贷后管理工作提示_贷后管理工作

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关于做好个贷业务贷后管理工作的提示

随着个贷业务范围的不断扩大，产品不断丰富，贷款主体、贷款投向等日趋多元和复杂，信贷风险不确定性增大。进一步规范和加强个贷业务发生后的经营管理，有效防范和控制信贷业务全过程风险，确保信贷资金安全，势在必行、早行。根据监管部门和上级行有关法律法规和制度规定，个贷中心现将有关个贷贷后管理特作如下提示：

一、第一时间和客户沟通。按照了解你的客户的原则，建立客户和担保人的通讯录。贷款发放当天可通过短信的形式向贷户通知发放贷款情况，短消息应包括但不限于贷款金额、期限、利率、还款日期。对于采取一次还本按月结息方式的贷款要向客户提示结息日以及结息金额；对于选择等额本息法或等本递减法方式的客户应向客户提示每期还款日及还款金额。

二、实行定期还款提示。每月结息日及还款日的前3天向客户经理以及客户发送付息及还款信息，确保客户及时还款。

三、建立个贷管理台帐。档案内容应包括借款人姓名、贷款类别、贷款金额、利率、评级、借款起始日期、借款人家庭住址联系方式、担保物信息、担保人家庭住址及担保人联系方式、还款信息以及客户经理等。并根据管户客户经理的走访情况及时更新存量贷款客户相关信息，使客户动态情况始终处于视野之中。

四、密切关注用途合规。

（1）、“房抵贷”贷款用途管理。根据河南省分行《关于印发中国农业银行“房抵贷”业务操作规程（试行）的通知》第4条：规范贷款用途管理。“房抵贷”贷款用途应同时严格执行银

监会《个人贷款管理暂行办法》。贷款发放后2个月内，购买一手住房的，借款人应提供一手房的发票、转账凭证、进账单或开发商收据等四种凭证之一作为缴款证明，购买二手住房的，应提供过户后的房产证备查；用于购买汽车的贷款，按《规程》执行；其他用途的贷款，金额在30万元以上的，原则上应将贷款划入借款人交易对象在我行开立的账户，如果借款人交易对象不具备条件使用非现金结算方式的，可将款项划入借款人在我行开立的结算账户，由借款人自主支付，但应在贷款发放后3个月内收集借款人的支付凭证。贷后管理岗应及时要求经营行客户经理提供结算凭证，并及时归档。

（2）个人助业贷款用途管理：根据河南省分行转发《＜中国农业银行个人信贷业务管理办法＞的通知》第二条对采用自主支付方式的个贷业务，经营行应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人保留用途证明材料，在贷款资金支付后一个月内向农业银行告知贷款资金支付情况并提交相关证明材料。贷后管理岗应及时要求经营行客户经理提供结算凭证，并及时归档。

五、高度关注监管要求。根据河南省分行转发《＜中国农业银行个人信贷业务管理办法＞的通知》十三条对借款人采取自主支付的贷款，经营行要通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，定期（至少每季一次）核查贷款支付是否符合约定用途，核查比例至少达到50％，同时信贷部门应将贷款支付是否符合约定用途纳入尽职监督（自律监管）检查内容。对采取分期还款方式个贷业务，实行逾期催收，不要求固定的贷后检查频次。

六、适时预警监测处置。督导经营行管户客户经理对个贷业务进行贷后检查，发现风险信号及时处置。主要内容应包括：

（一）借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金；

（二）借款人的资产、职业、收入、家庭、健康状况等是否有较大变化；

（三）借款人是否有违法行为，是否卷入经济纠纷；

（四）担保人保证能力、抵质押物的完整性和安全性是否发生变化，抵质押物的价值是否减少，抵质押权是否受到侵害，抵质押物的保管是否符合规定；

（五）经营类业务还应检查借款人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场状况是否有较大变化，借款人与其他债权人、债务人的合作关系是否正常等。

七、现场检查个贷业务。根据工作需要，定期不定期重点检查个贷业务客户评级授信真实性、贷款资料完整性和合规性、抵质押权证真实性、抵质押价值的充足性等。

八、做好个贷风险报告。根据检查对象经营管理水平和不同个贷业务品种的风险特征，按照自律监管的要求向行领导及有关经营行提出业务发展和风险控制建议。

九、厘清贷后管理职责。根据《中国农业银行河南省分行个人信贷业务集中经营管理实施方案》第三条集中经营管理的组织架构及职责范围贷后管理：包括贷后管理和档案管理。贷后管理实施有限的贷后管理，只负责对城区行个贷业务中分期还款逾期1－3期、一次性还本付息逾期90天以内的贷款进行集中短信、电话催收、上门催收，对逾期期数超过3期（不含）的个人贷款，仍交由经营行继续进行催收管理，即个贷中心贷后管理只是对贷后管理劳务的分担，不是责任的转接。档案管理负责对城区支行个贷业务上收后的档案实施集中管理。

二〇一一年四月二十七日