我国信用卡发展的现状、问题及对策_信用卡催收发展现状
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我国信用卡发展的现状、问题及对策
摘要：随着中国经济迅速的发展，居民购买力的不断增强以及在消费观念的转变，信用卡作为一种便捷的交易方式，在国内有了很大的发展，各发卡机构也积累了部分管理经验，初步形成了一定的运营方式，但是，纵观国内信用卡业务的发展历程，它并没有达到预期的效果，与发达国家相比国内信用卡的业务运营方式和营销策略仍然存在不少问题有待解决。本文通过对我国信用卡业务的发展现状进行分析和研究，并针对存在的相关问题提出解决问题和进一步发展的对策，从而希望为国内银行发展信用卡业务有所借鉴。
关键词：信用卡市场；现状；问题；发展对策
引言
中国实施改革开放政策以后，随着消费观念的变化，我国在借鉴国外经验的基础上，开始发展了适合中国国情的信用卡市场。有于发展时间短、消费观念保守、征信系统不完善、法律不健全等原因，我国的信用卡市场依然存在着不少问题。
一、我国信用卡市场的发展现状
信用卡是一种由银行或信用卡公司签发，证明持卡人信誉良好，可以在指定的商店、服务场所消费或在各地的金融机构取现，办理结算的信用凭证和支付工具。
1952年最早由美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由于信用卡结算具有方便性、通用性以及可以进行善意的透支，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展。随着中国银行珠海分行于1985年发行的中银卡的诞生，中国的信用卡市场开始产生，经过漫长的启动阶段，从2003年开始受益于国民经济的持续增长和受理环境的改善中国的信用卡用户开始激增。根据央行最新统计数据，2006年底我国各银行信用卡发卡量为4958万张。2007年前3个月，信用卡发卡量每月平均增长100万张以上。截至2008年二季度末，我国信用卡总发卡量已经达到1.04亿张，占全国银行卡总发卡量的8％，透支余额1215亿元人民币，比年初增长40％，信用卡普及率有了很大提高。虽然中国信用卡市场获得快速发展然而高速增长的背后依然存在这许多不容忽视的问题。
二、我国信用卡市场存在的问题信用卡的睡眠卡数量大
虽然中国的信用卡市场近年来获得了迅速的发展，但是信用卡的总体渗透率依然较低，这主要是因为一人多卡的现象在中国较为普遍，咨询公司麦肯锡在发布的一份调研报告中称，超过40％的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡数量十分大。由于国内各家银行发卡目标人群的定位大致相同，且银行更多关注发卡数量，因此造成一人多卡的重叠发卡现象极其严重，活跃卡所占的比重大约仅占总发卡量的30％。从2003年至今，中国信用卡产业化走了一条豪放型发展的道路，为了抢占市场份额，各家银行不惜重金，甚至降低风险标准扩大发卡范围，过度宣传信用卡透支型消费间接助长了以卡养卡的“卡奴”现象，大量已发卡形成了庞大的“睡眠卡”群。而大量“睡卡”一边给银行带来资源浪费造成了信用卡管理成本居高不下，一边给客户带来各种损失。据了解，“睡卡”产生的年费会从信用额度里自动扣除，金额不够的将以欠费形式记在账户上。区区年费，可能成为信用记录上的污点不仅以后申办各种贷款或信用卡时遭遇阻碍，还可能背上“不诚信”的污点。社会个人信用征信体系不健全
我国已经于2006年一月正式启动了个人信用征信系统，通过在这一系统可以查询到个人的信用记录，这在一定程度上完善了中国的信用卡市场。然而，中国的个人信用评估依然面临着临“数据瓶颈”。目前，个人信用信息基础数据库已基本实现全国联网，但这只是各商业银行历史信用数据的汇集，没有包含工商、税务、保险等其他社会公共部门的信息。加上我国个人收入不透明以及个人征税机制不完善，银行难以根据历史的或当前的信用数据判断借款人的财产、个人收入的真实性、稳定性、还款意愿等关键性内容，对数据的真实性和有效性造成了影响。
其次，目前的个人信用信息数据库存放的数据只是客户的历史信用数据，商业银行在授信时，也只是查阅该客户的历史借款、还款记录，看是否存在逾期还款记录以及是否贷款过多，超出客户自身的还款能力。这只能杜绝已有违约记录或贷款过多的恶意贷款，对新发生的贷款和没有逾期记录的贷款不能实施有效的信用风险评估及管理。相应的法律规范不完善
第一，信用卡配套的法律法规尚不健全。由于征信数据使用、个人隐私的保护等方面的立法尚不完善，政府部门在数据使用上便制定了许多限制性条款，对商业银行及发卡机构的风险管理能力、信用数据的有效使用造成限制。另外，由于中国信用卡的系统化管理水平较为滞后，大量的授信决策和后端管理政策都是通过人工判断的，导致人为驱动执行在风险管理中占的比重过大，这不仅降低了风险管理的效率，而且增加了操作风险的机会。
第二，打击银行卡犯罪的相关法规有待完善。目前，我国刑法对信用卡诈骗的界定十分简略无法全面覆盖信用卡业务的各专业环节中出现的犯罪行为。未将与信用卡风险管理密切相关的借记卡业务中的欺诈行为界定为犯罪，未将单位等团体纳人银行卡诈骗犯罪的主体，对内部人员作案的情况未形成明确的惩罚机制，缺乏对骗领银行卡、诈骗银行资金等行为的相关规定和处罚条款。受理市场发展滞后
一方面，目前在我国境内，与信用卡业务密切相关的收单业务及市场发展缺乏制度约束，长期以来都没有一套完善的法律制度体系对收单业务的市场准入和监管
予以规范对非银行收单专业化服务机构的有效监管机制缺位。由于对银联公司下属的专业化收单服务机构长期缺乏有效管理，收单银行在风险控制环节被逐渐弱化甚至架空，致使对商户的风险控制频频出现真空，为伪卡欺诈、商户欺诈、交易信息泄露、违规套现等不法行为提供了可乘之机。另外。我国银行卡行业一直未建立起高效稳定的全国联网通用系统，使银行卡的发行和使用受到极大阻碍。信用卡业务是和TT技术紧密结合的一项产业。技术是基础建设，落后的技术水平会大大制约业务发展。缺少差别化服务，竞争力低下
虽然信用卡业务的主要利润来自于年费、商户消费回佣和透支利息收入，但是体现一张信用卡价值的并不在于它的年费或者利息的高低，而是由持有信用卡所带来的增值服务。从发达国家信用卡产业的发展经验看，信用卡增值服务的多少和优劣对客户维护、市场拓展以及持卡人用卡频率的促销起着举足轻重的作用。从国内来看，由于技术上缺乏一套有效的客户数据库系统，影响了国内商业银行对客户的综合评价，不能科学地确定什么样的持卡人才是优质客户，所以优质客户的差别化服务难以体现。在现阶段，一名优质诗卡人，基本上还不可能享受到类似国外发卡银行所提供的各种增值服务。正是因为信用卡服务的无差别、趋同性，才造成了目前国内“像卖大白菜一样卖信用卡的”的营销战略，国内商业银行间的竞争还停留在信用卡年费的比拼上。
三、进一步发展信用卡业务的对策建立和完善个人信用制度
所谓个人信用制度，是指由国家建立，用于监督、管理和保障个人信用活动的健康规范发展的一系列具有法律效力的规章制度和行为规范。其基本内涵包括个人信用登记、个人信用评估、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转化等制度。个人信用制度具有规范经济秩序、预防和减少违法犯罪以及扩大市场规模的作用。现代国家个人信用制度的简历和完善，可以最大限度地减少政府各部门管理社会的成本，提高工作效率。加快建立个人信用征信系统。
加快培育信用市场主体是我国尽快建立信用体系的关键。要建立信用体系，更需要全民普及信用道德教育。根据我国目前情况，要建设信用体系，仅仅建立几个征信系统来约束人们的行为还不够，更重要的是对全民进行信用观念的灌输和诚信道德的教育。还要大力推动信用管理教育，培育征信专门人才。目前国外在信用交易中信息不对称问题，信用风险度量方法和模型等方面所取得的信用管理理论和应用研究成果，都值得我们借鉴。还要注意的是，建立社会失信惩罚机制是整顿和规范市场经济秩序的重要举措之一。建立健全法律法规，全面规范信用卡市场
现阶段，我们必须加快关于消费信用管理的法律建设。首先，制定的法律法规必须明确商业银行个人消费信货业务范围、经营原则、贷款利率、办贷手续，以及消费者必须提供的信息和抵押品，使商业银行的消费信用业务经营合法化，商业银行的个人信用风险防范措施规范化和制度化，以维护商业银行的正当权益。其次，法律法规的制定还必须实行成本收益的原则，并采取各种措施来强化这个原则，使违约成本大大高于违约收益。通过法律及执法行动来教育人民，从而树立诚信守诺的社会风气。改善受理环境
第一，要加快建立业务处理集中模式。对于大集中完成得比较好的一些股份制银行，其跨行交易成功率也普遍较高；国有商业银行是以省为单位建立发卡、收单系统，因此造成行内系统不统一，同一行内的交易往往要通过多个环节才能完成。所以，国有商业银行必须加快业务集中处理模式的建立。第二，完善业务处理系统。国内商业银行应通过系统版本的升级换代，逐步提高系统的稳定性和处理能力。满足不同客户需求，准确定位客户
针对不同的目标客户，采用不同的营销手段，推出不同的产品，满足不同的需求，以期在竞争中获取优势。要加大在信用卡研究开发上的投入，通过分析客户的特征，研究客户现在和未来的金融需求，设计开发新产品和新服务，鼓励持卡人经常使用信用卡，并不断吸引新客户。此外，银行还应对客户进行信息管理，简历专门的市场分析中心和客户管理中心，以便更有效地为客户服务。
总结
随着2006年底个人零售业务对外资的全面开放，中国信用卡市场的竞争将进一步增强。目前，诸多商业银行如汇丰、花旗、渣打等外资银行已经开始了对中国信用卡市场的渗透。它们不论是在资本实力上，还是在产品创新能力、技术或服务水平上，都拥有比我国商业银行丰富得多的经营经验。因此，我国商业银行必须进一步加快进行银行体制改革，提高自己的技术和服务水平，在不断加强产品创新能力的同时，积极拓展信用卡营销策略，完善用卡环境，争取在柬来激烈的国际竞争中获取到生存的空间。
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