我国身保险的现状_我国保险业的现状

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【摘要】我国的人身保险自1982年恢复以来，在过去的20多年里发展很快，但也存在制约其发展的各种因素，本文首先分析了制约我国人身保险发展的各种因素，然后针对这些因素提出了解决问题的几点建设，最后分析我国人身保险发展趋势。

【关键词】人身保险制约因素发展策略发展前景

一、制约我国人身保险业务发展的因素

1、险种结构不太合理。

中国地大物博，人口分布广泛，不同的人群，不同的地区对人身保险险种需求千差万别。比如，东部沿海经济发达地区在购买人身保险时更倾向于选择保障水平较高的、具有较大风险防范能力的险种，而西部内陆一些经济落后地区的居民则更需要物美价廉、立足于基础保险的险种。缺乏多样性、结构合理性的险种，势必影响我国人身保险的发展。

2、保险金额偏低，保险责任范围偏窄。

居民投保人身保险的目的是通过获得保险赔付实现经济保障，而保障的大小取决于保险金额和保险责任范围。目前人身保险险种普遍存在着保险金额低、责任范围窄的特点，尤其突出的是医疗险和意外险。同当今物价水平不相称的保险赔付额使得越来越理性化的消费者觉得，即使投保也不能获得所需的经济保障，况且需要保险的一些风险又被划在了保险责任范围以外。这种状况严重制约了我国人身保险业的发展。

3、人身保险营销环节薄弱。虽然我国的人身保险从1992年开始就采取了个人代理人营销制度，专门负责营销环节。但是，但在2004年对北京的一项抽样调查显示，对人寿、医疗这两类险“非常了解”的人为零，“比较了解”的人分别占被调查人数的1.3%、3.7%。由此可见，我国人身保险营销环节薄弱。我国居民自古都习惯、偏好以个人储蓄的方式积累生活保障基金，对于保险这种特殊的无形商品，要让人们信任并接受它，必须从营销宣传上下大力气。而目前人身保险中的营销员普遍存在缺乏上岗培训、业务素质不高的问题，这样的从业人员在进行产品销售时，往往让人感到不够专业，不被客户所信任，因而顾客也不积极购买人身保险。

4、人身保险业务开展中存在“重城轻农，重东轻西”的经营策略问题。目前各保险公司几乎都将人身保险业务发展重点放在大中城市，而对农村地区业务的发展很不重视。我国70%的人口分布在农村，但他们都享受不到任何社会保障体系的群体，更需要商业性人身保险介入。保险公司重城市、轻农村的经营策略，使人身保险的潜在市场得不到开发利用，极大限制了保险公司业务的发展。另外，由于我国地域经济上存在东富西贫的特点，保险公司在东部沿海地区因保费高而赢利多，在西部内陆地区因保费低而赢利少甚至亏损，由此，引起东、西部人身保险业务发展不平衡，不利于我国寿险市场的开发与成熟。

针对人身保险发展过程中存在的问题，制定人身保险发展对策极为重要。

二、我国人身保险发展的对策

1、开发适销对路的新险种，优化险种结构。人身保险发展的生命力，关键在于险种的创新，保险公司应审时度势，根据居民保险需求的变化与差异，加快开发人身保险新险种的步伐，同时要努力调整优化险种结构，以满足居民的不同需求。针对我国人身保险现状，建议加强以下方面险种的完善和开发：(1)完善具有储

蓄功能的人身保险。我国多数居民认为，如果投保寿险而在保险期内未出险，保费便白交了。但如果到期还本，还能返还利息，居民往往较容易接受。(2)加强对医疗市场的开发。对大多数居民来说，就医看病所需要的开支还是比较高昂的。医疗费用居高不下，居民自然而然会寻求医疗保险作为保障。目前，我国医疗保险开发很不完善，尤其是65岁以上的居民医疗保险，在所有的寿险公司中基本都是一片空白，可小规模探索或试办。(3)团体寿险应加强有储蓄性质的终身险开发。目前的团体寿险除团体养老保险外，几乎没有终身保险的险种，而人们往往更关心退休以后的保障问题。

2、适度提高保险金额，拓宽保险责任范围。随着居民收入水平的不断提高和生活条件的不断改善，以及保险公司经营实力的增强，居民愿意获得的保障水平、保障范围都大为提高和增加，应顺应形势，适度提高保险金额，如灾害性人身保险的保险金额就应增加。拓宽保险责任范围，特别是意外伤害保险和医疗保险的责任范围。

3、重视和加强人身保险营销，加大保险知识的普及和推广力度，提高居民的保险意识。人身保险的需求弹性大，保险营销相当重要。保险公司应立足于市场分析的基础上，制订、实施多样化的营销策略，建立现代的保险营销制度和营销体系，建立规范的人身保险代理制度和代理体系，提高保险代理人业务素质和文化程度。将人身保险营销工作深入到居民中去，让居民了解人身保险知识，提高居民的保险倾向。通过强化人身保险的营销工作，增强其服务功能，使居民切身感受到人身保险的重要性。

4、保险公司应适时调节经营战略。国家实施西部大开发和积极的财政政策，为国有寿险公司的业务拓展提供了良好的契机。保险公司应抓住机遇，积极稳妥地开发农村和西部内陆地区业务。在对原来的乡镇保险办事处（站）和营业所进行改造与更新的基础上，采取新的营销体制，抢先占领农村市场，赢得先机。1999年，中国的寿险保险深度为1.02%，位居世界第60位；保险密度为8.3美元，世界排62位，次于很多发展中国家。究其原因，主要是因为各大寿险公司均忽视了中国农村这上潜在市场。在抓牢东部大中市场的同时，涉足广阔的西部及广阔的农村客户，不但是国内人身保险公司可持续发展的途径，更是我国人身保险市场完善和发展的必由之路。

三、我国人身保险特别是人寿保险的发展趋势

1、寿险市场的国际化。

20世纪90年代开始，各国金融机构和业务的国际化进程继续加快。中国于2001年12月11日加入WTO（世界贸易组织），根据中国与美国欧盟等国家达成的协议，中国将逐步放开保险市场，在谨慎原则下，将在5年内从企业设立形式、地域、业务范围等方面对外开放。外国寿险公司的涌入中国保险市场，带进大量的先进寿险技术和管理方法，中资公司可以作为借鉴。国内寿险公司在积极加强国际交流，掌握国际寿险业发展动态，加速与国际接轨的同时，将加快开拓国外市场的步伐，分享国际寿险资源，借鉴先进的技术和经验，促进中国寿险业的快速发展，所有这些都将有利于中国寿险业的国际化进程。

2、寿险产品功能的扩展和寿险产品的多元化。保险产品功能已经由原来的单一保障功能扩展到储蓄和投资功能，出现了集保障、储蓄、投资于一体的寿险产品。寿险产品功能的扩展是寿险发展的必然结果，也是金融服务一体化的要求。由于人寿保险是长期储蓄业务，在计算保费时就必需考虑利息因素。寿险公司必须有

效地运用资金才能保证给付，如果寿险公司资金运用的收益率高，还可以通过保单分红使投保人获得更大的利益。投保人投保人寿保险，主要是为了获得保障。获得收益是其附带目的之一。寿险公司把提高投资收益率，多给保户分红作为吸收客户的手段之一，寿险产品的功能在未来将得到更充分的发挥。人们既可以把人寿保险单看作一项个人资产，又可以把投保人寿保险当作一项投资手段。因此人寿保险未来发展趋势之一就是投资功能不断强化。

寿险产品功能的扩展必然带来寿险产品的多元化和险种结构的多层次化。随着人口的老龄化和医疗保健服务水平的提高，目前，在发达国家年金保险和健康保险发展速度很快，在人身保险中，年金保险和健康保险所占的比例将超过死亡保险和两全保险。在死亡保险、两全保险中，普通保障型寿险仍会稳步增长，简易寿险会因其业务琐碎管理费用较高，保单失效率较大保险成本提高和免体检造成较高死亡率等原因会加速萎缩，最终退出人身保险的舞台。在发展中国家，死亡保险、两全保险仍将占较大的比重。作为生存保险特殊形式的年金保险的发展速度会略快于死亡保险、两全保险，健康保险的发展速度缓慢。此外由于社会保险的不足，不仅个人需要投保人身保险，企业也有必要为职工投保人身保险。所以无论在发达国家还是在发展中国家，团体寿险、团体年金保险的增长速度会超过个人寿险和个人年金保险。此外，为了满足人们个性化需求，寿险产品种类必将进一步增长。不仅长期人寿保险如此，短期的意外伤害保险也有长期化、投资化的趋势。例如我国在1986年开办的意外伤害期满还本保险，投保人只要交纳一笔保险储金，保险期限可以长达5年、8年，以保险储金所生利息作为保险费，保险期满时，无论是否发生过赔款，保险人都把储金返还给投保人。

3、寿险营销方式的现代化。

保险营销不是指保险单的出售或保险推销。具体而言，保险营销是对保险商品的构思、开发、设计、费率厘订、分销、售后服务等进行计划与实施，以满足消费者的保险需求，实现保险公司利润目标的交换过程。

互联网的出现，改变了保险公司进行市场宣传和推广的概念、方式、和手段。信息化、电子化时代的到来，一种可以用于保险营销的新的形式----网络营销已经在国际保险营销市场上出现。例如，美国最大的一家网络保险服务公司（LNSWEB）目前提供28家保险商的费率咨询，1998年用户就已达到300万。1997年美国网上保险营销的保费收达到3.97亿美元，2001年增长到11亿美元。又如，2001年上半年，英国最大的寿险公司保诚裁员2000人，并解雇该公司在英国的全体营销队伍，集中精力网络和电话销售。在保诚的业务中，直接来自营销员的销售额比例一直在下降，2000年，这比例只占团体保险营销的6%，1999年这一比例是12%。保诚负责英国业务的首席执行官约翰·艾尔布恩说，保诚90%以上的客户都已经通过电话和信函与公司打交道，客户对更透明的产品的需求越来越大，所以对保诚来说，维持大规模的营销队伍已经不划算了。这次结构调整需要花费1.1亿英镑，但它将为保诚每年节约成本1.35亿英镑。

在我国，网络保险虽然起步晚，但近年来也得到了一定的发展。1997年11月28日，我国保险信息网已经面向公众开通，这标志着我国保险业已开始迈进网络之门，而1997年12月新华人寿保险公司完成了第一份网上保险单的签订，更是标志着我国的保险业已经搭上了网络快车。我国平安保险公司投资设立的PA新概念、泰康人寿保险公司开通的“泰康在线”以及其它各国保险公司和国内保险市场各网站的纷纷亮相充分证明网上保险已越来越受到国内保险公司的重视。

4、保险经营的集约化。中国人寿保险业是在过去的10年里急速发展起来的，由于粗放型经营方式和政策性等原因，严重影响了中国寿险市场的健康发展，实现由粗放型方式经营向集约化经营转化是中国寿险业的必然选择。在未来发展过程中，保险公司的兼并重组，保险集团成长，保险业的创新，包括产品的创新、营销方式的创新和管理方式的创新等方面将有新的局面。加速国内保险公司人才培养，完善保险经营的外部环境是实现保险集约化经营的重要内容。

寿险资金运用渠道的拓展与规模的增长将伴随着保险经营的集约化转变。随着保险产品由传统型向创新型的转变，目前投资方式的单一性和投资结构的同质性，使保险企业积累了大量的保险风险日益显现，建立科学、系统的资金运用管理体系是促进保险公司健康发展的关键。我国加入了世界贸易组织将给我国保险业带来多方面的影响。我国保险资金运用只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其它资金运用形式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。相对于国外保险资金运用范围来看，我国资金运用能力有限，造成保险产品价格较高，因此，保险资金运用的成功与否将直接影响国内保险公司参与国际竞争的能力。从国内保险市场分析，我国保险产品开发战略正由传统的储蓄保险型产品向投资分红型产品转变，保监会于2004年10月25日批准了600亿保险资金直接投资股市，保险和证券以及资本市场的界限越来越模糊，没有完善、科学的资金运用体系将无法完成这一转变。

5、保险管理的科学化。

中国保险监督委员会于1998年11月18日的成立，经过了6年多的发展，我国已逐步形成了以国家监管、保险行业自律和保险公司自我管控的保险管理体系。各种保险相关法规的相继出台，例如，2005年1月保监会出台的《保险保障基金管理办法》，使我国的保险法律法规制度更加完善，逐步形成了以保险法为核心，以保险法实施细则和各种保险法规相配套的保险法律法规体系，逐步与国际保险法律法规体系接轨。这有利于对保险公司偿付能力和市场行为的监管，加强保险公司的管理。将逐步建立中国统一的行业自律组织，包括保险行业协会（或公会）、保险代理人协会（或公会）、保险经纪人协会（或公会）、保险公估人协会（或会会），制定保险行业自律组织的各种章程和制度，充分发挥保险同为现代戏会的作用有利于对从事中介服务的保险公司、保险中介人（代理人、经纪人、公估人）的监管，使保险市场更加规范，充分发挥中介的作用。逐步完善保险公司的内控制度，保证保险公司的合法经营、自负盈亏、自我发展机制的形成，制定必要的规章制度，如财务制度、员工制度、培训制度等。应增强保险公司的竞争力，督促保险公司建立一套完整、有效、合理内部控制体系。

综上所述，通过对制约我国人身保险发展的各种因素以及其发展的趋势的分析，我们可以看出人身保险的发展道路是曲折的，但其发展前景是光明的。

参考文献：

《中国寿险业的发展与监管 》陈文辉，中国金融出版社

《人身保险》刘冬姣，中国金融出版社

《中国人身保险制度研究》张洪涛，中国金融出版社