地震保险1_地震保险
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２００６．１２．下 半 月
云南省盐津县发生的 ５．１ 级地震，已造成 ３１．７ 万人受灾。从中央到地方，各级财政下拨的应急资金陆续到位，救援物资大量运往灾区，社会救助体系正在高速运作。云南省有地质灾害隐患点 ２０ 万处，直接威胁着全省 １０ 个地州 ３１ 个县级以上城市 １５万人和上千座水库的安全。这场灾难让人联想到 ３０ 年前，中国北方城市唐山发生７．８ 级地震，２４．３ 万多人遇难，直接经济损失达 １００ 亿元人民币。根据瑞士再保险公司提供的电脑模型模拟数据显示，当年 ７．８级地震若在今天重演，导致的经济损失将放大 ６０ 倍，达到 ６０００ 亿元。地震保险，随着时代的发展显得越来越举足轻重。现阶段，我国保险业界在“谨慎”承保策略下的巨灾保险业整体上处于暂停的状态。保监会曾在财产保险基本条款中删除了地震保险责任，规定地震保险不能作为主险承保，中国目前还没有用于地震保险的独立条款和费率。如果由政府出面举办保险，看起来是解决地震保险市场供给失灵的最直接的方法，由于政府要求强制投保，保险的普及率也会高。然而，保险是一个具有技术性很强的行业。政府部门可能会因为缺乏保险方面的专业经验，导致承保和理赔工作的低效率。另外，由于地震保险的险种不一，若就每个险种都设立专门的机构来办理，也会造成不必要的资源浪费。国际上地震管理主要是政府和保险公司共同合作的管理，例如：在日本，居民家庭财产地震保险与企业财产地震保险是严格区分开的，前者由商业保险公司与政府共同充当承保主体，后者则完全是商业保险负责；当局规定居民家庭财产的最高承保限颠，设立专业地震再保险公司；设立独立的险种，降低居民财产地震保险的费率水平，实行差别费率；将财政补偿基金纳入保险补偿基金渠道，设立专项再保险会计账户，对政府地震风险准备金的提存和使用实行特别管理。挪威则是商业化运作和商业化管理，政府参与程度较低。挪威立法规定，所有购买火灾保险的投保人必须同时购买巨灾保险，保费收入纳入基金。基金的管理和运作完全采用商业化运作。在挪威境内开展火灾保险的保险公司都是该基金的成员。由保险公司来制定并收取巨灾保险的保费，并负责赔偿事项。巨灾风险的赔款将根据保险公司的市场份额在成员公司之间进行分摊。土耳其在世界银行帮助下建立了巨灾保险基金。土耳其实行强制性地震保险，保额为 ２５０００ 美元，超过部分自愿保险。保险条款全国统一，实行差别费率。由政府代表、商业保险公司和学术界代表共同组成管理机构。并且建立国家巨灾准备金，并保持充足的赔偿资本金，以降低巨灾对政府的财务风险。世界银行在土耳其巨灾保险制度的建立和运行中发挥了重要作用。在制度设计、风险划分、费率厘定等方面提供技术支持，在再保险方案、政府担保等方面提供经济支持。与国际组织合作，既寻求了先进技术的支持，节约了技术成本。又是将风险在世界范围内再一次分散，对于超过再保险公司承保能力以上部分由国际组织（如世界银行）给予财政担保或者再保。在我国，阻碍地震保险发展的原因是多方面的：资本市场的不完善和公众对巨灾风险的过度反应，导致保险人在发生巨灾索赔时面临筹资困难，增加了破产倒闭的可能性，保险人因而选择了退出。尽管风险通过资产组合进行分散，但是在公司的经理和员工会关心如果公司破产，或业务亏损，他们就会失去工作，因此，公司会像风险厌恶者那样作为或不作为。地震事件的发生，大大提高了保险人对巨灾的预期损失，这时提高费率变得对保险人来说至关重要。保险人并不具有把费率厘定在任何水平上的自由，一方面监管部门也许会不同意提高费率，另一方面，许多消费者也认为提高保费是没有依据的，政府，公司，消费者三方在博弈。因为消费和保险人在预期损失上观点各异。大公司觉得地震保险业务与其他业务相比，规模小，还可能没利润，许多公司选择简单地通过不提供该业务来避免风险维护声。
针对以上矛盾，可以用经济手段调节，比如补贴。对于保险公司，政府可以直接补贴经营费用，减小保险公司的运营风险；还可以减免保险公司与经营巨灾保险相关的税收，鼓励其开展巨灾保险业务；对于积极开展巨灾保险的保险公司，还应该在其开展其他保险业务时给予一定的优惠政策。对于投保人，政府可以对投保的农民直接进行价格补贴，也可以根据投保金额采取分级补贴率；对投保的企业可进行价格补贴或者税收减免。
近些年，城乡差距已经拉大到严重地步——２００３ 年我国城乡居民收入的基尼系数已经达到 ０．４３４，超过了国际公认的 ０．４警戒线。由于农村社会保障体系不健全，农民还要考虑到医疗、子女教育消费，无法从有限的即期消费中拿出资金投入到地震保险中来。２００４ 年以来陆续取消了农业税，标志着中国“以工哺农”时代的来临。截至２００４ 年 １２ 月，全国共有 ３１０ 个县参加了新型农村合作医疗，有 １９４５ 万户，６８９９ 万农民参合，参合率达到了 ７２．６％。这是我国政府历史上第一次为解决农民的基本医疗卫生问题进行了大规模的投入。在教育方面，从 ２００６ 年开始，全部免除西部地区农村义务教育阶段学生学杂费，２００７ 年扩大到中部和东部地区；对贫困家庭学生免费提供教科书并补助寄宿生生活费。此外，政府还应对加大农业科技投入，推进农业科技进步，调整农村经济结构，推进农业产业化和农产品市场化。加速城市化和乡镇化发展，促进农村人口快速迁移，建立一个城乡和谐发展的社会环境。另一方面，政府部门承担灾害应急管理，政府补贴和社会捐赠支撑灾区重建，政府遭遇突发性财政
负担，风险管理成本和能力接受了严重考验。国务院颁布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》 明确提出，要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识教育，提高全民风险和保险意识。比如很多地方推“教育一个孩子，带动一个家庭。”活动。对于教育水平偏低的农村人口，通过对其子女的教育来宣传保险效果更加明显。
还要考虑到地理差异导致东部海啸，台风猖獗，西部泥石流，地震多发，灾害性质不同，投保需求也就不同，保险责任差异化使得地震风险在全国范围内分散困难。巨灾风险互换也是近年来出现的处理巨灾风险的手段，其中一种形式是交易双方以一定的条件交换所没有的风险，比如一家保险公司可以将其承保地震险同另一家公司承保的风暴险进行互换。由于不同的保险人位于不同的地域，而不同的地域面临不同种类的风险，而且风险发生的时间和损失程度也有很大差异，因此互换为保险人提供了分散风险的新渠道，使各个保险人的保单组合在地域上和承保风险上达到多样化、分散化。如果能获得政府的最后再保险支持，保险人可将地震风险进行更充分的分散。政府能充当保险人的最后贷款人，保险人在资本市场上因风险反应过度不愿提供资本时，仍可以获得继续承保必需的资金。这样，保险人可免除因损失而倒闭的后顾之忧，保险人就可能仍像风险中性者一般行事，继续为地震风险提供保险保障。国外一些保险巨头纷纷抢滩我国国内再保险市场。包括瑞士再保险、慕尼黑再保险在内的 ９ 家外资再保险公司已在华设立了 １２ 家代表处。很多重量级外国再保险公司正计划以合伙或代理方式拓展在华业务，并将业务重点放在交通运输和能源领域。
唐山大地震，创造了近一百年来全球保险业巨灾的一个记录——“零保险赔付”。形成对比的是，去年 ８ 月底美国“卡特里娜”飓风过后的灾后重建，美国保险业承担了 ２５０ 亿美元的经济损失；在日本，政府主 奎潮
地 震 保 险 之 我 见
各 抒 己 见
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２ ０ ０ ６ ．１ ２ ．下 半 月
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近 年 来，随 着 国 内 能 源 供 应 日 趋 紧 张，使 得 一 大 批 以 资 源 开 发生 产 为 主导 产 业 的资 源 型 城市 经 济 取得 快 速 发展。与 此 同时，环 境污 染 问 题 也 日 趋 严 重。以 晋 中 市 为 例，该 市 煤 炭 资 源 丰 富，工 业 发达，煤 炭、焦 炭、电 力、化 工、机 械 并 称 为 五 大 支 柱 产 业，其 中 以 煤 炭产 业最 为 突 出，属 典 型 的资 源 型 经济 城 市。２００３年下 半 年 以来 煤 炭形 势 的 好 转，带 动 了 晋 中 市 经 济 快 速 增 长，也 使 得 环 境 污 染 问 题 更加成 为 困 扰当 地 经 济、社 会 发 展的 一 个 突出 问 题。
一、环 境 污 染引 发 的 主要 问 题
（一）煤炭资源的过度开采，造成了地表沉陷、生态环境破坏等问题如 辖 区 产 煤 大 县 灵 石 县 重 点 煤 矿 采 煤 沉 陷 区 已 经 涉 及 到 县 内两 渡、静 升、翠 峰、南 关 等 四 大 乡 镇，受 损 面 积５０余 平 方 千 米，受 灾村３１个，受 灾 农 户３７７３户，受 灾 人 口１０，９１７人。目 前 灵 石 县 正 在积 极争 取 国 债投 资 对 重点 煤 矿 采煤 沉 陷 区进 行 综 合治 理，预 计需 投资２亿元，是 灵 石县 有 史 以来 最 大 的一 笔 国 家 投 资，是２００４年 灵 石县 财政 收 入 的４８％，是２００４年 灵 石县 煤 炭 企业 上 缴 税金 的６９％。国家发 改 委 评审 专 家 组已 对 灵 石县 受 损 情况 现 场 评估 论 证，治理 资 金将于 近 日 到位。
（二）焦炭、电力等企业生产过程中向空气中排放有毒气体，使
空气质量下降，大气污染严重，影响居民生活和身体健康辖 区 介 休 市 是 全 国 焦 炭 生 产 基 地，坐 在 飞 机 上 鸟 瞰 介 休，只 见烟 雾，不 见城 市，介 休似 用 烟 雾作 顶 篷 的一 个 蒙 古 包。据 统 计：２００４年－ ２００５年，该市 平 均 每 月 只 有２天ＩＩ级 天 气，几 年 来 没 有 出 现 一天Ｉ级 天 气，空 气 中ＳＯ２、ＮＯ２、ＴＳＰ（颗 粒 物）、ＰＭ１０（可 吸 入 物）严 重 超 标；焦 炭 企 业 向 空 气 中 排 放 的 烟 尘 年 排 放 量 达８万 吨，空 气 中悬 浮 硫、一氧 化 碳、笨等 微 粒 含量 最 大 时超 过 国 家环 保 标 准 的１０多倍。华能 榆 社 电力 有 限 责任 公 司、化工 股 份 有限 公 司 的自 备 电 厂每年 向 空 气 排 放 的 有 毒 物 质 主 要 是 二 氧 化 硫、烟 尘 和 工 业 粉 尘，其 中二 氧化 硫 年 排放 量１４０００吨，烟 尘 年 排 放 量４６００吨，工 业 粉 尘 排 放量３００吨。华 能电 厂 每 年煤 炭 消 耗量 达９０万 吨，仅 二 氧 化硫
一 项 排放量 就 达１万吨。化 工 股份 有 限 公司 向 海 河流 域 排 放的 污 水 中含 有ＣＯＤ（化学 需 氧 量）４００吨，氨、氮 物质２６０吨，另 外 在 生 产 中 跑、冒、滴、漏的 氨 气、氯气 由 于 没有 充 分 回收 利 用 而排 放 到 空气 中，致 使 附近 部 分居 民 患 上了 呼 吸 道感 染、心 脏病 等 疾 病，周 边 的 植被、农 作 物和水 源 均 遭到 严 重 污染。
（三）对煤炭的过度开采，造成了水位下降、水资源破坏和污染
辖区寿阳县有着得天独厚的煤炭资源，在计划经济时期全县仅有段 王、东 湾、黄 丹 沟、长榆 河 四 大国 有 煤 矿，近 年 来，在大 力 发 展 乡镇企业政策和无工不富的经济发展战略及经济 利 益 驱动 下，全 县２１个乡镇全部兴办煤矿，部分村也办煤矿，形成了乡镇村一起上的局
面。由于煤层较深，持续不断、甚至掠夺性的开采，不仅造成了煤炭资
源的巨大浪费和破坏，同时也造成了地下水位的不断下降，使河流干
涸，农业灌溉、人畜饮水出现困难。据调查，目前寿阳县的宗艾、解愁、温家庄、平舒、平头等五个乡镇的水位均出现了较大程度的下降，人、畜饮水困难。位于寿阳县段王煤矿附近的潘沟村，由于采煤造成水位
下降，全村人畜饮水多年来依靠段王煤矿拉水送水供应。华能榆社电
力有限责任公司每年发电所需的３４８万吨新鲜水、化工股份有限公
司所需的８０万吨新鲜水全部采自地下水，由于大量的用水需求，造
成了华能榆社电力有限责任公司周 围 方圆０．４平 方 公里 地 下 水源 枯
竭，附近村庄农民的自备水井全部作废，生活用水出现困难。
二、环 境 污 染的 形 成 原因
（一）企业环保意识差，环保设备投入不足，设施配套率低
据 调 查，晋 中 市 环 保 局 监 测 工 业 企 业 中 产 生 废 水 的 企 业５１９
户，其中 设 施 配套 企 业 只有３６２户，配 套 率 仅 为７０％；产 生 废 气 的 企
业８３８户，其中 设 施 配套 企 业 只有３４４户，配 套率 仅４１％。部 分企 业
环保 意 识 差，只 追 逐 眼前 利 益 和企 业 利 润，环 保 设 备投 入 不 足，或 者
投 入 以 后 利 用 率 低，加 剧 了 环 境 污 染，使 地 方 政 府 不 得 不 走“ 先 污 染，后 治 理”的 老 路。
（二）环保监管不利，相关职能部门协调配合差
受体 制、财 力、人 力 等 因素 的 影 响，我 国 的 环保 管 理 体 制 仍 存 在 许 多 不 足。例 如 用 于环 境 监 测的 许 多 设备、设 施 不到 位，或 者是 受 财 力影 响，设 备到 位 后 不能 正 常 的全 天 候 运作。据 调 查，设 立 一 个环 境 监测 点，设 备及 附 属 设施 需 投 资５０万 元，且 该系 统 必 须 在 恒 温 下 工 作。这 样，一 个 监 测点 一 年 下来 的 费 用就 需 近 百万 元。另 外，相 关 职 能部 门 之 间协 调 配 合差，使 环 保监 管 难 有作 为。例 如今 年３月，介休 市环 保 局 对几 家 污 染严 重 企 业下 文，命 令其 拉 闸 整改，可 没 过 几 天，供 电 部 门 又 给 这 些 企 业 送 上 了 电，弄 得 环 保 部 门 甚 是 尴 尬，整 改 之 事 不 了了 之。
（三）国家缺乏针对性强、体系更加严密的矿山环境保护法律法规
现行 环 保 政策 法 规 中，缺 乏 针 对矿 山 环 境保 护 特 点的 法 律 法 规 和 技 术标 准，不 利于 矿 山 环境 保 护 和治 理。一 些环 境 问 题由 于 无 章 可 循 不 能及 时 得 到治 理。如 煤矿、石 料 厂等 破 坏 植被 现 象，职能 部 门 只以 罚 款 了事，不 能 从根 本 上 解决 环 境 治理 问 题。
三、对 策 建 议
郝卫 红
资源型地区经济发展中环境污染问题对策研究
导下建立的地震巨灾保险体系运作多年，虽
然时常面对地震，日本国民也具备了较强的减灾自救能力。
中国建立地震保险制度，是势在必行的，将地震作为免责风险已经不适应当前发
展。有关数据显示，１９００ 年以来，中国死于
地震的人数达 ５５ 万之多，占全球地震死亡
人数的 ５３％。中国保监会提供的数据显示，２０００ 年以来，中国保险业共为企业、家庭和
单位提供 １２ 万件次地震保险服务，承保金
额达 ６．５ 万亿元，其中 ２００５ 年提供 ３．８ 万
件次，承保金额达 ２．８ 万亿元。在中国，由地
震灾害导致的经济损失中，保险公司承担的损失不超过 ５％，剩余的 ９５％都要由个人
承担，而国家则要承担赈灾和恢复经济的巨
额支出。
中国即将加入 Ｗ ＴＯ，地震保险的空白
将使中国的保险业面临挑战，中国强调吸
引外资，可是投资商尤其是国外投资商，非
常注重投资的安全性，缺乏地震保险必然
对投资商的信心产生影响。中国西部地区的地震活动较为频繁，但西部大开发又需
要进行大规模的招商引资，因而开展并加
强地震保险工作也是当务之急。我国最新
出台的“国十条”提出要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。“建立市场化的灾
害、事故补偿机制，对完善灾害防范和救助
体系，增强全社会抵御风险的能力，促进经
济又快又好地发展，具有不可替代的重要
作用。”保监会已制订了建立我国家庭财产
地震保险制度的初步方案，拟建立地震保
险基金，本着“广覆盖、小保额、循序渐进、量力而行”的原则，采取商业运用与政策支
持相结合的运作模式。灾害是我们面临的共同挑战，减灾需要大家的参与和多种措
施的运用，其中地震保险是分担、转移风险
和加强社会参与的重要手段，也是减灾的重要内容。
参考 文 献：
【１】 单 浙 明《论 建 立 我 国 巨 灾 保 险 保 障 体 系》 《保险研究》２００６年第０４期
４８－ ５０
【２】杨 凯齐 中 英黄 凤 《我 国 发 展 巨 灾 保 险 所
面临的供需不足分析及建议》《商 业研究》２００６年
第０６期９１－ ９５
【３】《我 国 准 备 建 立 地 震 保 险 基 金 提 高 抵 御 灾 害 能 力》 北京晨报０６／ ０７／ ３０ １３ ０６
【４】《１９９１－ ２００３农村及城镇人口人均收入及恩格尔 系数》 国家统计局
【５】卫生部农村合作医疗研究中心网站
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