保险业持续发展_保险业发展历程

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中南财经政法大学毕业论文

论保险业可持续发展

——————中国汽车保险业的可持续发展

【摘要】保险业可持续发展是在遵循保险、金融及经济发展的客观规律的同时，建立和健全保险体制、发展和完善保险机制、提高和改善保险效率，既保证当代人对保险产品及服务的需求，又不损害后代人利益，利用市场机制最大限度地合理开发利用配置保险资源，实现保险业的资源供需平衡和良性循环。因此保险业可持续发展不仅要表现为规模、数量的扩大、而且还必须表现为保险职能和质量的深化，从而使保险业能够长期可持久的有效运行和健康发展。而汽车保险业在汽车消费的增长下迅速发展，成为保险业中一支重要的队伍。

中国汽车保险业的可持续发展是许多人关注的焦点，本文在借鉴可持续发展的一般原理上分析中国汽车保险业的现状及所存在的问题，发掘出其问题产生的原因，从而提出应该采取的相应对策。本文系统的阐述了中国汽车保险业所存在的问题，提出解决的办法，分析汽车保险业的发展趋势。【关键词】 保险业

可持续发展 汽车保险 保险市场秩序中南财经政法大学毕业论文

目录

第一章 引言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 第一节 研究的问题和背景„„„„„„„„„„„„„„„„„3 第二节 意义„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3

第二章 保险业可持续发展的一般理论„„„„„„„„„„„„4 第一节 可持续发展的内涵和基本原则„„„„„„„„„„„„4 第二节 保险业可持续发展的基础„„„„„„„„„„„„„„4

第三章 中国汽车保险业的现状„„„„„„„„„„„„„„„5 第一节 浅析中国汽车保险的现状„„„„„„„„„„„„„„5 第二节 规范保险市场秩序是当务之急„„„„„„„„„„„„5

第四章 中国汽车保险业的发展趋势„„„„„„„„„„„„„9 第一节 以创新推动车险发展方式转变„„„„„„„„„„„„9 第二节 关于汽车保险业现存问题的解决对策、建议„„„„„„11

第五章 结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„13

致谢„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„14

参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„15中南财经政法大学毕业论文

一 引言

（一）我国保险业的发展总体上呈现出较为典型的粗放型经营模式的特征。在保险市场越来越全球化、竞争日益激烈的背景下，保险行业必须不断提升核心竞争力，重视保险文化的创造和传播，实现由粗放向集约、由推销向营销、由经营业务向经营文化的根本转变。通过加快保险经营方式的转变，从而促进我国保险行业的可持续发展。

（二）中国保险业有着巨大的发展潜力，这种潜力来源于中国经济快速发展奠定的雄厚的物质基础，来源于中国发展建设中日益丰富的保险需求。只有充分发掘中国保险业的巨大发展潜力，走内涵式发展之路，才能实现可持续发展。中南财经政法大学毕业论文

二 保险业可持续发展的一般理论

（一）可持续发展的内涵和基本原则 1 可持续发展的定义

可持续发展的概念是国际环境和发展委员会在1987年《我们共有明天》报告中提出的。所谓可持续发展有两层涵义：一方面发展既满足当代人的需求，又不损害后代人满足需求的能力，让后代人的利益不受当代人的侵犯。另一方面发展要讲后劲，要确保发展能够持续发展下去，在保持资源永续利用的前提下实现经济和社会的发展。它突出资源和环境的永续利用和发展的持续性。我国是在八届全国人大四次会议审议批准的《国民经济和社会发展“九五”计划和2010年远景目标纲要》中提出了实施可持续发展战略的。它要求我们在制订政策、确定发展计划时，必须使经济建设与资源利用、环境保护相协调，实现发展的良性循环。2 可持续发展的基本原则

可持续发展是一种注重长远发展的经济增长模式，最初于1972年提出，指既满足代人的需求，又不损害后代人满足其需求的能力，是科学发展观的基本要求之一。

（二）保险业可持续发展的基础

保险可持续发展包括两个方面，即保险可持续发展系统内部的发展能力和外部发展能力的制约和影响。前者就是由保险发展系统的结构与功能所决定的保险发展能力，它主要由保险发展系统的人力、物化劳动、科学技术和系统内的协作联合组成。后者是指保险发展系统外部的环境资源对保险可持续发展能力。其内容十分广泛，可归纳为政治、经济、社会和文化的各个方面，政治方面主要包括政策尤其是保险政策的宽松度、政策的连贯性、政策的稳定度等；经济和社会环境方面主要包括自然资源、人力资源、科学技术和社会环境等；可持续发展是一种注重长远发展的经济增长模式，最初于1972年提出，指既满足代人的需求，又不损害后代人满足其需求的能力，是科学发展观的基本要求之一。文化方面主要指一个社会中人们的习俗、道德规范、价格观念和保险意识等。

由以上分析，我们可以看出，一个国家或一个地区保险可持续发展能力是各种有形资源和无形资源的有机结合，而这些有形资源和无形资源的存量是一个国家和地区长期历史积累的结果，这是保险业可持续发展的基础。中南财经政法大学毕业论文

三 中国汽车保险业的现状

（一）浅析中国汽车保险的现状

1中国保险业市场开放过程中存在的主要问题

中国保险业对外开放最核心的问题，是国内保险业的市场、法律基础等还不完善，影响了对外开放的安全与效果。再当前的市场与法律环境下，保险机构的行为将产生一定程度的扭曲，不得不进行同质恶性竞争。再这种环境下对外开放，虽然有助于推动保险业宏观环境的改革，但如果宏观环境再相当长时期内没有得到根本改善，或者说改革压力没有转化为改革现实，反而会成为市场发展的不利因素。市场竞争的加剧将会使市场主体降低对风险的约束，追求规模扩张。国际经验表明，保险业的国内市场竞争越充分、越有序，法律等基础设施越完善，对外开放就越能促进本国保险业的良性发展，就越能再保证金融安全的基础上发挥保险保障等功能。

具体而言：一是国内的法律法规还不完善，不能对新产品的开发起到良好的法律反对和指导作用。加上各类保险数据不健全，医疗体系等其余领域的限制，也影响了各类创新性保险业务的开展，甚至是某些国外传统保险品种的开拓，也面临一定挑战。二是保险市场还相当不规范，恶性竞争较为严重。三是府再社保方面的职责范围尚不明确，社会保障相关机构不段扩大承保范围，再个别地区甚至还出现再商业性保险机构开发的保险品种获得市场成功后，利用政府力量将其转为社保品种的现象。

2中国汽车保险市场存在的主要问题

我国车险市场经过了许多改革，可仍旧存在许多问题。车险销售中回扣率过高；车险发案率高，导致理赔率高；车险理赔水分高等等。这些问题存在已久，采取了一些相应的措施，但仍旧没有达到现实中需要的效果。

（二）规范保险市场秩序是当务之急

规范保险市场秩序，是防范化解保险风险的必然要求。保险持续经营和管理风险的行业特性，决定了防范化解保险风险任务的长期性和艰巨性。从国际经验看，保险快速发展时期往往也是问题集中暴露时期，美国在20世纪初、日本在20世纪末都经历了保险市场由乱到治的历史阶段。我国保险业正处在快速发展期。近年来行业没有出现大的风险，除了加强监管的原因，客观上是一些风险因素在中南财经政法大学毕业论文

业务和资产规模扩大过程中得到了及时化解。但是，行业风险隐患仍然存在，一遇经济周期波动，长期积累的深层次问题和矛盾就会逐步显现。特别是当前国际国内经济金融形势复杂多变，保险业面临的风险来源更多、传递更快、破坏力更大，全行业防范风险的责任比以往更重，任务也更加艰巨，各级保险机构的管理者对此务必要有清醒的认识，万万不可掉以轻心！

这些年来，保监会高度重视市场监管，防范化解风险，取得了重要的效果和经验：通过发挥偿付能力监管在风险防范中的核心作用，督促部分保险公司通过多种形式充实资本金，改善偿付能力状况；通过把资金运用监管作为风险防范的关键环节，基本维护了保险资金运用的安全稳健；通过把强化内控监管作为风险防范的基础工作，督促保险公司构建更加科学的内控管理体系、内控标准和流程；通过建立健全全过程的风险防控体系，推行保险公司全面风险管理，特别是进一步健全防范风险的应急工作机制，发挥保险保障基金作用，对发生重大风险的公司，完善风险处置和救济制度，妥善处置了个别公司的风险。总的来看，市场秩序在朝着好的方向发展，这是主流。业内外公认，“十一五”期间，是保险业面临形势最复杂、经历考验最多的时期，是发展变化最大、综合实力提升最快的时期，是服务能力显著增强、行业地位和社会影响力大幅提高的时期，这也是不争的事实。

瑕不掩瑜，当前保险市场秩序的确还存在很多问题。从保监会通报的情况看，主要表现在：不严格执行报批报备的条款费率，非理性价格竞争在一定业务领域还比较突出；销售误导、理赔难的问题社会反映还比较集中；经营数据不真实，虚假列支中介代理手续费和营业费用问题比较普遍，虚假退保、虚挂应收保费、虚假赔案还不同程度地存在，个别分支机构还出现虚假承保农业保险问题；非法集资、保险欺诈、商业贿赂等保险领域的司法案件时有发生。这些问题如果得不到有效治理，不仅会造成市场秩序混乱、破坏行业形象，严重的话还会影响行业的可持续发展。

有问题就要及时解决，对比较普遍的问题更要果断集中解决，更何况，当前市场秩序存在的问题如不有效治理，已经影响到行业发展大局。这次保险业情中南财经政法大学毕业论文

况通气会明确提出，明年规范市场秩序，要重点抓好三项工作，各保险公司应该早知道，早部署，早动手，早治理。

第一项工作是，把打击虚假经营行为作为规范市场秩序的重点。财产保险领域以车险和农业保险为重点，要在巩固已有监管成果的基础上，突出整治虚假批单退费、虚挂应收保费、虚列中介代理手续费、虚列营业费用和农业保险虚假承保、虚假赔案问题。通过加强监管，逐步解决条款、费率报备与执行不一致的问题。人身保险领域以银行保险为重点，突出整治账外暗中支付手续费和销售误导问题，同时对电话销售业务和团体年金业务开展集中治理。保险中介领域以保险公司中介业务为重点，突出整治利用中介业务和中介渠道弄虚作假、虚增成本、非法套取资金等问题，同时对保险代理市场进行清理整顿。

第二项工作是，把加大查处力度作为规范市场秩序的重要手段。对明年的现场检查工作，保监会有关部门已经制定了相关业务领域的检查方案，明确了检查对象、检查重点和时间安排。监管机构将按照检查方案，统筹监管力量，深入开展现场检查。对查实的违法违规问题，以处罚责任人、停业、吊销许可证、追究上级领导责任为主，严厉处罚违规保险机构和违规人员。对于涉嫌犯罪的，坚决移送司法机关。

第三项工作是，把完善制度和强化执行作为规范市场秩序的治本之策。针对保险市场问题产生的关键环节，进一步建立健全操作性强的具体监管制度，从源头上规范市场行为。一是完善中介业务管理规定。二是强化关键岗位职责。落实法律和精算责任人的问责机制，要求他们对公司的条款、费率执行情况切实负起监督检查责任。三是完善保险公司财务内控制度。四是健全内部审计体系。同时，为净化行业发展环境，中央纪委已经转发保监会文件，对违规支付手续费等涉嫌商业贿赂和违反廉政规定的行为，进一步加大整治力度。

保监会要求，对明年规范市场秩序的工作，各保险机构要高度重视，切实落实监管要求。一是认真开展自查自纠。对照监管要求，查找违规经营行为，发现问题及时纠正整改。二是完善内控制度。针对存在的违规行为，要从激励机制、财务管理等方面认真分析原因，完善制度，堵塞漏洞。三是强化制度规定的执行。中南财经政法大学毕业论文

要进一步加强公司的合规工作，增强从业人员的法律观念和制度意识，确保监管规章制度得到不折不扣地落实。对制度执行不力、有令不行、有禁不止的机构和个人，要严肃追究责任。让我们统一思想，雷厉风行，迅速贯彻落实保险业情况通报会的部署，在新的一年，以规范保险市场秩序为重点，举行业之力，治行业之弊，树行业形象，努力开创保险工作新局面，为构建社会主义和谐社会和全面建设小康社会作出新贡献！中南财经政法大学毕业论文

四 中国汽车保险业的发展趋势

（一）以创新推动车险发展方式转变

以2008年保监会70号文件为起点，保险行业，特别是以车险为主的财产险进入了重要的行业转型期。经过两年多的全面整顿、全力规范，行业经营秩序大为改观，以车险为代表的财产业发展速度回归理性，经营质量明显提高，盈利能力明显增强。2011年是保险行业商业化转型的关键之年，以发展为主题、转方式为主线将是经营车险的主旋律，以创新方式推动车险发展方式将是经营车险的根本方向；以实现工作上台阶、服务上水平、目标创新高、业绩争一流将是经营车险的主基调。

1要深化经营模式的改革

省、市分公司是经营车险的管理层面，在车险发展、盈利活动过程中，要按照经营管理的职能，改革经营模式，实施有效的经营管理。一是要完善政策、用活政策。车险承保面广、保费量大，在经营政策贯彻上，需秉承既要体现统一性，又要平衡差异性的原则，对不同的区域、不同的客户群、不同的车型，采取统一政策框架内的差异化政策。二是要制定标准、落实标准。要围绕加快发展、降低成本、提升盈利，制定直接费用、间接费用配置标准，把有限的费用资源配置到发展快、成本低、盈利能力强的地方去；要按照上线限制要求，制定手续费跟单标准，严格手续费使用范围。三是要强化管控、抓好管控。要抓住经营管控风险的关键领域，在折扣率、续保率、核保条件、出险率、市场份额等核心风险指标控制上，要把指导性管控转化为刚性化管控，细化管控内容、量化管控责任、落实管控目标。

2要深化车险承保定价改革

承保定价是保费充足和盈利的基础，要进一步深化车险承保定价改革，科学判断风险，准确细化承保定价。一是要细化ABCDE模型定价基础。以模型定价为基础，以折扣率为刚性控制手段，按照盈利价值确定承保价格，以盈利价值，确定不同的支公司、不同的客户群、不同的车型承保价格，刚性落实费率系数。二是要细化核保条件。以行业平台上线信息数据监控为基础，以赔付率R嵌入为刚性监控手段，细化承保条件、科学识别风险、提高自动核保门槛、降低环节损失率。三是要细化客户资源管理标准。在客户资源中，有续保客户、新保客户和转中南财经政法大学毕业论文

入客户，在已保的客户资源中又分未出险客户、出险客户和多次出险客户。细化客户资源管理标准，是差异化定价的基础，省、市分公司要深化客户资源管理，细化客户资源管理标准，以客户价值确定客户享受公司优惠价格和服务等级。3要深化考核分配制度改革

①是要量化考核内容。在考核内容上，要嵌入清晰可见、便于操作、刚性直观、界定分明的核心指标量，便于考核有依据，让每一个管理者都知道怎么做。②是要明确奖惩标准。对个性化与非个性化指标进行权重比例区分，按权重比例突出个性化指标考核。要明确奖惩的标准、确定奖励的时间、规定问责的范围，让每一个管理者都知道做什么。③是要严格兑现落实。考核分配的成效关键在于兑现承诺的及时性。每一个层级都要严格标准、严格考核，按照时间维度及时进行奖惩兑现，让每一个管理者都知道如何做。4要深化理赔管理管控改革

①是深化理赔风险流程管控改革。按照省、市集中的框架要求，以信息技术嵌入为支持，本着简捷、简便、公开、透明原则，全面梳理风险管控要点，细化风险管控流程，建立上下内外监督流程线路图，提高流程运行效能，全流程化解理赔风险。在省、市集中操作层面实现日清日结，达到零积压、零差错、零投诉；在支公司传送操作层面实现信息要素真实、全面，数据真实、完整，零延误、零差错、零失实。②是深化理赔作业团队管理改革。在持证上岗、编码管理的基础上，对理赔作业团队实行垂直管理，通过规范身份、以岗定薪、等级量化定期考核，按岗位业绩取酬的管理机制，全力打造精锐理赔作业团队。③是深化理赔过程监督改革。省、市分公司都要建立独立理赔督察制度，设置理赔督察团队，对理赔工作线多层次、全流程跟踪督察。督察内容包括：理赔流转效率、作业团队职业行为、案件处理过程、理赔查勘工具使用、投诉、举报疑难案件落实等。④是深化理赔提速增效改革。以就近服务客户满意为宗旨，以降赔增效为目标，以省市集中操作平台为基础，深入推进重点工作举措落实。5要深化工作管理团队改革

①是要提高选人用人门槛。车险和理赔工作线是公司的重要工作线，两条工作线的成效，关系着公司总体工作成效。市分支公司要从公司发展大局的角度，看待两条工作线选人用人的重要性，提高选人用人的标准，把那些品行好、素质高、中南财经政法大学毕业论文

能干事、干成事、不误事、善团结、讲和谐的人员选到两个团队中来，打造精英和谐团队。②是要配齐配强管理团队。车险和理赔工作线肩负着公司发展、盈利的重任，在一定程度上决定着公司的基本面。市分支公司要从这样的高度来认识配齐配强两条工作线团队的必要性，把那些能力强、听招呼、讲大局、懂规矩、守纪律、敢担重任、不怕困难、善拼硬打仗的人员充实到两个团队中来，打造精锐管理团队。③是要严格工作考核。车险和理赔工作线工作成效，在很大程度上，不在管理过程，而在管理结果，在于用数据说话。省、市分公司和区、县支公司，要重视对管理团队的量化考核，把以成效决定岗位、以岗位业绩决定薪酬贯穿管理团队每一个成员工作的全过程，以动态调整岗位和变动薪酬为杠杆，牵引每一个管理团队成员主动履职、忠诚履职、高效履职。对那些不适岗的人员要坚决转岗，不能迁就。

车险是财险公司的龙头险种，车险的发展、盈利程度决定财险公司总体目标实现的程度。加快车险高质量、有效益、可持续的科学发展，深化改革是关键，通过深化关键环节的改革，最大限度发挥车险在发展、盈利上的龙头拉动作用。

（二）关于汽车保险业现存问题的解决对策、建议 1大力发展保险公司和汽车保险中介组织

①增设保险公司。一方面，必须有足够多的保险公司，才能为这些中介组织提供广阔的发展空间，采用中介组织的经济效益才能充分体现。保险公司越多，中介组织的经济效益越明显，从而保证汽车保险中介组织有足够的业务量。另一方面，保险公司竞争加剧，必然要考虑降低成本，而采用汽车保险公司中介是降低经营成本、改善服务的较好途径。

②发展汽车保险中介组织。我国汽车保险中介组织的规模和数量与发达国家有较大差距，尚不能满足我国汽车保有量快速增长所带来的保险服务要求，各地应积极扶持各类去哦车保险中介组织的发展。

③引进外资保险公司和汽车保险中介组织。积极引入外资保险公司和汽车保险中介组织，特别是进入内陆地区，从而将国外的先进技术和经营方式传入我国，促进汽车保险业的发展。2加快人才培养

①开办各个学历层次的汽车保险专业。可依托已有的车辆工程专业、汽车服务工中南财经政法大学毕业论文

程专业、交通运输等汽车相关专业，开设汽车保险专业方向的学历教育，应包括从高等职业教育到本科和研究生等各个学历层次，尤其是硕士和博士层次，形成技能到理论的丰富，完善现有的保险教育。②建立汽车保险中介的继续教育体系。3进行配套一年过节设施建设

①建立汽车产品信息共享体系，②建立汽车远程服务网，③开展直复营销。4开展汽车交通事故的预防和控制服务

汽车保险中介服务创新应重点开展汽车交通事故的预防和控制服务。一方面我国道路交通事故发生率居高不下，已经成为社会公害，全社会都迫切要求保证出行的安全。另一方面，汽车保险中介具备相关的专业知识，懂得如何正确使用和保养汽车，以及具体的减少事故损失的方法等知识；与客户可以进行良好的沟通，使客户自觉采取必要的安全措施；汽车保险中介还可以提供更多的服务。中南财经政法大学毕业论文

五 结论

随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重：从四川汶川大地震到百年盛事北京奥运、从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设、从农险覆盖面扩大到环境责任保险试点启动„„保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力，在探索中国特色保险业发展道路和保障民生方面取得显著成就。如今，保险业站在新起点，进入了新阶段，我国正在成为新兴的保险大国。

2008年，保险业积极参与抗击突如其来的两场特大自然灾害，应对历史罕见国际金融危机的挑战，各项工作取得新的进展，保险业务较快增长，风险得到有效防范，损失补偿功能逐步发挥。2008年截至11月底，全国实现保费收入9150.5亿元，同比增长42%。其中，财产险保费收入2159.1亿元，增长17.5%；人身险保费收入6991.4亿元，增长51.8%。2008年前11个月，保险业赔款和给付支出已达2675亿元，同比增长32.7%。在抗灾救灾中，保险业发挥了积极作用，分别为南方低温雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害支付赔款55亿元和10亿元。

2009年，保险业积极应对各种严峻挑战，战胜种种困难，各方面工作取得显著成绩。全年保费收入首次突破1万亿元，达到11137.3亿元，同比增长13.8%。财产险业务继续保持较快增长，保费收入2875.8亿元，同比增长23.1%。人身险业务保费收入8261.5亿元，在上年增速较高的基础上同比增长10.9%。全年赔付3125.5亿元。

2010年以来保险业发展保持了良好的势头，经营理念和发展方式也发生了积极变化，总体上呈现“快中趋稳、稳中向好”的特点，经营效益不断提升，业务实现较快增长。2010年1-9月，全国保费收入11299.1亿元，同比增长31.7%。截至9月底，保险公司总资产达到48091.3亿元，比2005年增长了2.1倍。

中国保险市场具有广阔的发展前景和潜力。中国经济增长的内在动力依然较强，经济仍具备实现平稳快速增长的有利条件，这为我国保险业的发展奠定了坚实的基础。我们预计2010年中国保险行业保费总收入将达到1.47万亿元，比2009年增长32%，到2015年，全国保险行业实现保费总收入将会突破3.6万亿元，中投顾问发布的《2010-2015年中国保险业投资分析及前景预测报告》共十七章。首先介绍了保险的起源、定义、分类等，接着分析了国际国内保险业的现状和市场运行情况，然后具体介绍了人寿保险、财产保险、医疗保险、再保险、健康保险、汽车保险、农业保险的发展。随后，报告对保险业做了区域发展分析、中介市场分析、国内外重点企业经营状况分析、资金运营分析、营销分析和行业竞争分析，最后对保险业的发展前景及趋势做出了科学的预测。中南财经政法大学毕业论文

致谢

在此论文撰写过程中，我要感谢我的指导老师对我的指导，同时也谢谢伴我一同度过这段美好时光的老师同学。中南财经政法大学毕业论文

参考文献中山车世界 中国保险网 2011-1-7 2 赵健 中国保险报 2010-12-28 3 中国汽车保险行业研究报告 2011-2-12