浅议农村信用社金融风险的防范和化解_金融风险的防范和化解
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浅议农村信用社金融风险的防范和化解
随着农村金融体制改革的进一步深化，农村信用社已经成为农村金融市场的重要成员，农村经济发展链条上的重要一环，其支农服务的主导作用和在农村金融体系中的基础地位也日益加强，然而由于各种历史原因，使得农村信用社处于金融风险易发的前沿，所形成的金融风险在一定程度上高于专业银行和其它金融机构，对农村信用社今后的发展和对三农经济进一步的支持构成了较大的制约，因此，防范和化解农村信用社的金融风险，是农村信用社的一项长期的重要工作，这一方面是当前农村经济进一步发展的需要，另一方面也是信用社自身发展的需要，但如何才能将这项工作做的更好，如何才能抓住农村信用社当前所面临的主要风险，并加以化解，是每位信用社管理者所要认真对待的。
我们通过对农村信用社存在的诸多金融风险进行调研和细分，即可发现由信用社居高不下的不良贷款所形成的信贷风险是目前农村信用社的主要风险，正是由于这种风险的存在，诱发了信用社的经营风险、信用风险、财务风险、支付风险以及其它的隐性风险，基于这种认识的主要因素有三：
其一，农村信用社由于历史的原因，大多历年积累极少，自有资金的比例很低，所有者权益多呈负数，几乎所有的营运资金都是源于客户的存款。信贷风险的产生，贷款的沉淀和占用，实质上是占用了客户的存款，使广大储户对信用社的信用度产生疑虑，导致信用社的信用风险，影响到信用社的到期支付，在一定程度上助长了农村不规范的民间借贷行为，扰乱了正常的农村金融秩序。
其二，社会信用观念差，众多乡镇企业的经营状况不好，加剧了信用社信贷资金所承担的风险。这一方面是由于乡镇企业的管理水平落后，经营困难造成的，另一方面也是由于信用社自身的经营管理存在缺陷，如以贷收息、贷新还旧等，助长了一些贷款户的赖债风气，不欠税款欠利息，对信用社的贷款本息能拖则拖，能赖则赖，导致信用社的贷款沉淀，收益下降甚至亏损，由信贷风险直接导致了信用社的财务风险。
其三，不良贷款的大量增加所导致的信用风险和财务风险，使部分信用社已经严重资不抵债，亏完股本亏存款，无法正常经营，无力保证到期支付，进而诱发挤兑风险，危及一方经济的平安。
因此说，防范和化解信用社的信贷风险，是促进信用社全面健康发展的关键所在，也是信用社全面降低风险程度，更好地服务于“三农”经济的必由之路。要解决好这个问题，就应从改善农村信用社的外部生存机制和内部发展机制两方面着手。
一、农村信用社的外部生存机制
农村信用社自96年与农行脱钩以后，已步入了一个快速发展时期，各商业银行相继收缩在农村的服务网点，更突出了农村信用社在农村金融体系中的基础地位。农村信用社应正确地审视自己的市场定位，立足服务于“三农”经济，以支农求发展、以支农求生存，规范自身的服务方向，推广小额农贷业务，在资金上大力支持农业产业化和规模经营；支持特色农产品商品建设，尤其要支持专业村、镇的产业市场以及农副产品龙头企业的生产经营。在业务上自觉接受监管部门的指导，规范信用社的业务操作，为今后信用社能在竞争日趋激烈的金融市场中，奠定扎实的工作基础。
进一步理顺与地方政府的关系。随着农村金融体制改革的进一步深化，各大商业银行在业务上实行集约化经营，信贷权力上收，加上组织关系条条化以后，其独立经营的方针更加明显，抵制地方政府的不合理干预经营的能力更加增强。而农村信用社由于定位于地方性的金融机构，抵御不合理干预的能力差，使农村信用社的信贷资金面临前所未有的压力，因此，农村信用社一方面要大力宣传自己是广大农户的银行，进一步密切与政府的关系，抓住时机，配合当地政府积极参与企业的改制工作，落实债权债务，防止企业在改制过程中逃废债的行为；另一方面应宣传农村信用社在农村金融体系中所处的基础地位，强调信用社在支持“三农”经济发展过程中所起到的重要作用，向当地政府宣传农村金融工作的各项政策和法规，争取他们的支持和理解，最大程度上避免在信用社经营过程中的不合理干预。
考虑到农村信用社的资金来源主要是定期储蓄存款这一客观的现实，其经营成本相对较高，在支持农业这一弱质产业的过程中，承担的经营风险大，且具有一定的政策性业务，所以我们有理由认为服务于“三农”经济的农村信用社理应得到更多的国家政策的扶持，应借鉴国外信用合作组织的成功经验，政府在税收方面给予农村信用社实质上的优惠。现阶段应充分考虑信用社的资本金不足的客观现实，以减免的营业税充实信用社的资本金，体现信用社是地方性金融机构的特点，提高信用社金融风险的能力；人民银行在农村信用社执行利率方面给予放开，降低信用社的存款准备金率，适当提高信用社上存款、准备金和备付金的利率，在信用社规范发展的初期，从政策和经营两方面给予扶持，以促使信用社尽快摆脱经营上的困难，化解业已存在的金融风险，为在促进农村经济发展过程中做出更大的贡献。
尽快组建省级联社，建立自下而上的经营体系，自上而下的管理服务体系，应采取一种上虚下实的形式，由全国的信合执行机构，根据国家的宏观经济政策制定本行业的大政经营方针，再由省级联社确定本地区的经营目标和经营重点，并对经营管理活动进行总体安排，然后督促县联社和信用社具体实现各项经营目标。只有这样，才能在全国范围内形成有效的支农网络，全方位地支持“三农”经济的发展，也才能在更大范围内有效地调度资金头寸，避免单个信用社规模小，抗风险能力差的弱点。尽快组建以农村信用社为服务主体的存款保险机构，以及服务于“三农”经济的农业保险机构，保护存款人的利益，维护正常的信用秩序，确保信用社的到期支付，提高农村信用社抵预金融风险冲击的能力。
二、农村信用社的内部发展机制
农村信用社的良好外部生存机制是信用社健康发展，减少信贷风险的外界客观保证，而内部发展机制则是信用社防范和化解金融风险，促进各项业务顺利开展的内在根本动力。因此，农村信用社建立良好的工作机制、管理机制和考核机制，是实现信用社防范和化解信贷风险、实现信用社经营目标的必需。
严把新增贷款质量关。要将贷款的“三查”制度切实落在实处，在发放贷款时坚持审、贷分离制度，规范贷款的操作流程，认真执行“贷款通则”及其它相关的法律、法规；严格按章操作，以严谨规范的工作秩序，促进信用社规范健康地发展，主动地防范信贷业务中可能出现的风险，堵塞一切可能引发金融风险的漏洞；制定切实可行的贷款责任追究制度，使一切在贷款过程中人为的不负责行为付出相应的成本，有效阻止住不良贷款的再发生。
以求真务实的态度正视农村信用社现有的资产存量，向存量要效益，以盘活求生存；在认真把好增量关的同时，以联社为单
位，抽调得力人员，成立专门机构，对联社辖内的不良资产集中管理，改变目前由信用社负责处置的做法，通过权利的集中、政策的倾斜完成基层信用社所不能完成的工作。对那些在化解不良贷款工作中，无所作为或存有畏难情绪的信用社领导，要坚决撤换。应尽最大的努力去活化信用社的存量信贷资产，化解信用社现有的金融风险。
以农村信用社改革为契机，强化信用社的农村市场定位，以服务“三农”经济为目的，增强支农服务功能，端正信用社的经营服务方向，切实将农村信用社办成广大农户自己的银行，联系农民的金融纽带，努力扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，以优质的金融服务换取广大农户对信用社的信任，彻底改变农村信用社“门难进、脸难看、款难贷”的现象，适应农业、农村经济结构调整要求和农民的实际需要，不断地创新支农服务方式，更好地服务于“三农”经济，在发展中化解现有的信贷风险。用科学的方法管理信用社，对信用社的各项业务经营指标进行科学地量化，严格按《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系》中的各项指标操作信用社的业务，认真测算信用社的保本经营点，掌握信用社的保本生息资产量，量化费用额，合理地设定信用社的人员编制，科学地减人增效；以保本点为基础设立机构，对未能达到保本经营点的一律撤并；对现有的网点以业务量大小为提取报酬的基础，减少不合理支出。才能真正地做到对农村信用社的过去、现在和将来，有一个客观、量化的认识，才能改变过去粗放经营的做法，有的放矢地防范和化解信用社的金融风险。
强化稽核部门，使稽核工作真正做到“上收一级，下审一级”。充分发挥农村信用社“三会”作用，实行民主治社，严格按照《农村信用合作社章程》办事，杜绝个别信用社主任独断专行的现象发生，让信用社的各项业务工作置于民主监督之下；公开信贷业务操作，实行“审、贷、查”三权分离，以减少信用社在贷款发放时的“人情贷和关系贷”；另外，信用社还应加强职工的政治思想和法纪教育工作，教育职工树立正确的人生价值观，在日常的工作中守法、执规，从主观思想上堵塞金融风险，把信用社的信贷风险降到最低。
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