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各国信用管理的实践

各国家社会信用体系建设模式主要有两种模式：一种以美国为代表，一种以欧洲大陆为代表。

美国社会信用体系建设模式框架包括以下几方面内容：

（一）信用行业健康发展的基础是相关法律体系的建立

20世纪60年代末以来，美国在原有信用管理法律、法规的基础上，进一步制定与信用管理相关的法律，经过不断完善，目前已形成了比较完整的框架体系。

（二）信用中介服务机构发挥重要作用

美国有许多专门从事征信、信用评级、商账追收、信用管理等业务的信用中介服务机构，在很大程度上避免了因信用交易额的扩大而带来的更多的信用风险。

（三）信用意识促进了信用体系的发展

美国信用交易十分普遍，缺乏信用记录或信用记录历史很差的企业很难在业界生存和发展，而信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面都会受到很大制约。

（四）对信用行业有较好的管理

尽管政府在对信用行业管理中所起的作用比较有限，但美国信用管理协会、信用报告协会、美国收账协会等一些民间机构，在信用行业的自律管理等方面发挥了重要作用。美国的有关政府部门和法院也仍然起到信用监督和执法的作用，其中联邦贸易委员会是对信用管理行业的主要监管部门，司法部、财政部货币监理局和联邦储备系统等在监管方面也发挥着重要作用。

德国、法国和比利时等一些欧洲国家的社会信用体系同美国存在一定差别，这表现在三点：一是信用信息服务机构是被作为中央银行的一个部门建立，而不是由私人部门发起设立；二是银行需要依法向信用信息局提供相关信用信息；三是中央银行承担主要的监管职能。

由于所处发展阶段和各国国情的差异，一些发展中国家在建立本国的信用制度过程中，同发达国家的经历并不完全一致。从一些主要发展中国家建立信用制度的实践看，有四个特点：一是信用行业的发展是市场经济发展到一定阶段和金融体制改革的必然要求。二是中央银行在信用管理中发挥重要作用。三是信用中介服务机构主要包括信用信息局和资信评级公司两类。其中，资信评级公司的建立主要是为了增强资本市场（特别是债券市场）的透明性，促进其健康发展。信用信息局的建立更多地是为了提高金融系统的效率，防范金融风险。四是注重信用管理的法律体系建设，但信用立法仍不完善。目前各国都在推进有关信用管理的立法工作。