农村小额贷款抵押担保的困境及出路_农村妇女小额担保贷款
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农村小额贷款抵押担保的困境及出路
朱明宣
2012-07-13 11:06:57来源：《中国经贸导刊》2012年11期
摘要：农村小额贷款是我国现阶段面临的一个重要金融难题。现阶段我国农村小额贷款抵押担保的一些主要做法已经解决了部分贷款需求，但是仍不能满足社会需要。尤其是土地经营权及宅基地不可作为抵押品严重制约了小额担保贷款的增长。本文重点研究农村土地经营权及宅基地使用权作为抵押担保品的可行性。
农村消费市场是一个潜力巨大的市场，要扩大农村市场的消费，增加农民收入无疑是最有效的途径。其中，如何提高农村金融服务能力、支持农村的经济发展、增加农民的收入是当今经济学界积极讨论的一个问题，特别是在农村经济发展中涉及到的小额金融贷款问题。
一、农村小额贷款需求及贷款方式
根据周宗安①（2010）、张静②（2010）的调查与分析，在农村贷款需求中，生产性贷款需求所占总贷款需求的比重大约为75%左右（不同经营主业的占比略有区别），生活性贷款需求占25%；而不同经营主业对贷款的需求不同，需求程度按降序排列依次为养殖业、农产品加工业、服务业、建筑业和种植业。在农村小额贷款担保方式中，保证担保（即由村民自愿组织的互保方式）是最受欢迎的保证方式，其次是抵押担保，再次是信用担保，最后是质押担保。贷款方式主要有：一是采用土地及用益物权抵押，包括土地承包经营权抵押、水域经营权抵押
和林地经营权抵押；二是采用动产抵押，如农机具抵押、存款抵押和订单农业质押；三是应收账款抵押，如采用保理业务融资和应收账款质押融资；四是股权质押融资方式；五是担保基金，如宣城市粮油协会组织成立了粮油协会担保基金。
杨树民③（2010）分析指出，现阶段推进土地经营权抵押贷款将面临六个方面的问题：一是土地经营权证的问题，即对土地登记及使用核查较难；二是土地经营权的价值评估问题；三是土地经营权的抵押登记问题，体现在部门较少且各地登记部门操作不规范；四是土地经营权的变现较难；五是风险管理及农业保险问题；六是农户对土地经营权抵押的接受与参与问题。
结合其他学者的统计可以发现，现在各种农村小额贷款方式中，保证担保即互保或联保是最受欢迎也是最常用的一种方式，而土地经营权及宅基地抵押贷款所占比例较少。
二、实施土地及宅基地抵押担保方式的原因
一是法律方面的限制。我国《物权法》、《担保法》中明确规定农业用地的土地使用权绝大数禁止抵押，农村宅基地不得抵押。《中华人民共和国农村土地承包法》第三十二条规定“通过家庭承包取得的土地承包经营权可以依法采取转包、出租、互换、转让或者其他方式流转”，但是没有提到是否可以抵押。《农村土地承包经营权流转管理办法》规定，以公开招标、拍卖、公开协商等方式承包的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等农村土地承包经营权可以抵押，但以普通家庭承包方式取得的土地承包经营权禁止抵押。
二是产权交易市场的限制。农村没有完善的产权交易市场，这样金融机构通
过抵押而获得的各种土地经营权等很难提前交易变现或者变现成本较高，特别是在超过抵押期而获得抵押品的部分或全部所有权时很难套现。这也决定了金融机构在选择抵押品时基本不考虑以土地或宅基地作为抵押品。
三是缺乏符合农村市场的服务中介机构。这导致农村经济主体在办理抵押品登记时不仅门槛较高，而且还有承担公证费、评估费等各种交易成本。
四是违约执行的限制。一旦采用宅基地或土地经营权作为抵押品申请贷款，按照合同规定，在将来贷款人不能按期还本付息时，金融机构有权对抵押品作出有利于自身的处理，而最佳的处理方式是将抵押品转让套现。但是由于一方面宅基地和土地都是集体所有制，另一方面顾及到农村居民的基本的食住等生活需要也确实无法将宅基地或土地没收并转让套现。
基于以上几点土地及宅基地抵押贷款面临的限制，土地经营权及宅基地不宜作为小额贷款抵押品。
三、退出权假说对保证担保的解释
对于保证担保贷款方式最受农村居民欢迎的一个解释可以借用林毅夫④（1994）所提出的“退出权假说”。保证担保即联保的方式是由有一定经济或利益关系的农民组成一个贷款小组，每一个小组成员均可申请贷款，其他成员为该成员信用担保，承担连带责任。这一种贷款担保方式的设计具有将监督激励机制内在化的优势，降低了金融机构的监督成本。
小组成员之间的每一次行为都是一次博弈。只要在小组成立时各成员是自愿
加入的，那么他们必须为小组中各成员的每一次贷款负责，每一个成员都会尽力去监督贷款者的行为，以保证该成员可以按时还本付息，否则自己将承担连带责任，而且还有可能因为一个成员的违约行为导致其他所有成员都丧失贷款资格。后果是其他成员可能会由于该成员的违约行为而退出该小组，那么该成员将无法再次组建贷款担保小组而从此丧失贷款资格。因此，贷款成员也将积极还贷，增加激励和努力程度。这样可以将由金融机构承担的监督成本内在化到小组中所有成员之间。但是监督成本内在化并起作用的前提是小组成员之间的博弈是无限次重复博弈，或至少是不可预知性有限博弈。否则就会有一些成员在最后一次合作或提前选择违约，因为他的行为造成的损失是由所有成员共同承担的，对他个人来讲是获益的，而且被驱逐出小组也不会遭受到他人的报复行为。
因此，联保的方式是一种监督成本最小、激励效率最高的贷款担保方式，小组成员可以自由选择继续呆在小组或退出该小组。成员一般具有一定的经济利益关系，最好不具有亲戚关系或家族关系，否则没有退出权可选。
四、对农村土地经营权及宅基地使用权界定的思考
美国经济学家H.德姆赛茨在《关于产权的理论》中曾明确指出：“产权的一个主要功能是导引人们实现将外部性较大地内在化的机制”。因此，当一种产权制度在使外部性（包括正负外部性）内在化时的所得大于内在化的成本时，这种产权制度就会得到发展。A.阿尔奇安在《产权：一个经典注释》中解释到：“很重要的一点是一种物品的物质使用权和条件而不是它的交换价值阻止了其他人的行动”，“人们必须对生产资源拥有可靠的、可以让渡的私有产权，并在可信赖的合约交易的谈判中在一个共同协议的价格和较低的成本下进行产品交换，这将使得该物品的可得性或价值增加”。两位经济学家的观点很明确：有效的产权
制度应该将外部性最大化的内在化，而私有产权及其使用的条件将增加物品的价值，是一个有效的产权制度。
在对待农村土地经营权和宅基地使用权抵押贷款问题中，本文认为可以探讨将土地经营权和宅基地使用权私有化或在公有化的基础上增加土地及宅基地使用权的使用范围，减少使用条件，最大化降低使用成本。可以从以下几点考虑：
第一，明确土地经营权和宅基地使用权的所有产权，并对其支配权进行明确界定。我们在国企改革中经常采用的做法是明确一个企业资产的所有权，而对于如何使用这一权利往往没有详细描述，这限制了产权所有者使用物品产权的能力和范围。
第二，进行私有产权改革或扩大现有产权的范围。美国经济学家E·利科克在1954年发表了一篇文章《关于山区的狩猎区域和皮革贸易》。作者通过分析证明土地私有权的发展与商业皮革贸易之间存在一种密切的关系。其实这种关系就是皮革贸易的发展促进了土地私有权的改进。这也证明土地私有产权是可以提高山区资源价值的。因此，现阶段将土地所有权私有化应该是最有效的一种制度改革。私有化是将物品所有正负外部性内在化的最优制度。
第三，延长土地经营权时间权限。土地产权私有化近期看切不可行，因此延长土地经营权时间权限应该是一个最佳的替代方案。由于目前农村的土地分配制度问题，一般5年左右就会重新分配土地。这一制度增加了土地经营的不确定性，同时降低了农村居民在土地上追加投资的积极性。后果是土地的肥力下降，特别是在土地重新分配前一年，这一现象非常明显。这种行为降低了土地的生产能力，从而降低了土地价值。延长土地经营权时间限制将减少这种不确定性，增加居民
对土地的持续投资行为，从而增加土地评估价值，提高土地的抵押价值，使农民在能用土地经营权抵押贷款时更易获得贷款。
参考文献：
①周宗安。农户信贷需求的调查与评析：以山东省为例。金融研究，2010（2）
②张静.农村金融市场担保方式创新.中国金融，2010（2）
③杨树民，荆平，谢贵友.推进土地经营权抵押贷款的难点问题.中国金融，2010（15）
④林毅夫.制度、技术与中国农业发展。上海人民出版社：上海三联书店，1994
（朱明宣，西安交通大学经济与金融学院2010级博士，西安电子科技大学经济研究中心讲师。研究方向：金融理论与货币政策）
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