关于担保项目的代偿与追偿_担保公司代偿追偿制度
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《南京担保》19期 风险管理
关于担保项目的代偿与追偿
文/解倩
担保公司作为高风险企业，随着公司规模和实力的不断扩张，遇到代偿问题在所难免。担保业务的代偿是指担保机构为客户提供贷款担保的项目，其债务人（客户）不能履行债务时，担保机构按照《保证合同》所规定的主债种类、数额以及保证担保的责任范围，代债务人向债权人（银行金融机构）履行债务的过程。风险管理一直是担保公司工作的重点，其中，代偿工作的重要性同样不容忽视，关系到公司利益和信誉。一个成熟的担保公司都会形成一套自身完备的代偿工作方案，其中有很多方面值得我们关注。
一、研究《保证合同》中的法律责任
担保公司在收到债权人或债务人提出的代偿请求后，应认真研究《保证合同》 中的法律责任，对照的《担保法》、《物权法》及《合同法》等相关法律法规，明确以下内容：
1、《保证合同》的有效性，看是否存在债务人和银行共同骗取担保公司资金的情况；
2、明确债务人未能到期履行的债务责任；
3、根据担保公司提供的保证方式，明确需要代偿的范围；
4、明确所提出的代偿申请是否在《保证合同》约定的保证期内；
5、明确保证范围和保证最高限额。
二、测算代偿金额及设计代偿方案
担保代偿金额包括：本金、利息、违约金和罚息等。对于需要代偿的项目，尤其是代偿项目的金额比较大，中小担保公司代偿困难的情况下，应主动与银行金融机构协商，在确定履行代偿义务的前提下，向银行争取一定时间的代偿宽限期。信用是担保机构的生存基础，为维护担保机构信用，一旦确定代偿方案，担保机构应该按照《保证合同》以及代偿谈判中的约定，及时、足额地履行担保代偿的责任和义务。
三、代偿的后续工作
担保项目作为保证人向债权人清偿全部或部分债务后，便取得了债务人的相应债权。担保公司应建立代偿项目风险分类评级管理和报告制度，及时监控代偿资金总量及风险级别的变化情况，做到情况清楚、责任明确、措施有效。担保公司要迅速组织力量对项目进行剖析，视不同情况分别采取不同的追偿措施。在一般情况下，对代偿项目的追偿方法主要有：
1、督促债务人尽快筹资归还欠款。为了保持担保公司的现金流量和担保能力，追回现金无疑是担保追偿工作中的第一选择。如果债务人受经济条件的制约，无法一次性地偿还欠款，在不降低原反担保措施的条件下，与被担保企业制定还款计划，规定债务人偿还担保机构代偿债务的具体日期、金额、利率等，在还款计划没有完成之前，不能解除反担保措施，否则，还款计划将不能得到保障。
2、追索反担保保证人。对于设置第三方信用反担保的项目，在被担保企业遇到困难无力履行债务的情况下，担保机构可以根据先签订的《反担保保证合同》，追索反担保保证人，由其承担反担保责任，履行偿还债务。
3、行使抵押、质押权。《担保法》规定：债务履行期限届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不同，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或拍卖、变卖后，《南京担保》19期 风险管理
其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。质押反担保也是担保机构常用的反担保方式。按照物质的不同种类，可将质押分为动产质押和权利质押两种。其中，动产质押交付大多数权利需要登记才能对抗第三人，否则被质押人转移物质，担保机构难以制止。在担保项目尚未解除时，如果担保公司感觉该项目的反担保措施有问题或者抵押物价值不足，应尽可能说服债务人变更反担保措施或增加抵押物。即使在项目已经发生代偿后才发现反担保措施有问题，也要千方百计采取补救措施，在反担保方面获取更多的保障，以增加担保公司和债务人谈判的砝码，增强担保公司追偿工作的主动性，尽可能减少损失。
4、转移债务，保全债权。在对债务人多次催收无果的情况下，如果发现债务人的经济状况还在继续恶化，甚至有破产危险时，应通过各种渠道了解债务人是否还有其他效益好的关联企业，如有可能应千方百计将债务转移给债务人的其他关联企业，使担保公司的债权先得到保全，以后再选择机会进行处理。
5、以资抵债，减少损失。发生代偿后，如果确认债务人没有足够的现金偿还能力，为减少损失，可以适当接受债务人“以资抵债”的做法，但要注意用以抵债的资产应该是有价值的、容易变现的。
6、债权转股权及债权重组。设置了股权质押反担保的项目或者是比较特殊的代偿项目，如果经多方努力仍无法回收欠款，但经评估后确认债务人或者关联企业的股权是有价值的，可以采取“债权转股权”的方式来保障担保公司的利益。当然，除非是发展前景特别良好、持有股权可能带来持续分红回报的企业，一般来说，担保公司不应把过多的资金转变为股权，而是应该把持有的股权尽可能地进行转让，回收现金。
7、依法起诉，通过法律手段来维持担保公司的权益。必要时，可向法院申请诉讼保全来查封债务人资产，通过法院拍卖债务人抵押物或其他资产的方式回收代偿资金。通过法律手段保全担保人的权益要注意法律诉讼时效问题，现实中很多担保公司都是经过各种方法催收未果后，出于无奈才采用法律诉讼办法的，此时一般已离发生代偿的时间较远，如果超出了法定的诉讼时效（一般为两年），担保公司的权益可能就得不到有效的保证。
（作者：本刊编辑）
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