保险理赔为何这么难_为何保险理赔难
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保险理赔为何那么难
一说到保险，一说到理赔，大家都紧皱眉头，大家会说，为何投保的时候那么简单，理赔的时候就那么难呢？而且我们会发现，我们投保的时候代理人就像一把火，我们理赔的时候，代理人就像一块冰。我们发现，每次我们要去理赔的时候，保险公司总是有千言万语拒保，我们常常会感叹，为何受伤的总是我们呢？
这个事情为什么会这样，那么，今天就让我带领大家打开保险理赔这扇窗户，通过现实的案例，结合基本的保险知识来看看到底是怎么一回事。
首先来看一个案例：早在06年9月份，李先生在好朋友刘先生（保险代理人）的代理下为其母亲购买了某公司的定期死亡险，保额8万，保险时间5年，当时签单子的时候，出现几个环节，第一：由于李先生和代理人是好朋友，关系非常的好，也对李先生的家庭情况都很了解，所以将保单很快的填好，当代理人问李先生其母亲身体如何事，李先生如实告知其母亲之前患有肺结核，现在好了，已经没事了，可是就在代理人在明知有这么一个重大疾病的情况下，因为保单在核保的时候会有不必要的麻烦，就没有将此情况注明，然后就让李先生签字，李先生就在投保人和被保险人出都签了字，结果到了08年6月份，还在保险期间内，李先生的母亲因病去世，李先生拿着保险单到保险公司理赔，可是在保险公司核查之后发现，李先生的母亲在生前就患有肺结核，但却没有注明此情况，保险公司表示拒赔。
就这样一个案例，我们从投保人、代理人及保险公司三方，来看看，这个理赔难的原因在哪里，责任在哪里：
代理人：在我们最终造成理赔难的结果，代理人是第一关的，代理人的选择是至关重要的。目前中国保险市场上的个人代理人已经超过140万，面对这样一个庞大的大军，我们应该如何选择最好的呢？
这里有三个建议：
1、首先，这个代理人一定不会去诋毁别家公司，别个产品和别个代理人的，这是人品；
2、这个代理人绝对不能是软磨硬泡、夸大其词、满嘴跑火车的，这样的代理人时候一定是事前一盆火，时候一块冰的；
3、一定要选择专业性比较强的代理人，而不是选择有人情的代理人，往往签了人情单，遇到理赔的时候却一点人情都没有，专业的代理人，专业度高，又恨热情，服务又好，可以设身处地的站在你的角度考虑，让你花最少的保费得到最大的保障。
所以，做到上面几点，就可以有效的让理赔难这一问题在代理人这一环节得到有效的控制。
投保人：其实投保人在这里也有过错，首先一个，投保人没有在签字之前仔细阅读保险条款，没有注意到代理人是否将自己告知的重要事项写入保单内，另一个，投保人不能再被保险人畜签字
保险公司：代理人是代表保险公司代办业务的，代理人明知，则保险公司明知，在整个过程中，代理人眼睁睁看着投保人在被保险人畜签字却没有说的，回保险公司之后也没有像公司交代这一事情，所以就默认保险公司知道这一情况，不能以代签字为由拒绝我的理赔；另外，在这里过程中，代理人没有如实告知重大事情，但投保人已经如实告知了，同样按照刚才的原则，我们认为保险公司也是知道的所以，最终这个案子，法院裁定，保险公司赔付了8万保险金。
通过上面这个案例，我们知道，我们在选择一个代理人和保险公司都是非常重要的，但是作为投保人，我们在签订保险合同的时候，又有哪些原则我们是需要了解和注意的呢？
作为我们消费者来说，我们购买保险产品，一定要关注两个责任，除外责任和保险责任。除外责任，说白了就是发生了这样的情况，保险公司是说什么都不会赔偿的，比如说酒后驾车、自杀、驾驶无牌无证车等等，如果我们前期知道这个问题，我们就不会拍着桌子喊理赔难了。
第二个就是保险责任，比如去年，一个朋友得了肺炎，在医院住院一个月，去保险公司理赔，保险公司拒赔了，然后就打电话我说保险公司就是骗子，我就问题买了什么产品，我听他说了在之后，就买了个重大疾病险，肺炎不属于重大疾病险范围内，然后他却一口咬定是重大疾病，然后我就跟他说，你回家把你家冰箱打开，不出半个小时你就会给冰箱厂家打电话投诉，因为你发现屋里还是那么热，他说不会那么傻的，然后我就说这个你清楚，冰箱是只管箱内温度，不管室内温度的，你要想室外温度也降低一点，那么就去买个空调，那保险也是一个道理，所以大家千万别买个冰箱回家却当个空调来用。
保险四大原则;
一、如实告知原则：
案例：梅艳芳粉丝游行抗议某保险公司拒赔梅艳芳千万保单，原来在多年前，梅艳芳在其姐姐得宫颈癌的影响后，就为自己买过一张千万保额的保单，不过过了几年之后，梅艳芳不幸被确诊得了宫颈癌，鉴于她的身份，她又不能够对媒体公布这一消息，可是她内心又放不下她年迈的母亲，她就把代理人请来，再签了一张保额１０００万的单子，最终保险公司对于第一张保单毫无疑问，给予理赔，第二张保单拒赔。
我国保险法第１７条规定，投保人应该如实告知重大事项，对于不告知的，分两种情况，一是无意过失的，保险公司不予理赔，但可退还保费，另一种事情是有意不告知的，保险公司不仅不理赔，还不退还保费。这里规定的很明确，可是现实中我们却经常看到这样让人遗憾的事情，大家经常存有侥幸心理，觉得就不告知，你也不一定知道，就少交钱，其实到最终的结果可能让我们这几年交的保费都付之东流。
案例：广东有个女士得了子宫肌瘤，去保险公司投保，就如实告知了这一情况，保险公司认定她是属于次标准体，需要交费承包，承包后，这位女士几年之后得了子宫癌，最后保险公司赔偿了２０万。
所以，最为消费者，大家一定不要抱有任何的侥幸心理，一定要如实告知，会让我们今后理赔的路不那么艰难
二、保险利益原则：
案例：张三买了一辆车，一年后想卖掉换一辆新的，刚好他的朋友李四正想买一辆二手车，两人达成协议后张三就将车卖给了李四，交款和过户都顺利办好了。一个月之后，李四开车出了车货，想到张三当时办理了保险，就拿着保单去保险公司理赔，可是遇到了理赔难的问
题，保单的投保人是张三，车辆的所有人却是李四，不存在保险利益，拒赔。
这就是保险利益原则，其实当时办完过户手续之后，只需要到保险公司更改投保人就可以了。
三、损失补偿原则：
案例：李先生在某保险公司购买了一份主险，并附加了一份住院医疗险，两个月后李先生生病住院，共花去医疗费用１８０３.２７元，社保报销８２４.０７元，自费９７９.２元，后李先生到保险公司理赔，保险公司对其自费部分１００％理赔，李先生不满意，觉得社保部分保险公司也需要赔偿，将保险公司上诉法院，结果李先生败诉。
按照保险的损失补偿原则，有损失则补偿，无损失不补偿，损失多少补偿多少，以恢复到事故风险发生之前的经济状态为基本原则，被保险人是不可能有获利的。所以上面这个案例，李先生花了１８００元医药费，如果保险公司赔偿１８００元的话那么他就赚了８２４元，有悖于保险损失补偿原则。
所以站在这个立场上去理解，可能就不会眉头紧蹙的说保险理赔好难。对于有社保的人，可以去购买津贴型的医疗保险，就不会产生冲突。
四、近因原则：
案例：某公司组织员工去旅游，并给大家买了团体意外险，结果在途中出现交通事故，事故中，张三因为颅脑大出血而死亡；李四双腿截肢，在住院时间突发心肌梗塞而死亡，李四生前常年患有心脏病。最后保险公司的理赔结果：张三活得身故金１０万，李四活得高度残疾金５万元。
依据近因原则，所谓近因就是导致事故发生最最直接的原因，在此案例中，张三的死亡是直接由于交通事故导致颅脑出血死亡的，而李四的死亡时因为常年患有心脏病而突发心肌梗塞死亡，与交通事故吴直接关系，交通事故只导致其双腿截肢，所以赔偿５万。
上面就是保险当中的结果基本原则，通过多于上面的了解和理解，会让我们对于保险更加的澄清，只要我们往前走一走，就会让我们的理赔直路不会那么艰难，让理赔作为风险事故发生之后的一把保护伞，而不要成为伤口上的一把盐。
保险作为一个产品，源于他的结构和特性，比任何一件商品都要复杂得多。投保人作为消费者，只有清楚的了解他，明明白白去购买它，才能充分的享受到保险给我们在生活中带来的保障作用，也行在我们明白的诸多的保险只是和原则之后，我们不会再简单的感慨，理赔怎么就这么难呢。
