外部环境使农信社面临激烈竞争_农信社高管竞聘演讲稿

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外部环境使农信社面临激烈竞争

湖北省潜江市农村信贷市场随着农行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”经营理念的重新确立，标志着农行已全面进军农村金融市场，开始“下乡”同农信社形成正面竞争之势，而农村金融市场的另一家金融机构——湖北省潜江市邮政储蓄银行已经在全市开办抵质押贷款和担保业务，农信社农村信贷市场一家独大的局面正在被打破，农信社生存空间被挤压，农村信贷市场已逐渐形成由农信社、农行、邮政储蓄银行“三足鼎立”的局面。

目前，湖北省潜江市农行已在浩口、竹根滩、老新等三镇全面开始推行农户小额贷款。目前已发放惠农卡11400张，首批授信和发放支农贷款500余万元。以湖北省潜江市浩口镇为例，市农行浩口支行第一批选择在东河等4个村进行试点，第二批选择田湖等11个村试点。占该镇总行政村数量的50%，且以上15个村均是农行经过调查摸底后认定的信用关系比较好的村。农行主要通过各村组干部将农户户口簿或身份证收集后，建好档案，将金穗惠农卡开好后，直接发到农户手中。然后根据调查情况给农户授信，授信额度为3000-30000元，授信期限最长达3年，单笔贷款期限最长达1年。在授信额度和期限内，随借随还，按实际使用贷款金额和天数计算利息，授信后直接将农户申请贷款金额打入农户金穗惠农卡。潜江市邮政储蓄银行挂牌成立后，目前主要发放的是个体工商户贷款，通常个体工商户到邮政储蓄银行申请贷款，首先将户口簿（身份证）营业执照由当地邮储分支机构收集后，统一上报到市邮政储蓄银行，市邮政储蓄银行派工作人员查看借款户生产经营情况，查看借款申请人的营业流水，然后确定借款人的授信额度，经国家公务员作担保后，在授信额度范围内随借随贷。

潜江农信社面临的经营形势日益严峻。

对潜江地区农村信贷市场的横向比对

农行邮储后发制人，农信社暂时领先。从农行的角度来看，没有历史包袱，贷款利率较低是农行的优势。在农村金融市场具有后发优势，没有沉淀贷款，没有历史包袱，可以轻装上阵，目前农行农户小额贷款利率为8.4%，因此在贷款利率上相对农信社而言有很大优势。同农行一样，邮政储蓄也同样不受历史包袱的影响。但邮储真正的优势在于是网点遍及各个村镇。湖北潜江邮政储蓄银行网点覆盖率达到了近95%，高于农信社的网点覆盖率，利于农村信贷业务的全市推行。

潜江农信社的优势则表现在人熟、地熟、情况熟。农信社多年来扎根农村金融，倾力支持农户发家致富，与农户结下了深厚情谊，且信贷员多为土生土长的当地人，对当地的情况、农户的信用状况、经济状况均了如指掌，这是农信社相对于农行和邮储银行最大的优势。潜江农信社还通过开展的“铺天盖地”工程，建立健全了辖内农户的档案资料，并根据农户情况进行了客户分级，对不守信用农户实行了信贷制裁，全面掌控了黄金客户群，抢占了市场先机。同时，农信社现阶段人力资源优势较为明显。目前全市农信社取得信贷从业资格的信贷人员达150余人，相对于另两间金融机构而言，农信社的信贷人员人数最多，力量最强，为巩固农信社农村信贷市场“一哥”地位奠定了坚实的人力资源基础。

农行、邮储、农信社，各有不足。通过调研发现，潜江农信社存在的两大劣势。首先，历史包袱较重，贷款利率较高成为了最为明显的“短板”。农信社通过多年经营历年沉淀了很多不良农户贷款，一方面要化解这些历史包袱需要耗费大量的人力、物力、财力，直接导致了农信社农户贷款利率相对于没有历年包袱的农行来说较高；另一方面也消弱了农信社支农实力和发展后劲。其次，随着考核制度和贷款风险管理挂钩，部分信贷员出现严重的惧贷心理。部分信贷员过分放大包赔效应，认为贷款收不回要终身追责，从而影响了贷款的营销。而对于农行来说，信贷力量严重不足是制约其竞争力的最大问题。农行由于退出农村市场多年，要全面同农信社竞争，必须大量充实农村网点的信贷力量，农行一方面要投入大量的人力、物力、财力；另一方面也还需要一定的时间来培养和建立品牌优势。另外，由于农

行基层信贷力量严重不足，目前在农户小额贷款的评级、授信上过分依靠村组干部，对贷款的营销和管理不利。

同为商业银行的邮政储蓄银行，虽然在规模和网点上占据了优势，但由于其业务盈利和风险控制需要，造成缺乏竞争力。邮政储蓄银行目前重点营销对象在于个体工商户，营销对象较为单一，风险较集中。信贷力量不足也制约了本地区邮政储蓄银行的扩张速度。该行目前基层网点信贷人员力量不足，影响了信贷业务的拓展。

农信社如何应对激烈的竞争

做实小额农贷品牌，全力稳市场。农信社姓农，农信社因农发展、因农而兴。因此对农村信贷市场农信社不仅不能放弃而是要进一步巩固，才能夯实农信社的发展根基。要继续强力打造小额农贷拳头品牌，进一步巩固自己的主阵地和主战场。现在有少数人认为小额农贷风险大，一提到营销贷款就怕担责，一提到包赔就惧贷，那是因为过去由于重放轻管，使小额农贷成为了冒名、垒大户贷款滋生的温床。最后有风险、造成损失的都是那些名不副实的冒名贷款和垒大户贷款。多年来小额农贷营销经验表明：真正的小额农贷风险是很小的，是可控的。因为一个农户只要是从事正常的种养殖业，即使由于天灾人祸的原因，今年还不上贷款，明年后年还可以还。加上省联社出台的免责条款更是为信贷员吃下了定心丸。因此，农信社要继续发挥农村金融主力军作用，全力支持农户种养殖发展。信贷员要充分发挥老一辈信合人“挎包银行”精神，切实转变工作作风，提高服务水平，将贷户视为自己的亲人，为农户提供零距离优质金融服务，支持农户发家致富，全力巩固传统农贷市场。

做活农字文章，全力拓市场。在全力支持传统种养殖的同时，要突出自身优势，围绕新农村建设，大力支持农村产业结构调整，对具有地方特色的产业项目实施信贷倾斜政策，实现规模开发。如开发庄园、经济带、连片种养等；对新兴发展的加工、物流、商贸等“公司十农户”、“公司十基地”的涉农龙头企业、合作组织等优势产业加大支持力度，尽快扶持一批市场前景看好、发展潜力大、辐射面广、带动能力强的“农”字头企业做大做强；大力支持回乡创业能人承包项目、创办企业，有效提高农村土地集约化利用率和农产品的市场竞争力，提高农业产业化水平，支持和带动农民致富，形成信用社支农与农户反哺信用社的良好格局，有力巩固农信社的农村信贷市场。

提高办贷效率，全力占市场。首先，强化项目预审，实行大额贷款项目预审制。对客户申报的大额贷款，基层社（公司信贷部、个人信贷部）在受理前先向联社信贷管理部门、联社分管主任及理事长汇报相关情况，联社意向同意贷款后再进入调查程序。其次，构建信贷绿色通道，实行超时追责制。在风险可控的前提下，针对不同的客户和业务品种，制定不同的授信权限，简化信用户、银票贴现、抵押贷款和取得授权额度的优质客户、低风险业务的贷款流程。要实行办贷超时追责制。对不因客户原因造成办贷时间滞后，办贷手续拖延的责任人要实行严格的责任追究。要在合规的前提下，尽量减少中间环节，以富有竞争力的服务和竞争性的利率大力抢占黄金客户，大幅提升黄金客户对信用社效益的贡献率。

加强信贷员培训，全力固市场。人是生产力中最活跃的因素。只有最大限度地调动信贷员的工作热情，才能进一步巩固农信社农村信贷市场。提高信贷人员的思想和业务素质。要建立持续的信贷培训机制,对信贷员进行全方位的培训，进一步提高信贷人员的信贷素质。同时，适度提高信贷人员的福利待遇。信贷员工作压力大、劳动强度大，可按照信贷员不同的等级发放数额不等的交通、电话补贴，提高基层信贷员工作积极性。