六盘水市商业保险现状分析（材料）_商业医疗保险商业保险
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六盘水市商业保险现状分析
李瑞军 董凤琴
〔内容摘要〕 通过分析当前六盘水市商业保险发展现状及趋势，探索促进商业保险业可持续发展的对策建议。
〔关 键 词〕 商业保险 现状 分析
〔作者介绍〕 六盘水市政府研究室
保险作为现代金融的三大支柱之一，具有经济补偿、资金融通、社会管理等基本职能。在社会主义市场经济逐步建立和完善的新形势下，保险还担负着促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民的社会责任。随着六盘水市国民经济的发展和人民生活水平的提高，保险业发展日趋迅猛，需求日益旺盛，保险市场主体增加、竞争激烈，产寿混业、银证保综合经营呼声渐高，做大做强已是当前保险业从上至下的主题。
一、六盘水市商业保险发展现状
（一）市场体系逐步完善，多元化经营格局已见雏形
2005年末，六盘水市共有保险机构7家，其中，财险公司4家，寿险（人身险）公司3家。有各类型营业网点85个，其中：中心支公司7个，支公司7个，营业部2个，保险营销服务部10个，专业代理机构1个，兼业机构65个，各类保险从业人员1303人，形成了涵盖国有、股份，财险、寿险，商业性、政策性等多元化的市场体系。
从市场主体结构来看，两家国有保险公司（市人保寿险、财险）仍居市场份额第一，股份制企业中太平洋保险（财、寿）居第二，平安保险（财、寿）则居第三。保险市场主体的增加使得竞争日趋激烈，如占据市场多年且占绝对优势的市人保寿险，2001年市场份额100.00%，2002年为83.00%，2003年74.12%，2004年63.66%，2005年78.54%。
（二）保险业务快速增长，保费收入逐年提高
近几年，六盘水市保险业务迅速发展，保险规模逐步扩大。截止2005年末，全市共实现保费收入32683万元，比2000年12317万元增加20366万元，增长165.35%，年平均增速达33.07%，与上年相比增加10897万元，增长50.01%，是增幅较快的一年。其中，财产险保费收入14100万元，同比增长12.32%；人身险保费收入18583万元，同比增长23.08%。全市保险业总资产4.06亿元（不含太平洋财险、平安人寿、天安公司）。2005年全市共承保财产保险17.16万件，承保人身保险69万人次，总保险金额及责任限额401亿元，与2000年74.7亿元相比增加326.3亿元，增长436.81%。全年各项赔款及给付支出8916万元，同比增长13.68%，其中，财产保险公司赔款及给付支出6573万元，同比增加704万元；人身险公司赔款及给付支出2343万元，同比减少369万元。
下面以中国太平洋财产保险股份有限公司六盘水中心支公司2000年—2005年保险业务增量为例：数据表明，保费营业额逐年递增，特别是2003—2004年，营业额收入净增约1000万元，相应赔付及缴纳税金也呈逐年增长趋势，险种也由单一向多元发展。
（三）银保中介迅速发展，保险密度、保险深度得到提高
银保中介合作是指银行、邮政等代理保险业务，通过银、邮和保险的融合，通过客户资源的优化整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的全方位金融服务产品。随着六盘水市国有银行的商业化转轨及保险市场的激烈竞争，银保中介合作业在六盘水得以迅速发展。如：太保产险截止2005年11月30日，通过银邮中介及兼业代理取得的保费收入近800万元；太保人寿通过银邮渠道实现保费收入543.7万元；人保人寿在继续巩固与工行、农行的业务协作的同时，密切与建行、农发行、中行、邮政及信用社的协作与沟通，理顺了代理关系，2005年，共实现中介代理业务保费收入3970.25万元，占总保费收入的33.76%。
保险密度是指人均保费收入；保险深度是指保险收入占地区生产总值的比例，比例越大保险业相对越发达。这是衡量地区保险业发达程度的两个重要指标。2005年六盘水全市保险密度109元/人，比上年增加36.4元/人；保险深度0.16%，比上年增长0.02%。目前，六盘水保险产业的发展处于增长期。
二、存在问题
（一）发展仍处初级阶段
主要表现在：一是社会对保险的认知度还不够高，人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够。在整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，尚处于较次要的地位。银行储蓄仍然是居民处置闲置资金的首选；其次，随着城市住房制度改革的不断发展，城市居民的资金逐渐转向房产市场，购房成为城市居民闲置资金分流的第二大通道。二是保险市场化不充分。商业保险行为是一种市场行为，它的发展有赖于保险市场化的发展。尽管目前我市保险的市场化已经取得了重要进展，但与迅速扩张的市场规模相对照，我市保险的市场化程度还处于初级阶段，其市场化程度还很不充分。三是保险公司高素质人才缺乏，人力资源配置不尽合理。保险公司是经营风险的公司，这种特殊的经营对象要求保险公司不仅要建立一整套风险识别与监控体系，以更好地控制自身的经营管理风险，而且还要特别善于识别和运用各种市场风险，对各类风险的集成和有效分散。当前，六盘水保险公司各方面的人才都比较缺乏，特别是保险营销、产品开发和保险精算、资金运用等方面人才的缺乏，不仅使保险公司的风险控制没有可靠的基础，而且使保险公司的获利渠道也大受限制，保险公司的可持续发展能力积蓄也不足。
（二）发展水平与国民经济和社会发展需求不相适应
随着国民经济和社会的发展，与人民生活密切相关的养老、医疗、教育、住房等保险需求越来越多。据资料显示，在我国的居民储蓄中，以养老、教育、疾病、和意外事故为动机的超过40%，在发达国家这部分需求有很大部分是通过保险来实现的。2005年末六盘水市居民储蓄余额达196.4亿元，40%是78.56亿元，而六盘水市保费收入不足3.3亿元；现六盘水保险密度仅13.6美元/人，保险深度0.16%，远远低于512美元/人和8%的世界平均水平，也低于46.3美元/人和2.7%的全国平均水平。因此，六盘水的保险需求空间仍然广阔，保险供给仍然不足，保险还没有渗透到社会的各个领域和生活的各个方面。
（三）竞争主体增加、对手增多
2004年12月11日，保险业加入世贸的过渡期已结束，外资保险公司进入六盘水市只是时间问题。与资金实力、产品开发技术、展业方式、管理水平等方面都非常强大的外资保险进行竞争，其严峻性是显而易见的。另外，随着我国银保合作于2001年的起步，保险业热盼的混业经营，银、证、保综合经营呼声已高，银行与非银行金融机构也将成为六盘水市保险行业强有力的竞争对手。再者，由于社会保障与商业保险的互补，六盘水市人寿保险还面临着社会保障制度改革所带来的影响，保险监管部门出台的放松准入政策，也将产生大批新的国内保险公司。一个内资与外资并存、业内竞争与业外竞争并存的局面即将形成。
（四）资金运用渠道狭窄
保险资金的经营是保险企业正常运转的支点。由于竞争，各家公司降低保费，吸引客户，承保利润越来越低，资本经营就更成为保险企业必不可少的利润增长点。但目前我国保险资金实际运用渠道单一，主要限于银行存款，近几年央行连续的降息，使保险公司利差倒挂日趋严重，单靠银行存款已远远不能使保险资金保值增值了，必须开拓投资新领域来保证支付保费。而我国规定，保险资金在证券市场上只能进行基金投资，且比例限定在10%—15%，在同业拆借市场上，也只能从事一定比例的债券买卖。实际操作中，效益均不佳，甚至亏损。随着竞争加剧，承保利润将进一步下滑，如果没有其他创造利润的渠道，势必影响保险业的可持续发展。
（五）分红保险问题
投资分红类保险自在六盘水出现，便得到迅猛发展，但由于近几年投资环境、收益的不理想，该类险种面临的问题逐步显现：误导问题，推销时片面夸大回报，隐瞒不确定性，使投保人分红预期人为拔高；成本问题，大规模的推销广告导致销售成本增加，部分投资及分红产品通过银行、邮局等代理销售，手续费有不断攀升之势，如超过定价时的费用范围，会造成费差损；投资收益问题，如上所述，资金运用渠道狭窄，可得红利不理想；经营问题，该类险占比过大，导致速度与结构、质量与效益不合理，其保费的急剧增加，也给保险资金的运作带来压力。
三、对商业保险发展的几点建议
（一）深化公司内部改革
保险公司是保险市场的主导机构，保险市场的发展在很大程度上取决于保险公司发展状况。因此，深化公司内部改革，是积极推进保险市场体系健全，促进保险业务深度与广度发展的基本措施。应着力于：一是深化改革国有公司，调整产权结构，建立健全法人治理机构，让经营者真正关心人力资源成本、经济效益、未来发展；二是取消保险公司行政隶属关系，坚持谁出资谁管理；三是有序降低国有股份比例，推进民营化进程；四是完善法人治理机构，明确股东会、董事会、监事会、精算师、审计师及各利害关系人作用；五是完善内部管理制度和经营运行机制，完善业务流，实现内部信息标准化、透明化，形成独具自身特色的企业文化和管理风格。
（二）科学开辟资金运作渠道
保险基金是金融市场的重要机构投资者，如：美国在股票市场机构投资份额中，保险投资列第四；在债券市场机构投资份额中保险投资列第一。当前，发达国家由专业保险投资机构进行保险资金运作，而我国保险公司并不具备直接从事金融投资所需的条件，我们要在观念上把保费资金作为一种金融资本，考虑逐步放宽保险资本经营的限制，稳健实现保险市场与资本市场的互动发展。一是加大保险资金托管制度的探索，逐步扩大保险资金进入证券一级市场的比例（现保险资金已可有比例地直接进入股市），允许保险资金投向国家重点建设项目、基础设施工程等相对风险小，收益稳定的领域，同时增加基金投资和购买债券的比例，并直接进行中长期贷款、合作经营、信托投资等；二是加快产、寿险混业步伐，加快实现银行、证券、保险综合经营，以寻求资本支持、转移利润和分散成本；三是准许设立专业保险投资机构或选择资金信托方式。
（三）大力推进业务创新
保险品种创新。提高观察市场需求和开发市场潜能的能力，注重保障性品种创新，注重具有一定金融投资功能的险种创新，针对不同群体、不同阶层、不同消费层次，设计具有量身定制特色的新品种，刺激引导人们保险消费。
保险营销方式创新。营销方式创新的最终目的是让客户认同保险产品。通过银保合作、证保合作等方式，利用商业银行、证券公司及其他机构的网点和能力销售保单，既有利于加快保险市场发展，又有利于金融机构开展代客理财业务，提高金融服务质量。其次，加快保险经纪人和代理人队伍建设，规范、激励营销活动，支持保险市场健康有序发展。再次，可借助现代网络及网络系统，进行网上营销。
（四）优化调整分红保险
一是改变管理机制，转变经营观念，树立赢利是保险业长期持续健康发展的基础的观念。建立科学的核算体系，脚踏实地，精心经营，实现速度与结构、质量与效益的有机统一。二是调整分红险种结构、保费结构、保险期限结构的不合理，回归保险保障功能，开发多元化品种，优化保险资金的配比结构。三是规范销售行为。对分红险销售管理环节上的隐患，必须从业务员管理、讲师与培训管理、公司宣传等方面进行控制，严格按照保险公司的宣传资料销售。四是有效防范和化解分红保险的潜在风险，积极争取分红险资金的放宽经营，营造一种既宽松又有序的商业保险市场经营、竞争环境。
（五）树立保险业持续的信用度
在经过一段时期保险的粗放经营后，面对国际化与标准规范不断增加的环境下，逐步树立对保险业持续的信用度，减少信用危机，是保险业下阶段需要重视的另一个内容。保险业要关注与行动起来，加强赖以发展的社会基础的培育与完善，不能单单要求消费者的诚信与信心，更重要的是保险公司、中介公司甚至个人营销员等更要讲诚信，以维护保险业最大的诚信，为保险业发展打下坚实的社会基础和运行环境。
