险、商业保险记录、个人储蓄和债务记录、个人信用历史、个人资产情况、个人所处社会环境等资料组成，是个人信用的原始资料。

个人信用等级评定是通过客观公允的评估方法把个人信用的原始资料量化处理，得到在经济活动中易于引用的个人信用评分。

（二）商业银行的个人信用等级指标体系

个人信用等级评估与预测在个人信贷业务操作流程中占有非常重要的地位，只有科学地评估、预测借款人的信用等级，才能预测贷款到期时借款人的还款能力和还款意愿，为上级领导进行贷款审查和审批提供决策依据，进一步提高信贷资产质量，优化信贷结构，提高银行效益。

1.商业银行的个人信用等级评估指标体系

根据指标内存在的依存和逻辑关系将其划分层次，选择了4大类21个指标来全面评价个人信用等级，从而构成完整的指标体系。根据客户的情况，分别计算21项指标的实际值，然后加权计算每类的实际得分。计算公式为：

B1（自然状况）= { 年龄，婚姻状况，健康状况，文化程度，职称，户口 }B2（职业）= { 单位类别，单位发展状况，岗位性质，在本岗位工作年限}

B3（收入及财产）= { 收入及资产，个人月均收入，家庭月均收入，易变现资产，其它资产，家庭负债率 }

B4（与银行关系）= {本行帐户，结算情况，中间业务往来，存贷比例，借款情况，不良记录}

信用等级 = B1 + B2 + B3 + B4

商业银行的个人信用等级评估采用百分制，按评分标准最高为100分，最低为0分，客户的信用等级按分数依次划分为六个等级：AAA、AA、A、BBB、BB、B。

信用等级的得分区间：90分（含90分）以上为AAA级，80分（含80分）以上为AA级，70分（含70分）以上为A级，60分（含60分）以上为BBB级，50分（含50分）以上为BB级，50分以下为B级。

2.指标评价值的确定

商业银行的个人信用等级评估与预测所需21个指标中有定性指标和定量指标之分，其中有12个定性指标和9个定量指标。根据定量指标的评价准则又可分为3类指标：正向指标，负向指标和优化指标。

(1)定性指标在商业银行的个人信用等级评估与预测指标体系中，定性指标有婚姻状况、健康状况、文化程度、职称、户口、单位类别、单位发展状况、岗位性质、中间业务往来、不良记录等。

(2)正向定量指标正向定量指标是指标值越大越好的指标。在商业银行的个人信用等级评估与预测指标体系中，正向定量指标有：在本岗位年限、个人月均收入、家庭月均收入、易变现资产、其它资产、存贷比例等。因这类指标是越大越好，该类指标选用所有最大值为该指标的理想值。

(3)负向定量指标负向指标是指其值越小越好的指标。在商业银行的个人信用等级评估与预测指标体系中，负向定量指标有家庭负债率指标。

(4)优化指标优化指标是指指标具有一个最优的取值范围，太大或太小都不好的指标。在商业银行的个人信用等级评估指标体系中，属优化指标的有客户年龄指标。目前研究表明，该指标取36～50比较理想。

四、个人信用体系的构建

鉴于我国市场经济尚欠完善和发达，涉及个人信用征信方面的法律不健全甚至处于盲点的问题一时还无法迅速解决，个人信用信息的搜集和运用难以交给由社会自行组建的商业性资信服务公司用市场法则来完成。因此，以完全市场化的方式来构建个人信用体系在现阶段是难以推行和实施的，以强有力的行政力量参与和推动，就显得尤为必要且无可回避。为了便于组织和管理个人信用体系框架的构建，可实施的途径是，建立一个由中央银行和政府信用管理相关机构领导，各商业银行参加的个人信用联合征信系统。目前，据此理论建立的中国人民银行个人信用信息基础数据库已经成功开始运行，标志着我国个人信用体系建设迈出了关键性的一步。

构建个人信用体系是一项巨大而复杂的社会系统工程，毕其功于一役是不可想象的，也是不现实的，因此，必须分清轻重缓急，循序渐进，适时、适地、适宜、有选择、有重点地开展。具体来说可包括先试点后推广、统一征信标准、先易后难、选择最佳途径入手等方面。建立商业银行个人信用等级体系是发展个人信贷业务的迫切需要。由于缺乏完整的个人信用资料，银行很难了解借款人的信誉、品德、收入水平和还贷能力，很难确定借款人的信用状况。面对个人客户大量的借款申请，银行不得不提高借款的门槛，增加审批手段，延长调查时间，提高担保的要求。面对这种状况，创造良好、有序的社会信用环境已成为社会各界共识，尽快建立个人信用体系已经是刻不容缓了。（