澳大利亚非寿险市场简介_澳洲第一市场简介

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澳大利亚非寿险市场简介

澳大利亚非寿险市场规模是中国内地的1.4倍，但考虑到其人口总数仅2430万，保险密度(非寿险)是中国内地的92倍，我们不得不承认其间的巨大差距，这同时也预示着中国保险市场无可限量的发展空间和诱人潜力。

和英美保险市场相比，澳洲保险市场和中国市场有更多的相似性，它的昨天可能是中国保险市场的今天或者明天。如何制定竞争规划、调整经营策略，确保国内保险业在面对强大的国际竞争时立于不败之地，澳洲保险市场在监管、企业经营、市场策略等多方面值得业内借鉴。

在澳大利亚，排名前五名的公司分别是IAG、SUNCORP、PROMINA、QBE、AL鄄LIANZ，该五大保险公司占据了70%的市场份额。

2003至2005年是数十年来澳洲保险业最好的时候，市场进入了一个费率走高、承保及理赔控制更严、对保险人相对更为有利的业务周期。2004年非寿险业毛保费增长了12个百分点，综合成本率调整到100%以下，税前承保利润大约增加了16亿澳元，投资收益达20亿澳元，比上年提高73%。税后利润从2003年的9.16亿增加到25亿澳元。*保险监管和相关法律

保险行业监管分为三个层级：法律、行业法规和行业自

律。

澳大利亚主要的保险监管机构有两个，分别是澳大利亚证券与投资委员会(A鄄SIC)和澳大利亚金融监管局(APRA)，前者侧重对消费者利益的保护和公司治理结构的监控，后者侧重审慎经营原则和偿付能力的监管。

从最近的监管趋势看，ASIC目前致力于强化对个人及小型企业的保护，而ARPA则将过去不分业务类型统一的偿付能力标准修改为根据业务类别设定不同的准备金提取标准。保险立法在过去30多年里，经历了以下的演变和完善：1973年《保险法》(大部分内容，特别是保险业法方面的规定已由《公司法》所替代)、1974年《行业行为法》、1984年《保险(代理人与经纪人)法》、1984年《保险合同法》和2001年《金融服务改革法》(作为《公司法》的第7章)。保费协会、保险理事会和保险查询与投诉有限公司的成立和良好运作，体现了以遵守行业行为守则为基准的行业自律。作为澳大利亚处理保险理赔纠纷的独立机构，保险查询与投诉有限公司以《行为守则》为审裁标准，索赔审裁小组委员中大部分由政府负责消费者利益保护的部门指派，同时还有保险人和消费者代表。在一定金额限度内(超出此限额由法院直接受理)，审理保险纠纷案件的处理结果对保险人而言为最终裁决，而被保险人则有权提起上诉。

从长期实践的情况看，被保险人不同意保险公司理赔处

理结果而提交该公司裁决的案例并不多，而该机构的绝大部分裁决为争议双方所接受，在小额保险争议解决过程中公正、合理地处理了合同纠纷，化解了保险人和消费者(特别是个人消费者)之间的矛盾。

*保险产品研发和营销渠道

澳大利亚的保险产品大体上可分为个人、商业、法定和责任保险四类，其中个人保险产品(含车险)占48%、商业保险产品占25%、法定保险产品占18%、责任保险产品占9%。产品结构和中国内地的保险产品结构大致相同，较有特色的有：

行业特殊风险一揽子保单(ISR)：针对大型工商企业、社会团体，以财产损失保险、营业中断保险为基础，针对不同行业的特定风险，提供包括多种损失、责任风险的整体风险解决方案。澳大利亚保险市场目前采用统一措辞的ISR标准保单。

在责任保险方面，普通责任与产品责任保险多以期内发生为责任基础，职业责任以期内索赔为责任基础。

在产品及市场细分方面，部分专业化经营的保险公司在农村、老年人等专业市场上取得了不错的经营业绩。在专业市场取得充分的发展后，又通过兼并、收购全国性的保险公司扩大市场范围，同时在地理上分散风险。

在销售渠道方面，个险和团险销售渠道截然不同。由于

个人客户对价格非常敏感，一般乐于直接从保险公司购买保险产品。保险人自身分支机构销售的直销产品占21%。值得注意的是：通过呼叫中心销售的个人保险产品比重高达46%，几乎占据了半壁江山。个人产品方面，通过各类保险中介销售的产品仅占21%。

从1960年以来，保险经纪人逐渐主导了商业保险市场。商业客户对保险人的偿付能力十分关注，而且商业保险风险复杂，专业中介可以提供很好的风险管理服务，因此目前通过经纪人安排的业务已占商业保险业务总量的73%。

在中介管理方面，澳大利亚保险企业建立了完善的中介管理制度，其核心内容包括经纪人/代理人的动态评级机制，通过设定各种参数，对保险中介进行定期(内部)评级、筛选和更换保险中介。

*公司组织结构变革、绩效管理与激励

从过去的总部直接面对众多的分支机构，转变为精简总部、设立地区分部，总部仅控制地区分部，由地区分部直接控制营业机构。总部和地区分部的组织架构有所不同，总部采用集中式组织而地区分部采用扁平式组织结构。根据组织结构的不同，分别采用了不同的报告与控制方式，以确保企业最高的运行效率。

公司根据净资产收益率ROE衡量经理的绩效，根据净综合经营比率(NCOR)衡量员工的绩效，根据绩效决定加薪幅度

和职位晋升。保险企业的风险管理及守法经营

保险企业风险管理的要求主要来自两方面：法律监管的要求和投资者利益最大化。立法方面，风险管理的要求，已经从过去仅对部分强制性质的险种，扩大到所有险种，保险企业风险管理重点在财务管理和公司治理结构方面。

财务方面，确保投资组合具有良好的分散性，将投资期满日和保险责任解除日进行合理的组合安排，对投资风险进行有效地控制。在偿付能力方面，将不分险种确定准备金率，改变为根据业务类别的风险系数确定不同的准备金率。财务报告上识别早期预警标志，包括新旧业务比重、产品的变更、按满期保费承保、使用12个月滚动数字等。

公司治理结构方面，则强调董事会成员的独立性及金融监管局核准的精算及审计。