通州市东升农村小额贷款有限公司流程_农村小额贷款的流程

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通州市东升农村小额贷款有限公司

办理贷款操作程序

一、受理

1、借款人向本公司提出贷款申请，信贷业务部客户经理热情接待，并确认借款人的合法身份，了解生产经营状况，准确介绍本公司的有关信贷政策。

2、初步了解客户债权债务情况，是否具有按期偿还本息能力；了解客户借款经营项目是否符合国家相关政策及其赢利能力；确认借款的保证方式。

3、要求客户提供有关资料，法人客户首笔贷款应提交：营业执照、企业代码证、贷款卡、有关财务报表等；自然人客户首笔贷款：户口薄、身份证、家庭财产情况、项目经营情况等以及根据不同的保证方式提供的有关资料。

二、调查评价

1、客户经理对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样。

2、调查客户信用及有关人员品行状况。

3、客户经理对企(事)业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析信贷需求和还款方案。

4、对自然人信贷业务，客户经理应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定进行调查。

5、客户经理依据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。

6、撰写调查报告，调查报告的主要内容：

(一)法人客户信贷业务调查报告的内容：

①客户基本情况及主体资格；

②财务状况、经营效益及市场分析；

③担保情况和信贷风险评价；

④本次信贷业务的综合效益分析；

⑤结论。是否同意办理此项信贷业务；对信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。

(二)自然人客户调查报告内容：

①申请人的基本情况；

②申请信贷业务的用途；

③担保情况；

④收入来源；

⑤还款来源；

⑥结论。对是否同意办理此项信贷业务提出初步意见。

7、填写借款申请审批表。

8、报送信贷业务部经理复核：

①复查有关资料的完整性，是否符合公司要求。

②复查贷款项目的可行性。

③复查客户的信用程度。

④复查担保方式的可靠性。

⑤签批意见(明确贷与不贷，贷多贷少，期限长短，利率高低。)

三、审查

风险管理部风险管理员对信贷业务部门移交的信贷资料与信贷资料交接清单进行逐一核对无误后，重点审查以下内容：

(一)基本要素审查

(二)主体资格审查

(三)信贷政策审查

(四)信贷风险审查

(五)填制信贷业务审查表，提出明确的审查意见，包括信贷风险评价和防范措施以及信贷业务的种类、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式和限制性条款等。

（六）对信贷业务部门客户经理移送的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的信贷业务，可要求客户经理补充完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的信贷业务，将材料退回信贷业务部门并做好记录。

（七）报送风险管理部经理复查，签批意见：提出审查结论和有关限制性条款

四、审批

按照三级授权审批的办法进行审批。详见《贷款审查委员会工作规则》、《信贷审批流程和授权管理办法》。

五、签订合同

1、签订合同(含担保，抵押等有关合同)。信贷合同由信贷业务合同和担保合同组成，信贷业务合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接。信贷业务合同和担保合同的填写和签章应符合下列要求：

①合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，正副本的内容必须一致，不得涂改；

②信贷业务合同的信贷业务种类、金额、期限、利率或费率、还款方式和担保合同应与信贷业务审批的内容一致；

③信贷业务部门必须当场监督客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签定的合同真实、有效。④信贷业务部门对信贷合同进行统一编号，并按照合同编号的顺序依次登记在《信贷合同登记簿》，信贷业务部门应将统一编制的信贷合同号填入信贷业务合同和担保合同，主从合同的编号必须相互衔接。

⑤信贷业务部门应区别不同担保方式，与客户、抵押人或质押人共同办理以下事宜：一是以抵押、质押担保的要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的职能部门办理抵押、质押登记手续，并将他项权证交综合财务部执管；二是以存单、国债等质押的权利凭证应办理止付手续；质押担保的质物应填制“质物交接清单”，信贷业务部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。⑥办妥抵押登记手续取得的他项权利证明、抵押物保单及存单、国债等权利凭证，信贷业务部门应及时移交综合财务部入保险柜保管，办理妤交接手续。

2、填制借款凭证。借款凭证由客户经理填制，填制要求：

①填制的借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容要与信贷业务合同的内容一致；借款日期要在信贷业务合同生效日期之后；

②借款凭证的大、小写金额必须一致；分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应信贷业务合同的金额；

③借款凭证的签章应与信贷业务合同的签章一致。

六、放款

1、转账付款。借款凭证双方签章后，由客户经理送交综合财务部门，由出纳员按照贷款发放的各要素进行审查，符合规定后开出转帐支票，公司有权人签字盖章后，由客户经理交给借款人，借款人在《转账支票签收登记薄》上签收后，到指定的金融单位转账，本次贷款发放完毕。

2、客户经理登记信贷台帐。

七、贷后管理

1、检查贷款是否按用途使用，是否按计划运作。

2、检查贷款项目的进展，如发现新情况，新问题及时汇报公司领导，以便采取有效措施。

3、督促借款人主动按期归还贷款本息。

4、贷款本息全部归还后，办理贷款销户手续。(含退还抵押、质押物或证件等)

5、对贷款逾期催收两次以上仍未还款的借款人，联系担保人执行代还责任。

6、对贷款逾期催收三次以上，经努力催收，借款人、担保人都无法还清贷款的，根据借款合同，向法院起诉或提交仲裁委员会协助处理。