谈我国个人银行业务发展与创新_银行业务与创新

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谈谈银行中间业务和表外业务

对于中间业务和表外业务它包括结算，代收，信用卡，租凭，信托，贸易融通，金融保证，等。在随着我国个人财富的迅速增加和投资意识的增强，个人银行业务迅速得以发展，正在成为商业银行新的利润增长点。但由于社会信用制度和个人信用制度的缺失，商业银行对新产品的开发慢、缺乏有效的营销机制，在一定程度上制约了个人银行业务的发展。这与我国现代银行业发展的大趋势和参与国际化竞争的要求不相适应，为此，必须把发展个人银行业务切实放在更加重要的地位，加快调整并有效地推动个人银行业务的全面健康发展。

（一）建立稳定的客户群档案。银行要进行市场细分，根据已确定营销重点，建立自己的个人客户信息档案。个人客户档案应包括客户的学历、职务、职称、兴趣爱好、收入来源、投资渠道、消费特点及家庭状况等基本情况，档案在固定的静态资料基础上，还要有对客户的访问报告、资金变化、重大事项等动态资料，力求做到完整。主要对象是一些高收入群体。该档案属银行内部信息，不得对外开放。

（二）改进银行服务手段，不断创新业务品种。首先，银行要根据社会需求对营业网点的功能和布局重新进行科学规划。各网点业务功能要根据所在营业区域、客户的具体特点有针对性地提供个性化特色服务。商业银行要根据城市建设和社区发展，积极开拓新的业务领域。其次，在注重新产品开发的同时，要为客户特别是优质客户提供更完备、更周全的服务，可以对重点客户提供重点的服务。要建立重点客户“联系制度”，加强与客户的联系，采取登门拜访或召开联谊会、交流会、组织社会活动等，和客户进行交流和密切联系。再次，银行要建立高效的售后服务，对“购买”银行产品的客户积极进行跟踪调查，了解售后客户的反应、要求，既有利于银行对产品的优化、改进，又有利于银行对产品的营销。同时要向客户介绍所选择银行产品的发展和银行对产品的分析情况，便于客户对所选产品有足够多的了解和选择。

（三）建立畅通、灵活的营销渠道。首先商业银行要建立“以人为本”的管理理念。建立起对员工的激励机制，使员工的积极性得到有力的调动。其次各商业银行要建立有效的营销宣传措施，将银行产品向社会进行推介，重点引领和培育客户的需求，刺激客户对银行产品的需求欲望。第三是要建立高素质的客户营销群体。树立现代市场营销理念，以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标的经营理念，通过发展和储备银行专业人才，实现客户与银行业务的连接。第四是适时针对各类个人银行业务品种，进行不同的营销组合。在实际营销中一些客户需要多种银行产品，如资产管理、保险、个人理财、咨询顾问、代保管等业务，银行可针对其需要进行组合，实行一体化服务，进行综合推介，从而使客户既可选择单一银行产品，又可选择多种产品组合。

相信在这样的发展和创新中，银行业务能蓬勃发展。