小贷贷款业务风控调查规定_小贷风控管理办法
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济南融鑫小贷贷款业务风控调查原则
第一章 总则
第一条 为规范我公司企业以及个人资金出借业务的开展，明确信贷业务项目调查人员的职责，以及调查的原则、程序、内容、方法，做到从源头控制出借风险，保证出借资金安全，特制定本规定。
第二条 本规定所称调查，指从接受客户借款申请开始，经过收集资料、调查分析、完成出借前调查报告、出具明确的资金出借方案、直至形成完整的送审资料报送审查审批部门的整个过程。
第三条 凡公司开展的资金出借业务，均须遵照本规定进行出借前调查。
第二章 调查原则
第四条 公司相关部门调查人员进行出借前调查时，必须遵循如下调查原则：
1、客观公正原则。
对借款申请人提供的信息不可盲从、不可偏信，须客观公正地开展调查，保证调查的独立性、客观性。
2、实地调查原则。必须对借款申请人进行实地调查，获取第一手资料，熟悉客户和市场，不得仅凭借款申请人提供的资料出具意见和完成报告。
3、双人调查原则。资金出借业务调查必须执行客户部和风险部双人调查制度，贷款数额较大时，必要时需要配备财务部人员一起进行调查。调查人共同对出借前调查的合法性、真实性、完整性和有效性负责。
4、完整性原则。授信调查前应该设计充分、完整的调查方案（包括调查方式、调查程序、调查内容、调查重点等），尤其强调对非财务信息的调查，以获得出借审批所需的完整信息。
5、信息核实原则。通过向借款申请人往来企业或知情人（如银行同业、中介机构、政府管理部门、专家）等第三方咨询，或公开信息搜集（如新闻媒体、网站）等方式，核实所获取信息的真实性。
6、回避原则。调查人员应主动回避与有自己利益关系的人所申请的资金出借业务。
第五条 资金出借业务的调查流程如下：
1、对于首次借款申请人，客户部负责人应在对企业或个人有基本了解的基础上，与企业法人代表或个人进行交流和沟通，并填写《首笔资金出借谈话记录表》。
2、客户经理接收《客户借款申请表》，进行初步分析，判断是否受理；
第六条 客户部和风险部对可以受理的授信项目，进行贷前调查，按《借款申请资料清单》收集资料，核实信息；
第七条 对于提供担保品的，担保品核查岗进行担保品实地核查，出具核查意见，担保品评估岗自行评估或联系我公司指定外部评估机构进行担保品评估，出具评估意见或获取外部评估意见；
第八条 客户经理撰写《出借前调查报告》，提交本部门负责人审批；风险经理填写《风险评价意见》，提交总公司总部风控委员会审批；
第九条 客户部负责人和风控部负责人审批同意后，提交公司总部委员会评审。
第三章 项目的受理
第十条 资金出借项目受理。客户经理在受理申请时，应主要考虑以下因素：
1、借款申请人是否属于我公司企业和个人业务营销范围；
2、是否符合我公司企业和个人出借政策，满足基本准入条件；
3、借款申请用途是否符合国家的法律法规。第十一条 企业申请人必须满足以下基本条件：
1、经工商管理登记机关登记注册的企业法人或个体工商户或自然人，产权明晰，管理基本规范，工商年检合格；
2、有固定的经营场所，依法进行税务登记，照章纳税；用工、薪资制度符合国家和当地政府管理规定，个人信用良好；
3、生产经营符合国家法律法规、产业政策和环境保护要求；
4、借款申请人及其实际控制人无不良嗜好，无刑事处罚记录和无不良信用记录。
第十二条 有下列情况之一的申请人严禁出借资金：
1、涉及重大不利法律纠纷、诉讼，或违规经营被国家有关部门处罚，严重影响企业正常生产经营的；
2、生产和经营国家明令禁止、产业政策明显限制或假冒伪劣产品的；
3、有不良商业信用记录、存在虚假注资、抽逃资本金或资本金未按期足额到位的；
4、借款申请人及其法人代表、主要股东、实际控制人或高层管理人员有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支、涉黑、涉赌、涉毒等行为的；
5、上次借款期间严重违反其承诺或合同约定的。
第十三条 对借款项目进行初步了解后，对明显不符合我公司借款条件的，客户经理在征求本部门负责人意见后，提出不予受理的意见，及时通知借款申请人，并向申请人解释不予受理的原因；对初步判断可以受理的，进入正式出借前调查阶段。
第四章 出借前调查
第一节 调查人员
第十四条 在正式受理借款申请后，由客户部和风险部双人开展实地调查工作，共同对申请人资料的真实性、完整性和合规性负责。其中客户部承担第一位的调查责任，风险部承担第二位的调查责任。
第十五条 客户部和风险部共同商定调查计划，明确调查内容、调查方式、时间安排等事项。
第十六条 客户部负责撰写授信调查报告，风险部负责填写风险评价意见。
第十七条 业务部负责实地核查担保品，对核查行为的真实性、核查内容的完整性、核查结论的正确性负责。
第十八条 业务部负责自行评估或联系我公司指定的外部评估机构进行担保品评估，对评估岗的评估行为的真实性、报告的完整性和结论的合理性负责。
第二节 资金要求
第十九条 客户部、风险部应针对不同借款业务品种、按公司规定的资料清单收集和整理借款业务资料，风险部对客户部收集的资料进行复核，客户部与风空部共同对资料的真实性、有效性和齐全性负责。
第二十条 借款资料为复印件的，在与原件核对一致后加盖“与原件一致”章。
第二十一条 所有参与调查人员均应在公司风险管理部预留签字样本。
第二十二条 除规定的借款资料以外，客户部和风险部还可以提供包括现场签约照片、视频或幻灯片以等辅助性材料，以便于审查审批人员做出正确判断。
第三节 调查方式
第二十三条 客户部和风险部应对借款申请人及保证人提供的资料以及所收集信息的合法性、真实性进行核实。调查核实应以实地调查为主，并综合运用电话、函证、公开信息查询等其他方式。
第二十四条 对于首次借款客户，客户部和风险部必须到借款申请人及保证人的办公场所、生产场地、施工现场、仓库、抵质押物等进行实地调查，关注对上、下游客户构成及交易背景真实性的审核；对于续借款，客户部和风险部必须在办理续借款业务前10天内进行双人实地检查。
第二十五条 客户部和风险部必须与借款申请人的实际控制人或主要经营管理者、自然人股东、财务负责人等进行面谈，随机与企业其他层面工作人员交谈，验证所调查情况的可靠性。
第二十六条 对中小企业的借款调查，应特别注重调查借款申请人和保证人的非财务信息，通过向借款申请人和保证人往来企业或知情人咨询，如上下游企业、同地域企业、同行业企业、银行、中介机构、政府管理部门、专家等，或通过公开信息搜集（如新闻媒体、网站等）核实所获取信息的真实性。第四节 调查内容
第二十七条 对企业和人个人借款客户的调查过程，应针对其商业模式、借款品种等所具有的不同风险特征，而在调查重点方面有所差异。
第二十八条 出借资金前调查内容应包括：非财务因素、财务因素等，取得财务资料后交由公司财务部门进行财务数据分析并出具财务分析报告。
第二十九条 在资金出借前调查中一旦发现借款申请人有以下情况并经证实的，即可停止调查，直接做出不予出借的结论：
1、企业或个人存在恶意骗贷行为的；
2、企业或个人被法院、人民银行、银监会、外汇管理、税务、审计、纪检监察等部门列为黑名单的；
3、企业或个人资不抵债面临破产清算的；
4、存在其他严重影响我公司债权的因素。
第五章 调查完成与项目送审
第三十条 资金出借业务报审工作依据本公司相关制度的规定开展。特殊情形须经总经理签字同意，提请董事长核准，方可进行例外操作。
第三十一条 完成资料收集和信息核实工作后，客户部撰写资金出借前调查报告，反映调查实施情况，调查获取的主要信息，提出出借建议和具体出借方案（出借品种、金额、用途、利率或服务收费、期限、偿还方式、担保条件等），提交本部门负责人审批。
第三十二条 风险部对借款申请人和保证人进行信用等级初评，对出借前调查报告和相关资料的真实性、有效性、完整性发表意见，进行初步的风险分析（包括政策风险、行业风险、经营风险、财务风险、操作风险、担保风险等），提交总经理审查。
第三十三条 在上述工作结束后，客户部相关人员应对借款申请人的全套借款调查资料进行整理，业务人员、客户部负责人和风险经理、总经理在《借款审批表》上签署意见后，报送总公司风险决策委员会审批。
第六章 贷前贷中贷后调查细则
第三十四条
一、贷前调查 1.贷前调查的基本内容
(1)基本情况：主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。
(2)经营状况：主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。
(3)财务状况：主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。
(4)信誉状况：主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。
(5)经营者素质：主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
(6)担保情况：主要是抵(质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。2.贷前调查的程序和方法 一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查工作要求由双人（业务部与风空部人员）共同完成。3.调查结论
经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。
第三十五条
二、贷中审查 1.审查的主要内容
(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。(2)借款企业或个人是否符合贷款基本条件。
(3)借款企业和个人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。
(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。
(6)抵(质)押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。2.贷款审批
在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。
三、贷后检查
1.建立贷款台帐和贷款业务管理档案。2.贷后检查的主要内容(1)对借款企业结合个人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。
(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。
(3)检查抵(质)押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。3.贷后管理
(1)贷款到期前一个星期，要向借款企业和个人发出提示还贷的通知(电话提示)。
(2)贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执。
(3)贷款逾期三个月以上，要向借款人依法收贷或走相应的法律程序来收回贷款。
第七章 审批、复议、续议、已审批出借方案调整 第三十六条 审批：公司风控决策委员会拥有公司资金出借业务的最终审批决定权，公司所有资金出借业务必须经公司风控决策委员会批准后方可实施。公司风控决策委员会接到《借款审批表》及相关资料后，组织召开风控决策委员会会议进行资金出借项目审批。
第三十七条 复议：资金出借业务“复议”是指出借项目已被公司决策委员会否决一次，原上报部门再次上报，且原出借方案变更，或对审批决议的否决理由有异议，或因外部情况变化致使原否决理由不再成立。
第三十八条 复议相关规定：
1、报送复议申请时，客户经理须同时报送全套原出借申报资料、相关补充资料和《资金出借项目复/续议审批表》；
2、复议申请原则上应在收到终审决议通知书一个月内发起，超过一个月的视同放弃复议机会，须按新出借项目正常报批（资金出借申请方案发生重大变化的除外）；
3、复议只允许发起一次，经复议否决的项目在六个月之内不得再次提请复议，六个月后可按新出借项目正常报批。
第三十九条 续议：资金出借业务“续议”是指对原审批结论为“续议”的项目，针对原审批意见提出的要求，进行理由陈述、资料补充、方案完善后，提出再次审议的申请。
第四十条 续议相关规定：
1、报送续议时，客户经理须同时报送全套原资金出借申报资料、相关补充资料和《资金出借项目复/续议审批表》；
2、续议申请原则上应在收到终审决议通知书一个月内发起，超过一个月的视同放弃续议机会，须按新出借项目正常报批；
3、每笔出借项目只能续议一次。
第四十一条 出借业务“已审批出借方案调整”是指在出借方案执行前或执行中，对已审批的出借方案进行调整。
第四十二条 已审批出借方案调整事项适用于以下调整内容： 1． 出借额度、期限、品种、利率和费率调整； 2． 额度循环方式调整； 3． 用款计划和还款计划调整；
4． 不涉及风险敞口增加的保证金比例调整； 5． 担保方式调整； 6． 操作方式调整；
7． 其他不涉及风险敞口增加的出借方案调整。
第四十三条 以下出借方案调整事项不得按“已审批出借方案调整事项”办理，应视同新发起出借项目，按照正常出借业务审批流程报批。
1． 无风险敞口的出借申请调整为有风险敞口的出借； 2． 1年以内出借调整为1年以上出借期限。
第八章 附则
第四十四条 本规定由济南融鑫小贷公司负责制定、解释和修订。
济南融鑫小贷风控部
2016年5月6日
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