个人贷款业务操作流程_个人贷款操作流程
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个人贷款业务操作流程
第一步：洽淡
1、借款人（或抵押人/保证人/共同借款人）是否符合我行各类贷款条件：a.年龄：18周岁至65周岁，且借款人年龄加贷款年限原则上不超过70。b.身份：具有合法有效的身份证明资料（指居民身份证、户口本或其他有效居留证件。）在中国大陆境内工作，投资或常住，其中境外借款人应在中国大陆境内工作，投资或常住超过1年。C.还款能力：具备还款意愿和有合法稳定的收入来源及按期偿还本息的能力。
2、了解借款人的用途：可用于个人合法消费、生产经营等用途。如：购房、购车、装修，留学、经营等。
3、了解担保的情况：保证、抵押等。
保证：担保人资质、信用状况。抵押：抵押物的位置、面积、年代、装修，使用情况等。
4、了解还款来源的可靠性：借款人收入稳定性、家庭财产状况等。
第二步：资料收集
1． 借款人、抵押人共同借款人及保证人身份证明方件：身份证、户口本（或户口所在地民政局开具的婚姻证明）。
2． 还款能力证明文件：借款人所在单位开具的收入证明，个人工资卡流水（半年以上），资产状况证明（房产证，车辆登记证、公司股权证明等）、公积金缴存证明等）。
3． 贷款用途证明文件：购房合同、购车合同、装修合同、公司经营资料、留学证明等。
4． 其它证明文件：社保证明或个税证明（外地人在本地购房需提供一年以上证明）、第二住所证明、首付款证明及转付证明、开发商资料，二手房卖方资料等。
第三步：贷款申请受理
1、客户填写个人贷款申请表。
2、客户签署贷款文件：a.一手住房按揭贷款。b.一手商铺按揭贷款。C.二手住房/商铺按揭贷款。d.抵押贷款。
3、开立个人帐户。
第四步：初审
1、核实客户基本信息：身份证件的真实性、婚姻状况的真实性、收入状况的真实性。
2、查询客户征信情况：信用记录是否良好、是否首次贷款。以个人信用报告为准。
3、查询客户房产状况：借款人夫妻双方及未成年子女名下拥有房产套数。以南通市房屋产权监理处档案馆出具的证明为准。
4、抵押房产情况：权属、抵押、租赁状况。
5、核实贷款用途资料：首付证明、购房合同、契税证明、购车合同、装修合同、购销合同等。
6、测算客户还款能力：本笔贷款收支比〈50%，全部贷款收支比〈55%。
7、测算贷款额度：A、一手房根据买卖契约交易测算额度。B、二手房办理预评估手续，根据评估价值及交易价值的敦低者测算额度。以我行认可的评估公司出具的预评估函为准。
8、录入PMS系统：将客户基本资料、抵押资料及申请贷款信息录入完整并上传复核岗。
9、填写《审贷审批意见表》，将纸质资料同步交协办（复核岗）复核。
第五步：审批
1、支行内部审批：A、支行复核岗人员复核后在PMS系统上录入意见并上传，同时打印调查报告。B、将送审纸质资料交支行审贷人员审批。审贷人员同步在PMS系统上录入初审意见，并上传、同时打印审查报告。
2、分行信审部审批：将送审纸质资料交分行信审部审批。A、信审部权限内：分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批。B、分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批—分行分管行长审批。C、总行权限内：分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批—分行分管行长审批。—总行信审部审批。审批结束信审部点击PMS系统后打印审批报告及批复书。
第六步：办理抵押/保险等相关手续
1、填写全套合同文本：贷款合同、抵押合同、保证合同等。同时登录PMS系统进行合同签订。
2、办理抵押手续。A、支行操作人员登录房产局抵押登记系统进行抵押资料录入。B、分行信管部登录房产局抵押登记系统进行抵押资料复核。C、携带办理抵押相关资料及本人身份证原件，同抵押人本带身份证原件共同到房产局办理抵押登记手续。D、抵押手续完成：A、一手抵押：当时完成，即将买卖契约及抵押合同领回。B、二手房抵押：一般5-7个工作日完成，信贷员凭房产局收件收据到房产领取房产证原件、土地证原件、他项权证原件、抵押合同 2 份。
3、办理其余手续：二手房须出具正式的评估报告，商铺、别墅须购买保险。
第七步：出账
1、填写出账申请书、出帐审核表，携带抵押登记完成后领取的资料及客户其余资料（包括所有送审资料、合同文本、正式评估报告，房产证、土地证、保单正本等）到分行办理出帐前审核。A、到分行个人银行部、分行计划财务部进行个贷额度审批。B到分行信管部进行出账资料审核：信管部初审—信管部审批。审核通过后信管部人员签署出帐审批表及出帐申请书。
第八步：贷后管理
1、出帐后与客户办理相关资料交接手续，并签署收帐收据。
2、于出账后5个工作日内将客户资料整理装订，并上交分行档案库。
3、按要求定期做好贷后检查工作。
4、做好逾期客户的催收工作。
