保险学_保险学答案
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保险学
概念辨析
1.保险利益与保险标的：
保险利益是指投保人对保险标的（亦即保险人承保的对象）必须具有法律上认可的利益。保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。
2.权利代位与物上代位：
权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，表现标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。
物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项保险标的的所有权。
3.重复保险与共同保险：
重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一保险，保险金额总和超过保险标的的价值。
共同保险是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。
4.年金保险与分红保险：
年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。
分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
5.成数再保险与溢额再保险：
成数再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。
溢额再保险是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的比分称为溢额，分给再保险人承担。
6.纯粹风险与投机风险：
纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。
投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
选择、判断、填空
1.风险管理：以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。
2.对于那些出现机会多，损失金额不大，或者出现机会较多但损失金额很小的风险，宜采用自留的方式。而对那些出现机会多，损失金额也大的风险宜采用避免方式。
对于出现机会很少但损失金额巨大的风险，则最适宜采用保险转嫁的方式。
3.受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但如果是继承人的话，则在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。（判断）
4.暂保单的法律效力与正式保单完全相同，但有效期较短，大多由保险人具体规定。
5.最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。
6.法定性：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
先合同性：被保险人未履行前规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
7.保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出的部分应归被保险人所有。
8.保险利益原则是保险特有的原则。
9.风险转嫁方式：
（1）足额保险：是指以保险价值全部投保而订立保险合同的一种保险。
（2）不足额保险：是指保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险。
（3）超额保险：是指保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险。
10.车险和生育险属于强制险。
11.保险起源于海上保险。
12.家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险，承保家庭生活资料。
13.海洋运输货物保险的保险责任由小到大的是平安险，水渍险，一切险及海洋运输冷藏货物保险和海洋运输散装桐油保险等。
14.农业保险属于政策性保险。
15.保费计算基础：（选择）
人寿保险的纯保险费是依据生命表和利息率计算的。这种方法认为被保险人的死亡概率取决于其年龄。意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工业或从事的活动，在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。
16.分出公司需要向分入公司收取一部分费用加以补偿，这种由分入公司支付给分出公司的费用报仇称为分保佣金。（分出公司要向分入公司收取分保佣金）（判断）
17.保险基金的主要来源实际上就是保险费。
18.保险市场营销并非等于保险推销。（判断）
19.风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实，以致引起损失的结果。
20.最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。
21.定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。
22.计算(单选)：
（1）比例责任分摊方式：
计算公式：各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人承保的保险金额/各保险人承担的保险
金额总和
（2）限额责任分摊方式：
计算公式：各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和
（3）定值保险：
计算方式：保险赔款=保险金额×损失程度（%）
多选
1.属于责任风险的有：如驾驶机动车不慎撞人，造成对方伤残或死亡，医疗事故造成病人病情加重、伤残或死亡，生产销售有缺陷的产品给消费者带来损害，雇主对雇员在从事职业范围内的活动中身体受到伤害等应负的经济赔偿责任
2.保险的基本功能：
(1）分散危险功能；（2）补偿损失功能.3.投保人的义务：
（1）交纳保费的义务；（2）通知义务（危险增加的通知义务和保险事故发生的通知义务）；
（3）避免损失扩大的义务
4.保险人履行损失赔偿责任的限度：
（1）以实际损失为限；（2）以保险金额为限；（3）以保险利益为限。
5.制定职业责任保险的费率时，需要考虑下列因素：一是投保人的职业种类；二是投保人的工作场所；三是投保人工作单位的性质；四是该笔投保业务的数量；五是被保险及雇员的专业技术水平与工作责任心；六是赔偿金额、免赔额和其他承保条件；七是被保险人职业责任事故的历史损失资料以及同类业务的职业责任事故情况。
6.健康保险的种类：医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险。
7.保险理赔的原则：（1）重合同、守信用的原则（2）实事求是的原则
8.保险基金运用形式：购买债券、投资股票、投资不动产、贷款、存款。
9.保险基金的构成：（1）自有资本金（2）非寿险责任准本金（分为：保费准备金、赔款准备金、总准备金）（3）寿险责任准备金（4）保险保障基金
10.保险市场的特征：（1）保险市场是直接的风险市场（2）保险市场是非即时清结市场
（3）保险市场是特殊的‘期货’交易市场
简答
1.可保风险的要件：
（1）风险不是投机的；（2）风险必须是偶然的；（3）风险必须是意外的；
（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；
（5）风险应有发生重大损失的可能性。
2.保险公司的职能：
（1）组织经济补偿功能；（2）掌管保险基金功能；（3）防灾防险功能；
（4）融通资金功能；（5）吸收储蓄功能。
3.保险合同的解释原则：
（1）文义解释原则；（2）意图解释原则；（3）有利于被保险人的解释原则；
（4）批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则；（5）补充解释原则。
4.健康保险的特点：
（1）精算技术（2）健康保险的给付（3）经营风险的特殊性（4）成本分摊
（5）合同条款的特殊性（6）健康保险的除外责任
5.保险经营的原则：
（1）基本原则：经济核算原则、随行就市原则、薄利多销原则
（2）特殊原则：风险大量原则、风险选择原则、风险分散原则
6.寿险商品的特征：
（1）明显的保障、储蓄和投资功能并重的特征（2）人寿保险契约时间长
（3）人寿保险是一种可替代的商品（4）人寿保险是一种需求弹性很高的商品
（5）人寿保险商品的层次分明
7.保险基金的特征：（1）专用性（2）契约性（3）互助性（4）科学性（5）金融性 案例分析
材料课本57页：主人已改合同未变保险公司不赔
答题时参考：
关于保单转让的程序，有两种通行的做法：
一种是转让必须得到保险人的同意。在这种情况下，保险标的的所有权发生转移，即主体变更，则保险关系相对消灭。如果要想继续保持保险合同关系，被保险人必须在保险标的的所有权（或管理权）转让时，事先书面通知保险人，经保险人同意，并对保单批注后方才有效，否则的话，保险合同从保险标的的所有权（或管理权）转移时即告终止。
另一种规定是允许保单随着保险表的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意。货物运输保险合同一般属于这种情况。这样规定的理由在于，货物运输，特别是海洋运输路途遥远、流动性大。
在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即可转让，但在转让后必须通知保险人。保险合同转让一经过确认，原投保人与保险人的保险关系即行消灭，受让人与保险人的保险关系随即建立。在保单主体变更以后，原投保人的权利与义务也一同转移给了新的合同主体。
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