南开保险本科毕业实践报告_南开大学暑期实践报告
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专升本毕业报告
银行保险的相关报告
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保险 二O一四年三月
专升本毕业报告要求
毕业报告写作是本科教学计划的重要组成部分，是培养学生理论联系实际和锻炼学生独立分析问题、解决问题能力的有效手段。通过毕业报告写作的形式，可以使学生在综合能力、创新能力等方面得到锻炼，使之进一步理解所学习的专业知识，扩大知识面，提高专业理论素质，同时也是对学生掌握和运用所学基础理论、基本知识、基本技能以及独立工作能力的综合考核。因此，要求全体学生必须严肃对待、认真按要求独立完成，严禁抄袭、弄虚作假。毕业报告被评定为抄袭的，写作无效，成绩一律按不及格记录。
一、毕业报告写作和选题要求
撰写一篇调查报告、分析报告或研究报告，正文要求内容充实，主题明确，层次清晰，论据充分可靠，论证有力，有独立的观点和见解，文字准确流畅；字数要求3500-4000；可以在下列选题中任选一种：
1、运用所学的保险学知识，写一个调查或分析报告，阐述你所在城市（或社区）的人寿（财产）保险的需求状况。
2、选择一个自己熟悉的保险产品（比如机动车辆保险、人寿保险、健康保险等等），运用保险营销学知识写一个调查或分析报告，说明该产品的市场供给。
3、选择一个自己感兴趣的保险问题（如银行保险、电话营销、保险集团化，等等），运用所学的经济学和保险学知识写一个研究或调查报告，分析其现状、原因以及解决对策。
二、毕业报告编辑要求
1、毕业报告要求最少分三段撰写。要求学生必须按学院统一格式的编辑模板进行排版，毕业报告封面的字体和字号编辑模板已经设好，学习中心、专业和学号要求填写全称，且要求准确无误。
2、毕业报告正文字体要求统一使用宋体，小4号字；页边距采取默认形式（上下2.54cm，左右3.17cm，页眉1.5cm，页脚1.75cm），行间距取多倍行距（设置值为1.5）；字符间距为默认值（缩放100%，间距：标准）；页码打印在页脚的中间。
银行保险的相关报告
目前，银行保险己成为当今国际保险业的主要发展趋势之一。我国保险领域在开展银行保险方面进行了许多的尝试和探索,积累了一定经验,取得了较快发展。但是,我国银行保险目前还处于初级发展阶段,实践中也暴露出许多不足和一些亟待解决的问题。本文介绍了有关银行保险的相关知识。
1、银行保险的概念
银行保险是指保险公司和银行采用相互渗透和融合的战略,将银行和保险的金融服务结合起来,并通过共享客户资源与销售渠道的方式,提供与保险有关的金融产品服务,以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。目前,银行保险合作主要有四种形式,即销售协议模式、战略联盟模式、合资公司模式和金融集团模式。销售协议模式是指保险公司提供保险产品,银行提供销售渠道,收取手续费；战略联盟模式是指银行、保险双方共同进行产品开发和售后服务,共享客户信息,并在信息技术与人员培训方面共同投资；合资公司模式是指银行和保险双方在产品和客户方面相互拥有所有权,共享客户信息；金融集团模式是指银行和保险业务经营体系更加一体化,充分利用银行和保险公司现有的客户和其它服务,为客户提供一站式金融服务。
2、我国银行保险的发展史
我国的银行保险开始于20世纪90年代中期,但当时还处在萌芽阶段。进入21世纪,我国银行保险发展迅速,2001年银行保险规模是45亿元,到2003年银行保险规模一跃达到了约800亿元。银行保险业从2000年开始迅速成为重要的保险分销渠道,截至2007年底,银行保险保费已占国内总保费的29%,银行保险以其独特的优势在短短的几年间迅速成为保险公司仅次于个人代理渠道的第二大销售渠道。然而,我国的银行保险业务模式仍然处于相对初级阶段。在我国金融业分业经营制度背景下诞生的银行保险主要采用保险公司委托银行销售保险的简单代理模式,这种松散的合作形式无法充分发挥银行保险渠道的组合优势, 同时不利于双方长期、稳定的合作,严重阻碍了我国银行保险业务的发展。
3、我国银行保险的发展特点
(1)、起步晚、成长快,但在2004年步伐放慢。
2000年,银行保险热潮席卷华夏大地,保险公司和银行双方都乐此不疲地相互结成合作伙伴,成为我国银行保险开始发展的标志。这样的合作在当年还不能起到立竿见影的效果,由于首个银行保险产品当年8月才推出,银行保险保费收入在保费总额的比例不足2%。但在2001年,随着更多产品的相继问世,银行保险保费收入达到47亿元，在寿险保费收入中的比例提高到3.3%。2002年我国银行保险步入高速发展期,实现保费收入388.4亿元,在寿险保费收入中的比例激增至17.1%。《中国保险年鉴》首次对银行保险保费收入进行了单独统计,并评价其为寿险业的主要销售渠道之一。及至2003年,银行保险业务的保费收入继续增长至816亿元,增幅高达110%,在当年寿险保费收入的比重更高达31%。
然而,经历三年的高速发展后,银行保险业务在2004年却未能继续保持良好增长势头,主要体现为中国人寿和平安保险大幅削减银行保险,2004年8月这两家保险公司银行保险业务比重均不足10%,而它们在寿险保费收入中的份额高达80%以上。银行保险的低迷是2004年寿险市场增幅放缓的主要原因之一
(2)、银行保险经营模式为松散型协议合作。
对我国银行保险采用的是何种经营模式这个问题的回答需要透过现象看本质。在实际运作中,银行和保险公司均通过签署协议开展银行保险业务,尽管这些协议的名称不尽相同,有的称“达成全面合作协议”,有的称“建立战略合作伙伴关系”,还有的称“签署结盟协议”,但实质都是一种协议合作方式。其他任何一种经营模式,无论是双方成立合资企业、兼并收购,或是银行设立自己的保险公司,或保险公司成立下属银行机构,目前在我国都还没有出现。有的观点把协议合作与战略联盟进行了区分,银行与保险公司的合作中有的也用到“战略联盟”称谓,那是不是应该把我国银行保险的经营模式划归为战略联盟，从我国银行保险的实际运作来看,保险公司凭借银行的网点推销产品,扩大保费收入；银行从中获取代理费与佣金,增加手续费收入。不管是什么样的协议名称,银行都不用承担保险责任,其责任只是向客户推销保险产品,促成销售的实现,因此我国银行保险的经营模式是协议合作模式。
这种合作协议的紧密程度不高,缘于:①在组织形式上,保险公司普遍成立了专门的银行保险部门,有的称为寿险代理部,有的称为银行保险事业部,而大部分银行没有建立专职部门;②在推销方式上,简单采用储蓄柜台销售;③在推销人员素质上,银行柜台销售人员仅仅在参加一两次培训后就推销产品,有限次 3 数的培训很难使银行销售人员对保险产品有正确、全面、深入的认识和掌握;④在合作纽带上,联系双方的纽带主要是手续费,并不牢固;⑤合作期限短,银行与保险公司之间的协议多为一年期。⑥合作伙伴多,不仅一家保险公司与多家银行合作,而且同一家银行也有多家保险公司的代理权,业界简称“多+多”。综上所述,保险公司仅把银行保险视为一种新的营销渠道,银行也只是将其视作一种新的手续费来源,这种协议合作的关系是松散的,因此可以把我国银行保险的经营模式更进一步地概括为松散型协议合作。
(3)、银行保险产品以寿险产品为主,且主要是分红和固定收益产品 我国的银行保险产品基本上以寿险产品为主,有小部分健康险、意外险与财产保险。在寿险产品中,又以分红和固定收益产品为主,投资成分重、保险成分弱。2004年之前,银行保险产品几乎清一色都是3-5年期趸缴分红型产品,2004年以后则以固定收益类产品为主,呈现出产品单
一、雷同,且保险功能弱化的特点。反观在银行保险不甚发达的美国,马萨诸塞、纽约等州的储蓄银行的保险产品包括一般类型的个人人寿保险、年金和团体人寿保险。
分红型产品所具有的保险功能通常只是保单的附加部分,各家保险公司在制定营销策略时,往往宣传的是年均收益率、综合收益率、投资期限等,强调该分红保险如何“集投资、保障、增值、理财于一身”,并且很容易能看到某分红型银行保险产品有“固定收益率”、“保底收益率”,果真如此?其实不然。“分红型银行保险产品的红利分配是不确定的,也没有固定的比率。分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关。保险公司只有在投资和经营管理中产生盈余时,才将部分盈余分配给投保人。”这是《银行保险投保提示》给出的提醒与解释。上海银监局在2003年底把分红型保险产品从银行储蓄柜台请了下来,规定从2004年1月1日起,上海没有理财专柜的银行网点,一律不得办理投资分红型人寿保险业务。至于固定收益保险产品,则更是把固定收益率作为卖点,如太平人寿的5年期趸缴产品“稳得福”,固定收益每年2.2%;平安推出的5年期“聚宝盆”,年固定收益率为2.4%;生命人寿的“生命金泰”,3年期年固定收益率2.5%等等③。由于片面强调收益率, 银行保险产品与储蓄、债券、基金等投资理财类产品在同一个领域中竞争。《银行保险投保提示》中第二点就是关于银行保险产品的保险功能:“购买银行保险产品时请着重了解它的保险功能,不宜将 4 银行保险产品与银行存款、国债进行简单、片面比较,更不要仅把它作为银行储蓄的替代品。”而这恰恰是现实中人们的普遍做法。由此不难理解,为什么前三年我国银行保险能一路高歌,在如此短时间内成倍增长,亦不难理解为何在2004年会迅速下滑。各类基金表现良好、银行开始推出货币市场基金,利率在近9年连续8次下调后首次上浮,银行保险的发展前景如何,似乎迷雾重重。
4、我国银行保险发展中存在的主要问题(1)、对银行保险的认识不足,合作层次较低
银行保险发展的优势在于发挥协同效应,这就要求银行、保险双方进行长期规划、共同投入,在分析客户需求、开发产品、整合销售渠道、融合业务流程等方面做出共同努力。然而,在对银行保险的认识上,银、保双方仍然停留在“银行保险就是银行帮保险公司卖保险”的水平上,没有从共同合作开发和提供高层次的复合型金融产品和服务的高度认识银行保险。
目前,大部分商业银行仍然把银行保险置于“边缘”地位,把银保业务作为一种附带收入。从根本上讲,没有从战略高度看待银行保险业务,没有把发展银行保险看作是向金融一体化经营迈进的重要方面,和打造企业核心竞争力的重要组成部分。因此,多数银行并没有将银行保险纳入核心战略,缺乏对该项业务的长远规划。同时,保险公司对发展银行保险的重视程度也有不足,受传统经营方式的影响,过于重视传统代理人渠道。由于认识上的不足,使得银、保双方缺乏开展深入合作的意愿和长远规划,使得银保业务发展过程中银行和保险公司之间存在的利益冲突未能得到及时、妥善的解决。一方面,银行在银行保险方面投入有限,一般与多家保险公司签订代理销售协议,向保险公司收取较高的代理手续费,并有保留地提供网点渠道和客户资源。另一方面,保险公司也会在各家银行之间博弈,甚至在银行代理手续费不断交替攀升的恶性竞争中,进行业务结构调整,开始转向其他的产品和渠道,压缩银保的业务品种和规模,甚至退出银行保险市场。
(2)、合作模式单一,优势无法充分体现
由于合作的层次较低,短期行为严重,导致我国的银行保险合作模式非常单一。银、保双方除了进行销售环节的代理合作外,在产品开发、售后服务、利益分享方面合作很少。单一的合作模式下银行网点的稀缺性过分突出,合作的焦点 5 总是放在商业银行网点的使用权上,商业银行在代理条件上不断增加利润分享的要求,使得银行保险手续费用不断攀升,银行保险经营成本不断提高,银行保险渠道的成本优势无法体现。银行不会与某家保险公司在客户资源共享、共同发卡、合作推出保单等诸多方面开展广泛深入的合作,使得银保合作的潜力远没有充分发掘,银行保险难以形成应有的规模优势和范围优势。同时,由于合作模式的单一,银、保双方疏于沟通,致使双方没有进行深入的市场调研并且细分市场,造成目前银行保险产品种类少、针对性弱、缺乏特色,银行保险产品基本上没有能够与银行产品形成互补,各保险公司也未能实现产品的差异化,银保业务竞争成为无产品差异的价格竞争,没能发挥银保合作应有的信息技术优势。
(3)、缺乏沟通,合作机制不完善
单一的合作模式导致银行保险在产品开发、渠道开发、考核激励等方面存在着合作机制不完善的问题。
5、我国银行保险发展的对策建议
(1)、提高对银行保险的认识,加强合作的深度和广度
银行和保险公司应该从适应国际金融发展趋势的战略高度认识银保业务,树立现代金融理念,避免短期行为。银、保双方应以长远眼光看待银行保险的发展,并就银保合作的发展目标达成共识,包括选择合适的合作模式,如何在业务和经营模式的创新方面进行协同,在硬件建设和人员培训方面加大投资力度等。从更长远来看,银行应当与保险公司进行股权合作,银行和保险公司通过股权结合建立长期利益分享机制,从根本上减少代理成本,同时实现银行保险的规模经济效应和收入的协同效应。西方国家银行保险呈现一体化趋势,银行、保险公司除了在业务上合作外,还有资本上的联合,甚至两者本身就是一体的,这种深层次的合作有利于形成长期的、互利的合作关系,避免了许多利益冲突问题,可以极大地促进银行保险的共同发展。以我国目前的法律政策环境,通过金融控股公司方式实现银行保险业的合作升级,是一个比较理想的选择。在金融控股公司方式下,银行和保险公司共同受到金融控股公司的控制,但相互之间没有控制关系,符合独立经营的原则。同时,在金融控股公司统一协调下,使银行和保险公司的根本利益在很大程度上得到结合和统一,使银行保险业的经营双方真正从战略高度考虑银行保险业的发展,使双方在银行保险业务合作当中更加紧密、深入。(2)、依据实际情况,选择合适的合作模式
银行保险并没有固定的发展模式,也没有保证银行保险取得成功的统一方式,银行保险合作模式的选择需要综合考虑国家的法律环境、文化背景、经济发展、市场化程度等诸多因素。国际经验显示,各种银行保险合作模式是能够长期共存的。同时,选择何种银行保险合作模式不仅受外部因素的影响,也取决于银行和保险公司本身在发展银行保险方面的战略选择。对于那些将银行保险渠道作为核心渠道的保险公司,在政策法律允许的前提下,可以考虑采用建立合资公司或战略联盟合作方式,加大在银行保险渠道的投资。对于将银行保险渠道作为辅助渠道的保险公司,采用销售协议的合作方式更具可操作性。从我国现阶段的实际运作来看,可以在强化代理销售、代收代付、存款、资金结算等传统领域合作的同时,进行局部层面的战略联盟,业务范围由网点销售扩展到联合开发产品,融资合作,并建立统一的操作平台等。进一步而言,可将战略联盟建立在排他性协议基础之上,实现双方在专属产品开发、品牌整合、信息技术投资、银行职员培训、共享客户数据库等方面的紧密合作。部分有实力的企业,可以尝试建立金融控股公司,在符合银行与保险公司独立经营原则的基础上,使银行保险能真正从集团战略高度得到开展,实现一体化经营。
(3)、加强沟通协调,完善合作机制
每项业务的开展都要有合适的机制来促进才能顺利进行,银行保险这一新兴业务更是如此。银保双方应完善协调产品开发、销售、人员考核等各项机制,为银保业务顺利开展提供保障。具体的包括：建立银保产品联合开发机制,对各类银行客户的保险需求进行深入研究；对银行销售渠道进行深入研究,有区别、分阶段地开发和利用；完善银行保险考核和激励机制。
6、结语
银行保险的产生与发展,充分体现了银行和保险公司资源共享、优势互补及利益均占的特点,其积极作用是显而易见的。面对国际竞争压力和加入世贸组织后的挑战,我国银行与保险公司应进一步加强合作,形成银行业与保险业互利互惠、共同发展的新格局。我国保险业应根据自身发展特点,创新合作模式、完善合作机制,加快银行保险的发展,提高企业竞争实力，这样，才能更好的完善体质，加快社会主义现代化的进程。
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