贷款担保业务流程_担保贷款业务流程

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贷款担保业务

贷款担保业务操作流程具体如下：

受理→ 收预交款→ 调查及调查报告→ 担保部材料初审、项目调研、评估→ 法律风控部风险审查→ 审保部审批 →财务部登记 →董事长签字→合同盖章 →客户经理送到银行受理

一、业务受理

申请人填写完整的《贷款担保申请表》，并要求客户提供如下材料：

（一）公司类客户

1、企业营业执照副本

2、企业组织机构代码证

3、特殊行业经营许可证

4、税务登记证副本

5、公司简介

6、企业章程

7、纳税证明

8、贷款卡及查询记录

9、上月银行对账单

10、最近三年审计报告

11、近期财务报告（上年度或半年、近三个月）

12、法人代表证明书及身份证

13、法人代表授权委托书

14、法人代表及主要领导人简历

15、董事会成员及签名样本

16、董事会决议

17、大额资产及资产权属证明

18、投资项目的可行性研究报告及有关批件

19、提供个人无限责任反担保的，应提供个人财产清单

20、公司提供质押反担保的，如不足100%股权质押的，应提供全体股东会议通过 1的同意质押的决议

21、抵押反担保的，应提供抵押物权属证明及财产评估报告

22、质押反担保的，应提供质押物权属证明及质物评估报告

23、信用反担保的，反担保人应提供本清单中所列相关资料

以下资料系工程投标、工程履约担保需提供的：

24、资信证明

25、投标书、施工合同

26、在建工程及以往工程或类似工程业绩证明材料

27、拟派出项目经理和主要技术人员的简历与业绩证明材料

28、企业资质证明

29、拟投入本工程的技术装备清单

注：复印件与原件核对，加盖“与原件核对无误”印章及受理人员签名

（二）个人类客户

1、身份证件（户口本和居民身份证或居留证件或其他身份证件）（其他身份证件包括军官证、暂住证、户籍证明、婚姻情况证明、配偶身份证件等）

2、申请人偿还能力证明材料（如收入证明）

3、合法的购房（车）合同、协议或其他批准文件

4、抵押物或质物权利清单、权属证明文件（注意土地抵押，需要证实土地类型及用途，如划拨、出让、商用、工业用地和集体用地；房屋所有权证）

5、有权部门出具的抵押物估价报告书（银行及担保公司认可的评估机构）、保险文件及所有处分权人同意抵押或质押的证明

6、反担保人同意提供反担保的书面承诺及反担保人的资信证明材料

7、银行的存款单据、凭证式国债单据等质押的有价证券

8、借款人用于购房（车）的自筹资金的有关证明

9、房屋销（预）售许可证或房地产产权证书（现房）

10、借款人配偶有关情况，并出示结婚证

11、担保公司要求提供的其他材料

注：复印件与原件核对，加盖“与原件核对无误”印章及受理人员签名收到客户申请材料后，填写申请表，根据申请人提供的资料（按担保业务申

请材料清单要求），审查资料是否齐全，对材料的真实性、完整性、合法性、规范性和有效性进行初步审查。

二、个人类客户具体审查要求

1、身份证件

◇户口本、身份证（护照）在有效期内

◇身份证（护照）与户口本上的有关要素一致，与信贷业务申请人核对一致

◇复印件与原件相符

◇借款人配偶身份证件与借款人结婚证或未婚证明等

2、借款人有稳定的经济收入证明或偿债能力证明

◇借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书

◇查验银行存折、信用卡对账单（银行代发工资部分）、个人所得税税单

◇查验其他资产证明

3、合法的购房（车）合同或协议书

使用城市房地产管理部门同意印刷的《房地产买卖合同》、《商品房预售合同》、《公有住房买卖合同》，经城市房地产管理部门认可并签证的的《房地产转让协议》、《建房合同》及其他城建部门批准文件。

◇合同原件真实、有效、合法

◇标的物真实、合法

◇双方责任、权利完整、有效

◇双方签章齐全、有效，购房人签章与借款人姓名一致，日期签署明确

◇所购房是现房或期房、交房日期明确

◇所购房地址、面积、售价是否明确、合理

4、抵押物清单、权属证明文件，有处分权人同意抵押证明文件

◇抵押物名称、数量列示清晰

◇抵押物权属清楚，无异议

◇同意抵押的书面意见表达明确、具体（划拨土地性质应办理土地性质变更或划拨土地抵押登记审批）

◇有处分权人签章，日期签署清楚

◇如借款人以所购住房作为抵押物的，须将所购住房全额用于贷款抵押

5、抵押物估价报告书

◇抵押物估价报告书应为原件，并加盖出具单位印章（可取复印件）

◇出具部门必须是经过认可的评估机构

◇报告书完整、无缺页

◇关键数据完整、准确

◇如借款人以所购住房作为抵押的，报告中住房面积、价格、地段、结构、楼层、朝向等关键内容应表达清楚

6、需提供反担保保证的必须由反担保保证人签署《反担保保证合同》及反担保人的资信证明材料；需提供反担保抵押的必须由反担保抵押人签署《反担保抵押合同》及反担保抵押人的财产共有人声明

7、借款人购房（车）的自筹资金的有关证明，如自筹资金证明材料为借款人已交房款收据原件、已交房款银行进账单或现金交款单复印件，审查时应注意：

◇收据或交款单上的交款人是否与借款人一致

◇所购房产是否与购房合同一致

◇付款金额是否达到借款要求

◇票据上印章、签章是否真实、有效等

三、个人类客户调查要求

业务人员根据客户提供资料调查——填写调查报告——填写合同

（一）业务人员根据客户提供资料调查并与借款人面谈，对借款人资信给予综合评价。

调查的主要内容包括：

1、借款人主体资格

重点是判断借款人是否具备完全民事行为能力，核实借款人的年龄、职业及健康状况

2、借款人家庭收支情况

通过与借款人的晤谈、电话查询，审查借款人提供的收入材料等方式，核实借款人的家庭收入（薪资、财产）情况，判断借款人家庭支出情况（借款以外的支出、债务），确定借款人收支情况。

3、借款人偿债能力

借款人信用记录是否良好、职业是否稳定、借款人贷款动机是否正常、借款人的还款

意愿是否强烈、借款人品行是否端正等。

4、担保审查

对抵押物进行实地调查，确定抵押物适用性、变现能力。对变现能力较差的，抵押率应适当降低。

抵押率计算公式为：抵押率=担保债权本息总额÷抵押物评估价值额×100%

抵押率一般不能超过70%

（二）填写调查审批表及合同。业务经办人员调查后，对拟提供贷款的，根据借款人收入水平、偿债能力和担保情况，提出贷款建议，并填写《贷款担保申请表》、《担保合同》、《反担保保证合同》、《反担保抵押合同》。填写要求如下：

1、数据准确、及时、完整

2、用蓝、黑墨水钢笔或签字笔书写，字迹需端正、清楚

3、贷款金额、期限、利率和担保方式、担保费、违约金等要素齐全、准确无误

4、姓名、日期签署完整

5、印章用公章，不得用财务章、合同章

6、个人要本人签字并按手印

四、收预交款

预交款包括：担保费、预交保证金、代理费、合同公证费、车辆抵押登记费、房屋抵押登记费

1、担保费收费标准

◇综合消费贷款，担保费率为1%

◇个人汽车消费借款：

一年期：担保费率为1%

一年以上至三年期：担保费率为2%

三年以上至五年期：担保费率为2.2%

◇个人住房借款担保费为：借款额×借款年限×1‰

◇商业房借款担保费为：借款额×借款年限×1.2‰

◇公司类客户贷款担保费率为：3.5%上下浮动

2、保证金

经营性车辆：按提供担保的贷款金额的5%收取保证金

消费性车辆：按提供担保的贷款金额的3%收取保证金

公司类客户：按提供担保的贷款金额的10%收取保证金

3、代理费

个人住房、消费、汽车、公积金贷款每笔200元。

4、公证费

借款金额的0.3%

5、抵押登记费

◇车辆抵押登记费：每笔100元

◇房屋抵押登记费：

住宅房：登记费80元

商用房：登记费：550元

6、房屋评估费

房屋评估值的0.3%

五、审批

业务经办人员填好申请表、合同后，连同借款材料送交担保部门审核，担保部门接到业务经办人员送交材料后，对贷款材料审核，担保部门经理在申请表中签署意见后（业务流转单签字），将材料送风险管理部门审核，风险管理部门经理在申请表中签署意见后（业务流转单签字），将材料送交审保会审批。

贷前调查、审批一般应控制在：

◇个人类客户1-2个工作日之内完成；

◇公司类客户2-3个工作日之内受理完成；

六、出具《保证合同》

前提：在办妥保险、公证、抵押登记手续，收到贷款行相关手续后出具《保证合同》。客户经理接到审保会同意受理贷款的材料后，在收到贷款银行相关手续后，与贷款银行签订《保证合同》，及时到综合部门盖章（包括《保证合同》、《担保合同》、《反担保保证合同》、《反担保抵押合同》，需办理抵押登记手续的，由担保部门负责到相关部门办理）。客户经理及时将银行借款发放凭证归档，担保部登记贷款发放台帐，确保合同档案完整性。同时将借款合同等材料交综合部归档。

七、贷后管理

业务经办人员要经常了解借款人经营情况、监督资金使用情况，及时与贷款银行联系，了解借款人贷款本金及利息的归还情况。若发现借款人有挪用贷款现象、未按合同约定归还

贷款本息、借款人资格和偿债能力发生重大变化、抵押物的保管及其价值变化时，业务经办人员应及时形成书面材料向部门经理汇报（与银行沟通），在征得审保会同意后，按合同约定，根据违约性质、金额、程度、采取处理措施：先电话催收，之后上门催收，最后进行诉讼以确保资金安全。

八、解除担保责任

1、无代偿解除，担保项目结束

2、代偿解除，进行追偿程序

◇全部收回代偿损失，项目结束

◇未全部收回代偿损失，核销损失，项目结束