分红保险在家庭理财中的作用（推荐）_家庭理财中的技巧

分红保险在家庭理财中的作用（推荐）由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“家庭理财中的技巧”。

分红保险在家庭理财中的作用(初稿)

今天我和大家分享“分红保险在家庭理财中的作用”这个话题。

1、分红保险是如何实现理财这个作用的？

理财，通俗的讲就是“挣得了钱、留得住钱，一辈子有钱花”。那么保险是如何实现理财这个作用的呢？

第一点是强调保障功能，专业用词“经济补偿”，也就是说参加保险可以在风险事故发生后取得一定的赔偿，避免较大的财务损失，这是保险的基础功能。第二点强调投资功能，用户购买保险除了获得保障功能之外，所交的保费还能够得到额外增值，投资功能是新型寿险的特点。新型寿险包括：分红保险、万能保险及投资连结保险，我们今天主要讨论分红保险。

分红保险在获得身故保障和生存金返还的同时，还可以以红利的方式分享保险公司的经营分红。从中国人寿2000年推出国内首款分红保险——千禧理财至今，分红保险取得了长足的发展，尤其是在08年股市大跌之后，民众开始越来越关注稳健理财，从分红保险增长数据上面也得到了印证。08年数据显示，分红险保费规模达到3650亿，占整个寿险市场50%，今年一季度的数据显示这一比例已高达70%；中国人寿十年来，持续加深对分红险市场的开拓，分红险累积客户数量超过5000万，累积保费超过1万亿，分红险保费占比超过90%！

分红保险能够实现：长久、稳定的收益。分红保险通过两个账户进行管理：

投资账户：投保人的保费进入投资账户，进行无风险的组合投资，投资收益以固定生存金和浮动红利2种方式分配给投保人。

储蓄账户：投保人所获得的收益存放在保险公司，保险公司进行储蓄管理，以超过银行同期存款的利率复利计息，确保所得的收益能够得到保存和增值！

2、分红保险是如何分类的呢？

分红保险根据其保障力度的大小可以分为：保障类和投资类。

投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。

保障类分红保险是在传统产品的基础上增加了分红功能，因而其保障力度比较强，如

“国寿瑞鑫两全保险（分红型）”、“国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病”，以30岁男性为例，选择10年期交费，年交保费24480元，即可获得30万元的身故、30万元的重大疾病保障。

投资类保险更多的是作为一种长期储蓄，因而其保障力度比较弱，如“国寿个人养老年金保险（分红型）”，其身故保障为退还现金价值，但其高额的满期金及红利充分彰显其强大的投资功能。

3、分红保险的收益怎么样？

分红保险的收益分为确定利益和不确定的利益两部分。确定的利益包括：年金、生存保险金、满期保险金、身故保险金及各项附加利益；不确定的利益包括：年度红利、累积红利、累积生息利率等利益。

确定的利益比较好理解，在合同中有明确的说明，以30岁男性投保《国寿福禄双喜两全保险（分红型）》，选择5年交费，年交保费10万元为例：其每2年固定领取17121元的生存保险金，75岁满期领取50万元满期保险金，保险期间身故获赔所交保费为身故保险金。这些利益都是确定的，不因为保险公司的经营情况及外在金融环境变化而改变。

不确定的利益，因为受到保险公司经营和外在金融环境变化影响，就有一些不好琢磨的地方，这里可以给大家做个简要的例举说明。

年度分红是指保险公司每年派发的红利，这些红利来自于保险公司当年的经营盈余，按照保监会的规定以不低于70%的比例分配给投保人，其主要的决定因素是保险公司的投资收益率与预期的差异（即所谓的利差益（损），此外还受死亡水平及保险公司的管理费用与预期的差异影响，也就是死差益（损）、费差益（损），但这两方面占比很小）。

4、分红是确定的吗？

这是朋友们经常关心的问题。保险公司年度将70%以上的盈余分配给投保人，形成保单年度红利。

保险公司的盈余主要来自于三个方面：死差益、费差益以及利差益。

死差益：实际死亡率低于预期死亡率产生的利益。1997年4月1日后所售产品都是基于“中国人寿保险经验生命表（2000-2003）”制定的，因而各个保险公司在死差益上是一致的。

费差益：保险公司的经营费用少于预定费用产生的利益。保险公司的经营费用主要来自于：管理费用、员工工资以及产品销售费用。

利差益：保险公司实际投资收益高于预定利率时产生的利益。在实际红利派发过程中，利差益是分红高低的主要决定因素。保险公司所售产品的预定利率通常在2%—2.5%之间，只要保险公司的投资收益率高于这个水平，就会有红利分配。07年保险业的投资收益率在10%以上，09年也达到6%以上，即使遭遇经济危机的08年，行业的投资收益率也接近3%。根据对目前保险公司的投资分析，大致的收益率区间是5%—6%，随着投资渠道进一步放宽，预期能够达到8%。这也就意味着，虽然每年分红的水平是有差异的，但基本上还是能获得合适的分红，且后续值得期待！

分红保险的一个很重要的功能就是抵御通货膨胀，因为在经济高涨、投资见好的时期，通胀水平往往也比较高，投保人借助红利可以抵消因此带来的购买力下降；当然经济下行时，分红水平如同通货膨胀一样，也会处于低位。对此，投保人要有足够的理解。

5、购买分红保险就是购买保险公司的股票吗？

中国人寿原资产管理公司首席执行官刘乐飞先生说过：如果你看好中国人寿，就买它的股票或分红保险，从长期看，两者是一致的。但这句话并不表明分红保险就是股票，应当说两者收益都与保险公司的经营相关，但却绝对不是一回事。

从本质上讲，分红保险，是投保人与保险公司签订的一份保险合同；股票是投资入股的凭证。两者所获得的权益是不同的。

就其收益来讲：分红保险的收益来自于保险公司经营此类产品的盈余，主要与投资收益率相关；股票收益可以长期持有赚取股息、亦可以在股市中赚取买卖差价利润。

而且两者承担的风险也不相同：购买分红保险收益比较稳定，能够持续获利；购买股票则需要承担公司经营失利、股市下跌等风险。

6、现金分红和保额分红哪一种更好？

根据红利的派发方式，分红保险可分为现金分红和保额分红两大类。

现金分红指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，主要有：现金领取、累积生息等。采用累积生息红利领取方式的，分红留存在保险公司，按照累积利率复利计息，形成累积红利。

保额分配指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。简单讲就是红利转保额，随着时间的推移，客户所获得的保障会逐步提高。

就其收益来讲，两者并无大的差异，选择分红保险，更重要的是选择投资稳健的保险

公司。

7、购买分红保险要注意什么？

第一点是：并不是所有的家庭都适合购买分红保险。处在成长期、或收入不稳定的家庭，面对较大的风险，不适合购买分红保险，建议通过意外险和定期寿险、传统型健康保险构建家庭的第一道风险屏障；另短期内有较大支出的家庭应慎购分红险，如果保单持有人中途退保，投保人只能得到保单的“现金价值”，长期型产品可能连本金都难保。

第二点是，分清楚产品的功能。分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。投保人在选择产品时，一定要明晰自己购买的目的。

第三点，选择恰当的交费方式和保障期间。

我在这里重点强调孩子的保险。我见过很多家长给孩子购买的保险，确定有很多不妥当的地方，在此费一些口舌：首先就是保费分配不合理，大人的保障还没有建立，就给孩子购买很多保险；第二点就是选择的产品不对，很多人健康类的保险还困乏，就开始考虑教育金及投资理财的产品，甚而把终身型或保障到60周岁的产品当做教育金来购买。