农信社信用卡业务发展之我见_为农信社的发展提建议

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农信社信用卡业务发展之我见

1985年3月中国银行珠海分行诞生了国内第一张信用卡“中银卡”，自此，信用卡开始在神州大地破茧成蝶，特别是从我国信用卡元年--2003年开始，国内各家国有银行及股份制商业银行信用卡业务发展更是如火如荼，其“跑马圈地”式规模扩张及“个性化贴身”的创新服务更是日新月异。经过十多年的快速扩张后，城市信用卡市场日趋饱和，竞争日益白热化，越来越多的银行正在将触角伸向农村这块未经“深耕细作”的土地。农信社作为“立足农村，服务三农”的金融主力军和主流银行，亟需利用信用卡业务提升品牌形象，延伸和完善电子银行产品线。当前，农信社应如何在农村信用卡市场占有一席之地，分得一杯羹呢？本文将做些初步的分析和探讨。

一、应用前景

随着国家惠农政策的加大和逐步深入，特别是农民收入的提高和消费形式的多样化，对支付手段必然产生多元化个性化的更高需求，特别是当前城镇化进程中，对信用卡的接受和需求程度日益提高，这为农村信用卡业务的发展提供了空间和契机。2009年3月，商务部推出的《关于推动信用

销售健康发展的意见》要求积极推动信用销售，扩大内需、保证经济增长，为信用社发展信用卡业务提供了政策支持。信用卡作为一种集消费、支付、信贷等功能于一体的金融产品，对持卡人具有安全方便、尊贵实惠、缓解经济压力、累积信用记录、培养理财意识等功能。对农信社而言，信用卡除增加效益外，是树立良好形象、塑造品牌的无言“形象代言人”，更是拓展和维系高端优质客户不可或缺的产品之一。

目前，随着经济的高速发展及城镇化的深入，特别是商行在县域的宣传以及农村居民对新事物接受能力的提高，将逐步扩大信用卡在农村的市场空间和发展潜力。在打工返乡人员及年轻人的宣传下，了解并应用信用卡的人与日俱增。并且随着农信社不断加大ATM、POS机等自助设备的布设，农村用卡环境也逐步改善。因此，在农村这块广阔的天地，信用卡业务将大有可为。

二、面临问题

农信社信用卡业务发展虽然是大势所趋、潜力巨大，但是目前面临的诸多问题也不容忽视。

一是自建还是托管的问题。信用卡系统托管相对自建简捷，但是托管方式面临着后期维护费用的巨大包袱以及个性化需求的及时响应等问题，且目前工农中建等均自建系统。

当然自建方式也面临着前期巨大的财力和人力投入，系统的功能和应用面临不确定性，行内业务和技术的支撑及消化能力等均面临不确定性。如何诀择，确实是个难题。

二是规模问题。信用卡业务发展初期需要大量的财力和人力投入，要想实现赢利，需要一定的发卡规模，规模越大竞争力越强，而农信社受经营范围限制，只能在区域内发卡，因此，发卡量很难做大。目前业界公认标准是一家发卡机构发卡量要达到100万张以上才能实现盈利。所以，实行怎么样的营销策略和发卡策略？如何做大规模从而实现盈利？都将是农信社信用卡业务发展必须面临的重要课题。当然，这里的“规模”不能简单理解为发卡数量。目前信用卡的收入主要是利息收入、商户手续费分成、管理费及年费等，前者依赖授信规模，后两者依赖发卡数量。

三是品牌问题。农信社的规模、网点布局决定了本身品牌度不高，这是由先天条件决定的。而信用卡作为一种相对科技含量高的银行产品，客户很容易产生不安全感，所以，很容易根据对银行品牌的信赖来选择信用卡产品。因而可能需要付出较大的品牌建设成本和营销宣传费用。

四是服务问题。信用卡作为服务客户最“个性化贴身”的银行产品之一，客户对服务的多元化和个性化以及时效性的需求非常高。从信用卡服务的投诉最多可知信用卡业务的复

杂性和艰难性。而信用卡服务主要包括功能性服务和保障性服务。对农信社而言，功能性方面，由于规模问题开发很多元化、个性化的功能比较困难。保障性服务方面，主要指客服系统以及催收系统和专业化团队方面，目前农信社此项业务刚起步，面临巨大的财力、人力投入成本以及宣传培训、营销推广等费用。

三、对策及建议

针对以上的问题，农信社如何从自身业务特点和环境出发扬长避短地做好信用卡业务呢？笔者从以下几个方面简要分析如下：

一、产品定位

产品定位必须从客户需求出发，持卡人使用信用卡的目的主要有以下几个方面：一是受信用卡消费优惠或活动奖励的吸引；二是资金周转需要；三是支付安全方便的认可；四是个人信用记录、累积积分及增值服务的需要。

大部分农村居民对信用卡的理解是一张可以临时取现的银行卡，因此用信用卡取现的比例会比较高。因此，需要因势利导创造条件打造具有农信社特色的信用卡。

虽然国家鼓励向“三农”加大信贷投入，但仍然难以完全满足“三农”的需要，而且商行还大量从农村“抽血”。农村贷款难，一是缺乏抵质押；二是交易成本较高，由于贷款数额小，手续一个也不能少，故而成本较高；三是信息不对称，存在一定的道德风险。这些问题影响着我们的发卡策略，需要我们用发展的眼光来解决，通过信用卡的一次授信、循环使用，可很好地避免传统贷款模式交易成本高的弊端。而对于信息不对称问题，农信社由于网点布局点多面广、人多情况熟等优势可以很好的解决。所以对农信社而言，信用卡更应回归“信用”的本质定位，这样操作和发展会更有“钱”图。

二、客户定位

农村用卡意识和用卡环境比较落后。用卡环境可以通过自助终端的大量布放而改变，但用卡意识提高却受限于文化程度、生活观念等因素，因此，目前农村对信用卡的接受仍有差距。目前商行在农村的发卡对象主要是公务员、企事业单位人员、个体工商户等。经过多年的运营，这些农村优质高端人群已经对原有信用卡品牌产生了依赖，因此，农信社可通过信用卡信贷功能吸引部分优质客户，再通过引导这些客户将功能需求转移到支付功能上，最终培养农信社自已的忠实的信用卡客户。

三、品牌定位

作为一个银行产品，信用卡具有很强的品牌价值。商行宣传时往往将信用卡作为其银行品牌进行宣传的推广，因此，个性鲜明的信用卡对农信社品牌形象的重要性不言而喻。因此，农信社应结合自身特点塑造具有很强核心竞争力且能满足大部分功能诉求的信用卡品牌。

对处于信用卡市场最低端的农信社而言，开展信用卡业务只能迎难而上。面对商行的规模优势和激烈竞争，只有通过更个性化的功能、更独特的品牌，才能创造更有核心竞争力的信用卡品牌。