关于农村信用社创新与发展的思考_农村信用社的发展前景

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关于农村信用社创新与发展的思考

全国农村信用社自2003年8月拉开新一轮改革序幕至今已取得阶段性的成果。以后很长时间内农村信用社仍将在改革中发展，在创新中发展，朝着更好更快的方向前进。

一、信用社应加快发展中间业务

形成银行非利息收入的中间业务收入已成为发达国家商业银行业务经营收入的主要来源，而我国的大部分信用社仍然还停留在传统的存贷款业务当中。实践证明，拓展中间业务是信用社增强综合竞争能力的必要选择。面对银行业激烈的竞争，信用社需要创新经营理念，转变业务增长方式，调整经营战略，在加快发展传统业务的基础上，大力开拓和发展中间业务，增加业务收入，降低经营风险，提高综合竞争能力。

1、更新观念、提高认识。一是解决对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是解决贫困地区不存在中间业务的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。要将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。

2、深入调查、研发产品。鉴于目前信用社系统发展水平和经营管理水平的实际情况，当前信用社拓展中间业务应遵循“全面规划，一行一策，优势互补，整体推进”的措施。中间业务属中介性业务，其前提是接受客户委托。只有及时了解客户不断增长的需求，结合信用社自身的客户群体和经营特点，从实际出发，有步骤地推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，才能促进中间业务健康、快速、稳步地发展。

3、改进设施、培养人才。中间业务是金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，信用社正处于中间业务发展初期，需投入大量的人力、物力来支持业务发展。鉴于信用社目前的人员结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省市管理机构应成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严格要求公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业务实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。

4、强化营销、加大宣传。信用社应系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。

5、协调关系、强化内控。完善的监督和管理措施是中间业务健康发展的有效机制，信用社应特别注重对中间业务的规范化管理。一是要建立和完善中间业务的运作方案，真正把中间业务纳入制度化、规范化、科学化的轨道，做到有章可循，执章必严，违章必纠，合法经营；二是要建立一整套中间业务运作的管理制度，如业务发展制度、岗位责任制度、内部管理制度、业务考核制度等；三是要加强对中间业务的管理，定期或不定期对中间业务进行调查、分析、研究和总结，发现问题及时解决；四是要加大稽核监督力度，适时对中间业务进行常规检查、专项检查、重点检查，把监督机制贯穿到中间业务的始终，确保中间业务的合规性、合法性、安全性、效益性。

二、信用社在改革发展中应注意风险防范

1、健全风险管理激励约束机制。强化审计委员会、审计部门为核心的风险管理监督体系，进一步健全矩阵式风险监控和报告架构，完善责任认定和追究流程。积极推行以经济资本管理为核心、综合平衡经济利润和经济资本回报率的绩效考核办法。

2、持续推进全面风险管理文化建设。制定实施全面风险管理教育培训计划，制定实施高标准的员工行为准则与职业操守，实施以风险管理为基础、平衡风险与发展的人力资源配置机制和考核激励机制，促进构建以风险管理为核心、以诚实守信、依法合规、稳健审慎为主流价值观的企业文化。

三、信用社在改革过程中应完善公司治理

良好的公司治理结构和完善的内部控制制度有利于规范企业的经营管理行为, 降低经营成本, 有效防范风险。就城市商业银行发展的成功经验而言, 率先建立现代企业制度功不可没。从原农村信用合作社来看, 由于长期行政管理干预的惯性使其形成了长期主体虚化、产权关系不明晰、责权利不对等的历史遗留问题, 对于今后的企业化运作和发展极为不利。信用社在改革成商业银行的时候应该在建立与国际先进银行的法人治理结构相类似法人治理结构的基础上, 真正规范股东大会、董事会、监事会和经营管理层的权利义务关系, 促使股东大会和董事会之间形成现代企业制度下的委托—代理关系, 确保董事会和监事会能够真正发挥作用。

1、进一步健全内控机制，强化统一法人治理结构。信用社改革成的农村商业银行在法人治理结构的完善和经营机制的转换上需要一个过程。一是建立科学的内部授权授信、内审、财务管理、劳动用工等配套制度，建立健全适应农村商业银行特点的信贷管理、财务管理、非信贷资产管理等法律法规制度。加强金融环境建设，积极开展思想政治教育、职业道德教育和法制教育，加强业务培训，实行严格的上岗培训和考核制度。健全内控制度，强化检查监督。二是调整股东结构，适当集中股权，规范好“三会一层”之间的权责划分关系，规定股东代表大会、理事会、监事会中非农信社员工代表均不低于60％，农信社员工代表不超过40％，可防止内部人控制，逐步提高入股起点金额，提高单个自然人、法人股东的持股比例，增强其对银行经营的关注。三是逐步完善内部管理架构，使股东大会、董事会、监事会、经理层的权利和责任制度化、规范化，权责范围得到清晰界定，以利于绩效考核和奖惩。在明晰产权的基础上，应着力按照现代金融企业制度的要求，规范其管理人员的权责，完善高管人员的聘任制度。

2、引入市场竞争机制，引导信用社服务“三农”。农村信用社改革是农村金融改革的重要组成部分，但农信社改革不是农村金融改革的全部。农信社只是农民融资的一条渠道。要想加强金融对“三农”的支持，可以发挥市场机制的作用、重构农村的金融体系。积极吸引民营企业、龙头企业、个体工商户入股，一方面可解决资本金不足问题，另一方面也实现了服务“三农”的目标，真正的做成民营企业的银行，社区市民的银行，农民自己的银行。

3、加强外部控制，为农信社健康发展提供保障。第一，要积极贯彻“以工补农，以

城带乡”的思想，按照“多予、少取、放活”的方针，加大对农村经济建设的投入，发展农村经济，增强农村经济主体的经济实力，为降低农信社的信贷风险创造良好的宏观经济环境。第二，增强农户信用意识，提高失信者的失信成本，降低其失信收益，使市场按照经济主体的信用度配置信贷资金、产品等资源，改善农村信用环境。第三，建立农村经济主体信息征集体系，减少信息不对称。第四，进一步加强银监部门对农信社的风险监管。应设计出更加适合农信社信贷风险监管的指标体系，风险监管指标的设计及其赋值应比商业银行具有更强的风险预警能力，体现出农信社与商业银行信贷风险的差异，在监管方式上实现以非现场监管为主导，以现场检查、非现场监管和市场准入相结合的协调监管机制。第五，为农信社建立起完善的风险补偿机制。全面推行信贷担保与抵押制度，政府应主动承担起卸除农信社历史包袱的责任，完善财政拨补资金制度和呆账坏账准备金制度，建立贷款保险制度和组建农村信用担保机构。

四、明确信用社市场定位

农村金融市场与城市金融市场相比, 无论在金融资源的集中性还是优质客户的数量上都有很大劣势。信用社自身资金规模小, 无力在竞争更为激烈的城市金融市场上和其他的资深商业银行市场上占有一席之地。从城市商业银行10 多年的发展历程中可以看出,实力较弱的新兴银行在竞争中应该结合自身的条件, 采用规避的方法, 运用集中战略才是明智的抉择。在其他银行将主要资产投向大型企业的时候, 城市商业银行以“市民的银行”定位, 大力开展个人理财和面向中小企业的业务, 为自己赢得了市场空间, 同时也获得了利润。同样, 信用社有长期在农村金融服务的经验, 这正是自身优势所在。信用社应该立足农村, 服务“三农”, 服务中小企业。在当前经济背景下, 逐步缩小城乡差距, 推动农村市场的消费以带动全国经济的发展是国家长期的经济政策。据国家统计局统计, 2009年农民人均纯收入突破5000元,实际增幅6%以上, 加之家电下乡政策的支持, 农村消费市场得到很大发展。对于信用社而言, 针对农民的消费贷款及个人理财业务都存在一定的空间。另外, 随着我国产业格局的调整, 国家大力支持个人创业, 大批农民工返乡创业, 建立一批亟待资金支持的小型企业。与大企业和城市居民不同, 这些人和企业没有信用记录, 而信用社可以利用地缘优势,做好相应的信用评级并给予支持, 这不仅符合国家对于信用社支持农村建设的规章制度, 对信用社本身的发展也有很大益处。