浅析我国的汽车保险业务_浅析汽车保险论文

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浅析我国的汽车保险业务

【摘要】近年来，我国汽车保险业务发展迅速，机动车辆保险是我国财产保险业务的龙头险种，具有较大的发展空间，但由于起步较晚，汽车保险制度及奖惩系统不够完善以及汽车保险市场信息不对称等因素影响我国汽车保险的健康发展。本文旨在介绍我国汽车保险业务的发展现状及其特点，分析影响我国汽车保险发展中存在的问题，并针对这些问题提出相关对策。

【关键词】汽车保险；特点；问题；对策

随着我国经济的快速发展和人民生活水平的日益提高，居民汽车拥有量大幅攀升。随着保险市场的逐步开放，特别是我国加入WTO以后，国内汽车保险市场逐步与国际接轨。这既会对国内汽车保险市场产生积极影响，也会带来客观挑战。我们只有清醒地认识到国内汽车保险市场存在的问题，并迅速提出解决方案，才能促进我国汽车保险市场长期健康的发展。

一、我国汽车保险的简单介绍

汽车保险又称机动车辆保险，险种主要包括机动车辆损失险、机动车辆第三者责任险、机动车辆交通事故责任强制保险三类基本险，此外包括各类附加险，常见的险种如全车盗抢险、玻璃单独破碎险、新增设备损失险、自燃损失险、不计免赔特约险、车辆停驶损失险、车上人员责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险及车上货物责任险等。近年来，我国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展。我国自1980年恢复国内保险业务以来，汽车保险业务蓬勃发展，我国车险保费收入稳步增长。且增长比例一直维持在12％以上，而且还有加快增长的趋势。这表明我国车险市场的潜力巨大，还有很大增长空间。

二、我国汽车保险业务的特点

（一）车险市场化，费率自由化

中国保监会决定从2003年起，在全国范围内改革车辆保险管理制度。由各保险公司自主制定车险条款和费率，这是我国保险业的重大改革。各家经营车险的保险公司完全进入市场化自由公平竞争的时代。

(二)险种多元化

经过近几年的努力，我国汽车保险市场不断地进行产品的创新和经营的创新，在基 1

本险的基础上设计开发了一系列附加险种，较好的满足了不同地区，不同环境，不同类型的被保险人的分散风险的需要。

(三)车险保障范围不断扩大

现代社会的一个重要特点是，经济生活的复杂程度和相关程度都大大提高，由此导致保险人不断扩大保障范围。针对不同保险人和不同汽车特点的各类附加险，种类齐全，保障充分。

（四）保险买卖信息化

现在，已经进入了网络信息化时代，通过电话或网络售卖保险已成现实。只需在电脑上输入自己的身份证号、驾驶证号，再输人车辆的相关信息，就可以收到保险公司的报价，通过在线支付手段付款，签订保险合同，由保险人为你和爱车量身定做车辆保险。

三、我国的汽车保险存在的问题

(一)我国汽车保险制度不够完善

首先，车险不能充分体现保险的补偿和保障功能。我国的财产保险公司把车险承保业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，拖延赔付的情况时有发生，不能完全体现保险的补偿和保障功能。其次，车险费率方面不够合理。我国车险虽自2003年1月1日起实行自主费率，但由于发展时间短，各大保险公司还不能实现信息共享，还存在“一刀切”和“价格战”问题。

（二）我国的汽车保险业务盈利情况恶化

国内多家保险公司声称，自2003年费率市场化以来，车险业务赢利困难，甚至出现亏损状态。这种说法也得到了一些保险行业协会的证实。

(三)骗保现象频发

目前我国保险诈骗在机动车险领域表现得尤为突出。最为典型的案例是1998年破获的广东胡氏兄弟保险诈骗案。胡氏兄弟在不到两年的时间里先后骗取赔款141．44万元。尽管胡氏兄弟已经受到了法律的严厉制裁，但是我国机动车辆保险领域的保险诈骗问题并没有因此而停止或减少。

(四)全民保险意识不强

据统计，我国无论是保险深度还是保险密度都居世界第50-60位。到目前为止，除了车险以外，其他财产险的承包占比都在逐年下降，就是汽车保险也是保险增幅赶不上国民经济增长比例。

四、完善我国汽车保险的对策与建议

(一)完善我国汽车保险制度

我国的汽车保险应充分体现保险的补偿和保障功能，各大保险公司应把更多的人力物力投入到防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各种方式给客户提供方便，提高保险公司的市场竞争力。还要厘定合理的车险费率，我国应根据具体情况健全费率体系，将“从车”因素和“从人”因素结合起来。各大保险公司应实行信息共享，根据风险状况的不同制定较为科学和合理的价格机制。

（二）加大创新力度提供新型车险产品

保险公司要加大产品开发力度，适时提供市场需要的新型车险产品，释放车险市场潜能，推动保险场扩容，增加业务收入。同时，要加强精算和保险核算力量，通过厘定合理的车险费率，加强费用管理降低车险成本。在市场竞争中要通过自律进行理性竞争，避免非理性和恶性竞争。

（三）加大力度，杜绝骗保现象

首先，从保险公司内部做起，从根本上建立健全保险公司内部的各种规章制度。其次，完善责任追究制度．加强保险代理人，现场勘验人员的职业责任意识。再者，研究建立和强化投保人信用管理，加强对道德风险的防范。还可以加强与司法部门的合作，共同加大对保险诈骗犯罪的打击力度。

（四）加强全民的保险意识

要加大车险业务的宣传程度；针对不同地区，不同环境，不同类型的消费者设计不同的保险险种，以满足消费者的需求；提高服务水平，培养一批忠实的客户。

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