0620农行贷款服务流程及竞争优势_农行按揭房再贷款流程

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个人生产经营贷款服务流程及竞争优势

2013秋（3）班20135210111汤梦稼

简介：

个人生产经营贷款是指农业银行向自然人发放的、用于合法生产经营的人民币贷款业务。

个人生产经营贷款的对象为具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个体独资企业投资人、合伙企业合伙人和非法人资格私营企业的承包人或承租人。

申请个人生产经营贷款的借款人必须同时具备以下条件：

1、年龄在十八周岁以上六十周岁以下，具有完全民事行为能力，品行良好，在当地有固定住所，持有合法有效身份证件。

2、持有合法有效的营业执照，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证。

3、提供税务登记证和纳税证明。

4、贷款用途明确、合法。

5、具有本行业经营管理经验和相关知识，具备一定的经营管理能力。

6、具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足并提供具有还款能力的相关证明资料。

7、担保贷款需提供合法、有效、足值的担保。

8、信用记录良好。

服务流程

一、受理申请。

借款人向经营行客户部门和营业网点提出借款申请，填写中国农业银行个人生产经营贷款业务申请表，并提供如下资料：

1、借款人及其配偶有效身份证件原件及复印件。

2、现住址证明原件及复印件。

3、营业执照原件及复印件。

4、税务登记证和纳税证明原件及复印件。

5、还款能力证明，包括近期银行对账单、金融资产证明、税单、购销合同等。

6、贷款使用计划、用途证明或声明。

7、借款人及其配偶个人征信业务授权资料。

二、贷款调查。

（一）、受理借款申请后，调查部门调查经办人应通过实地调查方式对借款人所提供资料的真实性和有效性及时进行调查，确保借款人所提供资料的完整。主要内容包括：

1、借款人及其配偶和保证担保人及其配偶的身份证件是否有效，与本人是否相符，可通过人民银行、公安部的联网核查公民身份信息系统查询身份资料。

2、借款人和担保人是否具有完全民事行为能力。

3、借款人提供的营业执照、特种行业经营许可证、合伙协议、承包租赁协议等资料是否真实、有效，是否按规定办理年检手续，有无被吊销、注销、声明作废等情况。

4、实地核查借款人、担保人的住所营业场所是否真实。

5、借款人填写的业务申请表等相关资料中的电话号码是否真实有效。

6、通过人民银行全国个人征信系统和信贷管理系统查询借款人及其配偶和自然人、保证担保人的信用状况，是否有不良信用记录，资信状况是否良好。

7、通过借款人提供银行对账单、金融资产证明或纳税证明等资料分析判断收入来源是否真实、稳定，收入水平是否合理，是否具备按期足额偿还贷款本息的能力。

8、贷款用途是否合法、合规、合理。

9、实地核实抵押物所有人、保证担保人担保意愿是否真实，担保能力是否充足。

10、确认担保物价值，调查人员须实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况，抵押物价值以评估值为参考依据。调查人需明确抵押物是否易于变现，评估值是否合理。

11、确认抵质押率。商品住房、自建房、商铺、写字楼、通用厂房以及建设用地使用权的抵押率最高不超过评估价值的70%；储蓄存单和凭证式国债等权利凭证质押的，质押率最高不超过现金价值的90%。

12、信用等级评定。

（二）、调查人员要对调查情况进行综合分析，提出调查结论。对调查不同意的，经调查部门负责人同意可终止贷款程序，并及时通知借款人。

1、调查意见，内容包括：对借款人资信情况、还款能力的综合评价；对抵质押物价值变现能力和担保人担保能力的评价；对是否同意办理贷款提出初步意见。

2、调查报告。一级分行要求撰写调查报告的，应重点分析借款人的综合素质、经营能力、第一还款来源、第二还款来源和贷款风险等，主要内容包括：借款人基本情况，重点分析主体资格和从事行业的情况；借款人生产经营情况及管理进水平；借款人及其配偶在我行的信贷业务情况及其信用记录；贷款用途；还款能力、意愿和还款来源；担保情况。

（三）、调查经办人按照规定将相关信息录入信贷管理系统。

三、贷款审查。

审查人员要根据借款人资格、资信状况、偿债能力和担保等情况，分析第一还款来源是否充足和第二还款来源是否足值有效，提出明确的审查意见，包括贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式、用款方式和限制性条款等。审查同意发放的贷款，审查人员签字后，按照规定将运作表及其相关资料送贷审会审议或有权审批人审批。

四、贷款审议。

须经贷审会审议的，主要审议内容如下：

1、贷款是否合法合规，是否符合国家产业政策和信贷政策。

2、调查和审查意见是否客观。

3、分险防范措施是否切实有效。

4、其他需要审议的事项。

五、贷款审批。

有权审批人根据调查和审查意见、贷审会审议情况进行审批，可以批文或运作表的形式批复，对审批同意的贷款要明确贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式、用款方式、限制性条款及信贷管理措施等；对审批不同意贷款的，签署意见后退回审查部门，由调查部门及时通知借款人。

六、签订合同。

经营行或营业网点取得同意办理贷款业务的批复后，根据有关规定与客户签订个人借款合同；对于申请个人生产经营最高额可循环贷款的，与客户签订最高额担保个人借款合同。借款合同填制后，交法律审查岗进行合同法律规范性审查。

七、客户经理根据不同的担保方式与借款人、抵押人或出质人共同办理以下事宜：

1、抵押担保的要到有权登记部门办理抵押登记手续。

2、储蓄存单、凭证式国债的应办理止付和入库交接手续。

3、按规定办理保险手续的，明确抵押期间贷款行为保险赔偿第一受益人。

4、经营行客户部门、会计结算部门应按有价单证入库保管要求，将有价单证入库保管。

八、贷款发放。

1、贷款发放前，应进行放款审核。审核的内容主要包括：抵押物是否已依法办妥登记、质押物是否办妥止付和交付，是否按规定办理保险，限制性条款是否落实。放款审核员填写意见。

2、贷款发放。客户经理在落实贷款发放条件后，在信贷管理系统中准确录入借款凭证信息，按照借款凭证管理的有关规定，制作个人借款凭证，并提交会

计结算部门。借款凭证填制应符合以下要求：借款人名称、借款金额、利率、期限等内容与借款合同约定的内容一致，借款日期应在借款合同生效之日之后；借款凭证的大、小写金额必须一致，借款凭证金额不得超过借款合同的金额。

会计结算部门审查贷款是否经有权审批人签字同意，借款凭证和放款通知书要素填写是否完整，填制内容是否符合要求，审核无误后办理贷款账务处理手续。

九、贷后管理。

包括贷后资金首次跟踪检查、定期检查和风险监测。

竞争优势：

1、贷款方式灵活。客户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。根据用款方式不同，个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。自助可循环方式下，个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。