个人理财学重点_个人理财重点
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个人理财学
一、名词解释：
1、理财规划：指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
2、生命周期理论：它从个人(或家庭)生命周期整体出发考虑理财，掌握各个周期的特点，让人们结合实际情况设计理财方案，选择适当产品，以在整个人生过程中合理分配财富，实现人生效用的最大化。该理论建立跨期最优化理论基础上，核心内容是在个人或家庭一生当中有限的经济资源约束下，求解基于终生消费(包括闲暇和遗赠)效用最大化的消费/投资策略问题。
3、信托：指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。
4、子女教育规划：子女教育投资规划是指客户为子女将来的教育费用进行计划和投资。
5、私人银行：是银行服务的一种，专门面向富有阶层，为富豪们提供个人财产投资与管理，一般需要拥有至少100万美元以上的流动资产才可在较大型的国际金融公司或银行中申请开设此类服务。
6、消费支出规划：消费支出规划主要是基于一定的财务资源下,对家庭消费水平和消费结构进行规划,以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。
7、税收筹划：纳税人在法律允许范围内通过经济活动的事先筹划和安排，充分利用优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体税后利润最大化。
8、现金规划：是指确保有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在预算限制之内，使所拥有的资金既能满足家庭的费用又能满足储蓄的计划，并使其需求可以用手头现金来满足，而未预期的的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或短期工具来满足。
9、外汇理财：居民或者非居民自然人通过购入或卖出商业银行等金融机构等提供的一系列汇率、利率产品，以实现个人外汇资产的增值和避险，它是经济社会发展到一定阶段的产物。
10、财物安全：是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机
11、财务自由：是指个人或家庭的收入主要来源于投资而不是被动的工作，主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来
二、1、理财规划工作的流程：建立客户关系——收集客户信息——财务分析、评价——制定理财方案——实施理财方案——理财方案的预期效果分析
2、在购房的财务决策中，购房规划的基本方法：
1）方法一：以储蓄及还贷能力结算负担得起的房屋总价
（1）可负担首付款=目前净资产在未来购房时的终值+目前到未来这段时间内年收入在未来购房时的终值*年收入中可负担首付比例的比例；
（2）可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷；
（3）可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值*年收入中可负担贷款比率上限
2）方法二：按想购买的房屋价格来计算月供
（1）欲购买房屋总价=房屋面积*需求面积；
（2）需要支付的首付款部分=欲购买房屋总价*（1—按揭贷款成数）；
（3）需要支付的贷款部分=欲购买房屋总价*按揭贷款成数；
（4）每月摊还的贷款本息费用=需要支付的贷款部分/年金现值系数
3、信用卡的功能及还款方式：
1）功能：免息透支、分期付款、临时调额度、预借现金、循环信用、支出记录与分析、支出管理、建立信用。
2）还款方式：柜台还款、约定自动还款、网上银行转账还款、网上跨行转账还款、电话银行还款、ATM机转账还款。
4、理财规划的总体目标和核心内容：
1）8个总体目标：必要的流动性、合理消费、教育期望、风险保险、积累财富、纳税安排、安
享晚年、传承财富。
2）对应的8个核心内容：（1）现金规划：短期需求、流动性比率；
（2）消费支出规划：房、车信贷；
（3）教育规划：子女各个阶段的教育费用；
（4）风险管理与保险规划：风险转移；
（5）投资规划：风险收益的配比，其他规划的基础；
（6）税收筹划：合理避税，达到税后利润最大化；
（7）退休养老规划：
（8）财产分配传承规划：财产分配，避免争端。
5、理财规划的原则和主要的理财工具：
1）原则：（1）通观全盘，整体规划；（2）客户家庭类型不同，核心策略不同；
（3）建立现金保障（最重要）；（4）风险管理优先于追求收益；
（5）消费、投资与收入相匹配；（6）开源与节流并举；
（7）未雨绸缪，早做规划。
2）主要理财工具：基金、保险、固定收益债券（国债、企业债、短期融资债券）、期货、股票、外汇、黄金。
三、案例：
孔先生是一家会计事务所的合伙人，月薪8000，离异，有个两岁的孩子乐天抚养权归前妻，但是孔先生每个月需要支付抚养费和孩子大学教育60%的教育费用。孔先生前妻再婚，带孩子居住杭州，孔先生也再婚，又生有一女。孔先生的父母与孔先生的哥哥住在一起，且孔先生的母亲身体不好。
要求：为孔先生设计风险隔离方案。
1、风险隔离信托：
（1）委托人：孔先生
（2）受托人：信托公司、商业银行或者可信赖的自然人
（3）受益人：孔先生、孔太太和子女（注意法律风险）
（4）信托原因：为了避免合伙企业财产与个人财产产生连带责任
（5）信托目标：事务所破产后两年内孔先生家庭的正常生活可以得到保证
（6）信托程序：孔先生家庭两年的支出为60万元，孔先生与受托人签订信托合同，将这部分资金存入信托账户，由受托人管理，并选择一些保守性金融产品作为投资，约定一旦出现所预见的风险就由受托人按照约定一次性或定期向孔先生一家交付信托财产或受益。
（提示：自然人受托人应准备继任者）
2、子女教育信托：
（1）委托人：孔先生
（2）受托人：孔先生的姐姐
（3）受益人：孔先生与前妻的儿子
（4）信托原因：担心儿子没有能力管理生活费，又担心前期与丈夫侵吞养育费用。
（5）信托目标：支付了天大学本科期间每月所需5000元抚养费
（6）信托程序：孔先生定期（每月）或一次性将乐天的生活费交给姐姐，约定由其姐姐开立账户专门保管，并在平时根据乐天的生活实际支出为其支付必需的费用。
3、安养信托：
（1）委托人：孔先生
（2）受托人：孔先生的哥哥
（3）受益人：孔先生的父母
（4）信托原因：孔先生父母生活费用不多，但是孔先生的母亲身体不好，日常花销较大
（5）信托目的：支付赡养父母到终老的费用
（6）信托程序：孔先生定期或一次性将父母赡养费用交给受托人，专门为父母开设一个账户，约定从现在开始，每月由受托人向父母账户中转入1000元赡养费。
