理财规划案例“421家庭”更要积极理财（优秀）_理财规划案例分析

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理财规划案例“421 家庭”更要积极理财 本期话题：“421 家庭”理财 本期嘉宾：农业银行省分行营业部理财师任琛 浦发银行私人金融顾问姚泽锋 中信银行贵宾理财中心理财师王磊 随着上世纪 70 年代实行计划生育政策以来，我国便有了第一代独生子女。而今，30 年时间 过去了，第一代独生子女的父母正迈入老年人行列。于是，4 个老人 1 个孩子的家庭压力陡然压 在这些独生子女的身上。他们不仅有“养不起小孩”的忧虑，还要直面“养不起父母”的危机。最近记者接到不少“421 家庭”读者的咨询，他们都表示家庭财务压力很大，特别是在面对老 人生病需要一大笔医疗费支出时，更是觉得财务上捉襟见肘，他们这样的家庭该如何理财？又该 如何应对突发的大笔支出？本期我们邀请多位银行理财师，共同为大家出谋划策。整合资源全家统筹协作 任琛：对于“421”家庭来说，我认为最重要的就是整合家族资源，通过全体成员的团结协作，发挥家庭合力，共同克服各种困难。在具体理财实践中可要做到以下几点。首先要给家庭里的各位成员做好保障。对于没有医疗保障或保障不完善的 4 位老者，作为 子女，理应为他们购置基本医疗保险、意外伤害保险等。考虑到买医疗保险有一定的年龄要求，最好能赶在保险公司规定的截止年龄之前办好，而且越早越好； 夫妻作为家庭财富的主要创造者，除了基本的社保，还需要增加商业医疗保险、定期寿险、失能保险，以增强家庭的抗风险能力； 为小孩子购置以分红为主、附带保障功能的理财型保险，为将来的大额支出做好准备。保险在关 键时刻能够雪中送炭，为家庭送上几十倍甚至数百倍的保障。其次要准备好家庭必须的支出，预备好意想不到的支出。这就需要通过合理的理财方式。一 是在把家庭 3 至 6 个月的支出留出作为备用金的基础上，适当考虑偏重于家庭资产的流动性。五年期的定期存款通过数次加息，年收益率已经高达 5.25%，未来还有上升的预期，可以将现 金类资产的 30%分批投入，需要时可以提前支取，保证流动性和收益性，以弥补备用金在极端 情况下的不足。二是夫妻双方要申请信用卡，利用透支和紧急取现功能作为突发状况下的准备金，可以立竿见影解决燃眉之急。三是在将来现金流宽松的情况下，优先归还住房贷款，减少财务支 出，并在结清贷款后抵押申请综合授信，必要的时候提高家庭财务杠杆。最后，还要统筹规划，发挥家庭合力理好财。结合家庭实际经济水平合理筹划购房、育儿、养老的理财目标，发挥资产的最高性价比。家庭可在量入为出的基础上适

当增加债务，应对现金 流支付不足的问题。年轻人在首次就业时，就要充分考虑到在大城市里拼搏的辛苦，如果压力确 实过大，可以考虑回家乡发展，这样既可以让孩子健康成长，又可以照顾好父母，也不失为一良 策。两对老人可以轮流来照顾小孩子，减少请保姆的花费，又可以让小孩子受到更好的教育。此 外，很重要的一点是，健康是最大的财富，除了被动的保险之外，要进行定期体检，年轻人更要 在工作之余多抽出时间进行健身活动。家和万事兴，小两口的生活目标明确了，步调一致了，团 结一家人安心地发展事业，创造更多的收入，争取早日实现财务自由。建立“1+2+4”理财模式 姚泽锋：作为 80 后的年轻夫妻，如何缓解财务压力，减少不确定因素呢？我建议用“1+2+4” 理财模式来解决，即建立一套以置业规划为重中之重，以家庭保障和子女教育为两大发展基础，依托信用积累、职业追求、“一桶金”准备、收支预算控制四大因素在内的动态理财规划体系。首先，置业规划要梯度消费、张弛有度。置业规划是“重中之重”，这个“重”，不仅体现了置 业的重要性，也揭示了置业带来的财务压力之重。房价飞涨和利率高启下，对于资产积累少的年 轻夫妻而言，大部分人选择了负债购房或者租房。他们分别应该怎么做？ 已利用银行按揭购房的家庭，首付款消耗了大量现金，而月还款又占据家庭大部分的月支出，整体的财务压力非常大。我认为房产作为保值工具，不仅可以对抗通胀，而且可以强迫储蓄积累实质财富。在目前的高通胀下，债务人本身承担的实际利率较低，因此建议已负债购房的新婚族 尽量延长贷款期限，选择低利率的贷款方式，推迟提前还款，选择梯度消费，购房先以孩子教育 为首要因素，到中年时再考虑住宅升级。对于尚在租房的家庭，虽然有非自愿搬迁、不能保值增值的风险，但租房相比购房的成本低，能应付家庭收入的变化，而且能自由迁徙，不用担心房价下跌风险。特别是在目前的高房价下，租房与购房的成本差异较大。当然，这些人也一定要强迫自己做好储蓄为买房准备，衡量未来收 入与支出、租房与购房成本比的变化，选择最佳的贷款组合降低贷款成本，不要陷入低首付的陷 阱，买自己负担不起的房子。其次，家庭保障要健全，教育规划要有远见。在“421 家庭”中，作为“2”的年轻夫妻是整个家 庭的顶梁柱和收入主要贡献者，首先要检查自己拥有的保险情况，如有不足，可以适当地增加购 买人寿保险、重疾险和附加意外伤害险。对于 4 位老人而言，退休养老的生活中最大的困

扰，也是最容易破坏家庭财务安全的因素 是重大疾病。因此建议为 4 位老人购买重大疾病医疗保险和附加住院险，越早越好。小孩子是 家庭的未来，教育是使孩子赢得未来的最好投资，因此建议每月定投基金为孩子准备足够的教育 金，这部分资金是刚需投资，必须在月支出前保证第一位满足。最后，全面的、动态的家庭理财规划必不可少，这包括以下四个方面：一，日常注重积累良好的 信用。遇到突发资金需求时，无论是向亲戚朋友借，还是找银行或资金中介贷，良好的信用会为 你的融资提供强大支撑，助你一臂之力。二，要有事业有成的追求。金钱不是人的全部财富，但实现理想事业的过程中，金钱必然是 事业有成的种子和果实。兢兢业业的工作是收入和财富的最大来源，因此只有认真做好自己的工 作，热爱自己从事的事业，才能为整个家庭保驾护航。三，为创业准备“一桶金”。用基金定投的方式准备一份资金，这份资金的投资目的可以是创 业、养老、应急等。基金定投有助于强制储蓄，利用复利不断地滚雪球式积累资金，为全家积淀 一份对生活的安心和对未来的憧憬。四，为整个家庭做好收支控制。人的欲望是无限的，而能力毕竟有限，因此消费需要控制。收支控制通过预算的编制和执行，来实现对家庭财务情况精确的掌握。学会编制家庭资产负债表 和收支表，过程可能繁琐，实行时也可能会影响消费的满足感，但只有做到收支明确、财务清晰，才能处理突发的资金需求，稳步实现家庭理财规划的目标。理财规划是动态的，特别是对于年轻人而言，可以 1 年为一个周期对自身的财务状况及以 上的理财计划进行评估，并根据实际情况对理财规划进行必要的调整。总而言之，“421 家庭”结 构的家庭会越来越多，经济环境往往不断变化，但年轻人在理财上也有很多优势：可承受大的风 险，学习能力强，理财手段多，可选择的产品更加丰富。他们需要从财务的角度来审视人生和解 决矛盾，必须学会理财、善于理财，开启属于自己的新理财时代。做好保障应对突发需求 王磊：从一个典型的 421 家庭构成分析，不难看出这种家庭的全部重心都在两个年轻人身 上，上有老人需要赡养，下有小孩需要抚养，作为主要生产力的年轻夫妻的压力会非常大。从家庭财务分析看，421 家庭的主要收入为年轻夫妻的薪金收入或者投资收益，四老或有退 休金，或无固定收入来源，孩子是家庭的重心，这样的家庭处于快速成长期，夫妻俩的收入和支 出都在逐年增加，尤其是支出，这其中包括子女的教育经费，父母的赡养费，医疗