当前信贷风险防范工作之我见（全文）_银行信贷业务风险防范

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当前发行粮食信贷风险防范之我见

沭阳县农发行

信贷风险防范是一项长抓不懈的工作。在政策和市场的影响下，企业粮食经营和我行信贷管理都积极适应，力图发展。面对当前的复杂形势，如何防范信贷风险呢？

一、当前形势

（一）信贷调查乏力。信贷管理注重点仅停留在“区别对待，择优扶持”上，对企业以往表现依赖过重，实时信息缺乏把握。信贷调查中空话套话较多，“形式主义”孳生，信贷风险评价失真，存在的隐患不小。

（二）企业内控几近空白。在改制后至现在的一段时间内企业处于市场调整、适应期，直至最近才有所好转。企业财务管理混乱，不序时记账，无原始凭证等现象屡见不鲜，改制后企业管理“小作坊”化严重。

（三）信贷管理保密方案有待制定。在信贷工作会议上时常可听到“保密”二字，而且经实践证明，保密工作在信贷管理中并不是可有可无的，而是信贷管理的一个有机组成部分。片面的夸大它的效果或看不到它的存在都是不正确的，适当的注意可起到意想不到的作用。但是还没有一套可行的方案。

（四）信贷管理沉淀性有待继续关注。信贷管理中许多有益的措施被采用，提高了信贷人员工作积极性，提高了信贷资产的 1

质量和人均有效资产，信贷管理正在向积极方向发生转变。

（五）企业个人股比重尚不满足实际需要。随着储销公司职工个人股金比重的增加，储销公司员工为利害关系制约参与企业经营的积极性必然提高，但从目前来看，企业个人股比重很小，缺乏一个有效的激励机制。

（六）风险管理措施的落实程度较难保证。从过去到现在，始终存在一种现象:市场好则“应收尽收”，市场坏则“本息难保”。信贷风险管理中“消极”和“激进”都有所存在，风险管理措施落实较难保证。

二、防范信贷风险几点建议

（一）分离信贷调查

“支持企业发展要在防范风险的前提下进行”，对优势企业的信贷需求不能搞不讲条件的支持。实事求是，具体问题具体分析是我们认识客观世界和解决实际问题的科学的世界观和方法论。把它们运用到信贷管理中去，就是要将“区别对待，择优扶持”进一步深化到每一笔贷款业务中去，加强信贷调查。伴随着信贷队伍的充实，信贷管理有精力也有必要这么去做。在“提高服务质量，讲求服务水平”的条件制约下，加强信贷调查，把“区别对待，择优扶持”做到每一笔贷款业务中去还存在很大的难度。这样做必须加大贷前调查的工作量，要有充足的时间，延长时间必然降低粮食企业的满意程度，弄不好就要成为“反面材料”，被人与“吃拿卡要报”挂起钩来，所以必须采取其它补充措施以保

证贷款风险管理措施的实现。经过权衡利弊我认为将信贷调查的需花费较多精力的而且可分离作为一项常规工作渗入到其它信贷工作中进行的部分分离进行是可行的策略，也就是要“分离信贷调查”。

（二）替代式内控建设

采取适当的措施起到内控的作用是企业内控机制的建设的最佳选择。就大多数的企业而言，搞正规内控无人力财力，不搞又是潜在的隐患。只有从企业自身的角度入手才能找到最佳的结合点，督促粮企自我改造，组织参观学习，及时总结经验教训是可以的。虽然优势企业有许多好的做法，但作为银行一方，不可以随便对外宣传。另外我们可以实施一个强行入轨的策略，制定一个框架，加入非保护价粮食购销贷款的前提条件。总之企业“替代式内控建设”是可行的策略。

(三)积极探索信贷管理保密工作方案

在信贷管理中保密工作必须重视，不可放弃，但如何做，目前还没有一套可行的方案。认清这一点，从信贷管理实际着手，仔细分析，是探索出保密工作方案的正确方法；不看实际，胡乱弹琴是不负责任的行为。大多数方案的研制实施都受到人力因素的制约，信贷管理保密工作方案也不例外。结合实际情况，我认为应按以下程序去做：首先，确定若干保密点；其次客观的评价对各保密点进行保密所取得的效益是否能够抵消所付出的代价；然后对保密点进行取舍；接着确定最有价值的保密点用制度加以

明确；最后就是按制度执行。

（四）续继关注信贷管理的沉淀性

信贷管理的沉淀性是人力资源的积累，是人心的积累。注重沉淀性是一种长远的眼光，它注重信贷管理的可持续发展能力，是一种上层对下层的负责；不注重沉淀性则是一种对下层不负责任的行为，下层的消极应付就会孳生。把这种沉淀性通过制定制度加以“法制”也好，还是自然而然祈求“人治”也好，归根结底，就是坚持不懈的去努力。我认为注重沉淀性应从以下几方面做起：一是发动全体职工，摒弃落后思想；二是伸张正义、弘扬正气；三是公平公正；四是严格考核、赏罚分明；五是恪尽职守、责权利对等。

(五)继续扩大企业个人股比例

坚持不懈的推动企业向良性方向发展，继续扩大企业个人股所占比例。坚持从根本上解决问题，不提倡单纯从增加信贷管理强度上入手去解决信贷风险问题。刚改革后的企业的信贷管理很难搞，放出去的贷款花了很大的力气才收回本息，其实主要因素之一就是因为个人股所占比例太小。我认为扩大企业个人股比例应按以下程序去做：首先通过特殊规定调整公司利益分配关系增加企业活力；接着通过企业全体员工的努力增加企业收入；然后根据员工努力情况对利润进行分配，转增个人股；接着评价企业的活力是否仍需要特殊规定维持，如果不需要则取消，如果需要则续继推行特殊规定；继续转增个人股直至不再需要特需规定或

已达到上限为止。

（六）努力提高风险管理措施的落实程度

再好的风险防范措施都必须依靠落实才能起作用，而落实的过程本身就是有着明确目标的事件（在这里对措施本身的目标不作讨论，只讨论落实这一过程的“本身目标”）。评价衡量这个目标的实现程度就在于“落实程度”。针对非保护价粮食贷款这一当前我行的主要业务，它是由我行自身承担风险的，它存在的风险因素很多，我行相应的有很多风险防范措施，不过能否防范和化解风险，还必须依赖于措施的落实。我认为提高风险管理措施的落实程度应从以下几方面做起：

1、努力提高风险管理措施本身的可行性；

2、提高信贷人员的风险意识；

3、要有充足的人力和物资保证。