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株 洲 保 险

2017年第1期(总第71期)

株洲市保险行业协会主办 二0一七年四月二十五日

政策与动态

目 录

●湖南出台保险业车险承保和理赔服务规范 保险时评

●万能险“刹车” 寿险产品面临结构调整 营销策略

●ABI：智能驾驶时代保险业的机遇与挑战 协会工作

●株洲保险协会组织开展2017年“3·15”保险宣传活动 ●我市召开保险工作座谈会 公司信息

●中国人寿攸县支公司为贺文林开展募捐活动 ●平安快速赔付获客户锦旗

●政策与动态● 湖南出台保险业车险承保和理赔服务规范

来源：红网

湖南是全国商业车险条款费率管理制度改革第二批试点省份，自2016年1月1日启动商业车险费改以来，车险市场整体运行平稳。今日，记者从湖南省保险行业协会了解到，为规范湖南车险市场秩序，保护保险消费者合法权益，《湖南省保险行业机动车辆保险理赔服务规范(试行)》(以下简称《理赔服务规范》)和《湖南省保险行业机动车辆保险承保服务规范(试行)》(以下简称《承保服务规范》)出台。

剑指车险理赔难 不符规范车主可投诉

《理赔服务规范》要求保险公司优化理赔服务、简化理赔流程，让理赔更简单、更便捷。明确保险公司应当为消费者提供全天24小时、全年365天无间断报案受理、理赔咨询、查勘定损服务；保险公司理赔查勘人员应当在接到调度指令后的5分钟内与报案人取得联系，告知自己的姓名和联系方式，核对报案信息，核实查勘地点，告知理赔流程和索赔须知；理赔时效严格按照《保险法》相关规定执行，车辆损失金额2000元以下的要求现场及时核定，客户理赔资料收集告知要求最长不超过3日，对不属于保险责任的案件要求核定之后3日内发出拒赔通知书，赔款要求在与客户达成赔偿协议之后，最长不超过3日内支付。

发布会上，湖南省保险行业协会副秘书长阳继泽表示，若发现不合规范的现象，消费者可拨打电话0731-85463685进行投诉。

改进承保服务 引导行业从“价格战”向服务升级转型

会上湖南保险业同步发布了《承保服务规范》，要求保险公司规范经营行为，实现从非理性价格竞争向以客户为中心的服务升级竞争转型。

《承保服务规范》指出：要保障消费者的知情权、选择权、公平交易权；引导保险公司理性竞争，防止恶性价格竞争导致偿付能力下降，充分保障被保险人的求偿权；不得擅自变更保险条款、任意扩展或缩小保险责任；不得给予或承诺给予投保人、被保险人保险合同约定之外的任何利益，如返还现金、赠送有价证券、实物礼品等，不得输送不当利益及商业贿赂；遏制恶性价格竞争等。●保险时评● 万能险“刹车” 寿险产品面临结构调整

来源：中国经济网

据保监会数据显示，前2个月寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户本年新增交费1653.24亿元，同比下降61.36%。其中，56.92%的保险公司万能险保费同比出现下滑，14家保险公司同比降幅超过90%。万能险占总保费比例从2016年同期的44.87%下降至13.44%。

一位业内人士表示，受万能险监管政策影响，绝大部分险企下调了中短存续期业务的比重，一些业务激进的险企传统保障性保费收入

大幅增加，万能险、投连险业务收入大幅收缩，与原保费收入的增长形成了鲜明对比。

寿险保费收入结构的变化正引发一轮行业“洗牌”。中债资信认为，未来，在政策指导下以及相关市场环境等多方面的因素共同作用下，万能险规模及万能险产品的结算利率预计将逐渐下降。广发证券(17.160, 0.00, 0.00%)研报则显示，近期行业监管明显加强，过往中小保险公司激进的资产驱动负债模式难以持续。传统险企注重风控管理，理财型产品占比较低，受到冲击有限，且伴随行业竞争环境优化，其竞争优势更为明显。

此外，按照监管要求，各家公司要考虑全年的中短期业务占比不超限额、每个季度的原保费占比和中短期占比满足要求，还要每月报送中短期产品规模，实际上是要每个月都合规不超比例，很难再有逾矩的“创新”。

这促使一些保险公司的产品结构发生转变，即风险保障和长期储蓄型保险产品活跃，万能险产品数量、规模和结算利率均出现一定程度的下调，产品和交费期限延长，中短存续期保险产品受到严控，并且根据监管新规全面实行产品的切换。

实际上，除了成绩较为突出的几家险企外，不少险企已在改变业务布局策略，越来越多的险企业务结构正向原保险保费倾斜。据统计，前2个月在已有数据的76家寿险公司中，36家原保险保费收入占总保费的90%以上。

“在过去一年中，保监会出台了多项政策措施，以减缓利率偏高的短期储蓄型产品（特别是万能险保单）的销售。这些措施可能导致2017年保险公司产品组合发生变化。”穆迪分析师袁永基表示，中国的万能险产品基本是大众市场的储蓄型产品，结算利率较高，缴费期短，手续费较低，保障成分很低。与之相反，发达市场某些万能险保单则具有较全面的费用结构，保障成分较高，并针对高净值客户。“未来，保险产品开发方向应是满足民众日益增长的医疗、健康和养老等需求，并以此作为新的创新发展引擎，加强对相关市场的培育和引导，如开发长期护理保险、老年防癌保险、税优健康保险产品等。”某保险公司精算人员认为。

●营销策略● ABI：智能驾驶时代保险业的机遇与挑战

作者：许恒锦 来源：中国保险报·中保网

受产业链上众多公司的推动，无人驾驶领域在去年发生了天翻地覆的重大变化，智能驾驶和无人驾驶产业得到迅速发展，整个行业态势急速明朗。根据美国波士顿咨询公司（BCG）的预测，到2035年，无人驾驶汽车全球年销量可达到1200万辆左右，占全球汽车总销量近10%。

刚过去的2016年，全球巨头都对无人驾驶领域虎视眈眈，从传统车厂宝马、奥迪等，到互联网科技企业谷歌、百度等都有强势动作。近日英特尔斥巨资收购Mobileye，从ADAS技术切入智能驾驶板块，成为又一家进入该领域的科技巨头。早在2015年，麦肯锡出具的报

告显示：无人驾驶汽车将可让美国事故数量减少90%！这种巨大的变化将为保险公司带来全新挑战，极低的出险率很可能完全革新车险市场的整个业态。

美国高速公路管理局将无人驾驶技术划分为5个阶段，分别为无自动化（L0级）、个别功能自动化（L1级）、多项功能自动化（L2级）、受限条件下自动驾驶（L3级）和完全自动驾驶（L4级）。目前市场正处于L0-L2阶段，主要是ADAS（Advanced Driver Aistance Systems，高级驾驶辅助系统）的应用普及阶段，其普及和融合既能促进单车的智能化，同时也是无人驾驶实现的基础条件。伴随着全球智能驾驶、无人驾驶的进程，以ADAS为核心衍生的商业模式和市场规模将远超预期，其中ADAS与UBI相结合的车险将最快迎来挑战与机遇。

基于ADAS的UBI UBI（Usage Based Insurance或User Behavior Insurance），即基于驾驶行为的保险，其基本理念就是在车险定价中纳入更多的“从人”因素，以提升风险区分能力。UBI在欧美地区发展较早，目前已有不少较为成熟的应用。当前国内无论是保险公司，还是科技公司，或者整车厂，也都在积极尝试，争先开展UBI相关项目，市场整体对UBI的前景十分看好。至2016年6月底已在全国全面推广的商车费改带来的一个显著变化就是放宽了保险公司定价权，而随着商车费改的持续深入，预期车险费率将会进一步放开，这也为UBI的发展提供了广阔的空间。根据不同UBI项目的数据采集方式，UBI主要可

以分为基于OBD（On-Board Diagnostic，车载诊断系统）、基于智能手机、基于ADAS几种形式，其中基于ADAS的UBI又可以简称为ABI（ADAS Based Insurance）。

虽然UBI的形式多元，但基于ADAS的UBI车险，即ABI在车辆事故预防、客户风险识别管理、理赔辅助等方面具备很多独特的优势。1.事故预防。ADAS作为驾驶辅助系统，是利用安装在车上的各式传感器（摄像头、毫米波雷达、激光雷达、加速度计、陀螺仪、磁力计等），在车辆行驶过程中实时采集车辆运动数据及周围环境数据，经过一系列的运算与分析，来识别潜在的碰撞、车道偏离等危险，并提前对驾驶人进行预警，可以有效预防事故，提高驾驶的舒适性与安全性。典型的ADAS功能有FCW（Forward Collision Warning，前碰撞预警）、LDW（Lane Departure Warning，车道偏离预警）、PCW（Pedestrian Collision Warning，行人碰撞预警）等。ADAS的概念在国内相对较新，但在国外已运用多年，其在预防事故方面的作用也已得到大量的论证。据瑞士研究报告，应用ADAS系统在出现危险状况时，提前2.7秒向驾驶人发出预警，可避免90%的碰撞事故；而以色列保监会发布的精算报告显示，使用Mobileye的ADAS产品（含FCW及LDW功能）后，碰撞事故率降低45%。国内无论是政府还是企业，也都意识到了ADAS在事故预防方面的重要意义。

2017年3月7日，中国交通部发布交通运输行业标准《营运客车安全技术条件》（JT/T 1094-2016），2017年4月1日起正式实施，标准中明确规定车长大于9m的营运客车必须装备符合要求的LDW

及FCW系统。预计针对货车的ADAS标准也将很快发布。国内企业中，像杭州好好开车已推出成熟的ADAS产品那狗系列，其中那狗N2拥有前碰撞预警、车道偏离预警、行人碰撞预警、前车移动提醒、溜车提醒等众多ADAS功能，一经推出，即在市场上引起广泛好评。在使用期间，那狗用户的事故率显著降低，驾驶行为改善明显。在好好开车联合保险公司的建德试点项目中，两个车队200辆的工程车和物流车在一年多的时间内0出险，而上年同期的赔付率高达89%。虽然该试点样本较小，0出险的结果有一定偶然性，但试点期间两车队司机的驾驶行为改善十分显著，0出险的结果偶然中又有其必然。可以说，像那狗N2这样的国产ADAS产品在事故预防方面已经表现十分优秀。因此，笔者相信ADAS与车险相结合的ABI在事故预防方面具备天然的优势，可以大幅降低道路交通事故率，同时能够帮助保险公司节省大量的理赔查勘成本。

2.客户风险识别管理。保险公司的精算定价是一个风险识别、风险量化的过程，车队对司机的管理需要区分哪些是好司机哪些是危险的司机，也是一个风险识别的过程。UBI的基本理念是引入更多的“从人”因素，来提升精算模型的风险区分能力。那么怎样的“从人”因素能够更好的提升模型的风险区分能力呢？从数据采集的类型来看，OBD或者智能手机主要采集车辆自身的运动数据，没法顾及与周围环境之间的相对关系数据，比如自车和其他车辆的相对距离、相对速度等数据，这也决定了基于OBD或智能手机的UBI有其固有的缺陷，限制了模型的精度。而ABI模式下不仅采集车辆自身运动数据，更采集

与事故发生直接相关的自车与环境之间相对关系数据，即各类ADAS信息，比如发生前碰撞预警时的TTC（Time To Collision，预碰撞时间）及跟车距离、车道偏离预警信息、行人碰撞预警信息等，这些ADAS信息可以较为全面地描绘车辆与环境之间的相对关系，可以准确反映车辆当时面临的危险程度。

ABI模式采集的数据类型，决定了其能够显著提升精算模型的风险区分能力，有助于保险公司实现精准定价，也可以为车队管理者提供有力的管理依据，并实现对司机驾驶风险的实时管理。比如司机连续实线变道，又或者司机频繁跟车距离过近导致连续发生前碰撞预警事件，车队管理者可以及时进行干预，避免事故的发生。

3.理赔辅助。ABI模式中，基于多传感器数据（图像数据、距离、速度、加速度、角速度等）融合技术，可以实时监测车辆是否发生事故及事故的严重程度。在事故发生时第一时间通知保险公司介入处理，对于严重事故可以第一时间通知救援公司组织救援，如此可以显著提高保险公司的服务水平，提升客户满意度。此外及时介入事故处理，可以有效帮助保险公司降低事故损失。基于ADAS设备采集的各类基础数据，作为电子证据可以完整还原事故场景，能够帮助保险公司进行有效的打假防骗。

ABI面临的挑战

当然，可以预见ABI在发展中也会面临一些挑战，比如ADAS设备成本、数据隐私等问题。

1.ADAS设备成本。ADAS技术在预防事故方面的效果十分显著，但多年来一直没有大规模应用，主要原因还是在于ADAS设备成本高昂。虽然硬件成本在逐年降低，ADAS设备价格也在持续下降，但目前典型的ADAS设备仍需数千元。当然不同类型客户可以承受的ADAS设备价格差异很大，据此，杭州好好开车推出不同配置、不同价格区间的系列产品，以满足客户需要。对于车均保费在2万元左右的商用车来说，保守估计装配ADAS设备后可以下降10%的赔付率，一年可为保险公司节省约2000元的赔付成本；对车队来说，减少出险将带来下一年度保费的优惠，商车费改以后无赔优待系数每提升一个档次，相应的商业车险保费能够下降约15%-20%，此外减少事故可以为车队减少很多运营管理成本；对司机来说，ADAS技术最重要的是提高了驾驶安全性。

我们预计ADAS设备成本问题在商用车上不会有多大影响，因此ABI的模式也最可能首先在商用车上得到很大的发展。对于个人用户，成本问题可以通过ADAS设备商推出针对性产品，或者在保险公司、通讯运营商、设备商、用户之间创造性的成本分摊模式来解决。当然，随着硬件成本的不断降低，ADAS设备成本最终将不会是一个问题。2.数据隐私。ABI模式的前提是能够采集车辆运动数据及周围环境数据，其中会涉及部分位置、时间等隐私数据，不可避免地会存在数据隐私保护方面的问题，初期驾驶员可能会存在抵触情绪。关于数据隐私，在商用车上同样应该问题不大，比如对于“两客一危”车辆，目前已经有国家标准要求强制上传时间、位置等信息，再增加上传ADAS相关信息，对于车队管理者或驾驶员来说，相对比较容易接受。

对于个人用户，随着对ADAS技术理解的深入，逐步认识到ADAS对提高驾驶安全的巨大作用，个人用户也会逐步接受ABI这种模式，当然这也需要保险公司、车联网公司等多方的引导，并真正关注用户在隐私保护方面的需求。

更安全、更高效，是汽车工业追求的目标，汽车智能化的提升，最终实现无人驾驶将极大程度上改善汽车在安全、效率和能源浪费的情况。伴随着汽车工业的爆发式发展，相关的产业也将发生巨变，车险作为其中至关重要的一块，变革势在必行。

以ADAS在主动安全和智能安全领域扮演的重要角色，其在提升汽车安全性的作用已得到政府部门的认可，成为政府重点关注的主动安全技术之一。不久，ADAS必将以非常强势的姿态改变整个汽车工业与车险市场。同时，对于成本常年居高不下、竞争惨烈的车险行业而言，ABI将迎来重大发展机遇。●协会工作● 株洲保险协会组织开展2017年“3·15”

保险宣传活动

为贯彻党的十八大和十八届六中全会精神，突出“网络诚信 消费无忧”消费维权年主题，树立“消费者至上”理念，督促经营主体诚信经营，引导消费者科学理性消费，释放消费潜力，为实现全市“两个走在前列”目标作出新贡献。根据省保监局、省保险协会及市政府的相关要求，株洲保险协会积极响应市消费者委员会的号召，开展了

以“网络诚信

消费无忧”为主题的3·15保险宣传活动。

3月3日，协会及时向各保险公司下发了3·15消费者权益日宣传活动通知，3月15日消费者权益日当天，在市工商局和市消费者委员会的统一组织领导下，协会密切配合，统筹协调了人保财险、中国人寿、平安人寿、平安财险、国寿财险、新华人寿、太平洋财险、人民人寿、中华保险、农银人寿、阳光保险、大地保险、太平人寿、民生人寿、长城人寿、紫金财险、合众人寿、生命人寿、吉祥人寿、光大永明、华夏人寿、恒大人寿、泛华保险等三十多家保险公司在市中心广场开展业务咨询活动并受理相关投诉。由于场地有限，其他保险公司则纷纷在公司所在辖区开展保险进社区活动。活动当天，各保

险公司工作人员热情接待市民的咨询，及时提供相关服务。市保险协会傅湘华秘书长介绍，本次活动期间，保险公司共制作宣传板报及易拉宝30多个，制作宣传条幅23条，设立咨询服务台25个，现场发放宣传资料近万份，接受咨询近千余起，没有接到一起保险投诉，市民反响良好，活动达到了预期效果。此次保险公众宣传活动也引起了政府的高度重视，市政府经济金融办万正春副主任、何洋科长一行亲临活动现场指导工作，他勉励各保险公司把保险公众宣传活动做大做强，为我市创造良好的外部发展环境。

据统计，2016年我市共实现保费收入664794万元，同比增长34.37%。财产险保费收入178452万元，同比增长9.03%，占全市总保费的26.85%。其中，机动车辆保费收入134009万元、企财险保费收入6134万元、农业保险8984万元；财产保险共赔付97760万元，同比增长18.45%，全市财产保险业务呈稳步增长趋势。全年人身险保费收入486342万元，同比增长46.89%，占全市总保费的73.15%；人身险赔付和给付共计102399万元，同比增长67.22%，人身保险业务呈稳步增长趋势。全年上缴税收22669万元，代收代缴车船税11431万元，同比增长5.04%，安置就业人员22580人，同比增长42.31%，有效缓解了社会就业压力。株洲保险业为促进地方经济发展和社会稳定发挥了积极的作用。

株洲市保险协会致力于保护消费者的合法权益，充分发挥协会连接行业与社会的桥梁纽带作用。加强打击和处置保险欺诈和非法集资，强化反销售误导工作，切实维护消费者的合法权益，去年共调处保险合同纠纷案件10起，其中寿险9起，产险1起，先后接到咨询投诉电话400多起，均及时给予了答复，结案率100%，协会连续6年被评为湖南省、株洲市消费维权先进单位，2016年被湖南保监局评为先进协会，并再次荣获市政府金融工作先进单位。（株洲保险协会 粟冬红)我市召开保险工作座谈会

2017年3月9日，全市保险工作座谈会在株洲市政府十楼会议室召开，全市43家保险公司总经理参加了会议。市政府经济金融办副主任万正春莅临并主持了会议。

会议首先由市政府经济金融办副主任万正春同志就此次会议目的和意义作了开场讲话，向与会人员介绍了市经济金融办的有关工作

职能。然后市保险行业协会秘书长傅湘华就我市保险工作的相关情况作了详细介绍。接下来市保险协会办公室主任粟冬红介绍了《关于我市开展保险公众“三进”活动的通知》（征求意见稿），市经金办证券保险上市科科长何洋介绍了《株洲市保险业目标管理考核方案》（征求意见稿）。会议期间，参会的43家保险公司总经理纷纷就会上两则方案（征求稿）发表了看法，提出了许多富有建设性的意见。最后，市政府经济金融办副主任万正春综合汇总了与会人员的建议做了总结性讲话，要求各公司高度重视抓好落实，全员参与做好此次保险工作。（株洲保险协会 刘灿)

●公司信息● 中国人寿攸县支公司为贺文林开展募捐活动

连日来，“深圳好的哥”---“攸州好儿郎”贺文林的事迹传遍攸州大地，攸县各乡镇（街道办）、企事业单位发动募捐活动，为贺文家庭解除燃眉之急。

3月1日，深圳“攸县的哥”贺文林深夜出车时，独自拾得价值数万元的黄金珠宝后不动心，天亮后交给出租车公司物归原主。3月7日，市委副书记、市长阳卫国在深圳考察期间专程看望慰问了“攸县的哥”贺文林。在得知贺文林家庭的艰难处境之后，阳卫国表示“要 发动全社会资助贺文林，好人一定要得到好报。”

贺文林的女儿贺津瑶，今年才两岁，去年3月因为左眼充血，血丝长时间不退，到医院检查后发现罹患“双眼视网膜母细胞瘤”，俗

称“眼癌”。贺文林因为小女儿不幸患癌已经债台高筑。

3月31日，中国人寿攸县支公司组织全体员工和城区的营销员，为贺文林募捐，共捐助2680元，虽然力量微薄，但愿能积极帮助他走出困境。

近年来，中国人寿攸县支公司秉承“服务社会，回馈客户”的宗旨，向社会提供重大疾病等多类风险保障产品，赢得人们的赞许。2016年全年为320多个患重大疾病的家庭送去了693万元的保险金。（中国人寿攸县综合部）

平安快速赔付获客户锦旗

近日，客户刘女士将一面印有“一诺千金、快速赔付”的锦旗送到了平安人寿株洲中心支公司客服中心。她双手紧握工作人员，对平安的快速理赔服务称赞不已。

原来，刘女士在2013年为其女儿投保一份平安智胜人生保险，附加住院费用等。2016年12月女儿因视网膜脱落就诊，出院后刘女士委托服务人员申请理赔。经平安审核，本次住院符合保险责任，在2017年2月3日收到理赔申请资料后的当天便作出了赔付捌仟余元的理赔决定。买了保险几年了，这次真是体会到了保险带来的好处，刘女士对公司理赔的优质服务表示满意和赞赏。

客户的肯定对于平安人寿的理赔人员来说是莫大的鼓励，大家将再接再厉，时刻为客户着想，提供更完善的理赔服务。（平安人寿株洲中支

文娟）

●图片天地●

（图为全市保险工作座谈会会议现场）

（图为市金融办万正春副主任在保险工作座谈会上作重要讲话）

（图为市金融办万正春副主任一行在2017年3·15保险宣传活动现场指导工作）

（图为市政府经济金融办万正春副主任一行在株洲市2017年3·15保险宣传活

动现场与保险公司合影）

（图为市政府经济金融办万正春副主任一行在2017年3·15保险宣传活动现场

与保险公司合影）

（图为株洲市2017年3·15消费维权日保险宣传活动现场）

（图为株洲市2017年3·15消费维权日保险宣传活动现场）

（图为株洲市2017年3·15消费维权日活动直播现场）