沉稳走向光明未来2[材料]_走向光明的未来

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沉稳走向光明未来

一，信托业的发展

随着经济的不断发展和法律制度的进一步完善，我国于2001年出台信托了 《中华人民共和国信托法》，对信托的概念进行了完整的定义：

信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的进行管理或者处分的行为。上述定义基本体现了信托财产的独立性、权利主体与利益主体相分离、责任有限性和信托管理连续性这几个基本法理和观念。

信托就是信用委托，信托业务是一种以信用为基础的法律行为，一般涉及到三方面当事人，即投人信用的委托人，受信于人的受托人，以及受益于人的受益人。信托业务是由委托人依照契约或遗嘱的规定，为自己或第三者（即受益人）的利益，将财产上的权利转给受托人（自然人或法人），受托人按规定条件和范围，占有、管理、使用信托财产，并处理其收益。

信托业在中国，最早可追溯到20世纪初。当代信托行业最早伴随改革开放萌生，对于弥补我国传统单一的银行信用的不足，利用社会闲置资金，引进外资，拓展投资渠道，为我国经济的发展发挥了积极作用。随着市场经济的发展和改革的深入，社会财富的巨大增长，产权制度的多元化和全面建设小康社会进程的加快，委托他人管理和处分自己的财产势在必行，信托“一法两规”的颁布将为信托业的健康发展奠定法制基础，据初步统计，2002年至2003年一季度市场已经推出了四十几个信托产品，吸收信托资金逾70亿元。同时，证券市场基金作为一种标准化和典型的信托产品已经为人们日常信托生活所熟悉。【1】

但是，中国信托业是在混沌中诞生、在不断清理整顿中发展起来的。在中国，信托业务因为其灵活性而具有极大弹性和普遍性，在我国金融业分业经营的环境下，信托公司是唯一能够综合利用金融市场、连通产业和金融市场的机构，从基础设施、大型工程建设投融资到企业的兼并重组、改制顾问到租赁、担保，信托公司能够提供全程式的金融服务。几乎涵盖，了储蓄、证券经纪、保险以外的其他金融、投行业。

经过历次整顿，我国的信托业已逐步进入良性轨道，信托资产规模加速增长，其占GDP的比重也逐渐加大。2004年信托资产规模占同期GDP的比重仅为1.1%,到2007年这一比重已上升到3.9%；值得特别注意的是，这一比重在2006年是仅为1.7%。由此可见，近几年来，我国信托行业的发展速度逐年加快，且其发展速度要快于同期GDP的发展速度。

2007年信托资产规模快速增长，达到了9600亿元，而2004该指标仅为1498亿元，4年时间信托公司管理的信托资产的绝对值实现成倍增长。2006年公布年报的46家信托公司中信托资产规模超过百亿元的共有9家，而2004年的时候只有3家公司信托资产规模超过百亿。信托公司的第一集团迅速扩张，信托资产管理规模急剧增长。

信托行业受国家宏观经济政策的影响较大。从长期看，我国宏观经济将继续高速发展，居民收入继续高速增长。经济增长、人民币升值、劳动力价值重估和富裕人群增长将使信托业面临爆发式的增长机遇。

2007年2月14日中国银监会关于实施《信托公司管理办法》和《信托公司集合资金信托计划管理办法》有关具体事项的通知发出，并于当年3月1日起正式实施。自此，信托行业进入了划时代的“新两规时代”。仅仅5年时间，“新两规”带来的信托行业的变化有目共睹。数据显示：2006年信托资产为3361.51亿元；2011年三季度，信托资产已经超过4万亿元，2011年信托资产规模是2006年的近12倍。信托资产已经远远超过公募基金，紧随保险之后。在这种看得见的变化之外，是信托理念的传播和被社会所接受和运用。从此，1

再也没有人把信托公司与多年之前经营典当业务的“信托商店”混为一谈；再也没有信托经理跑到银行寻求合作时，还要在怀疑的目光中费尽口舌为银行人士介绍什么是信托。

“新两规时代”的第一个五年，从3000多亿元的信托资产到4万多亿元的信托资产，信托行业用实力证明了信托有能力成为“第四金融支柱”；从不为人知到被广泛接受和运用，信托行业用信托的独特魅力奠定了未来发展的基础。如果说发展是“新两规时代”第一个五年的重点，那么下一个五年，信托行业该如何发展？信托行业“新两规时代”的第二个五年重点是什么？

信托行业似乎从来没有什么“五年规划”，但从整个行业发展的现状、整体外部环境和政策趋向中，我们似乎也能够找到信托“新两规时代”第二个五年的要点，那就是“稳”。

二，公司概况

公司拥有着优秀的历史发展过程。中铁信托有限责任公司几经发展终有现在的规模，注册资本12亿元。它（简称中铁信托，原名为衡平信托有限责任公司）是经中国银行业监督管理委员会批准，以金融信托为主营业务的非银行金融机构。2007年7月，公司按照中国银监会《信托公司管理办法》换发了新的金融许可证，公司名称由“衡平信托投资有限责任公司”正式变更为“衡平信托有限责任公司”，成为全国首批换发金融许可证的信托公司之一。2008年12月，经四川银监局批准，公司正式更名为“中铁信托有限责任公司”。中铁信托是由以中国中铁股份有限公司为主的等11个公司控股的有限责任公司。而中国中铁是由中国铁路工程总公司以整体重组、独家发起方式设立的股份有限公司，是集勘察设计、施工安装、工业制造、房地产开发、资源矿产、金融投资等为一体的多功能、特大型中央企业集团，总资产3118亿元，净资产663.6亿元，是全球第二大建筑工程承包商，连续七年进入世界企业500强，2010年排名第137位。目前，中国中铁在中国企业500强中排名9位，在中央企业排名第6位。拥有雄厚的资金支持，中铁信托带着更强的力量走着更远的路。

公司在过去的27年里经历了奋斗与坚持，光荣与梦想共存的27年。公司严格遵守相关法规，以稳健，进取，合作共赢为核心文化稳健发展，全体中铁员工用踏实肯干，激情热血换来了公司经营27年收益全部兑付良好的口碑和巨大的成就。

三，风险管理

1．风险管理概况

公司经营活动中可能遇到的风险主要有：信用风险、市场风险、操作风险、政策法律风险等。

公司风险管理贯彻全面性、审慎性、及时性、有效性、独立性等原则，覆盖公司各项业务、各个部门和各级人员，并渗透到决策、执行、监督、反馈等各个环节，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督，促进公司持续、规范、健康运行。

公司执行风险管理的机构与部门包括：董事会及其风险管理与审计委员会、项目投资评审委员会、风险管理部、审计稽核部、财务部门和各业务部门。

2．风险管理

2.1信用风险管理

公司坚持加强对交易对手的评估和识别工作，实事求是地对融资方、关联方、控制方、担保方的资信状况进行分析；落实合法、有效的信用增级措施（保证、抵押、质押），对同一债权设置保证、抵押、质押等多重担保，确保第二还款来源充足，风险可控；办理抵押贷款注意对抵押物权属有效性、变现能力以及合法性进行审查；办理保证贷款对保证人资格、资信状况进行审查；严格执行审贷分离和集体审议制度。

3.2市场风险管理

公司通过多领域的业务组合来分散风险，在公司较为精通的业务领域内，逐渐建立与公司有固定业务关系的目标客户群，减少因不熟悉行业情况而造成的风险和损失；加强对交易对手在其所处行业的市场竞争能力的分析，准确把握资金进入时机，密切跟踪市场，及时调整投资策略和投资组合，密切关注经济运行状况，严格规避宏观政策调控带来的不良影响；根据项目的期限长短以及交易对手的财务状况和资金调剂能力，合理约定信托资金的还款方式、价格、期限及有效的内控措施，避免市场风险带来的资产和收益的不确定性。

3.3操作风险管理

公司在组织机构上保证各项业务的事前、事中和事后环节相分离，在业务的各个环节均有严格周密的控制措施。公司建立有效的风险内控体系，明确各项业务的操作规程，不断完善法人治理结构和内部管理流程；审计稽核部门按期对公司业务开展情况进行稽核，对各职能部门进行管理审计。

3.4其它风险管理

公司各项管理与业务制度严格根据法律法规和监管要求制定，并通过对宏观政策和行业政策的跟踪与研究，提高预见性，控制政策风险。公司法律顾问和风险控制部负责对业务的合法合规性进行审查，以规范业务行为，控制业务范围，确保业务部门严格按照现有法规进行信托业务创新。

五、内部控制

信托行业的生存和发展起到了法律层面的有效保护作用，但因其在信托财产独立、信托生效等规定存在不少瑕疵，特别是最为需要的信托登记、信托税制、信托业务规范、信托受益权交易等配套制度的立法建设，没有及时跟进，使信托向纵深方向的创新展业，受到了极大的约束和限制。

此外，信托业目前执行的近20个行政规则，既没有法律层面的效力，也没有国务院行政法规层面的效力，多是以部门规章的形式规范信托公司，属于信托公司行业的业务范围，很难抵御诸如银行、证券、保险、基金等同类机构的猎食。[2]

信托行业稳步前进的同时，有关信托业风险防控的话题备受关注。特别是今年以来，信托风险的报道频现，信托业风险有可能集中暴发的担心不绝于耳。银监会主席尚福林多次强调，要严守风险底线，不断完善风险防范制度，加强外部监管和内控，提高风险管控能力。并在前不久召开的银监会年中监管工作会议上提出，要防范重点风险，防止发生区域性、系统性风险。银监会非银部主任柯卡生日前表示，虽然个别公司的个别项目存在风险隐患，但引发区域性、系统性风险的可能性不大。监管部门负责人的表态说明，人们对于信托业可能暴发系统性风险的忧虑可以缓解。但是目前信托业的风险主要特征是什么？又该如何化解呢？中国信托业协会专家理事李宪明认为，信托风险的产生有众多的原因。研究并找出信托风险可能产生的原因，对症下药，提出有效解决的办法和建议，对于防范和化解信托风险，十分必要。

从政策趋向上，虽然此次金融工作会议上，在温家宝总理的讲话中并没有提及“信托“二字，在新任银监会主席尚福林的几次公开讲话中也没有听到对信托的说法，但从目前对金融工作守住风险底线的总体要求中可以体会，至少在政策层面，2012年对于信托行业的总体要求也一定是一个“稳”字。进入今年以后，市场中关于监管部门叫停票据信托和信托同业存款的传闻，也似乎在印证这一点。实际上，蔡鄂生早在“2010年全国信托公司监管工作专题会议”上就曾明确提出，信托公司要先把“60分”的基础工作做好，再去想如何达到“90分”甚至更高。同时突出了三个字：“不忘本”，并进一步解释，“不忘本”就是既要从历史的角

3度，又要从寻找规律的角度认识信托行业所处的发展阶段。如果大家都想在一个特定的历史条件下或者是两三年内得到很大的发展，那肯定会出问题。在此后的很多场合，蔡鄂生也一再强调信托行业“打基础”的问题。从这些政策趋向也似乎可以得到这样的结论：在经历了信托“新两规时代”第一个五年的高速度发展之后，“新两规时代”第二个五年信托行业的第一要务就是“稳”。

从发展现状上、数据中可以明显看到，5年时间信托资产超过10倍的增长已经不是“高速增长”可以形容的了。在这种“高速”的背后，也必然伴随着各种各样的粗糙与不完善。事实上，许多人也已经看到，虽然目前信托资产已经达到4万多亿元，但是从总量的结构上，2010年底，信托业管理资产规模3万多亿元，但信托公司并没有什么话语权的银信合作高达2万亿元左右。银监会规范银信合作，禁止信贷类银信合作后，银信合作产品规模比例有所下降，中国信托业协会数据显示，截至2011年三季度末，银信合作的信托产品规模为

1.67万亿元，占比40.83%。这就是说，在4万亿元信托资产中，超过40%的信托资产，信托公司是没有话语权的。在高速增长的信托资产中，这种没有话语权信托资产的高占比，不仅使人们怀疑其增长速度的真实性，同时也使人们有理由怀疑信托公司对于更多资产的真实管理能力。此外，去年末和今年初所暴露出的一些单体房地产信托项目风险似乎也在提示人们，高速度增长的同时更需要关注风险。2012年和2013年是房地产信托的集中兑付期，在国家控制高房价不动摇的政策背景下，至少在未来这两年中，整个信托行业更应该关注的不应该是发展，而是稳定，是梳理和解决在高速发展中暴露出的问题。同时，在净资本约束下，信托公司在经历了一段时间的高速增长后，自身也的确有必要对业务结构进行调整，以适应净资本约束的要求。这种调整也要求信托公司必须“稳”。

而与中铁信托的理念不谋而合，相信扬起坚定的风帆和稳健的理财大旗，必将走向光明的前程。

八，针对客服提出的建议

因为自己在柜台实习，每天接触到不同的客户，逐渐从一个不太了解情况的生手慢慢接触财富管理中心的工作岗位的性质。向客户最及时介绍最适合顾客的理财产品应该是我们工作的核心，其次是即使为客户做好各种理财产品的介绍和相关手续的办理和即使打消顾客心理对理财产品的疑虑。让我们成为值得客户信赖的专业的理财公司并能够跟客户维系长期的关系是我们的追求。

因为我们的坦诚和对客户的负责的态度会赢得客户的心，所以我们必须做到以服务百分百的态度去对待我们的客户。

因为我们专业的投资理财和风险控制队伍让我们的信托产品更具有稳健和相对稳定的投资收益，会让投资人的心稳定下来。

因为我们对客户的长期的关怀会让顾客会更加依赖我们。其实我们在与客户维系上可以做得更多，有时会听到顾客的小小抱怨说是我们有时的活动为什么没有及时通知他们，其实我们的客服已经做得很好了，但是我们还可以把客服的售后服务做得更加仔细可能会更利于工作的开展。其实来中铁的客户好多是朋友的介绍冲着我们良好的口碑来的。但是仔细划分不难发现顾客的类型有如下几种：

一是刚刚参加工作的年轻白领，可能收入也比较薄弱，会想投资一些高收益高回报的产品类型，而由于资金的限制他们往往比较倾向投资于组合投资通过以小聚大的理财形式获得较高收益，实现自有资金的快速增值。或许好多都才刚刚接触理财产品或者信托行业，或许理财知识没那么的丰富经验不成熟，而我们可以通过逐渐沟通了解将他们培养成我们主力军的重要来源。

二是已经参加工作时间较长，具有较雄厚的资金，事业有成的中年人，希望好好打理自己的庞大的资金的理财计划。而这类客户与银行，证券公司，信托公司等产品了解较多与之联系也比较紧密。而他们希望能参与一些具有增长趋势的大项目比如房地产，对国有项目的投资贷款的具有稳定的优质理财产品，而这类客户通常具有较强的金融理财知识，会研究的比较仔细和专业投资的角度来研究理财，比较能接受创新型的理财产品的购买。希望能够买资金额数较大，收益较高的产品。针对这类客户我们可以建立详细的客户资料包括客户的职业，收入，兴趣，教育背景，理财的风险倾向和投资经历都可以建立相关的客户电子档案还有即使的维护和更新以便我们能针对不同客户的特点来介绍产品或者可根据顾客群体和类型的不同来设计不同的创新产品，因为不同的客户对产品的接受程度不同。这样可以更加了解客户的不同投资需求，根据不同的需求来介绍和开发产品。

三是退休的老干部职工。他们也是资金相对较雄厚是对收益的稳定性要求较高，因为这是他们工作几十年的积蓄或者是为退休生活做打算的。更关心的将是收益。比较能接受传统的大众投资的项目。

在短暂的二十多天的实习中各位中铁的前辈，老师都给予了我极大的帮助和支持，吴坤是在业务的培训还是在做事做人的方面让我得到了极大的成长所以学生在此致以崇高的敬意和深深的谢意。感谢这么一群人在我的人生路上留下了美好的回忆，而这段美好的实习经验也会让我迈着更加坚定的步伐走向我的未来。

此致

敬礼

2012-8-25

参考文献:1，《金融时报---信托业第二个五年的首要任务——稳，》2012-04-20；

2，信任信托网----《信用风险与控制》201

2-04-20；