论保险企业经营风险的控制_论保险公司的风险控制

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论保险企业经营风险的控制

对保险企业风险的识别、预警、防范和化解是一项长期而艰巨的任务，只有坚持用改革和发展的办法，保险企业经营风险才能得到有效化解，并实现保险业又快又好地发展。

一、保险企业经营风险的主要表现

（一）不良资产累积。由于近年来我国保险机构快速扩张，部分进入市场的中小保险企业盲目追求市场份额和保费规模，不注重经营效益，从而形成了一定数量的不良资产。这些不良资产既有存量风险，又有增量风险。我国保险市场潜力很大，存量风险的化解只是时间问题，但如果新增保费未能产生效益，不能保值增值，就会形成新的不良资产，这些累积的风险一旦在特定的诱因下爆发，其危害程度可想而知。

（二）承保质量低下。承保是保险经营中的重要环节。承保质量的高低不但直接影响保险企业经营的稳定性，也影响到企业偿付能力水平。由于部分保险企业忽视风险责任控制，在承保核保过程中，明知保险标的不符合承保条件，但为了实现自身效益最大化而盲目承保，如随意降低费率、放宽承保条件、高额退费和超承保能力承保等，加大了保险企业的经营风险。

（三）理赔把关不严。一是超赔和滥赔。随着保险主体的增多，投保人选择余地增大，投保人和被保险人在理赔环节上与保险公司展开利益争夺，往往要求保险公司通融赔付即对除外责任进行保险赔偿。在理赔过程中，部分理赔人员因责任心不强和素质不高，或受大客户要挟，或对中介机构控制不力从而出现超赔和滥赔的现象，甚至极个别分支机构编造假赔案套取展业费用以谋取小团体的利益。二是错赔、乱赔。由于理赔制度不健全、理赔人员素质不高以及人情赔付等因素，在赔案的责任核定、损失审核及处理等方面都存在着不确定性，该不该赔、赔多赔少在实际操作中存有较大的随意性，导致了错赔、乱赔的风险。理赔环节的逆选择与道德风险的发生，直接为保险诈骗提供了便利。

（四）竞争行为不规范。由于部分保险企业盲目追求市场份额，采取不正当的竞争手段招揽业务，如随意降低保险费率、放宽承保条件、提高保费返还率、提高中介佣金来招揽保险业务等，给保险市场带来了极大的风险隐患，并严重威胁着保险企业的偿付能力。

（五）从业人员未尽到如实告知义务。部分营销人员为了自身的利益，未履行如实告知义务，有的未对条款、特别是免责条款进行说明，甚至对保户进行欺诈误导，使投保人在未全面了解保险产品的情况下，轻信营销人员的宣传而投保，一旦日后出险理赔，极易出现投保人投诉或集体上访事件。这样既影响保险公司的正常经营，又影响保险企业的社会形象。

二、保险企业经营风险产生的主要因素

（一）未充分体现风险管理作用。一是部分保险企业内控制度不健全，风险管理意识薄弱，没有将风险管理理念融入自身的经营管理，发展规划和经营决策缺乏风险管理意识，且风险管理技术水平较低，信息管理技术应用水平不高，没有形成科学的风险评估体系。二是风险控制方式多为事后控制，方式单一，对风险的事前控制重视不够。风险管理机制不健全，如重财务风险、忽视业务风险，重内部风险、忽视外部风险，重短期风险、忽视长期风险等。

（二）粗放管理模式导致经营风险。一是未充分发挥科学技术在管理中的作用，管理手段落后，效率较低。虽然中小型保险企业已经开始采用信息管理技术手段进行各项业务处理，但应用程度仍更多的处于低层次阶段，没有真正发挥其在经营管理中的支撑作用，很多有效的技术管理手段尚未得到足够的重视。二是仍以粗放型管理为主，缺乏标准化管理体系和量化考核体系，缺少对管理效率和效果的科学评估体系，如对核保规则的合理性、条款费率的合理性程度等情况，无法通过业务运行结果及时反映，并加以健全和完善。三是信息传递渠道不畅，对 政策和监管机构的规定甚至上级公司的决策未能及时传达到相关人员，部分保险企业经营管理机制对各种政策、环境、市场变化的应变能力较弱。四是管理成本较高，资源的合理利用还有待加强。

（三）被保险人逆选择和道德风险。主要产生于保险人、投保人、被保险人或受益人信息不对称。保险营销人员在承保核保时，明知投保人不符合承保要求，但为了实现自身绩效最大化而盲目承保；在理赔环节中，业务员不遵循程序理赔、人情赔付等行为造成的经营风险；以及投保人或受益人出于利益考虑，隐瞒事实、捏造事故等对保险公司进行欺诈和逆选择，导致赔付增多、利润下降，影 响公司的正常经营和偿付能力。

（四）合规意识薄弱导致违规风险。部分保险企业为加快业务拓展，提高市场份额，没有从创新的角度开发市场，而是采用不规范的竞争手段掠夺现有的市场资源。如在一些领域进行非理性价格竞争、销售误导、不严格执行报批报备条款费率等。

（五）从业人员素质不高影响经营质量。保险业的特殊经营方式产生了对展业、承保、投资、理赔等特殊人才的需求，但各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。一些综合素质不高的营销人员进入保险行业，对经营质量和行业形象都造成了负面影响。

三、保险企业经营风险的预防和控制保险企业内部的经营风险可以通过完善分支机构内控制度和建设，强化风险管理水平，严格执行承保核保以及统一理赔标准，加强人员素质培训，提高员工专业技能，减少人为风险等措施来防范与化解。监管部门在防范和化解保险企业经营风险中应发挥强有力的保险监管作用。

（一）制定规范条款，防范道德风险。保险条款制订不严密，是引发保险纠纷的主要原因。基于“解释有利于被保险人”的原则，保险人在因保险条款模糊引起的诉讼案中常处于不利地位，被保险人可能在其中获利，这在很大程度上会诱使道德风险的产生，也致使被保险人或投保的行为变得不可控制。因此，严格制订保险条款，在条款中列明保险责任和除外责任，界定保险双方责任范围，可减少行为的不可控因素。制订条款要用规范、准确的语言，避免模棱两可、含糊不清等条文和语句，有助于明确双方的责任和义务。此外，在条款中采用免赔额，要求被保险人进行必要的防灾防损工作等约束条件，一旦发生保险事故或事故损失扩大，被保险人也要承担部分责任，此举可制约心理风险，使其行为增加可控度。

（二）把好承保关，提高业务质量。把好承保关，拒绝不可保风险，并对可保风险以合理的费率加以匹配，维护保险经营的财务稳定性。首先，要求保险展业人员必须具备一定的专业知识，通过资格考试，并设置业务质量的考证制度，以经过核保部门核保后接受的业务数量来确定其业绩，明确展业人员的权责范围。其次，核保部门成立专门的资料搜集中心，加强同各方的信息交流。在展业人员 收集资料的基础上，核保人员还应掌握投保人的保险情况、财务状况、损失经历、职业环境、信用程度及性格特征等更为详尽的资料，确保在信息充分的情况下作出核保结论。再次，统一核保标准和核保方法，以减少核保人员行为的不确定因

素，确保核保标准和方法充分体现高效和公平的原则，并在实践中不断加以完善。再其次，严格实行责、权、利相结合的专业核保人制度，参与核保的人员要求 通过专门的核保资格考试及具备丰富的实践经验。

（三）加强理赔管理，防止利益漏损。理赔工作应当确立风险控制目标，不断追求高品质的理赔质量和理赔服务。理赔人员除了要注重经验的积累，职业道德的培养，还要求其熟悉理赔案件的处理程序，掌握法律、医学及其他相关知识。核赔人制度通过区分不同经验、素质、能力的理赔人员，授予其特定的权限和职责，对提高理赔管理质量具有重要的作用。另外，在理赔中信息掌握必须充分。搜集理赔资料时，应特别注意有无保险欺诈迹象，尽量做到现场查勘，以获取及时准确的信息。大额理赔案件在赔付后，应安排专人进行追踪调查，发现有保险欺诈线索，立即诉诸法律追回赔款。

（四）加强人员培训，提高队伍素质。一方面，要配备一支业务能力强、管理水平高、具有创新能力的领导班子作为支撑保险企业发展的组织保证和基础。另一方面，要不断加强对从业人员的思想、职业道德教育和业务培训，提高从业人员的综合素质；通过加强企业文化建设，培育合规文化，增强合规意识，完善分配结构和激励机制，提升企业的凝聚力和向心力；要科学制定和实施人才战略,为企业发展提供人力资源保障。

（五）深化诚信建设，提高服务水平。深入开展从业人员诚信教育活动，培育保险诚信文化。健全并完善各项管理制度，提高服务水平，继续跟踪投保提示制度和新型产品说明书等落实情况，探索治理理赔难的有效办法。加大失信惩戒力度，完善营销员不良信用信息查询系统。探索合同纠纷的解决途径，从提高消费满意度、树立行业形象出发，积极稳妥地解决消费者与保险企业的合同纠纷，完善保险合同纠纷调解处理机制，切实维护被保险人的合法权益。

（六）强化保险监管，规范市场行为一要改善现场检查。继续完善分类监管，深入分析市场状况，明确各监管领域对市场秩序破坏最大、对整个行业发展造成影响、市场反映强烈的业务、公司、地区，实施重点监管、专项检查。通过信访、复查、非现场分析等手段实施后续监管和跟踪检查，督促保险公司限期整改，增强监管的有效性。严格中介机构准入门槛，加强中介机构退出管理。坚持持证上岗制度，全面推行保险营销员挂牌展业制度。二要强力规范市场秩序，遏制非理性价格竞争。继续严肃整治随意降低费率、制作阴阳单、账外账、销售误导、理赔难、数据不真实等问题。依照法律法规、保监会重点要求和监管市场实际，制定治理不良市场行为的打击重点，加快反应速度，加大查处力度。三要加强对保险公司高管人员的监督管理，加大对责任人的处罚。进一步规范完善高管人员任职测试和任前谈话制度，开展对高管人员合规经营、职业道德等方面的培训。四要坚定不移地推动行业自律工作。探索有效的监管与自律结合的操作办法，切实实现监管与自律的有效联动，改善检查方式，增强自律工作的深度和力度。

论保险企业经营风险的控制

企管42班

姓名：刘燕

学号：1042076