信贷业务简介讲课提纲_海关业务培训讲课提纲
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信贷管理业务简介
为什么叫简介?
因为涉及信贷方面的文件和要求太多,我今天只能简单介绍一下最基本的东西。
一、信贷业务种类
二、信贷对象和基本条件
三、信贷业务基本流程
四、信贷管理基本内容
五、调查、审查环节需收集和形成的资料(重点)
六、调查、审查的主要内容
其目的:一是让大家对信贷有一个简单的了解。
二是让每个人都知道怎么去营销信贷业务,在营销中注意什么事项,或者你不去营销,有人咨询你信贷业务的时候,你也能知道怎么去答复。
在农行工作知道信贷业务,知道贷款都需要哪些手续,知道怎么贷款或者贷款需要提供那些资料,在朋友面前,脸上也光彩,不是吗?
据不完全统计:与信贷管理有关的文件多达649个。其中:法律法规文件:63个;人民银行规章和规范性文件29个;银监会39个;其他部门规章和规范性文件42个。农行与信贷有关文件476个,其中:信贷基本制度与政策6个;基本管理办法与规定19个;基本操作规程与细则4个;信贷管理方面与审批体制有关的8个;与评级授信有关的13个;与授信执行有关的36个,其中:担保管理11个、用信管理11个、贷后管理6个、综合管理9个;在线监测方面6个;信贷电子化方面15个;名单制管理方面7个;行业政策方面14个;产业政策方面38个;业务管理方面23个;单项业务品种方面287个,其中:法人业务82个,个人业务69个,三农业务47个,风险管理25个,资产处置20个,其他参考文件44个。
近年来,由于农行股改、上市,规范性文件层出不穷,信贷制度不断修改,修改频率非常快,基本上是一年一变,超过三年的很少,现在的文件基本上都是2009年以来的,2009年以前的很少。所以,信贷业务对于新同志来说,更有优势,老同志掌握的文件基本上都过时了,只要我们努力,掌握信贷方面的文件并不难。抓住一条主线:信贷基本制度、基本规程、单项办法,再学一些法律法规方面的知识就够用了。其他方面在用的时候知道去哪里找,怎么找就可以了。
一、信贷业务种类:
法人客户:包括企业法人和事业法人
其他组织:就是非法人组织,不具有法人资格,但可以自己的名义进行社会活动。非法人组织的特征是:(1)非法人组织是组织体;(2)非法人组织是具有相应的民事权利能力和民事行为能力的组织体;(3)非法人组织是不能独立承担民事责任的组织体。比如:(1)依法登记领取营业执照的私营独资企业、合伙组织;
(2)依法登记领取营业执照的合伙型联营企业;
(3)依法登记领取我国营业执照的中外合作经营企业、外资企业;(4)经民政部门核准登记领取社会团体登记证的社会团体;
(5)法人依法设立并领取营业执照的分支机构;
(6)中国人民银行、各专业银行设在各地的分支机构;
(7)中国人民保险公司设在各地的分支机构;
(8)经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业;
固定资产贷款:固定资产贷款按用途分为基本建设贷款、更新改造贷款、房地产开发贷款、其他固定资产贷款(城市基础设施贷款、土地储备贷款、土地开发贷款等)。
国际贸易融资: 对进/出口商提供的与进/出口贸易相关的中短期资金融通或信用便利。主要包括信用证、提货担保、进出口押汇、打包放款等业务。
保理:保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查、应收帐款管理及信用风险担保于一体的新兴综合性金融服务。银行的保理业务可分为国内保理业务和国外保理业务两类。国内保理业务也叫应收帐款融资,就是公司将您的应收款项在通过银行的审核后,转让给银行提前获得资金的业务。国外保理业务主要是根据进出口企业的进出口业务而设计出的金融产品,其主要作用也是让进出口企业提前获取资金。具体产品有打包贷款,发票贴现等。
个人住房:包括
个人一手房贷款:直客式、置换式
个人二手房贷款:
个人住房接力贷:个人住房接力贷款主要适用于两类情况:作为父亲(或母亲)的借款人年龄偏大,按现行规定(借款人年龄+贷款年限≤70年)可贷年限较短,月还款压力较大,希望通过指定儿子(或女儿)作为共同借款人以延长还款期限;作为儿子(或女儿)的借款人预期未来收入情况较好,但目前收入偏低,按现行规定可贷金额较少,希望通过增加父亲(或母亲)作为共同借款人以增加贷款金额
个人住房非交易转按:
个人住房循环贷款:首次申请个人住房贷款客户,在押余额度内贷款
个人气球贷:是指贷款部分本金在贷款期限内分期还款,贷款到期日将剩余本金一次性偿还的一种还款方式。借款人家庭利用贷款购买住房在两套(含)以内、借款人年龄不超过45岁、贷款金额在30万元(含)以上、符合个人住房贷款其他条件。
个人房抵贷:房抵贷是指借款人以本人或家庭成员的房产作抵押从农行获得授信额度,借款人在授信额度和授信期限内一次性或循环使用的用于生活消费需求的贷款。房抵贷”包括借款人购房、购车及房屋装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、旅游、教育、婚嫁等各种消费性资金需求
抵押物范围:按总行要求,我行暂不接受商业用房、商住两用房、产权式酒店或酒店式公寓作为“房抵贷”的抵押物。
贷款限额:“房抵贷”业务单户授信额度原则上不超过800万元,省行营业部、直属支行、大庆分行单户授信额度不超过500万元,其中用于旅游、婚嫁等日常消费开支的不超过50万元;齐齐哈尔分行、牡丹江分行单户授信额度不超过300万元,其中用于旅游、婚嫁等日常消费开支的不超过30万元;其余分行单户授信额度不超过200万元,其中用于旅游、婚嫁等日常消费开支的不超过20万元。
个人薪资保障:是指农业银行以信用方式向资信良好的个人优质客户发放的、以个人薪资收入作为还款保障的、用于满足特定消费用途的人民币贷款。
用途包括购买自用车、房屋装修、大额耐用消费品、旅游、教育等各项消费支出,不得用于购置房产,不得发放无指定消费用途的个人信用贷款。
严禁将信贷资金用于股市等股本权益类投资或国家有关法律、法规禁止的其他消费、投资行为。农行员工不能贷。
个人综合授信贷款:
定义:个人客户综合授信贷款业务是根据个人客户信用及提供的担保情况,确定最高授信额度,在约定的期限和最高授信额度内,随时贷款。
特点:
1、一次申请,方式多样。客户可以依据信用、质押、抵押、保证方式中的一种,也可以组合使用上述四种方式一次申请取得授信额度,重复循环使用。
2、对象广泛,用途灵活。借款人既可以是个体工商业主、企业投资人,也可以是政府公务员、事业单 位员工、普通民众。贷款用途广泛,消费经营均可。
3、手续简便,省心省息。客户仅需“五证”,即身份证件、婚姻证件、户口本、用途书面证明、收入证明即可向银行申请。如是房地产抵押,只需办理一次抵押手续。贷款可随借随还,利息按照实际贷款额 和实际使用天数计算。
条件:
1、18 至65 周岁,具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力,身体健康,具有有效身份证明;
2、在本地有固定住所;
3、具有稳定的职业、稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产;
4、信用记录较好,无赌博、吸毒等不良嗜好;
5、在农业银行开立个人账户,愿意接受农业银行信贷、结算监督;
6、申请信用、保证授信需符合资信评级条件,申请抵质押授信能提供合法、有效、足值的担保。授信期限:含保证信用类授信的授信额度有效期最长不超过2 年,不含信用保证类授信的授信额度有效期最长不超过3 年。、二、贷款对象和基本条件
按规定不需取得的除外:主要包括农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、个人商用车贷款、个人商业用房贷款、个人综合授信贷款
五、在调查、审查环节需收集和形成的资料
个人贷款提供资料:
贷款用途证明(如交易合同、首付款发票等)。借款人在业务申请时因交易尚未发生而无法提供贷款用途证明的,可暂提供用途声明。采取受托支付方式的,借款人除须提供用途证明材料外还应提供交易对象收款账户信息,贷款申请时因交易对象尚不确定无法提供的,待交易对象确定后,在申请贷款资金支付时提供。采取自主支付方式的,应与借款人在借款合同中事先约定,要求借款人保留用途证明材料,定期(具体由一级分行确定,在合同中列明)向农业银行告知贷款资金支付情况;
二套房认定标准:有下列情形之一的,各行应对借款人执行第二套(及以上)差别化住房信贷政策:
1、借款人首次申请利用贷款购买住房,如在拟购房所在地房屋登记信息系统(含预售合同登记备案系统,下同)中其家庭已登记有一套(及以上)成套住房的;
2、借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房,又申请贷款购买住房的;
3、各行通过查询征信记录、面测、面谈(必要时居访)等形式的尽责调查,确信借款人家庭已有一套(及以上)住房的。
4、对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的,各行应按第二套(及以上)的差别化住房信贷政策执行。
对能够提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的,各行应按本通知第三条执行差别化住房信贷政策。
合法有效的身份证件:
1、境内(港澳台人士除外)普通人士提供:居民身份证原件及复印件。
2、中国人民解放军军人提供:士兵证/军官证/文职干部证/离休干部荣誉证/军官退休证/文职干部退休证/军事院校学员证中的任何一种原件及复印件。
3、中国人民武装警察部队武装警察提供:士兵证/警官证/文职干部证/离休干部荣誉证/警官退休证/文职干部退休证中的任何一种原件及复印件。
4、港、澳、台人士提供:港、澳、台居民来往内地通行证/港、澳、台同胞回乡证/港、澳、台居民旅行证/由中国政府签发的护照中的任何一种原件及复印件。
婚姻状况证明:
1、中国境内(港澳台人士除外)人士
已婚人士应提供结婚证/户口簿(卡)中的任何一种原件及复印件。离异或丧偶人士应提供离婚证书/离婚判决书/配偶死亡证明/户口簿(卡)中的任何一种原件及复印件。未
婚人士除应书面声明未婚之外,还应提供户口簿(卡)原件及复印件,且户口簿(卡)上登记为“未婚”或未记载婚姻状况;军人、武装警察等因客观原因无法提供户口簿(卡)的,一级分行应根据本地实际对有权出具证明的单位提出具体要求。
2、港澳台人士
港澳人士:合法有效的婚姻状况证书/内地驻港澳机构为其工作人员出具的婚姻状况证明/港、澳有关社会团体为其会员出具的婚姻状况证明/中国司法行政机关委托的香港律师辨认的香港婚姻登记管理机构处出具的婚姻状况证明书和经该律师证明的由当事人做出的婚姻状况声明/澳门婚姻登记机构出具的婚姻状况证明中的任何一种原件及复印件。
台湾人士: 已婚人士应提供结婚证/户籍滕本中的任何一种原件及复印件。离异或丧偶人士应提供离婚证书/离婚判决书/配偶死亡证明/户籍滕本中的任何一种原件及复印件。未婚人士除应书面声明未婚之外,还应提供户籍滕本/合法有效的未婚证明中的任何一种原件及复印件。
购房首付款证明:
1、一手住房贷款的购房首付款证明可以是以下三项之一:正式发票;合法有效的现金缴款凭证或转账凭证;开发商出具的首付款收据。对开发商开具收据的,应要求开发商提供与首付款对应的银行进账单或要求借款人提供与首付款对应的转账凭证(或汇款凭证)。小额定金(或订金)部分可仅由开发商出具收据。
2、在二手住房贷款中,借款人向售房人账户转账或汇款的,转账凭证(或汇款凭证)以及售房人签字确认的首付款收据可以作为首付款证明;由我行实施交易资金托管的,以被托管资金账户明细及托管协议作为首付款证明;由中介机构代管首付款的,中介机构应出具首付款收据并经售房人签字认可,且要求中介机构提供与首付款对应的银行进账单或要求借款人提供与首付款对应的转账凭证(或汇款凭证)。小额定金(或订金)部分可仅由中介机构或售房人出具收据。
3、在个人住房贷款中,调查人员须调查核实借款人首付款支付的真实性。
还款能力认定原则:
(一)基本收入证明
1、工薪供职类可以是以下(1)-(4)项之一:
(1)借款人所在单位出具的收入证明书。
(2)借款人近一年之内不少于连续三个月的代发工资的银行卡对账单或代发工资的存折明细。
(3)借款人近一年之内不少于连续三个月的住房公积金缴存证明。调查人员应根据缴存比例推算借款人月均收入。
(4)借款人近一年之内的个人所得税完税凭证。调查人员应根据纳税比例推算借款人月均收入。
2、个私业主类可以是以下(1)-(2)项之一:
(1)借款人近一年之内的个人所得税完税凭证。调查人员应根据纳税比例推算借款人月均收入。
(2)投资经营收入证明。提供近一年之内经工商登记的借款人持有的企业股权证明、经审计的公司净资产证明,以及近两年之内股东分红的证明。调查人员应根据股东分红稳定性及可预期性进行适当折价后,除以分红间隔月数换算为月收入。
(二)还款能力辅助证明可以是以下1-2项中的一项或全部:
还款能力辅助证明是指借款人提供的借款人或其配偶名下的流动资产证明和房产证明。辅助证明仅作为银行客观判断借款人还款能力的辅助性依据,不得作为还款能力证明的唯一依据。
1、流动资产证明
(1)起息日在三个月之前存期半年以上的本外币定期存单、凭证式国债。
(2)持有期已在半年以上的记账式国债。
(3)起息日在三个月之前的活期存款账户内近三个月的日均存款余额。
(4)合法保险机构出具的保本型人寿保单/保本型投资保单中已支付保费的当前现值或保单现金价值或退保净值。
(5)证券公司、基金公司或托管机构出具的股票、基金明细清单显示的市值。
2、房产证明。指借款人家庭拥有所有权且未经抵押、能够交易的房产。借款人提供本次贷款所购住房之外的其他房产的所有权证书、契税完税凭证。房产价值原则上按照契税完税凭证所载成交价格计算。调查人员应调查确认房产未设定抵押。
(三)还款能力认定原则
1、基本收入证明各项不可相互累加;还款能力辅助证明1-2项可相互累加,但不得与基本收入证明相互累加。
2、为确保真实性,借款人在全额交付首付款之后提供的符合要求的证明材料才能作为还款能力辅助证明。
3、借款人应至少提供基本收入证明中的任何一项,鼓励借款人提供还款能力辅助证明。
工薪人士提供基本收入证明中第(1)项的,调查人员应结合当地经济发展、借款人年龄、职业、职务等基本情况,判断收入证明书所列收入是否合理。对收入证明书所列收入远高于正常水平导致收入真实性难以判断的,应要求借款人提供基本收入第(2)-(4)项收入证明中的任何一项进行佐证,借款人提供的第(2)-(4)项收入证明中的任何一项明显低于收入证明书所列收入的,应从低认定借款人收入;借款人未能提供第(2)-(4)项收入证明的,应要求提供还款能力辅助证明,且(流动资产+房产价值)≥贷款本金。
个私业主提供投资经营收入证明的,调查人员应结合当地经济发展、借款人从事职业等基本情况,判断收入证明所列收入是否合理。对所列收入远高于正常水平导致收入真实性难以判断的,应要求提供还款能力辅助证明,且(流动资产+房产价值)≥贷款本金。随薪贷:收入证明书
对于借款人征信记录记载的工作单位与其填写上报的工作单位不一致、借款人尚无信用记录或借款人提供的收入证明与当地同行业同职级人员的收入情况明显不符的,须要求借款人补充提交下列三项材料之一的收入资料:①最近6个月工资流水明细②年度完税证明③个人公积金缴存证明。
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