除外责任_除外责任制度
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简析机损险“设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷”
保险责任
机器损坏险是针对企业的机器设备运行中常见风险设计的险种，供电、发电企业发生过机器损坏险事故较多。在实务操作中，保险责任第一条“设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷”与除外责任
第四条“ 根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用”看似乎矛盾，因为“设计、制造错误”及“铸造和原材料缺陷”通常恰恰是“供货方、制造人”的责任，到底是要赔还是不赔？本文试从机损险条款设计原则和产品质量责任法相关规定出发，对上述保险责任和除外责任进行具体分析。
一、机器损坏险责任界定的原则
机器损坏险条款的设计原则是“列明式”，即列明除外责任，除外责任以外的原因引起或构成突然的、不可预料的意外事故均属于机器损坏险的责任范围，当保险责任与除外责任有冲突或重叠部分时，除外责任的效力优于保险责任。
按照条款规定，如果被保险人机器设备出险原因是“设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷”，且按照法律或者合同规定应由“供货方、制造人、安装人或修理人”负责，承担侵权或者违约赔偿责任，这种情况下，保险人不负赔偿责任；而如果供货方、制造人、安装人或修理人没有侵权和违约责任，保险人就要按照保险合同的规定进行
赔付。
不同企业与不同的供货方、制造人、安装人或修理人签订的合同内容不尽相同，尤其是责任范围和赔偿规定上差异较大，发生事故时需进行个案分析，由于差异性广泛存在无法进行共性的深入研究。而法律具有稳定性、唯一性和权威性的特点，可以按照现行法律对供货方、制造人、安装人或修理人对产品质量所需承担的责任进行分析，以明确哪类事故属于责任范围，可以向保险公司索赔，哪些事故不属于责任范围，应该向供货方或制造人等索赔。
二、目前法律规定的产品质量责任及其赔偿标准
根据2000年7月8日第九届全国人民代表大会常务委员会第十六次会议新修订的《中华人民共和国产品质量法》（以下简称《质量法》）的规定：“生产者、销售者依本法承担产品质量责任”，即供货方、制造人对其生产、加工和销售的产品所需负的责任有明确的法律规定。
（一）产品制造者、销售者的责任
生产者指产品成品或产品零部件的制造商，还应当包括在产品上标出自己的名称、商标或其他标志，以表明自己是该产品的生产者的自然人或法人。
对于生产者来说，只要“产品存在缺陷（产品存在危及人身、他人财产安全的不合理的危险；产品有保障人体健康、人身、财产安全的国家标准、行业标准的，是指不符合该标准）造成人身、他人财产
损害的”，受害方即可以向产品的生产者要求赔偿，不论生产者是否具有过错（故意或过失），《质量法》对生产者责任的界定已经突破了《民法通则》中的过错赔偿原则。
但是对于以下三种情况生产者免除责任：
（1）未将产品投入流通的；
（2）产品投入流通时，引起损害的缺陷尚不存在的；
（3）将产品投入流通时的科学技术水平尚不能发现缺陷的存在的。
对于产品销售者而言，由于销售者的过错使产品存在缺陷（本缺陷与上述缺陷概念相同），造成人身、他人财产损害的，销售者应当承担赔偿责任。销售者赔偿损失后，对于属于生产者的责任或者属于向销售者提供产品的其他销售者的责任的，销售者有权向生产者、供货者追偿。但是如果销售者不能指明缺陷产品的生产者也不能指明缺陷产品的供货者的，销售者应当承担赔偿责任。
可见，产品存在缺陷造成损害后，生产者除非证明自己属于上述的三种免责情况，销售者需要证明自己无过错，否则都需要对因为产品缺陷造成人身、财产损害事故负责赔偿。但生产者和销售者对于交付最初用户、消费者满10年的产品缺陷造成的损害，不承担赔偿责任（尚未超过明示的安全使用期的除外），而且其损害要求赔偿的期限主张的期限自当事人知道或者应当知道其权益受到损害时起不得超过两年。
（二）赔偿的标准
按照《质量法》的规定生产者、销售者的赔偿范围包括对人身伤害和财产损害的赔偿两大部分，而且财产损害赔偿除直接损失外，还包括合理的所失利益的赔偿，此赔偿范围比机器损坏险只负责赔偿直接物质损失及合理相关费用要宽泛。以下分人身伤害和财产损害两方面具体分析《质量法》的赔偿标准。
（1）人身伤害的赔偿
按照《质量法》的规定：因产品存在缺陷造成受害人人身伤害的，侵害人应当赔偿医疗费、治疗期间的护理费、因误工减少的收入等费用；造成残疾的，还应当支付残疾者生活自助具费、生活补助费、残疾赔偿金以及由其扶养的人所必需的生活费等费用；造成受害人死亡的，并应当支付丧葬费、死亡赔偿金以及由死者生前扶养的人所必需的生活费等费用。此规定与《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》中的精神基本一致。
（2）财产损害的赔偿
按照质量法的规定：因产品存在缺陷造成受害人财产损失的，侵害人应当恢复原状或者折价赔偿。受害人因此遭受其他重大损失的，侵害人应当赔偿损失。
如果按照此项赔付标准，可能比单纯投保机器损坏险获得的赔付多，因为除去对原有产品恢复原状或者折价赔偿外，还应该赔偿其他重大损失，其他重大损失的赔偿按照民法理论上的“所失利益”解释为，是指由于受害人受到侵害而发生的可得的财产利益的丧失，即可
得利益的损失或未来财产的减损，也就是间接损失。
三、实务操作中的注意事项
保险经纪人作为客户的保险顾问，应对市场中的条款有准确的把握，在协助客户索赔的过程中，对于技术报告中原因为设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷的事故，不应一概而论归为机器损坏险事故，应进一步分析是否属于供货方、制造人、安装人或修理人的责任，如法律或者合同规定应该由供货方和制造人负责，就不应归为机器损坏险事故；反之如果法律和合同没有规定属于供货方和制造人等责任的，就应向保险公司索赔。
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