我国小额信贷的发展及其经济效益分析_我国小额信贷发展现状

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我国小额信贷的发展及其经济效益分析

现在我国的小额信贷仍在实践中探索，在借鉴国际项目经验的同时结合我国实际国情，继续摸索经验。虽然小额信贷在全球多个国家开展，甚至在一些发达国家也十分活跃，但在我国的发展仍然存在诸多尚待解决的问题。

多重因素制约我国小额信贷的发展

目前，我国有五六百家格莱珉模式的小额信贷机构，能够正常运转的不多。“只贷不存”，资金匮乏是我国小额信贷发展的最大障碍，大部分依靠央行再贷款。只有在发放贷款的同时吸纳存款，我国小额信贷的整体项目才可实现健康持续发展。

“扶贫”理念曲解了小额信贷意义。在我国，小额信贷更多的是被视为一种单纯扶贫方式而非新型的信贷方式来对待。要实现小额信贷的可持续发展，就必须首先认识到小额信贷既是一种特殊的金融形式同时又是扶贫手段；既要遵循市场规则，同时又离不开政府的支持。小额信贷扶贫是一种经济政策行为，不是权宜之计，只有考虑信贷资金的回收和财务管理目标，按市场法则办事，小额信贷扶贫才能实现其利人利己的双赢目的。

我国现在缺乏专门针对农村小额信贷机构的金融政策和法规制度。小额信贷是一种创新的金融活动，国内还没有较适用的法规，还处在一种无法可依的状态。没有法律的规范和保护，制约了小额信贷的进一步发展。

农户小额信贷资金得不到良性循环。我国的小额信贷项目，资金是首要问题，尤其是在农村所进行的小额信贷活动中，资金很难得到良性循环。造成这种弊端的主要因素有如下几方面：

农户小额信贷的资金需求量大，使用时间长，对农信社的资金筹措能力提出了很高的要求；盈利能力弱影响了农信社的资金供给能力；农户贷款“门槛”过高，放贷并不完全将钱贷给那些最贫穷的人们，农信社普遍存在着“畏借惜贷”心理；缺乏金融意识和信用观念，部分农户只贷不还，逃废债务，随意改变贷款用途，失去支农效益；小额信贷资金“放”与“管”不到位，目的意义不明确，农信社的内控制度不严，风险控制机制软化，不良贷款居高不下。

执行主体转型难。小额信贷项目在由非政府组织（NGO）资助向正规金融机构转型时遇到的转型难题表现在：金融机构认为农户的居住范围广，贷款规模小、交易成本大、风险大，得不偿失；现行信贷利率水平低，不能补偿信贷成本；小额信贷的扶贫目标与商业银行的利润目标相悖。

利率管制导致小额信贷的供小于求。中国人民银行规定，农村金融机构的农户小额信贷利率浮动区间为5.02%～12.83%。由于信贷额度小，交易成本高，风险大，相应贷款成本也高。在小额信贷高风险的民族地区，其贷款成本则会更高。国际相关研究显示，小额信贷有效利率至少达到16%以上，才能覆盖其经营成本，故目前的规定利率偏低，金融机构不能获得正当合理利润。

农户小额信贷的经济效益分析

农户小额信贷的主体有银行、农民和政府。只有各利益主体达到同时受益，农户信贷才可健康发展。

银行的经济效益。交易成本、利率、风险等因素影响银行的经济效益，同时受其他两个信贷主体行为的影响，如风险受贷款农户行为的影响，利率受中央银行利率管制影响。显而易见，银行的利润与交易成本和风险呈负相关，与贷款利率呈正相关。要提高银行效益必须从提高利率和降低交易成本入手。

农户的经济效益。农户是小额信贷的受益主体，主要是针对那些具创造价值、有生产能力，但无资本的农户，其贷款项目所创造的劳动产出会随着贷款额以及生产能力的投入而变化，其边际效益将会经历递增、递减和负增长这三个阶段。当农户获取信贷后投入生产，在资本和生产能力共同作用下其产出是正增长，处于递增阶段。在这一阶段，随着资本增加，劳动产出的总量和资本增加的边际产量总是增加的。

随着资本增加，在技术条件和劳动投入既定的条件下，边际产出（MPK）随市场需求变化而逐渐进入边际收入递减乃至负增长阶段。因此，贫困农户的小额信贷初始投入可以为他们带来递增收益。

政府的宏观效益分析。转移支付是政府重要的职能之一。由于政府的约束函数，政府用于扶贫的财力是有限的。当政府的购买支出乘数（Kg）大于税收乘数（KT）及政府的转移支付乘数（Ktr），也就是说，改变政府的购买水平对宏观经济活动所产生的效果要大于税收和转移支付所产生的效果。

如果政府大力促进小额信贷发展，那么原来由政府承担的扶贫任务由正规金融机构来承担，减轻了政府转移支付的财政压力。当政府转移支付的支出总量减少，可增加政府购买方面的支出。改变政府购买水平是财政政策的有效手段，政府购买力的增加会使国民收入增加。在政府的效用函数中，将以最小的代价减少最多的贫困。

(作者单位分别为国立华侨大学商学院、财政部离退休干部管理局）

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