农发行信贷文化之功能作用_农发行信贷文化
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农发行信贷文化之功能作用
邱卓敏
[内容摘要] 信贷文化是银行在长期信贷经营活动中形成的、信贷人员普遍认可并共同遵守的信贷经营管理的行为规范和价值理念的总和。健康的信贷文化既能够为信贷制度的建立和完善提供思想和信念支持，又能弥补信贷制度的不足，为银行信贷业务的有效开展奠定良好的思想基础，信贷文化在农发行经营管理中具有明确办行宗旨、履行政策职能，把握业务特点、规范员工行为，完善各项制度、强化信贷管理，创新特色服务、打造金融品牌，优化服务质量、提高社会形象等重要功能。
[主题词] 企业文化 信贷文化 功能作用
众所周之，企业文化是一个企业的核心与精神支柱，它决定着企业的公众形象、社会定位以及发展方向。对于中国农业发展银行（以下简称农发行）来说，由于其90%的业务都是信贷业务，更加突显了信贷文化对于农发行的重要性！农发行经过十六年的发展，在长期的信贷业务活动中也形成了良好的价值取向和行为规范，也在逐步将有关信贷经营管理的行为规范和价值的总和积累沉淀成为具有农发行特色的健康的信贷文化，由于发展历史较短、政策性强等种种历史和现实的因素，这种信贷文化尚未成熟，但在日常的信贷管理中，其作用逐渐凸现，其功能主要表现在以下五个方面：
一、明确办行宗旨、履行政策职能的功能。
作为农业政策性金融机构，农发行经营的根本宗旨就是立足国家支农政策的落实，服务于“三农”，支持社会主义新农村建设。因此，农发行信贷文化的主要功能在于坚定农业政策性银行的办行方向，各项业务经营坚持国家政策引领，与时俱进，立足于农村、扎根于农业、服务于农民，实现农发行的可持续发展，履行国家赋予农发行的政策职能。
1、领会政策，诠释宗旨。农发行根据国家政策，结合我国农业政策的规划方向，在粮棉油市场化改革不断深化和建设社会主义新农村的新形势下，初步形成以粮棉油收购为主体，以农业产业化企业及 1 加工企业为一翼，以农村基础设施建设、农业综合开发为另一翼的“一体两翼”的发展格局，积极地将社会资金融合并回流到农村的建设当中去，为我国建设社会主义新农村提供稳定的金融支持，将农发行的办行宗旨通过信贷文化、信贷行为深刻诠释。
2、执行政策，履行职能。作为农业政策性银行，农发行必须把执行政策放在首位，认真贯彻党中央、国务院关于国民经济宏观调控政策、农村经济与金融政策、粮棉流通体制改革、支持新农村、农村小康建设等，这是其立行之本。《中国农业发展银行信贷政策指引》几经修订，都是围绕国家政策适时调整的，农发行信贷文化就是要体现执行政策的刚性，在贯彻、执行党中央、国务院对“三农”政策的前提下，按照国家对促进农村经济发展的要求，认真履行好职责。
3、与时俱进，持续发展。信贷业务是银行的本源业务，在信贷业务的营销、决策、操作、监督和管理的每个环节涉及的各个层面中，大家共同遵循的经营理念和价值取向直接决定了银行主营业务的健康发展，因此，信贷文化对银行的重要性如同空气之于生命一般，随着农发行业务的不断推进，信贷文化也随之增加新的内容，使其散发出强大的渗透力、影响力和推动力，从而使它贯穿于员工的行为之中，使农发行实现可持续发展。
二、把握业务特点、规范员工行为的功能。
同所有形式的健康文化一样，信贷文化相对信贷业务本身也存在于日常、衍生于细微、作用于无形，它秉承以人为本的理念，具有影响员工、教育员工，并通过思想行为对信贷工作起着规范、导向、推动运行和发展的作用，使信贷生成人性化的内在品质和外在形象。农发行的信贷文化就是要通过这样一个统一的核心价值观、日趋完善的管理体系、逐渐公平的激励约束机制，使员工在潜移默化中将自己的思想和行为自觉符合农发行发展的战略目标！
1、理念引导，制度约束。企业管理中，文化与制度是一体两面的，在塑造员工行为的过程中缺一不可。文化是软管理，是要引导员工树立正确的价值观和创造思维的方式，激发自觉遵守规章制度的主动性；制度是硬约束，是文化理念的条例化，使员工逐步养成有利于推进企业发展的行为习惯。农发行近几年来坚持抓好信贷文化理念引导与规章制度管理相结合，通过召开会议、座谈会和活动年等一系列活动在员工中进行信贷文化引导，同时制订了农发行16项信贷制度和《信贷业务操作手册（试行）》等一系列规章制度，用制度的强制性来保证信贷经营过程和客户经理的操作行为合法合规，二者在相互促进中使客户经理的行为得以正确有效塑造。
2、典型示范，凝心聚力。农发行在建设信贷文化时，认识到宣传树立先进典型形象，使其有着身体力行的表率传承和落实的责任，对信贷文化的普及深入发挥着至关重要的作用，只有员工接受了先进典型形象的倡导，学习先进典型的表率，并自觉主动、无怨无悔地践行文化规范，才能形成信贷文化的上下贯通，调整和缩小信贷操作环节中个体之间的信贷风险判断差异，从而减少矛盾、消除隔阂，同样可以起到增强农发行内部凝聚力的作用。近几年来，农发行对出色完成业务经营目标的先进行和先进个人加大了奖励力度，同时也对信贷违规行为加大了惩处力度，使员工们看到了实现自我价值的希望，并在信贷日常管理中形成自律。
3、管理推进，行为养成。农发行用信贷文化塑造员工行为，是促进信贷文化理念由观念形态向实践活动转化的重要工作环节，也是使信贷文化对农发行可持续发展能够发挥支持和保证作用的必然要求。当然，要改变员工的理念和思想，规范员工行为习惯，难度相当大，必须持之以恒的坚持下去，通过近几年的努力，已经初见成效。农发行在员工逐步建立了信贷文化理念和用信贷管理制度约束自身行为的基础上，不断完善各项信贷管理制度，让这些制度切实可行地规范员工的信贷行为，推进信贷文化建设的跨越式发展，努力使信贷文化成为农发行持续获得竞争优势且不可复制的取胜法宝。
三、完善各项制度、强化信贷管理的功能。
信贷管理是农发行的重要内容，信贷管理水平及效能的高低，直接影响到农发行的业务经营。近几年的发展，农发行信贷文化的逐步建立和完善，信贷管理水平比以前有很大的提高，这种健康的信贷文化有利于农发行加强信贷队伍对政策的把握度，有利于员工熟练掌握各项制度、各项操作流程和规定，提高解决疑难问题的能力，同时也强化了政策、规程对每个员工的约束力，最终达到提高信贷管理水平的目的。
1、提高认识，落实制度。农发行制定了各类信贷营运与管理的制度、办法、流程、指引、意见，对整个信贷营运与管理全过程、全方位、各环节的管理规定，无形中向每个员工提出了更高的要求，使得员工在思想意识上、工作能力上不断地进步，以适应农发行的信贷管理要求。例如CM2006信贷管理系统和客户经理《尽职记录》运用以及日后逐步完善的各个模块的功能，将贷前、贷中、贷后的各个环节都有效地进行监管，在选择客户、贷前调查、贷后管理及风险防范等方面都要严格规范自身行为，提高自身信贷管理能力，不断地推动农发行信贷管理水平的建设。
2、防范风险，全面控制。农发行的信贷风险控制从识别客户开始，经过对企业信用评级，测算授信额度，贷款资格审查，分析企业的财务状况，实地考察，重视对第一还款来源的考察，破除传统上发放贷款时所体现出的“抵押物崇拜”，谨慎、客观地对待每一笔贷款，贷后加强监管，时刻把风险防范作为贷款管理的重点。农发行的员工是信贷风险防控制度的制定者和执行者，信贷风险控制最终落实到员工，员工就成为信贷风险控制的重要因素，农发行的信贷文化能够将每个个体传输相同的风险防控理论，同时又发挥每个员工的能动性，对个体化的见解和建议集中讨论、群计群策，探索出更科学的信贷风险防控措施和方案。
3、有效预警，规范处置。信贷风险，坚持预防为主，但风险也不可避免，农发行信贷文化要求农发行在信贷风险发生前后也应有完善的应急处置能力，农发行在现有的CM2006信贷管理系统的基础上，以推行五级贷款分类法为切入点，建立了一套科学合理的信贷风险预警和评估机制，充分利用这套系统，加上人工信贷风险辅助判断，有助于在信贷风险出现之前争取主动。同时，还对信贷风险进行准确的估价，早做处置准备，当不良贷款发生后，不单纯依靠外部司法程序的风险处置方式，有效地做好资产保全工作，争取贷款的最小损失。
四、创新特色服务、打造金融品牌的功能。
银行作为服务行业，竞争在所难免，提升自身竞争力，为客户提供优质服务是金融业生存发展的基本要求与基础。农发行结合政策优势，打造具有农发行特色的金融品牌，把信贷业务发展与农业增产、农民富裕、农村发展紧密联系在一起，努力增加对“三农”的信贷投入，积极引导社会资金回流农村，为社会主义新农村建设提供更直接、更有力的金融支撑。
1、优质服务，主动营销。农发行是政策性窗口服务行业，为适应经济发展要求，总行在“十一五”规划中明确提出了“要树立以客户为中心经营理念”的指导思想，这正是农发行经营理念的一场变革。从过去“以政策为中心”转变到现在“以客户为中心”；从农发行原有单一的国有粮棉油购销企业到全面支持农业产业化龙头企业、加工企业和其他粮食企业的优质客户；从过去的“等客上门”转变为“积极营销”，这些都是农发行完善运行机制、加大支农力度、推进金融创新的必然要求。农发行以全新的经营理念去积极培植优质客户，主动营销自己的金融产品，着力寻求经营绩效增长点。
2、完善产品，支持“三农”。农发行信贷工作的重心就是服务“三农”，促进农业增效、农民增收、农村稳定，促进新农村建设。农发行在十六年的服务“三农”的金融品牌的探索中，不断地完善金融产品，结合客户需求，发挥自身优点发掘特色金融产品，例如，XX支行在2004、2005年间支持某企业小麦收购，后因地理条件，放弃这一信贷产品，加大中晚稻贷款支持力度，摸清了规律，并在次年的贷款前做好了充分的贷前准备，为企业抓住了收购最有利的时机，给农民增加了收入，给企业带来了经济利益，实现了农银企“三赢”，使得粮食企业在办理此类贷款时优先选择了农发行。
3、创新引导，政策支持。农发行作为专门支农的政策性银行，其金融创新除了具备创新市场空间、创新金融产品和管理手段等一般内涵以外，还承担着真正的开发性金融责任，即通过制度创新，试验新的金融产品，探索新的管理和金融运营模式，开发和培育农村金融市场，改善农村金融需求主体的信用条件和金融环境。绝大部分弱质低效的农业企业或项目都不符合以利润最大化为原则的商业银行的贷款条件，而农发行所有准政策性和商业性贷款业务面向农业，正好弥补农业信贷资源不足的薄弱环节。目前，农发行几乎全部贷款业务都投放在农业或农业的延伸领域，成为农村金融的主要支柱。
五、优化服务质量、提高社会形象的功能。
农发行政策性银行的特点是其他金融机构不可比拟的优势，从成立之初专司粮棉油收购资金的供应管理职能，到逐步转型后供应和管理国家粮棉油等储备资金；从对农业产业化龙头企业的重点支持到对促进地方经济建设的政府融资平台的支持，通过不同时代的信贷支持，农发行通过信贷行为向社会大众展示着农发行成功的信贷管理风格、良好的精神风貌，逐步塑造起良好的整体形象，树立信誉，扩大影响。
1、内强素质，客户满意。近几年来，农发行注重信贷文化建设的“硬件”建设和“软件”建设，在“硬件”方面，庄严、华丽的办公楼，舒适、整洁的办贷环境，员工们的统一着装都给客户留下很深的印象；在“软件”方面，农发行的信贷人员建立“爱岗敬业、艰苦创业、廉洁从业、建功立业”的行为文化，在使用文明用语、改善服务态度、给客户送去真情和温暖的同时，还以其敬业精神、团队精神和熟练的业务技能有效地提高了办贷效率，给客户更真实、更真诚、更踏实的感念，赢得广大客户的认同。
2、银企共建，外塑形象。农发行对内通过信贷业务部门、风险控制部门、宣传部门以及为信贷业务服务的前、后台各个岗位，对外运用多种载体，使信贷文化渗透到客户之中，影响并引导客户的守信行为，培养信贷市场诚信建设，提高信贷质量，增强防范信贷风险的能力，提升银行与客户之间的互信互惠水平，实现银行与客户之间的互动互助、共同发展。近几年来，农发行尤其是基层农发行聘请企业员工为廉洁奉公、优质服务监督员，并设立举报箱和举报电话，定期召开银企座谈会征求意见，自觉接受监督，在客户中赢得了口碑，在金融业中确立了自身的地位。
3、社会认同，政府肯定。客户经理向广大客户宣传农发行服务“三农”，展示农发行信贷文化的同时，无疑也是给社会、给当地政府一张提高我行社会形象的“名片”，让社会、当地政府感受到农发行为当地经济的繁荣发展、社会的文明进步承担的责任和义务，在社会公众中树立责任型、贡献型的形象。近几年，农发行支持一些实力雄厚的龙头企业的同时，也扶植了一批商业银行觉得利润少的涉农中小企业，促使其做大做强，也使农发行在当地政府和社会中得到很高的评价，各行在当地政府的每年年初的三级干部会上都得到了当地政府的表彰和奖励。
作为农业政策性金融机构，农发行信贷文化是其企业文化的重要组成部分，是一种无形的资产和财富，是一种潜在的生产力，其功能的发挥会极大地促进农发行的改革与发展。综上阐述的农发行信贷文化五个方面的功能能够充分诠释农发行信贷文化的真谛，反映出农发行的社会责任、对国家的承诺、对客户的态度、对信贷员的关怀、对竞争的感念，也体现出农发行信贷文化的无穷魅力。
作者单位：中国农业发展银行孝感市分行 职 务：团委副书记（主持工作）
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