国外森林保险发展模式对中国的启示_国外保险业发展现状
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国外森林保险发展模式及对中国的启示
在百度百科中，世界各国森林覆盖率：芬兰66.7%，日本64.2%，韩国61%，挪威60%左右,瑞典54%，巴西50-60%，加拿大44%，德国30%，美国33%，法国29%，印度23%，中国20.36%。而森林覆盖率是和本国森林保险发展的程度成正比的。在世界范围内看来，日本，北欧和美国的森林保险体系经过长期的发展，已经形成一套完整有效的制度。而我国的保险体系建设仍旧处于不成熟的阶段，森林保险立法出台进程缓慢。
一，充分认识到森林保险的重要性
根据联合国粮食及农业组织发布的《2012世界森林状况》，对比2009~2011年同期数据，可以看出，森林的保护与合理利用已经进入一个平稳期。这得益于大多数国家的经济有了长足的进步。反过来思考，以前的森林破坏率高涨，难道仅仅是因为经济没有得到发展？将森林纳入可持续发展的核心是我们的必选项，重视森林的作用，完善森林立法体系，将保护森林切实融入人们的生活，已是刻不容缓。自1995年，联合国粮食及农业组织发行《世界森林状况》一书开始，已经有越来越多的国家和普通民众开始关心森林状况。
而在森林状况日益变好的今天，人们的眼光也自然而然的向外扩散。我们可以看到，林业是一个高风险的产业，其对保险有着巨大的潜在需求。林木在漫长的生产周期里，既易受到火、风、雪、水、病虫害等自然灾害袭击，又易遭到乱砍乱伐、毁林开荒
等人为破坏。从调查可以看出林业自身具有巨大的风险性，且有增大的趋势。林业灾害给林业发展造成的巨大损失是林业经营无法承受的。
我国林业保险出现较早，但发展十分缓慢。进入上世纪90年代后，森林保险却一直停滞不前甚至出现业务萎缩的现象。随着林业市场经济的到来，林业保险越来越重要，尤其是一些较为注重效益的商品林。一方面，林农的收入偏低、保险意识薄弱，投保率过低。另一方面，林业保险经营效率较差，亏损严重，供给主体严重不足。这就使得保险公司提高保险费率或限制责任范围，从而加大了投保人的经济负担，抑制了投保需求，进一步限制了承保面的扩大，形成恶性循环，我国的林业保险一直处于这样一种“两难困境”。
二，认清自身劣势，灵活借鉴国外的森林保险发展模式
众所周知，芬兰国土的66.7%都是森林，而其中的1/3都得到了保险，森林保险体系完整又健全。芬兰的林业保险是由许多私人的保险公司组成的芬兰保险中央联盟来经营的，而各私人保险公司又统属社会事务和卫生部的保险局管理。瑞典1920年就开办了森林保险，后来逐步发展为以综合保险为主的林业保险业务。良好的林业保险事业，极大地促进了两个国家的林业发展，均堪为世界的范例。
具体分析，（1）芬兰是世界上最早开办森林保险的国家，目前，承保数量和险种都有很大的发展，在芬兰的森林保险赔偿中，保险公司提供森林保险的1/3，政府补助基金提供剩余部分。经营险种包括：
森林火灾保险，森林综合保险，森林重大损失保险和森林附加保险。各种保险综合年赔付率达到68%，业务发展比较稳定。
（2）瑞典开办森林保险已有80多年历史，森林保险由私营保险公司经营，并成立联合再保险公司。将全国化成6个林区，不同林区有不同的保险率。按森林面积收取保费，按实际损失赔偿。实行单一森林保险和森林综合保险两个业务。业务发展稳定，据行业统计，年赔付率大约在40%。
（3）日本的森林保险是以日本民间不以盈利为目的的全国森林组合会主办的——市·町·村的森林共济会经营。通过官方机构，为森林保险提供再保险。火险，气象险和喷火险三大险种的综合延续至今，近几年，日本森林经营目标由振兴林业转为充分发展森林生态作用。国有林经营管理费用全部由国家承担，森林保险只针对民有林。
综合森林保险业发达的国家的情况，可以看出几个共同点：由单一灾害险种逐步扩大业务范围，发展到综合险种；一般森林保险都由私营保险公司或是联营保险公司承担；根据不同林种、树种以及价值确定不同的保费和赔率；国家予以管理和保费补贴。
对比国外，当前我国森林保险发展面临的主要问题，1、赔付率过高，亏损严重
2、理赔复杂，经营管理技术要求高
3、山区的产权分配制度制约了林业经营者的投保积极性
4、林区经济不发达，制约了保险的需求
5、林农市场意识缺乏
6、险种单一，不能满足林业经营者的需求。
7、森林保险法律法规缺位
8、从政府角度看，国家政策对森林保险支持力度远远不够
9、现行保险体制不适应森林保险发
展的需要
三，要针对现有状况的找到有效的解决方法。
(一)加强林业保险的政策法规建设
森林保险带有明显的公益性，他是国家林业和农村发展政策的组成部分，保险业务较发达的国家都有相应的法律确认森林保险的地位和操作程序。而我国在这方面欠缺很大。
积极出台林业保险相关政策，加强林业保险的法制建设，是加快发展林业保险的保障。当前，我国开办林业保险的仅有中国人民财产保险有限公司，其实可以出台相关政策，建立专门从事农业保险业务的保险公司，这样可以简化操作，提高效率，也便于政府出台林业保险相关政策。
(二)完善我国的林权制度
完善的林权制度能促进林业保险业务的开展。林业保险牵涉到林业产权关系，进一步完善我国的林权制度，建立明晰的林业产权关系，是林业保险业务开展的前提条件。
(三)加大林业保险投入
应从供需两方面加大对林业保险的投入，提高林业投保者、承保者的积极性。1.提高林业保险意识、加大投保补偿，刺激林业保险需求。2.提高保险公司的林保收益，促进其进行林业保险供给的积极性。
(四)加强林业和保险业的自身建设
加强林业自身的建设是促进林业保险发展的根本途径之一。
要加快林业保险的发展，首先要加快林业自身的发展，提高林业的市场竞争力和盈利能力，使其对保险有吸引力。二是，通过现实林业建设的调查研究，提高林业资源价值评估的水平，科学合理地评估林业资源的价值，采用合理的林业保险赔付率，使得林业保险更加适应社会主义市场经济的需要；最后，要依据市场的需要，开拓多元化的保险险种，使林业保险灵活化经营，提高其经营效益。
综上所述,我国的森林保险事业还有很长的一段路要走。应该不断借鉴外国经验，总结出适合中国的森林保险模式，使经济与环境协调发展，使国家得到长久进步。
参考文献：
1《2012世界森林状况》 联合国粮食及农业组织 罗马 2012
2《北欧森林保险体系成熟》经济日报 新浪新闻文／贾 康 刘 薇
8穆叶久《日本的森林保险（J）林业研究》2003
9刘畅，曹玉昆，《关于进一步拓展森林保险业务的研究》2005 10 H．B．Sheppard．Fire Insurance of Forest ．The Journal~ of Land＆ PublicUtility Economics，May，1937，13(2)：111~115
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