风险管理的基本程序风险识别_风险评估风险管理程序

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可保风险的条件：风险不是投机的，风险必须是偶然的，风险必须是意外的，风险必须是以大量标的均有遭受损失的可能性，风险应有发生重大损失的可能性

保险的宏观作用1保障社会再生产的正常进行2推动商品的流通与消费3推动科学技术向现实生产力转化4有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现5增加外汇收入，增强国际支付能力6动员国际范围内的保险基金

保险的微观作用：1有利于受灾企业及时恢复生产2有利于企业增加经济核算3有利于企业加强危险管理4有利于安定人民生活5有利于民事赔偿责任的履行

保险公司的功能：组织经济补偿功能、掌管保险基金功能、防灾防险功能、融通资金功能、吸收储蓄功能

保险利益原则的构成要件:1.保险利益必须是合法的利益2.保险利益必须是可以确利定的益3.保险利益必须是经济利益

保险利益的意义:1.限定了保险保障的最高限额2.防止道德风险的发生3.划清了保险与赌博之间的界限

代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。意义:防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行；维护社会公众利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害；有利于被保险人及时获得经济补偿。

代位追偿权产生的条件:保险事故的发生是由第三者的责任造成的，致害人依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任；保险人按合同的约定对被保险人履行赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。损害事故发生的原因及受损的标的均在保险责任范围内；

受益人与继承人的区别：两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。

最大诚信原则:指保险合同当事人在订立保险合同当时及在合同的有效期内，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，信守合同订立的约定与承诺，否则，保险合同无效。

最大诚信原则的主要内容:

（一）告知

（二）保证

（三）弃权与禁止反言.告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。保证指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。

保险人弃权的必备条件:1保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。2保险人须有弃权的意思表示,包括明示表示和默示表示3保险事故发生后，保单持有人逾期通知保险人仍接受。4在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。

为什么损失补偿原则不适用于人身保险？人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定，当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。

保险人在如下情况取得对第三者的代位追偿权： 1）第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依法应承担损害赔偿责任。2）第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任。

3）第三者不当得利行为，造成保险标的的损失，依法应承担赔偿责任。4）其他法律规定。

委付成立的要件:保险标的推定全损；被保险人向保险人提出;被保险人须就保险标的的全部进行委付；委付不得附有条件；委付须经保险人同意

重复保险必须具备下列条件：同一保险标的及同一保险利益；同一保险期间；同一保险危险；与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值。

保险人的义务：1.及时签单义务2.保密义务3.赔偿、给付义务4.承担合理费用义务

保险人的权利：1.收取保费权利2.调研保险标的的情况3解约权与增费权4享有代为权5不承担赔偿权利

投保人的权利：1解约权2保单现金价值所有权

投保人的义务：1交纳保费义务2通知义务3避免损失扩大义务

商业保险与赌博比较1.目的不同。保险是以适当的保费支出转嫁风险，获得经济生活的安定。而赌博以小博大，目的在于发财。2.条件不同。参加保险不仅要交保费，而且必须对保险对象具有保险利益，所报风险为纯粹风险。而赌博则基本上是有钱即可参与

3.机制不同。保险是在被保险人之间进行的风险分摊，是一种互助共济行为。而赌博的风险完全是人为的，输赢完全是赌博双方之间个人的事。4.社会后果不同。保险是社会发展的稳定器和助动器。而赌博则会带来家庭和社会经济生活的不安定，甚至引发刑事犯罪

简述风险管理与保险的关系共同点1.两者都是以风险作为研究和管理的对象。

2.两者都是以概率论和大数法则等数学和统计学原理作为其分析的基础和方法。

3.保险是风险管理最重要、最有效的制度性工具之一。4.加强风险管理是提高保险经济效益的手段。区别：最主要的区别表现在风险管理所管理的风险范围要大于保险的范围。前者管理所有的纯粹风险以及某些投机风险，而后者只是对付纯粹风险中的可保风险。何谓近因原则？如何判断损失近因？

答：近因原则的基本含义是：若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。也就是说，只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任。

判断近因的基本方法有两种：（1）从原因推断结果，即从最初的事件出发，按逻辑推理直至最终损失的发生，最初事件就是最后事件的近因；（2）从结果推断原因，即从损失开始，从后往前推，追溯到最初事件没有中断，则最初事件就是近因。

比较委付与代位追偿的区别。

答：（1）代位追偿只是一种纯粹的追偿权，取得这种权利的保险人无须承担其他义务；而保险人在接受委付时，则是将权利和义务全部接收，既获得了保险标的的所有权，又须承担该标的产生的义务。（2）在代位追偿中，保险人只能获得保险赔偿金额以内的追偿权；而在委付中，保险人则可享有该项标的的一切权利，包括被保险人放弃的保险标的所有权和对保险标的的处分权。在委付后，保险人对保险标的的处置而取得的额外利益也由保险人获得，而不必返还给被保险人。

保险合同双方当事人应该如何处理争议？答：保险争议的处理方式有以下四种：1.协商：争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。2.调解：在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。3.仲裁：争议双方依法仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲裁机构的仲裁员居中调解，并做出裁决，一裁终局。4.诉讼：保险合同的一方当事人按有关法律程序，通过法院对另一方提出权益主张，并要求法院予以解决和保护的请求的处理争议的方法。

财产保险有何特征？答：1.保险标的为各种财产物资及有关责任；2.保险业务的性质是组织经济补偿；3.经营内容具有复杂性4.单个保险关系具有不等性。

试比较再保险与原保险、共同保险的区别。答：再保险与原保险的区别：（1）主体不同。原保险主体一方是保险人，另一方是投保人与被保险人；再保险主体双方均为保险人。

（2）保险标的不同。原保险中保险标的既可以是财产、利益、责任、信用，也可以是人的生命与身体；再保险中的标的只是原保险人对被保险人承保合同责任的一部分或全部。（3）合同性质不同。原保险合同中的财产保险合同属于经济补偿性质，人身保险合同大多属于经济给付性质；再保险合同全部属于经济补偿性质，再保险人负责对原保险人所支付的赔款或保险金给予一定补偿。再保险与共同保险的区别在于：共同保险是多家保险公司与投保人建立保险关系，是横向联系，就分散风险的方式而言，是风险的第一次分散。再保险是保险人与保险人建立保险关系，是纵向联系，是风险的第二次分散。保险合同的基本内容：主体部分，包括保险人、投保人、被保险人、受益人的名称及住所，有多个受益人的需标出受益顺序及份额；客体部分，即明确保险利益的部分，主要载明保险标的、保险价值和保险金额，权利义务部分，包括保险责任、除外责任、保险费及其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险期限和保险责任开始时间、违约责任等。其他申明事项

.投保方违反告知义务的常见情形：1由于疏忽或对重要事实误认为不重要而未告知；2因对重要事实认识的局限导致的误告，但并非故意欺骗；——误告3隐瞒重要事实，故意不告知；——隐瞒4捏造事实，故意作不实告知。——欺诈.违反告知义务的法律后果：对于投保人因故意或因重大过失未履行如实告知义务、足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人虽可以解除合同，但该解除权自保险人知道解除事由起30日内必须行使。更重要的是，针对如实告知义务的问题，规定了两年的不可抗辩条款：自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同。

保险合同的特点：

1、双务性

2、射幸性

3、补偿性

4、条件性

5、附和性

6、个人性