与时俱进 顺势而为（整理）_顺势而为的例子

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与时俱进 顺势而为——关于廊坊市农信社信贷投放思路与重点的分析和思考 河北省廊坊市辖2区、6县、2个县级市，90个乡镇，3212个行政村，413.3万人，幅员面积6429平方公里。2009年，全市GDP1160.4亿元，财政收入143.4亿元，城镇居民人均可支配收入18333元，农民人均纯收入6834元。2010年6月末，全市银行业金融机构人民币各项存款余额1803.03亿元、贷款余额1262.28亿元，其中农村信用社分别占比23.42%和22.55%，成为域内存款余额最多的金融机构。廊坊市地处海河下游，历史上为传统农业地区。据《廊坊市志》记载：1949年，辖内只有工业企业34家，且均为手工作坊式企业。解放以后，廊坊行政上隶属于河北，地理上毗邻于京津。这种特殊区位与行政关系的错位使其在计划经济时期受到“大树底下不长草”和“女儿效应”的困扰，国家和省级投资很少，工商业发展缓慢。直到1975年，一产增加值占GDP的比重仍然高达51%；1980年，这一比重虽然降至41%，但一产仍然是三次产业中最大的产业；此后，乘借改革开放的东风，以工商业为主体的非农产业蓬勃发展，到1985年，二产超过一产成为区域经济中最大的产业，占GDP的比重达到45%，一产则降至33%。从此，廊坊经济进入了快速工业化的发展新阶段。经济决定金融，金融反作用于经济。经济的发展变化要求金融与时俱进，以变应变，在更高的层次上与之相适应。在这种形势下，作为网点最多、存款最多、与当地经济和百姓生活联系最密切的域内金融机构，农村信用社的信贷工作如何应时而变、顺势而为，在适应性和超前性的变化中找到新坐标、强化新作为，求得新形势下更好的效益、更低的风险和更强的可持续发展能力，这是农信人必须面对的一个新课题，也是一个大课题。对此，本文试作一些尝试性的分析与探讨。

一、农信社信贷投放的主要考量因素

信贷投放追求安全性、流动性和效益性，而它客观上又具有高风险性，要实现二者的对立统一，就必须力戒盲从，追求理性。也就是说，要根据形势的发展变化，在充分分析和考量各种相关因素的基础上，制定和采取积极而又稳妥的信贷思路与策略，不能只是“跟着感觉走”，更不能“一条道走到黑”。

（一）要立足于自身的实际和发展需要。农信社作为信贷投放的主体，既要能动地认识和反映客体的有效需求，又要恰当地认识和立足于自身的实际，着眼于发展的需要，找到主体和客体之间的结合点与平衡点，实现二者的协调统一。

第一，要立足于自身的定位。作为地方金融机构，农信社以服务“三农”、支持县域经济发展为市场定位和责任定位，这既是其性质所决定的，也是其人缘、地缘和业缘优势所决定的，又是与其他商业银行错位发展、巧实力竞争的需要。所以，这个定位应该成为农信社信贷工作的基本立足点。

第二，要立足于自身的实力。准确地认识和恰当地运用自身的实力是农信社搞好信贷工作的重要前提。这里的实力既包括资金的多少、人才素质的强弱，也包括管理水平的高低、结算手段的优劣等多方面因素。实力越强，适应性就越强，舞台就越大，信贷工作的着眼点就要越高，手笔就要越大。实力又是一个变量因素，因而，信贷工作也不能一成不变。

第三，要着眼于实现效益和控制风险的统一。农信社是商业性金融企业，企业就要讲效益；农信社的信贷资金主要来源于客户的存款，存款是要还本付息的，所以，贷出去的资金要有安全保障，要收得回来。实现二者的统一，应成为农信社信贷工作追求的基本境界与目标。为此，就要解决好三个问题：一要遵循商业法则和市场机制，力避人为的非市场因素的干扰；二要把握和适应经济形势、调控政策等宏观因素的变化，做到顺势而为；三要选择低风险市场和高质量客户，不能没有选择地“有求必应”。

第四，要着眼于可持续发展。这就要做好三件事：一是积极进入现实与未来经济发展的主战场，不能边缘化；二是积极开发和占领成长性强的信贷市场，抢占未来发展的制高点；三是积极培育优质客户群，努力壮大可持续发展的合作者队伍。

（二）要适应经济发展的现状与趋势。金融作为现代经济的核心，无论是经济决定金融，还是金融反作用于经济，都要求金融与经济相适应。农信社作为金融的一部分也必须如此，农信社经营中与经济发展联系最密切的信贷工作更应如此。

首先，要与经济结构相适应。经济结构反映着经济的发展水平，也在一定程度上决定着信贷需求结构，所以，与经济发展相适应首先就要与经济结构相适应。一要与产业结构相适应，把主体产业、主导产业、基础产业和朝阳产业作为信贷投放的重点。这样，既可以推动产业结构的优化升级，增强区域经济的竞争优势和发展能力，又可以提高信贷的效益水平和安全系数。二要与经济的空间布局结构相适应，把培育和壮大经济增长点作为信贷投放的重要考量因素。这样，不仅有利于保障信贷投入的安全性和效益性，还有助于提高单位信贷资金的综合投入产出比。三要与经济增长的动力结构相适应。影响区域经济增长的因素是多方面的，不同的因素对经济增长的贡献度不同，因而形成了不同的增长动力结构。这种结构不仅反映着经济的现状，而且直接影响经济的未来。就总体而言，从不同的角度分析，影响经济增长的主要是两个“三驾马车”：从生产法的角度说，GDP等于三次产业增加值之和，三次产业就是影响经济增长的“三驾马车”；从支出法的角度说，GDP等于最终消费、资本形成总额和净出口之和，这是影响经济增长的另一个“三驾马车”。在上述两个“三驾马车”中，各匹马对经济增长的影响力是不一样的，跑得快、贡献大的马就应该成为农信社信贷投放的重点。这样，在有助于保障信贷资金安全的同时，也有助于提高农信社对区域经济发展的关联度和影响力。

其次，要与经济发展的规律和趋势相适应。一个国家、一个区域的经济，在不同的发展阶段上会体现出不同的规律性特征，这种规律性又决定着未来的发展趋势，农信社的信贷投放必须与之相适应，才能真正发挥能动的反作用。

现阶段，我们的经济正处在工业化中期，就一般规律和趋势而言，这一时期的经济有五个明显特征：一是由于还不充分发达，经济的规模效应和技术支撑能力还不很强，因而，固定资产投资成为经济快速增长的主要推动力量。二是由于工业整体效益高于农业，社会生产要素大量向工业领域积聚，推动工业快速发展，使其成为整个经济的主体，成为三次产业中成长最快和对整体经济增长贡献最大的产业。三是随着经济的发展，人们的收入水平和消费能力不断提高，推动着消费结构由温饱型向富裕型升级，升级的重点是住房、汽车和文化类消费，因而，消费对经济增长的贡献度逐步加大，并最终会超过投资成为拉动经济增长的主要力量。四是工业的快速发展必然导致生产要素聚集程度的迅速提高，聚集的最佳区域是城镇；同时，人们收入水平的不断提高，又使越来越多的农村居民向生存与发展条件更好的城镇集中。这两方面因素叠加在一起，推动城镇化水平迅速提高。五是随着工业化和城镇化水平的提高，工业反哺农业、城镇带动乡村的能力明显增强，推动农业进入产业化发展的新阶段。所有这些，既反映着经济发展的一般规律，又对信贷工作提出了新的要求，只有与之相适应，农信社的信贷工作才能顺应大势，有所作为，富于生机和活力。

（三）要适应农民致富的需要。服务农民是服务“三农”的重要组成部分，也是农信社的本分和天职。服务农民的核心是服务于农民致富。从根本上说，农村经济的发展水平决定着农民的收入水平，农村的经济结构决定着农民的就业结构，农民的就业结构决定着农民的收入结构，农民收入结构的变化升级决定着农民收入的未来，农民收入的变化又反过来影响农村经济的发展。所以，农信社服务于农民致富，必须使其信贷工作与农民的就业结构、收入结构和收入结构变化升级的趋势相适应

二、农信社信贷投放的条件与环境

搞好廊坊市农信社的信贷工作，不仅要立足于宏观的、理论的思考，更要立足于廊坊的实际，只有找到这种“大前提”和“小前提”的最佳结合点，才能避免盲目性，实现理性化。所以，这里对廊坊市农信社信贷投放的自身条件与经济环境作一简要分析：

从自身条件看：自2005年省联社成立以来，廊坊市农信社走上了改革、发展的快车道，信贷投放的实力大大增强，条件明显改善。一是资金实力明显增强。2010年6月末，全市农信社存款余额达到422.2亿元，比2005年末增长165.53%。二是人才支撑能力明显增强。员工队伍中，大专及其以上学历人员占比达到44%，比2005年末提高25个百分点。三是技术保障能力明显增强。随着省网的开通，农信银系统、支票影像系统、现代化支付系统的上线运行和信通卡的发行，网络水平低和结算手段落后的问题得到解决。四是经营能力明显增强。2009年，全市实现拨备前利润9.07亿元，比2005年增长424.28%，同时消灭了历年亏损挂账；2010年上半年，全市实现拨备前利润6.55亿元，同比增长24.12%。五是抗风险能力明显增强。到2010年6月底，全市五级分类不良贷款占比较2006年底下降2.35倍，资本充足率较2007年底提高3.43倍，拨备充足率较2006年底提高11.67倍，拨备覆盖率较2006年底提高2.99倍。

从经济结构看：①产业结构。1980年以前，廊坊的三次产业结构呈现一二三格局，1985年开始变为二一三格局，1990年以后变为二三一格局。其中二产占比不断提高，三产占比逐步上升，一产占比持续下降。从全市整体经济看，2009年，三次产业增加值之比为11.9:53.9：34.2。第二产业不仅成为三次产业中最大的产业，而且成为整个经济的主体。从农村经济看，2008年，非农产业总产值相当于第一产业

总产值的9倍以上，其中工业总产值相当于第一产业总产值的7倍以上，非农产业也已经成为名副其实的主体。②空间布局结构。园区经济成为全市最富有生机和活力的经济增长点。目前，全市共有10个省级以上经济园区，且遍布于各个县（市、区）。2009年，园区经济实现GDP、财政收入分别占全市总量的63.9%和57.84%，增长速度分别达到45.56%和35.2%，比全市增速分别高出34.76%和17.8个百分点。③经济增长的动力结构。从生产法的角度说，二产是带动经济增长的主要力量，三产的带动力则呈逐步走强之势。2005年至2009年，二产对GDP增长的贡献率高达53.8%，三产的贡献率为39.3%，一产的贡献率只有6.9%，二产的贡献率高于三产与一产之和。与此同时，从2006年起，二产贡献率稳中趋降，三产贡献率则稳中有升。前者从2006年最高位的65.9%降至2009年的56.9%，后者从2006年的28.2%升至2009年的37.5%。从支出法的角度说，投资是拉动GDP增长的主要力量，消费的拉动力则呈逐步走强之势。2005年至2009年，资本形成总额对GDP增长的贡献率高达63.7%，最终消费的贡献率为39.5%，净出口的贡献率则为－3.2%。但从2006年起，投资与消费的贡献率呈现此消彼长之势。资本形成总额对GDP增长的贡献率从2006年最高位的80.7%降至2008年的62.7%，2009年更降至35.8%而退居次位；最终消费对GDP增长的贡献率则由2006年的33.9%升至2008年的36.6%,2009年更跃升至53.6%而占居首位。虽然2009年的情况具有特殊性，尚难就此判定消费已经超过投资成为拉动经济增长的主要力量，但消费趋热之势已不言而喻。

从经济运行特征及发展趋势看：廊坊经济处在工业化中期的后半程，工业化中期的运行特征及发展趋势十分明显。前面分析GDP增长的动力结构时所展现的二产带动型和投资拉动型特征正是工业化中期经济运行最典型的特征，而三产走强与消费趋热则是工业化中期后半程经济发展的必然趋势。除此之外，廊坊经济运行和发展趋势还有三个明显特征：一是农业产业化快速发展。从2000年到2009年，全市农业产业化经营率平均每年提高1.53个百分点以上。2009年，农业产业化经营率达到58.9%，比2000 年提高13.8个百分点；农业产业化经营总量达到253亿元，比2000年增长228.15%；农业产业化龙头经营组织销售总额、种养业生产基地产值和农产品加工基地工业产值分别比2000年增长397.03%、164.35%和144.83%。二是城镇化水平迅速提高。1990年到2000年，全市城镇化率由22.32%提高到29.34%，平均每年提高0.7个百分点。进入21世纪以后，伴随着工业化的快速发展，城镇化水平也进入迅速提升的新阶段。2009年，全市城镇化率达到47.8%，比2000年提高18.46个百分点，平均每年提高近1.85个百分点，相当于前10年年均提高数量的将近2.64倍；城镇从业人口占全市从业人口总量的30.32%，比2000年提高13.51个百分点。三是消费结构明显升级。上世纪80年代，代表全社会最高消费水平的是手表、自行车、缝纫机“老三大件”；上世纪90年代,“老三大件”变成电视、电话、电冰箱“新三大件”；进入21世纪以后，社会消费热点变成住房、汽车和文化，消费结构开始由温饱型向富裕型升级。2009年，全市城镇居民和农村居民人均住房面积分别达到27.5平方米和31平方米，比2000年分别增加37.5%和19.69%；城镇居民和农村居民平均每百户拥有生活用汽车分别达到17辆和7.5辆，比2000年分别增加446.67%和275%；城镇居民和农村居民平均每人文化类消费支出达到1410元和230元，比2000年分别增加200.51%和40.16%。

从农民的就业结构看：改革开放前，广大农民几乎全部从事农业生产；改革开放后，随着农村产业结构的调整，农业就业和非农就业呈现此消彼长的格局。1978年，农业就业和非农就业占比分别为93.5%和6.5%；2000年调整为58.69%和41.31%；2005年调整为55.04%和44.96%；2009年调整为50.17%和49.83%；2010年上半年，非农就业占比首次超过50%成为农民就业的主渠道，这是一个历史性、根本性的变化。

从农民的收入结构看：随着农村产业结构和农民就业结构的变化，工资性收入、家庭经营中的二三产业收入和非生产性收入快速增长，已经成为农民收入的主要来源和拉动农民收入增长的主要力量。从收入构成看，2009年，全市农民人均纯收入6834.4元。其中工资性收入占比38.73%；非生产性收入占比10.83%；二三产业经营收入占比28.28%，一产经营收入只占21.56%。从收入增长的动力结构看，非一产经营收入已经成为农民人均纯收入增长的主要动力。2008年，全市农民人均纯收入比上年增加556元，其中工资性收入的贡献率为35.97%，二三产业经营收入的贡献率为33.27%，非生产性收入的贡献率为22.48%，一产经营收入的贡献率只有8.09%。2009年，全市农民人均纯收入比上年增加679.7元，其中工资性收入、二三产业经营收入和非生产性收入的贡献率分别达到43.95%、44.67%和18.45%，一产经营收入的贡献率则为-7.05%。

从农民的生产费用支出结构看：第一产业支出与非农产业支出也经历了一个此消彼长、主次易位的过程。2000年，全市农民人均生产费用支出中，第一产业支出和非农产业支出占比分别为64.67%和35.33%；2005年调整为54.09%和45.91%；2009年则调整为39.88%和60.12%。另据中国人民银行廊坊市中心支行2008年对全市400个农户的抽样调查，农户贷款中的72.6%用于非农产业投入。这说明，非农产业支出已经成为农民生产费用支出的主体。这与农村的产业结构、农民的就业结构和收入结构是一致的。

三、农信社信贷投放的思路与重点

从上面的分析可以看出，廊坊的经济和社会已经远远脱离了传统的农业经济和农业社会，进入了以工业化和城镇化为主流的新的发展阶段；非农产业已经成为全市和农村经济的主体、支柱、未来发展的主战场和主要拉动力量；非农产业已经成为全民和农民就业的主渠道、收入的主要来源和主要增长点；农业也正在加速摆脱传统的小农形态，走上了快速产业化的发展道路。按照经济决定金融，金融反作用于经济的原理和与时俱进的要求，作为域内最大的金融机构和农村金融的主力军，农村信用社必须审时度势，顺势而为，对信贷投放的思路和重点进行相应调整。一要树立“大三农”观念，着眼于支持整个县域经济的发展，不能单纯囿于传统的农业贷款；二要进入经济发展的主战场，不能边缘化，以更好地发挥主力军作用；三要支持农民从事非农产业，在促进农村经济结构升级的同时，通过以工业化带动城镇化，加快从根本上解决农民人数多、收入低的问题；四要支持城乡一体化建设和农村土地流转，推动农业和整个经济发展方式的转变；五要抢占未来经济和社会发展的制高点，促进经济和农信社自身的可持续发展。

基于这样的认识，并立足于农信社自身不断增长的信贷投放能力，农信社的信贷投放应突出三大重点：

（一）优先支持农业产业化发展。支持农业发展是农信社的天职和责任，也是农信社赖以生存和发展的根基所在，应该成为农信社的“自留地”和“责任田”，必须下力量把它经营好，不能荒废，更不能扔掉，但在产业化已经成为农业发展的主流、主导、方向和趋势的新形势下，农信社应把优先支持产业化发展作为农业信贷投放的重点。一是支持规模化、基地型种植业和养殖业的发展。这有利于提高农业生产的集约化水平，加快改变传统的小农生产方式，适应工业化和社会化大生产的需要。二是支持特色化、城郊型农业的发展。这有利于更好地利用和发挥毗邻京津的区位优势，特别是依托京津的巨大市场，提高农业的市场化、商品化、效益化水平。三是支持农产品加工业的发展。这既有助于提高农业资源的利用效率和农业附加值，促进农民增收，又有助于加快农村工业化进程，推动农村产业结构和农民就业结构的优化升级。四是支持农产品专业市场及其运输业的发展，促进农产品流通增值。五是支持“公司+农户”、“基地+农户”、“市场+农户”、“专业合作社（协会）+农户”等利益纽带型生产方式的发展。这一方面可以提高农户生产的保障系数，另一方面又可以提高农民的组织化程度和农业生产的专业化水平。

2009年，廊坊农业产业化中的龙头经营组织和农产品生产（加工）基地联系农户38.27万户，占全市农户总数的47.17%。农信社通过加大对农业产业化的支持力度，更好地满足相关企业、组织、基地和农户的有效信贷需求，对于缓解农业融资饥渴症，提高农业贷款覆盖率和农业贷款质量，更好地发挥农信社的农村金融主力军作用，促进农业更好更快发展，不失为一个具有战略意义的选择，在战术上也抓住了一个撬动“地球”的有力支点。

（二）重点支持非农产业的发展。鉴于非农产业在廊坊整体经济、县域经济、农村经济中的主体地位和对农民就业、收入的重要影响，农信社应将其作为信贷支持的重点。一是支持广大农民离土不离乡，从事个体工商业及其它非农产业经营，不断丰富、提升和发展家庭经营的内涵；二是支持有条件的农民变市民，进城务工、经商或从事其他合法经营活动，既参与城市文明的创造，又享受城市文明的成果；三是支持广大中小企业守法经营，加快发展，不断提高其群体性、综合性的经济效益和社会效益；四是围绕培育壮大支柱产业和主导产业，筛选支持一批辐射面较大、带动力较强、产业链较长的龙头企业与核心企业，提高生产要素的集聚水平和集聚效益；五是支持园区经济发展，进一步培育和壮大新的经济增长点，不断增强其对县域、市域经济增长的带动力量。

重点支持非农产业的发展有五个方面的好处：一是有助于推动生产要素的合理流动与集中，促进经济结构的优化升级，加快工业化进程。未来一个较长时期，工业化仍将是廊坊发展的主题和主流。没有工业化，就不可能有真正的现代化。二是有助于拓宽农民的就业渠道和收入来源，加快富民进程和城镇化发展。从根本上说，解决农民问题的出路在于减少农民，减少农民的出路在于提高农民的非农化比例，提高农民非农化比例的出路在于发展工业化和城镇化。三是有助于拓宽农信社资金的投放空间，提高经营效益，降低信贷风险。2010年5月底，廊坊市农信社非农贷款不良率较农业贷款不良率低4.41倍。四是有助于深化农信社对域内经济发展的介入水平，提高农信社对域内经济发展的适应性、关联度和影响力，更好地发挥农村金融主力军的作用；五是有助于更好地适应农民家庭经营支出和贷款使用的结构性特征，更好地满足农民发家致富的需要，进而更好地把农信社办成新形势下“农民自己的银行”。

（三）积极支持消费经济发展。提出这个问题，主要基于三个方面的考虑：一是从生产与消费的关系看，生产的目的在于消费，消费又反过来拉动生产的发展。从支出法的角度说，在拉动GDP增长的“三驾马车”中，消费的拉动作用最具有可持续性。二是从经济发展的一般规律看，到工业化后期，消费将超过投资成为拉动经济增长的主要力量。这一点在廊坊已非遥不可及。作为全市最大的金融机构，农信社只有顺应这一趋势，才能抢占未来经济和社会发展的制高点，巩固“主力军”的地位和作用，赢得竞争的主动权。三是从自身经营的需要看，既然未来经济发展的主战场和主导力量在消费，农信社要防止边缘化，实现可持续发展，就必须未雨绸缪，主动应对。俗话说：“人无远虑，必有近忧。”要想无忧，就必须在开拓未来市场上早动、快动，争取主动。

发展消费信贷，支持消费经济发展，应以培育和发展新的消费热点与消费方式，适应和促进消费结构升级，更好地满足广大人民群众不断增长的物质文化需求，增强消费对经济增长的带动和辐射效应为着眼点，突出以下四个重点：一是在越过温饱型农产品消费阶段的基础上，支持发展工业品消费和服务类消费；二是在逐步提高物质消费水平的基础上，支持发展教育、文化、旅游、娱乐、信息等精神类消费；三是在满足基本生存需求的基础上，支持发展升级式的居住、交通、网络消费；四是在适应传统消费需求的基础上，支持发展绿色环保、低碳节能消费。

总之，面对工业化和城镇化快速发展、消费结构明显升级，农民就业结构和收支结构非农化倾向越来越明显的新形势，同时考虑到自身争胜市场和可持续发展的需要，农信社的信贷工作必须与时俱进，顺势而为。

四、农信社的信贷创新

实现农信社信贷工作的与时俱进，这本身就是一个不断创新的过程，必须以创新为前提和动力。现阶段的创新应主要围绕六个方面：

（一）思维创新。要学会从经济发展、社会进步、“三农”变化的角度来分析思考信贷问题，转变单纯就信贷说信贷的传统思维模式，防止信贷与大局脱节；学会从社会需求、客户需求的角度来分析思考信贷问题，转变单纯以“我”为中心的传统思维模式，防止信贷供需脱节；学会用运动的、发展的观点来分析思考信贷问题，转变一成不变的传统思维模式，防止信贷与不断发展的新形势脱节。没有思维的创新，便不可能有信贷工作的创新。

（二）结构创新。要与经济工业化和农村非农化发展的新阶段、新特征相适应，坚持农业贷款与非农贷款并重，不能单纯囿于传统的农业贷款；与现阶段投资拉动型的经济运行特征相适应，坚持固定资产贷款和流动资金贷款并重，不能人为地限制固定资产贷款；与消费结构升级和消费经济加快发展的新趋势相适应，坚持生产贷款与消费贷款并重，不能只重生产贷款、忽视消费贷款。不然，农信社将有逐步淡出经济发展主战场而被边缘化的可能。

（三）产品创新。产品单

一、老化，与日趋多元化的社会信贷需求越来越不适应，这是农信社信贷经营中的一个突出问题，必须通过加大信贷产品的开发创新力度尽快改变这种局面。具体操作上要坚持“四化”原则：一是实用化。要着眼于满足客户的信贷需求，有效解决“贷款难”和“难贷款”的问题，做到管用、好用，不能哗众取宠。二是特色化。要立足于自身实际，体现客户特点，适应错位经营和巧实力竞争的需要，不能搞简单的“拿来主义”。三是系列化。在细分客户、细分市场的基础上，把各类产品做细、做精，做成套餐，不能只上粗活。四是品牌化。要努力形成自己的主打产品、看家产品、拳头产品、尖端产品，不能都是大路货。这个问题解决不好，必将严重制约农信社的市场竞争力和经营活力。

（四）模式创新。要适应现代经济，特别是工业、农业的链式发展、龙型发展的特征和需要，探索发展产业链贷款；适应市场经济条件下生产要素的流动性特征和区域一体化发展的需要，同时提高优质信贷需求资源的共享水平，促进县与县之间农信社的均衡发展，探索并适度放开特定条件下的跨县域贷款；适应部分重点大户的融资需求，同时避免单户贷款超比例，探索发展社团贷款；适应营销和巩固优质客户的需要，探索发展有利于降低客户融资成本的贷款模式，如最高额抵押贷款、一次授信分次用信、一次贷款分期还款等。

（五）流程创新。要着眼于有效防控信贷风险，努力打造严密流程；着眼于适应现代企业运行节奏较快，特别是中小企业贷款需求较急的特点，努力打造高效流程；着眼于调动信贷各环节人员认真负责的积极性和自觉性，努力打造责任流程；着眼于有效防止信贷上的暗箱操作，努力打造阳光流程。

（六）机制创新。一要着眼于调动信贷人员履职的积极性，优化内部考核分配机制，不能干与不干一个样，好干赖干一个样，干多干少一个样，干好干坏一个样。二要着眼于培育优良的客户群体和诚信环境，优化客户的分类评价、优胜劣汰机制，不能“有贷无类”。三要着眼于增强可持续的市场竞争力，优化信贷经营的定价机制，使其科学地反应信贷风险与效益状况，不能对谁都是一个价，更不能永远都是一个价