第十八章 商业银行发展趋势_商业银行发展趋势
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第十八章 商业银行发展趋势
一、单项选择题
1.在1974—1975年间，西方经济出现了第二次世界大战以来最严重的经济危机，所谓“滞胀”现象是指（）。
A．严重的通货膨胀 B．严重的经济萧条
C．大量失业和经济萧条并存 D．通货膨胀和经济萧条并存
答案：D
2.下列可以起到限制银行及其人员权力的需要，维护存款人利益，维持银行竞争力作用的是（）。
A．政府对商业银行的监管 B．收取准备金 C．行业的准入限制 D．提高利率
答案：A
3.20世纪30年代的大危机后，美国通过的«格拉斯—斯蒂格尔法»主要规定了（）。
A．建立存款准备金制度
B．严格区分商业银行与投资银行的业务经营范围 C．提高准备金比率
D．限制银行分支机构的设立
答案：B
4.1989年显示美国的金融管制正在逐步放松的事件是（）。
A．美国国会通过有关放宽银行业务范围的法案
B．联邦储备委员会正式核准摩根商业银行可以承销一般公司新发行的股票 C．美国的地区性银行可以跨国经营 D．联储可以核发美国银行全球执照
答案：B
5.一般认为，新经济中占主导地位的资源和生产要素是（）。
A．资本 B．土地
C．一般劳动力 D．知识
答案：D
6.为了改变对金融体制实施的限制，让市场力量发挥更大的作用，从而为金融全球化提供了良好的制度基础，发展中国家应该进行的改革是下列哪项？（）。
A．降低准备金比率 B．利率自由化 C．金融自由化 D．金融深化
答案：C
7.在美国亚特兰大市成立“安全第一网络银行”（Security First Network Bank，SFNB），是世界上第一家在Internet上进行所有交易处理的开放性银行，它成立于（）年。
A．1993 B．1994 C．1995 D．1996
答案：C
8.编译系统属于网络银行技术的（）。
A．硬件技术 B．软件技术 C．客户应用技术 D．服务技术
答案：B 9.网络化对商业银行的客户群体的影响是（）。
A．网络化扩大了商业银行的客户范围 B．网络化缩小了商业银行的客户范围
C．网络化没有使商业银行的客户范围发生较大变化 D．无法确定
答案：A
10.外部黑客入侵使网络银行要面对的问题是（）。
A．安全性 B．效益性
C．监管制度方面 D．流动性
答案：A
11.在对网络银行的监管中，“单一执照”（single paport）规则是（）。
A．美国式 B．欧洲式 C．大陆式 D．海洋式
答案：B
12.我国现行的银行经营模式为（）。
A．分业经营 B．混业经营
C．完全国有化经营 D．完全自由化经营
答案：A
13.在网络银行的宏观战略方面，可以解决司法权的模糊性，可以察觉出银行的不安全或非法行为，还可以交换和分享有关金融产品和服务创新的信息战略（）。
A．经营环境 B．完善与网络银行有关的法律和法规。C．加强国际间的交流与合作
D．加强基础设施建设，创造良好环境，拓宽客户群体，大力发展网上银行
答案：C
14.数据库管理系统属于网络银行技术的（）。
A．硬件技术 B．软件技术 C．客户应用技术 D．其他技术
答案：B
15.网络银行的终端系统由通用终端和专用终端组成,下列属于通用终端的是（）。
A．终端显示器 B．磁卡读写器 C．信用卡打印机 D．存折票据打印机
答案：A
二、多项选择题
1.面对“滞胀”的挑战，西方国家，对经济政策所做的调整是（）。
A．把货币政策的中介目标由利率转为货币供应量
B．放弃了布雷顿森林体系关于固定汇率的安排，使汇率自由浮动合法化 C．西方主要国家相继取消外汇管制，并逐步开始了银行自由化改革 D．努力坚持固定的汇率安排，以利于正常贸易的开展
答案：ABCD
2.西方国家金融创新的动因是（）。
A．西方国家经济发展速度放慢，对资金的需求减少，这就迫使银行重新确定银企关系，寻找资金出路
B．经济的衰退，金融业的增加，导致了金融业利润的不断下降 C．新技术革命必然涉及金融业 D．国内经济衰退，资本过剩
答案：ABCD
3.政府对商业银行的监管，其基本理由是（）。
A．维持经济的发展 B．降低物价水平
C．社会需要货币体系的稳定
D．出于限制银行及其人员权力的需要
答案：CD
4.一般而言，下列属于是政府对商业银行监管具体属于的内容有（）。
A．对商业银行组织机构的管理 B．商业银行经营范围和方式的管理 C．对商业银行具体业务活动的监管 D．对利率的管制
答案：ABC
5.体现是政府对商业银行具体业务活动监管的是（）。
A．对银行资本要求保持适度的规模 B．对银行资产的流动性加以监管 C．对银行单一贷款的监管
D．对银行有关人员贷款的监管
答案：ABCD
6.为防范银行的风险，金融当局还有一些事后的监管内容，主要是（）。
A．限制银行业的准入条件 B．提高准备金比率 C．建立存款保险制度
D．银行发生资金困难时提供的紧急援助
答案：CD
7.第二次世界战后，自由市场经济制度一直是西方各国的基本经济基础，各国政府的货币政策也随经济形势的变动而在自由化和加强监管之间权衡，总的趋势是（）。
A．对国内商业银行继续解除金融管制，放宽金融机构的营业限制 B．政府监管日趋国际化
C．各国金融当局对外资银行的监管趋于加强
D．严格区分商业银行与投资银行的业务经营范围
答案：ABC
8.新经济时代的特征包括（）。
A．经济中占主导地位的资源和生产要素是知识 B．强调经济效率而不是单纯追求产值 C．经济效益的提高主要靠技术创新 D．整体上呈现全球性特征
答案：ABCD
9.新经济下，经济呈现的二极化分化是指（）。
A．经济中占主导地位的资源和生产要素是知识
B．企业之间通过“大兼并”扩充实力，互补优劣，以争取尽可能大的获取信息和科技的空间
C．大量中小企业掌握最新的技术，仍然充满活力 D．严格区分商业银行与投资银行的业务经营范围
答案：BC
10.新经济时代对商业银行的影响包括（）。
A．商业银行经营也应符合新经济时代的经济运行规律 B．人才因素至关重要
C．运用科学技术的快慢影响银行的生死存亡 D．风险性增大
答案：ABCD
11.根据美国经济学家麦金农（McKinnon）和肖（Shaw）的研究，发展中国家金融体系普遍存在的问题是（）。
A．金融管制现象过于严重 B．金融市场落后 C．金融制度的双重性 D．货币化程度低
答案：ABCD
12.金融自由化主要包括（）。
A．金融深化 B．汇率自由化 C．资本项目自由化 D．放松金融管制
答案：AD
13.金融全球化的特征主要包括（）。A．“无国籍”资本由兴而衰 B．金融衍生产品市场崛起 C．私人资本占统治地位 D．汇率的自由波动
答案：ABC
14.可成为离岸金融中心的条件包括（A．政治安 B．管制较松 C．赋税较轻
D．拥有一定数量的合格金融从业人员
答案：ABCD
15.网络银行的技术构成包括（）。
A．服务技术 B．硬件技术。）C．软件技术
D．客户应用技术
答案：BCD
16.网络银行技术组成的客户应用技术中包括（）。
A．IC卡技术 B．操作系统 C．银行卡技术 D．提款卡技术
答案：ACD
17.一般认为，下列属于基本业务构成网络银行的是？（）。
A．基本技术支持服务 B．网络客户服务业务
C．网络金融品种及服务业务 D．一般存款业务
答案：ABC
18.下列网络银行业务中属于网络客户服务业务的有（）。
A．网络股票交易 B．客户身份认证 C．客户交易安全管理 D．网络财经信息查询
答案：BC
19.网络银行与传统的银行相比具有的优势包括（）。
A．网络化扩大了商业银行的市场覆盖范围 B．网络化扩展了商业银行的市场业务领域 C．网络化优化了商业银行的市场组织机构体系 D．网络化强化了业务市场的经营与监管
答案：ABCD
20.目前网络银行发展过程中仍然存在的问题包括（）。
A．网络安全方面 B．效益状况
C．监管制度不够完善
D．网络交易立法不够健全、完善
答案：ABCD
21.网络安全是网络银行发展的核心问题，网络支付信息的安全性主要包括（）。
A．信息的保密性 B．信息的确定性 C．信息真实完整
D．监管制度完善问题
答案：ABC
22.从目前的情况来看，国外对网络银行的监管模式包括（）。
A．美国式 B．欧洲式 C．大陆式 D．海洋式
答案：AB
23.美国金融监管当局对网络银行的监管采取了审慎宽松的政策,他们强调的问题是（A．“单一执照”（single paport）规则
B．网络和交易的安全，维护银行经营的稳健和对银行客户的保护 C．基本上不干预网络银行的发展 D．制定严格的统一监管原则
答案：BC
24.欧盟对网络银行监管的主要目标包括（）。）A．提供一个清晰、透明的法律环境 B．坚持适度、审慎和保护消费者的原则 C．基本上不干预网络银行的发展 D．“单一执照”（single paport）规则
答案：ABD
25.从我国的实际情况来看，对网络银行进行监管，所面临的难点是（）。
A．银行竞争力与监管抑制 B．银行创新与标准统一
C．社会监管成本与监管效率
D．国内银行保护与社会福利损失
答案：ABCD
26.网络银行发展战略的微观层面包括（）。
A．网络银行的组织战略 B．网络银行的人才战略 C．网络银行的产品战略 D．技术战略
答案：ABCD
27.网络银行发展战略的宏观层面包括（）。
A．经营环境
B．完善与网络银行有关的法律和法规 C．加强国际间的交流与合作
D．加强基础设施建设，创造良好环境，拓宽客户群体，大力发展网上银行
答案：ABCD
28.网络银行发展的技术战略中，发展网络银行需要的核心是（）。
A．Web技术
B．建立服务平台技术 C．安全保密技术 D．法律完善性
答案：ABC
29.网络银行的产品战略中，网络银行可以选择的战略包括？（）。
A．在产品开发上，保持产品开发的领先性和可持续性 B．在产品的集成化方面，提供综合化的产品 C．提供专业化产品
D．建立有效的激励机制
答案：ABC
30.网络银行的人才战略中，人才具备的才能包括？（）。
A．充分的灵活性 B．想象力和创造力 C．敏锐的洞察力
D．顽强的斗志和敬业精神
答案：ABCD
三、判断题
1.广义上的金融创新是一个连续不断的过程，整个世界金融发展史便是一部金融创新的历史。
A．对 B．错
答案：对
2.一般意义上的金融创新可以定义为，金融中介在其业务活动中为了适应金融环境和逃避金融管制而变革其传统的操作方式，推出新的业务品种，采用先进的电子技术，挖掘新的金融服务以取得利润最大化，在竞争中立于不败之地。
A．对 B．错
答案：对
3.1933年美国国会通过了«麦菲登法»严格区分商业银行与投资银行的业务经营范围。
A．对 B．错
答案：错
4.1927年通过的«麦菲登法»限制了银行的经营范围，严格控制银行的跨国经营。
A．对 B．错
答案：对
5.知识经济是建立在知识和信息的生产、分配使用之上的经济，它依赖于知识的创新、传播和应用，是继劳动经济、资源经济之后的一种经济形态。
A．对 B．错
答案：对
6.金融全球化（Financial Globalization），是指全球金融活动和风险发生机制逐渐趋同的过程。
A．对 B．错
答案：对
7.操作系统，就是在系统软件支持下开发出来的、解决应用过程中出现的某些或某一类问题的程序软件。
A．对 B．错
答案：错
8.作为一个基本的模式，网络银行主要根据主要客户的需求变化来设置服务品种和服务流程，再根据服务品种和服务流程来构筑网络银行的业务内容。
A．对 B．错
答案：对
9.网络银行组织机构是一种金字塔式的，与传统的银行的组织机构相同。
A．对 B．错
答案：错
10.网络化扩大了商业银行的客户群体，改善了对客户的服务，降低了服务成本。
A．对 B．错
答案：对
11.网络银行监管问题是网络银行发展的核心问题。
A．对 B．错
答案：错
12.从目前的情况来看，国外对网络银行的监管形成了美国和欧洲两种模式。
A．对 B．错
答案：对
13.无效监管是指，某些规则由于缺乏可操作性，出现有法难依，其效果有时比无法可依还要差。
A．对 B．错
答案：对
14.要吸引具有良好的创造性、敏锐的洞察力、顽强的斗志和敬业精神等全面素质的人才加入网络银行，必须建立有效的激励机制，包括物质激励和精神激励。
A．对 B．错
答案：对
15.为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境，立法机关要密切关注网络银行的最新发展和科技创新，及其对金融业和监管造成的影响，集中力量研究、制定与完善有关的法律法规。
A．对 B．错
答案：对
16.应加强国际间的交流与合作。通过合作，可以解决司法权的模糊性；可以察觉出银行的不安全或非法行为；还可以交换和分享有关金融产品和服务创新的信息。
A．对 B．错
答案：对
四、问答题
1．西方国家金融创新的动因主要有哪些方面？
答；西方国家金融创新的动因主要有以下几方面：
（1）西方国家经济发展速度放慢，对资金的需求减少，这就迫使银行重新确定银企关系，寻找资金出路。而且工商企业经过二战后几十年的发展，信誉提高，实力增强，更愿意到资本市场直接融资，西方国家金融体系的专业化限制必然受到冲击。
（2）经济的衰退，金融业的增加，导致了金融业利润的不断下降，这就使得金融业的竞争更加激烈，金融业不得不创新金融产品，开辟新的业务领域，提供新的服务。
（3）新技术革命必然涉及金融业，由于电子化技术可以提高金融业务效率和准确性，改善和提高对客户的服务质量，扩展服务领域，降低金融业成本，因而金融业为适应竞争的需要必然抢先开发、抢占制高点。
（4）国内经济衰退、资本过剩，迫使资本寻求国外出路，而国际贸易快速增长，跨国公司发展迅猛，发展中国家资金需求增大又给金融业务国际化提供了可能。
（5）20世纪30年代资本主义世界经济大危机后，凯恩斯主义占据了统治地位，经过几十年的发展后出现了经济“滞胀”的局面，于是货币主义、供应学派、新自由主义等经济理论重新抬头，资本主义国家当局也不得不重新审视凯恩斯主义，减少国家对经济的干预，进行金融管理的创新。
2．政府对商业银行的监管包括哪几项内容？
答：政府对商业银行的监管具有以下几项内容：
（1）对商业银行组织机构的管理。包括对商业银行及其分行的开业、合并、注销等的审批，同时也包括对商业银行的组织结构和经理的管理等。
（2）对商业银行经营范围和方式的管理。在实行专业化金融制度的国家里，商业银行与其他金融机构都依法各自有其专门的业务经营范围。在一些特别强调长短期资金融通业务应当分离的国家中，商业银行一般主要从事短期资金融通方面的业务，而不涉足长期信用、信托投资、住房建筑业务。在经营方式上，各国也都有一些规定，如对自有资金和存放款有关比率的规定、付大额贷款的限额规定以及对证券、外汇经营限制的规定、对商业银行经营非银行业务的规定等。
（3）对商业银行具体业务活动的监管。其一是对银行资本要求保持适度的规模，即通过资本必须与银行的资产或负债保持一定的比例来限制银行的业务规模。一般国家规定银行资本对其存款的比率大致为10%，对资产的比率大体为5%。其二是对银行资产的流动性加以监管。为保证银行的资产能够灵活周转，防止银行把过多的资金使用在长期贷款和投资上，金融监管当局一般都明确规定银行必须按规定的比率经常保持一部分现金和随时可变动的资产。日本银行规定，普通银行保持的流动性资产不得低于其总存款的30%。其三，对银行单一贷款的监管，即为分散银行贷款风险，各国政府均严格限制银行发放单一巨额贷款，规定单一贷款与该行资本必须保持一定的比率。此外，在事后，监管当局还有两类监管内容：一是银行发生资金困难时提供的紧急援助，形式可是贴现窗口或建议进行合并等；二是建立存款保险制度。
3．简述新经济时代的特征及新经济时代对商业银行的影响。
答：（1）新经济时代的特征主要如下：
①经济中占主导地位的资源和生产要素，不是资本，也不是土地或一般劳动力，而是知识－先进的科技、管理方法和有价值的信息。新经济区别于传统经济之处就是在经济发展中科学技术起了决定性作用。
②强调经济效率而不是单纯追求产值。从国内外的实践来看，产值已不能带来直接的利润，而充分利用信息技术，可减少不必要的中间环节，避免迂回运输、无效劳动等，在产值不一定增加的情况下经济效益却可以有大的增长。这就是科学对经济的贡献，这就是新经济秩序产生的巨大威力。
③经济效益的提高主要靠技术创新、靠有知识产权的技术、靠把科技成果转化为生产力，而不是靠简单地增加投资扩大生产规模来获得。传统工业经济已经把有形资源发挥到极限，新的经济增长点来自于无形资源。计算机技术和网络技术的大规模应用，使我们找到了无形资源的运用空间。
④整体上呈现全球性特征。新经济的全球性首先表现为利用计算机网络，企业的市场经营活动可以延伸到地球的任何角落，地理距离所造成的空间障碍已不复存在。
⑤经济呈现二极化分化。一方面，企业之间通过“大兼并”扩充实力，互补优劣，以争取尽可能大地获取信息和科技的空间，强有力的资产实力是扩展科技空间的有力保证。另一方面，大量中小企业掌握最新的技术，仍然充满活力。
（2）新经济时代对商业银行的影响主要包括：
①商业银行经营也应符合新经济时代的经济运行规律。新经济时代的到来是不以人的意志为转移的。它是科学和经济发展到一定阶段的必然产物。新经济的特征和传统经济有很大区别，如何适应并很快利用是商业银行需要面对的。
②人才因素至关重要。新经济时代下人才不仅应具有一般基础知识和金融业务知识，还应该对科技的最新动态有所了解，能够及时跟踪最新科技，并在实际工作中加以运用。用科技知识武装起来的金融工作者才能在日新月异的新经济时代做出准确的经营判断。
③运用科学技术的快慢影响银行的生死存亡。商业银行也是经济领域的一个经营单位，和其他经营企业一样，在新经济的生态环境中能否迅速运用新科技抢占制高点是十分重要的。
④风险性增大。企业面临着许多的市场挑战：如何跟上技术进步的步伐，如何选准市场切入点，如何采用高新技术等等。对于银行来说，企业的经营风险增大，金融的信贷风险也就相应增大。
4．金融全球化的特征有哪些？
答：金融全球化的特征主要有：
（1）“无国籍”资本由兴而衰。离岸金融市场是资本追求金融自由化的产物，因此，它以全球大多数国家（尤其是主要工业化国家）实施严格金融管制为前提。当各个国家纷纷放弃国内金融管制，从而使在岸金融市场与离岸金融市场的运作法则和经营条件逐渐接近或趋于一致时，离岸金融市场的作用就会逐渐消失或者大大降低，离岸和在岸的区别也逐渐拉平，离岸业务也就有可能回归为在岸业务。最重要的是，20世纪80年代末期以来，主要工业化国家对于存款准备金的要求普遍大大降低，从而使得刺激离岸金融发展的一大主要因素消失。与此同时，主要工业化国家通过财政改革大大降低了公司所得税率。其他如管理制度、优惠政策和法律环境等等原先导致资本向离岸中心流动的经济制度因素，也因金融自由化进程的深入而逐渐消失。
（2）金融衍生产品市场崛起。20世纪70年代固定汇率制的崩溃，是刺激金融衍生产品产生的直接动因。金融衍生产品的相继开发和推广，在金融领域掀起了一场革命。
（3）私人资本占统治地位。进入20世纪90年代以来，私人资本已经在全球的资本流动中占据了绝对的主导地位。在全球资本流动私人化的浪潮中，最为引人注目的现象是机构投资者地位的急剧上升。机构投资者,又称为“资产管理者”，即从事大规模证券交易的机构。
5．简述网络银行的基本框架。
答：（1）网络银行的技术构成：网络银行的技术构成分为硬件技术、软件技术和客户应用技术三部分。硬件技术由主机系统和终端系统构成，其中，主机系统根据网络银行业务发展的需要分为大中型机技术和微机技术。软件技术包括操作系统、编译系统和数据库管理系统等。客户应用技术兼有硬件技术和软件技术，如IC卡技术、银行卡技术和提款卡技术。
（2）网络银行的组织构成：一般地，网络银行的形成有三种基本的方式：一是从银行原有的信息技术部门演变而来，二是创立新的网络银行部，三是对原有的信息技术部门或科技发展部、银行卡／（信用卡）部和服务咨询等若干个部门的相关业务人员进行整合而形成。
总体上，信息技术部管理的目标是为银行的各种业务活动提供硬件和软件服务，使银行内部与外部的电子信息活动顺利地进行。在管理结构上，一般按照系统结构、应用结构、数据结构和网络结构为原则设置管理部门，使软件运行和硬件维护获得良好的支持。
（3）网络银行的业务构成：
① 基本技术支持服务，如网络技术、数据库技术、系统软件和应用软件技术的支持，特别是网络交易安全技术的支持，使网络银行业务得以不断得到拓展和发展。
②网络客户服务业务，如客户身份认证、客户交易安全管理，客户信用卡（银行卡）等电子货币管理，以及客户咨询等。
③ 网络金融品种及服务业务，如网络财经信息查询、网络股票交易、申请信用卡，以及综合网络金融服务等。
6．同传统银行相比，网络银行具有哪些优势？
答：（1）网络化扩大了商业银行的市场覆盖范围。传统的以网点和柜台为基础的商业银行的市场服务范围往往局限在某一比较小的地理区域，商业银行网络化的过程就是商业银行的市场服务范围不断扩大的过程。
（2）网络化扩展了商业银行的市场业务领域。传统的以网点和柜台为基础的商业银行的市场业务领域主要集中在传统的存、放、汇业务上。电子化在扩大商业银行的业务经营范围的同时，使得商业银行向社会其他业务领域的渗透成为可能。
（3）网络化优化了商业银行的市场组织机构体系。传统的商业银行组织机构是一种金字塔式的，这种组织机构形式大多按照行政区划对等设置，管理层次多，管理机构庞杂，业务上的条块分割造成管理效率低下，冗员较多，管理的费用成本高，不利于商业银行的经营与发展。商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，在网络的作用下，加强了商业银行职能部门的作用，减少了影响商业银行运作效率的中间环节，信息的反馈及时，商业银行的组织机构和内部管理模式必将发生深刻的变化。传统的商业银行的市场组织体系一般都是以实体形式存在的，在电子网络化的过程中，各种虚拟的以电子信息为媒体的组织机构形式会不断产生，网上银行、电子银行、移动银行等新的商业银行市场组织体系将在商业银行电子化网络化的过程中逐步出现。
（4）网络化强化了业务市场的经营与监管。传统的业务运作方式缺乏严格的岗位环节制约和有效的实时监督和事后监督，因而不可避免地会出现各种违规、违纪经营的现象，给商业银行的经营造成各种风险和损失。商业银行网络化、电子化可以将各种业务处理流程和操作管理规则电脑程序化，通过电脑程序实现业务办理过程中的岗位与岗位之间和部门与部门之间的制约，避免各种人为因素的影响。网络化使得商业银行对业务的监督更加及时方便和有效。
（5）网络化创新了商业银行市场经营的支付工具产品。银行业务的电子化、网络化，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。商业银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品。而电子网络银行除了可以利用电子网络创新电子数字钞票、电子支票、电子信用卡外，还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。
（6）网络化扩大了商业银行的客户群体，改善了对客户的服务，降低了服务成本。在网络环境下，商业银行对客户的空间和时间限制减弱了，商业银行的客户群体不仅在数量上会急剧地扩大，而且在质量结构上也会得到优化。网络环境下的客户既是具备较高科技文化素养的知识型客户，同时也是拥有一定资金实力的黄金客户，网络银行客户的平均信用要高于整个社会的平均信用。商业银行建设自己的电子网络，并不断完善网络系统的功能，就是为了提高其自身的市场竞争实力，拓展新的市场领域和新的市场空间，发展更多新的优良客户群体，为广大客户提供各种快捷、高效、安全和便利的综合金融服务。
7．简述我国目前对网络银行的管理及难点。
答：从我国的实际情况来看，对网络银行进行监管，有以下几个难点：
（1）银行竞争力与监管抑制。我国现行的分业监管体制，在一定程度上已有可能影响到我国监管的竞争力，如果再从一开始就对网络银行实施较为严格的监管，虽然有可能有效地降低网络银行乃至整个金融体系的风险，但却会对网络银行的演进与变化，以及网络银行业务的发展起到一定的抑制作用。
（2）银行创新与标准统一。监管的“公平性”要求被监管者。应该遵守同一规范和标准，但是由于各个网络银行本身发展方向和阶段的差异，强行执行某一规范，一方面会使一些网络银行丧失创新的主动性和热情，另一方面自然加大了竞争者的进入成本，导致市场竞争的减弱。
（3）社会监管成本与监管效率。确定某一规范和标准的另一个问题，是有可能造成高昂的社会监管成本或无效监管。前者是指，如果这一规范或标准被事后证明是不适用的，不仅银行业要花费巨大的重置成本，而且会丧失千载难逢的发展机会。无效监管则是指，某些规则由于缺乏可操作性，出现有法难依，其效果有时比无法可依还要差。
（4）国内银行保护与社会福利损失。网络银行的模糊疆界性和相对较低的转移成本，使监管也形成了一个竞争性的市场。据有关统计研究，网络银行中的资金和客户，都会向规则“软”的地区或国家迁移。侧重于保护本国的监管政策，会造成社会资源和福利的损失。
这些问题的存在，迫使监管当局不得不慎重考虑监管的策略和程序，但却不等于放弃监管。从我国的情况来看，目前对网络银行进行适当的监管是非常必要的。
（1）网络银行的概念、范围、今后可能的发展方向等，都需要监管当局有一个较明确的规定或表示，特别是关于是否允许非金融机构经营金融资讯服务、是否充许银行经营证券交易平台、是否充许券商和保险公司在网上开展类似于储蓄贷款的业务等问题，如果等到企业进行相关投资后，再进行监管，不仅监管阻力加大，而且会使先期使用的消费者面临损失。
（2）监管也并非对网络银行的发展没有促进作用，特别是就我国目前的情况来看，对网络银行的基本服务行为进行一些必要的规范，更有利于取得消费者的信任，扩大市场，避免不必要的交易摩擦。
（3）必要的监管规则还有利于形成一个相对公平的竞争环境，为中小银行的转型和发展提供一个机会，从而降低金融体系的总体风险。
8．简述网络银行的发展战略。
答：网络银行的发展战略应是由微观层面战略和宏观层面战略共同组成的网络战略体系。
1．微观层面
①网络银行的组织战略。组织战略实际是要解决激励与协调的问题。网络银行的组织战略由两部分组成：
A.网络银行内部的组织战略。其组织架构应服务于以下几个目标：迅速获取信息；迅速传递信息；迅速将满足客户需要的新产品推向市场。
B.网络银行的外部组织战略。应使网络银行在整个银行的组织结构中保持相对的独立性，赋予它独立的决策权、人事权和绩效评定标准。
②网络银行的人才战略。网络银行需要的是具有充分的灵活性、想象力和创造力的熊彼特式的企业家。要吸引具有良好的创造性、敏锐的洞察力、顽强的斗志和敬业精神等全面素质的人才加入网络银行，必须建立有效的激励机制，包括物质激励和精神激励。
③网络银行的产品战略。首先，在产品开发上，要在持续的客户需求信息的支持下，凭借合理的预测，保持产品开发的领先性和可持续性。鉴于网络银行业务的易于移植性，银行要维护自身的竞争优势，保持产品的差异性，进而保持对客户的持续吸引力，就必须在产品开发上适度超前。其次，在产品的集成化方面，有两种策略可供选择：一种是提供综合化的产品，使客户在一家网络银行可享受到尽可能多的金融需求；另一种提供专业化产品，通过品牌效应，满足客户对度身定制的专业化和服务的要求。再次，在与同业展开激烈竞争的同时，网络银行应积极参与同业合作，共同制定行业性标准和业务规则，必要时应与同业建立战略伙伴关系，发挥各自的比较优势，共同克服困难，战胜对手。
④技术战略。发展网络银行需要三大核心技术：Web技术、建立服务平台技术和安全保密技术。具体而言，在硬件方面，需要功能强大的服务器，有指纹鉴定功能的自动柜员机，可擦写的智能钱夹等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就，但是一种新技术开发成功，就可以在系统中占据局部优势，因此我国银行必须重视技术开发，在这一方面招商银行与中国银行已走在前列。
（2）宏观层面
①经营环境。首先，互联网的社会普及程度不高。虽然互联网在我国已经取得了很大进步，但同发达国家比还是有很大差距。同时绝大多数网民上网的主要目的还是进行通信和获取信息，真正使用网上支付的用户少之又少。其次，社会信用程度不高。由于网络银行进行的支付与交易都是在不见面的虚拟环境中完成的，所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。同发达国家相比，我国的信用体系尚不完善。
②完善与网络银行有关的法律和法规。为了使网络银行的发展有一个规范、明确的法律环境，立法机关要密切关注网络银行的最新发展和科技创新，及其对金融业和监管造成的影响，集中力量研究、制定与完善有关的法律法规，比如数字签名法、加密法、电子证据法等。要明确定义电子交易各方（消费者、商家、银行、CA中心等）的权利和义务，明确法律判决的依据，把采取安全措施和实施安全管理的原则规范化，并强制性地执行。此外，还要完善对网络犯罪的界定，加大打击力度，以有效遏制网络犯罪行为的发生。
③加强国际间的交流与合作。通过合作，可以解决司法权的模糊性，可以察觉出银行的不安全或非法行为，还可以交换和分享有关金融产品和服务创新的信息。
④加强基础设施建设，创造良好环境，拓宽客户群体，大力发展网上银行。我国网上银行近年来有较快发展，但基础还比较薄弱，网络用户占人口比重小，因而发展网上银行业务任重而道远。
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