县级农发行支持“三农”存在“五难”_中国农业发展银行三农

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县级农发行支持“三农”存在“五难”

随着农村金融体制改革的深入，农发行一方面继续发挥保证粮食收储、保障粮食安全的职能，另一方面把信贷投向逐步向农村产业倾斜，加大对新农村建设的支持力度。但调查发现，目前欠发达地区县级农发行支持“三农”发展存在很多困难，具体归纳起来有“五难”。

一难：农村经济环境落后，信贷空间狭窄。欠发达地区农村经济主要以每家每户分散经营的种植业和养殖业为主，原始农业痕迹重，科技含量高的农产品加工业相对落后。而种养业属于弱质产业，项目获利周期较长，利润率低，产品结构调整难度大，抵御风险能力差，农民增产不增收现象时有发生。而分散经营的种养业在信贷需求上存在笔数多、面广、额度小等特点，风险可控性较差。农户若以居住的房屋或承包的土地、林地进行抵押担保还存在很多困难，有很多问题需要解决，严重制约了农发行的大额信贷投入。

再者，欠发达地区现代农业模式落后，农产品转化加工业等农村企业和农民专业合作组织存在规模小、实力弱、信用程度不高等问题，与农发行信贷审批标准相比存在较大差异，使农发行和农村企业信贷供需双方都面临选择难题，相对缩小了农发行在农村的信贷投放空间。

二难：经营管理模式守旧，经营思想保守。尽管农发行经营性改革正在深入，服务方向正在拓宽，但欠发达地区县级支行的经营思想受传统观念影响仍停滞不前，业务发展模式、创新手段与建立综合性金融机构目标不相适应。据调查，目前一些欠发达地区县级农发行在信贷业务经营上，仍把政策性、准政策性贷款作为主营业务，对国家农村金融体制改革主导的农业信贷等非政策性业务持冷漠态度，收入来源仍主要依赖传统的政策性贷款利息收入，其他创新业务收入占比很小。

三难：体制框架滞后，职工年龄老化。从目前农发行管理体制的实际状况看，存在机构管理层级过多、整体运行效率不高的问题，“三级管理，一级经营”的模式没有得到根本改变，二级分行经营基础平台架构尚未形成，还停留在管理状态。县支行尤其是欠发达地区县支行独立性相对较差，业务经营职能得不到充分发挥，贷款独立自主权很小，运营不畅。在经营机制方面，由于上级行侧重贡献指标，忽视发展指标，使县支行在贷款审批权限、财务资源的分配上处于被动地位，客观上挫伤了县支行拓展业务的积极性。

同时，县支行员工总体年龄老化，学识水平不高，也是制约业务发展的一个原因。由于整体素质不高，创新意识薄弱，有些员工只愿意办理手续简便的政策性贷款业务，对涉及农村基础设施建设、农产品加工类等手续复杂、有一定保证措施的贷款业务心存茫然，不积极营销，也不探索，影响了支农业务的拓展。

四难：员工从业观念传统，安于现状。欠发达地区县级农发行部分员工安于现状思想严重，对新形势下农发行的职能定位、发展方向和现代银行的基本要求了解不深，在业务创新上认识浮浅，观念保守。经过粮食亏损挂账调整，员工虽然增强了经营风险防控意识，但又因财政对粮食亏损挂账的全部“埋单”，使部分员工对于农发行传统经营模式仍抱有乐观期望，更加倾向于办理政策性信贷业务。

五难：难以做到自身效益与社会效益的有效结合。目前的农发行不再是过去单纯的不考虑经营效益的政策性银行，已经向自身效益和社会效益并重的综合性银行方向转化。但是，由于有了自身效益的考核指标，农发行在追求自身效益最大化的同时，往往会忽略社会效益，在信贷支持中不考虑或很少考虑新农村建设中的薄弱和落后层面，不能多渠道多角度地支持“三农”发展。■