城镇化建设中中国银行业的机遇与挑战_城镇化建设对中国意义

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目录

摘要„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„

1关键词„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1

引言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1

1把握我国城镇化建设的现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 1 2城镇化建设给中国银行业带来的机遇„„„„„„„„„„„„„„„„1

2.1城镇化建设中基础设施建设给银行业带来机遇„„„„„„„„„„„„„„„12.2城镇化建设中的中小企业的发展给银行业带来机遇„„„„„„„„„„„„„„„„„ 22.3城镇化建设中居民的生产和消费需求给银行业带来机遇„„„„„„„„„„„„„„„ 2 3城镇化建设给中国银行业带来的挑战„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 23.1资金供给总量不足，供需矛盾仍然突出„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2

3.2金融支持结构单一，难以满足农村城镇化的多种需要„„„„„„„„„„„„„„„„„2

3.3农村金融市场发展滞后„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 3

3.4城镇金融服务的结构不尽合理，资金投放导向作用不明显„„„„„„„„„„„„„„„3

3.5金融对农村城镇化建设的支持趋于弱化„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 34对中国银行业提出的相关对策和建议„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 34.1银行业应加大金融产品的创新„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 3

4.2银行应该加大其业务和产品的营销和推广力度„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 3

4.3银行应当强化农村金融服务功„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 3

4.4完善农村保险服务„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 4

4.5银行应该提供配套的金融服务„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„ 4

结束„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4

城镇化建设中中国银行业的机遇与挑战

摘要:近十几年来中国城镇化建设的迅速发展以及“新型城镇化”的出现是我国全面建设小康社会、全面繁荣农村经济的重要举措。城镇化建设的不断发展，对于中国银行业而言也意味着全新的发展机遇和挑战，是银行业实现自身转型发展所仰仗的动力。本文将详细分析城镇化建设过程中给中国银行业带来的机遇，并针对中国银行面临的机遇与挑战，提出了相关对策和应对措施。

关键词：城镇化、中国银行、机遇

引言

2012年12月16日，中央经济工作会议指出，城镇化是我国现代化建设的历史任务，也是扩大内需的最大潜力所在，要积极引导城镇健康发展。党的十六大明确提出要逐步提高我国的城镇化水平!走中国特色的城镇化道路。当前各级政府都把经营城市，提高城市现代化水平及加快城镇化建设作为促进经济增长的重要手段。城镇化建设在推进国民经济工业化、信息化、现代化进程中的带动和主导作用越来越明显，作为中国银行业必须研究和分析城镇化建设进程对银行业务经营和市场拓展

[1]带来的影响。近年来，中国银行业紧抓我国城镇化和新农村建设的历史机遇，不断完善制度建设，加大信贷投放，积极探索运作模式，创建服务品牌，有力地推动了农村城镇化的进程。随着我国新农村城镇化建设的不断深入推进，中国银行积极探索新形势下的业务发展路径，为中国银行业的发展带来机遇和挑战。

1把握我国城镇化建设的现状

城镇化，是指农村人口不断向城镇转移，是第二、三产业不断向城镇聚集，从而使得城镇数量增加，城镇规模扩大的一种历史过程。城镇化是党中央、国务院解决“三农”问题的重大举措，是新农村建设的重要内容。据《2010年城市蓝皮书》预计，“十二五”期间，我国城镇化水平预计超过50％，进入城市社会。

从经济发展阶段看，当前我国工业化已发展到中期，但城镇化却相对滞后，这两者的不协调对我国实现现代化产生了严重的不良影响，目前人均中低收入的发展中国家城镇化平均水平已达到42%而我国只达到30%。我国自改革开放20多年来，工业化有了显著提高，但城镇化水平却提高不到13个百分点，西部的城镇化发展更低于全国的平均水平。城镇化滞后不仅带来而且加剧了我国一系列经济社会发展中的突出问题，如城市缺乏带动农村发展的活力、农民收入难以提高、内需难以扩大、就业岗位难以增加、经济效益不高以及可持续发展能力减弱等问题，城镇化滞后已成为制约国民经济发展的新瓶颈。

同时农村城镇化的推进、农业的产业化、农民的居民化都需要大量资金的积累和投入，都离不开金融的支持。但由于分散、落后的农业生产方式以及农业经济的低回报率，与商业性金融追逐利润最大化的目标相矛盾，使得农村城镇化的建设面临着诸多资金困难的问题。主要表现在资金供给总量不足，金融支持农村城镇化效率偏低，金融支持结构单一以及农村金融机构不足。因此在城镇化建设的过程中会产生各种金融方面的信贷需求，从而给商业银行带来了进展机遇。[2]

2城镇化建设给中国银行业带来的机遇

2.1城镇化建设中基础设施建设给银行业带来机遇

目前，我国有县城2000多个，乡镇有3.4万个，在未来城镇化建设的过程中，今后每年有上千万农村人口转为城市人口。而城镇化进程的基础条件是城市基础设施和公共服务设施的完备，尤其是交通、通讯、供水、供电和环境保护等设施建设在城镇化建设的过程中会产生各种金融方面的信贷需求，从而给银行带来了发展机遇。首先是房地产建设产生的贷款业务；其次，基础建设产生的信贷需求。这两方面的信贷需求都需要银行大量资金的支持，农业银行可以通过放贷为城镇化建设中所必需的基础设施和公共服务设施建设项目提供资金信贷，结果必然是双赢的。

2.2城镇化建设中的中小企业的发展给银行业带来机遇

中小企业在社会经济和发展中具有大企业所无法取代的作用，已经成为城镇化建设的重要经济条件。有关数据表明20世纪90年代以来，我国工业新增产值的76.7%来自于中小企业，中小企业产品的零售价和工商税收增长率均高于大型企业并且为城镇提供了75%的就业机会。在城镇化建设中，中小企业的发展需要信贷支持。在农村发展的过程中，乡镇企业，尤其是很多个体私营企业，对于发展生产、扩大经营的资金需求较大，也更为迫切，它们的发展需要大量的信贷支持。近年来，在新农村建设的政策导向之下，越来越多的银行将重新回到农村，解决资金需求的矛盾。银行业可以充分把握这些新的机遇，开拓其业务空间，把资金投向符合国家产业政策调整需要。而且随着城镇化的不断建设，政府和有关部门将会加大招商引资的力度，各方面吸取内外资金，作为根基在农村的银行则获得相对更多的机遇，这些资金将会成为银行的大量存款，为银行扩大规模创造了良好的条件。

2.3城镇化建设中居民的生产和消费需求给银行业带来机遇

城镇人口规模的扩张和人员素质的提高是城镇化的基本条件，城镇居民生活质量明显改善是城镇化发展的重要目标。随着全面建设小康社会的不断深入，城镇居民生活质量的不断提高，对汽车、旅游及教育等的消费需求将不断增加，其中必然会带来相应的银行消费信贷业务的蓬勃发展，尤其是在城镇化建设中，小城镇建设将促进农村消费市场的不断扩展。居民消费信贷需求将直接为银行带来巨大的商机。加快农村城镇建设的进程，会为农村释放出潜在的消费能量，促进农村新的投资和消费需求。且随着城镇化的建设，农民由农村迁移到城镇，其生活习惯，消费意识都可能会发生根本性的变化，金融服务需求明显增强。生活方式的变迁和生活质量与生活水平的提高，必然会减少自给消费，而提高商品消费的支出比例，对购置大宗生产、生活用品和精神方面的消费都产生巨大的需求。这个将带来相应的银行消费业务，给银行业带来巨大的机遇。[3]

3城镇化建设给中国银行业带来的挑战

3.1资金供给总量不足，供需矛盾仍然突出

在认识城镇化建设对中国银行带来机遇的同时，我们也应该正确认识到在新形势下，随着农村城镇化建设的不断进行，中国银行业也面对着艰巨的任务和挑战。首先农村城镇化基础设施建设资金不足。由于长期推行优先发展工业和城市的经济战略，造成农村基础设施相对于城市滞后，极大阻碍了农村经济发展和农民生活水平提高。目前农村建设资金主要来自于集体积累和农户自有资金，资金匮乏使得农村基础设施投资增长十分缓慢，与城市的差距日益扩大。其次涉农企业资金筹集困难，商业银行贷款比例很小，而涉农企业获得银行贷款的情况不容乐观，农业贷款占金融机构贷款总额的比重一直在低水平徘徊，这与农业和涉农企业在国民经济中所占的比重极不相称。并且农村居民生产、生活资金紧张，村居民平均每人每年生活消费支出约占城市居民的1/3左右，人均消费资金不足，严重影响了农民生活水平的提高。农户固定资产投资占全社会固定资产投资的比重较低，表明了农村居民的生产性资金紧缺。

3.2金融支持结构单一，难以满足农村城镇化的多种需要

农业保险严重缺失，农村居民社会保障体系发展缓慢。农业保险供给缺口巨大，与发展农业经济、保障农民生活安定、推进农村城镇化有极大的差距。同时，由于我国构建农村社保体系起步较晚，国家投入严重不足，当前农村社会保障体系无论在覆盖广度还是保障深度上都远不能满足农村 2 [4]

城镇化的要求。同时现代金融服务尚未起步，多样化的金融服务的空缺，除了使农村居民难以享受现代金融所带来的便利以外，更重要的是使农民的经济观念难以跟上城镇化发展的步伐，加重了农村信息闭塞、生产生活方式落后的局面。

3.3农村金融市场发展滞后

从信贷支农情况看，2009年末，对农村发放贷款的农行、农发行和农村合作金融机构的涉农贷款余额达到数万亿元，比“十一五”初期增加了近两亿元，平均每年增长11.7%，但大大低于全国的总体增长水平。这说明我国城乡金融市场发展依然滞后，也说明了我国农村金融市场发展的巨大潜力。同时农村保险业严重落后于农村城镇化建设对风险控制的需求和农村经济的发展。我国农业保险实行商业化经营后，因为利润微薄，甚至亏损，一直处于停滞不前的状态，加之缺乏政府有力

[5]扶持而逐年萎缩。

3.4城镇金融服务的结构不尽合理，资金投放导向作用不明显

由于传统观念的惯性作用和农村融资供求矛盾紧张以及不良贷款包袱沉重等因素，当前的金融机构还习惯于“买方”市场，不注重开发市场，增加服务品种，而是热衷于小额贷款。在代表农业发展趋势的优质农产品、绿色种植和畜牧业以及农产品加工、储运保鲜等金融支持上没有实现有效对接，资金导向作用还没有发挥出来。

3.5金融对农村城镇化建设的支持趋于弱化

首先是政策性金融支农作用弱化。一方面农发行作为当前唯一的农业政策性银行，由于其功能缺位，无法充分发挥对农业的政策性支持作用。另一方面，亟需政策扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施建设却得不到有力的政策性金融支持。其次是金融机构在体制、机制、方式上不能适应农业和农村经济发展的需要。并且各金融机构存在非农化服务倾向，对农村城镇化建设的支持趋于弱化。

4对中国银行业提出的相关对策和建议

4.1银行业应加大金融产品的创新

中国银行业应该加大创新的力度，及时开发适合农村城镇化建设需要的业务新品种。银行应加快推进相关金融产品和服务方式的创新。农村城镇化建设的过程中，要求有创新的金融产品的出现，能够解决在新农村建设中农民个人和乡镇企业贷款难的问题。同时银行应该因地制宜开发、推出一批金融创新产品。应根据当地的“三农”金融需求，把握好创新的重点和突破口，积极开发多样化小额信贷产品，努力满足农民多元化信贷需求和企业信贷需求。

4.2银行应该加大其业务和产品的营销和推广力度

银行应该根据小城镇建设信贷市场的特点和客户需求，加大宣传的力度，提升营销理念，为银行在同业市场的竞争中发展创造新的活力，有效拓展农村在城镇化建设中的信贷市场，把小城镇建设信贷业务延伸到居民建房零售业务以及小城镇建设用房开发等消费贷款等方面，满足市县级支行业务发展的需求。

4.3银行应当强化农村金融服务功能

中央银行要加大支农再贷款力度，强化宏观调控。央行要通过增加再贷款的投放、延长再贷款的期限、放宽再贷款条件等手段，重点扶强农村金融机构的资金实力，增加流入农业的信贷资金量，扩大农户受益面，保障农业资金投入。对农业贷款要推行有选择的低利率政策，减轻农民利息负担，体现国家对弱势群体的扶持。同时明确农村信用社的功能定位，加快产权制度改革。在改进贷款管理方式、放宽贷款条件、丰富信贷品种、拓展业务新领域上下功夫，使其真正成为“农村融资的主力军”。另外还应继续加大农村信用社的产权改革力度，完善其治理结构；赋予农村信用社更大的利率决定权，推出更多的适合农民的、更为便捷的金融产品。调整农发行的业务范围，突出专项功能，明确农行的支农定位，加大支农力度，并且重视发挥国家开发银行在农村城镇化建设中的作用等。[6]

4.4完善农村保险服务

国家应当开展农业政策性保险，加大农业的政策性保险,使金融机构的贷款远离后顾之忧，促使商业保险机构在农村开展借款保险业务。借款保险是解决担保难的有益探索，对银行寻求新的担保方式、保险公司开辟新的险种有积极意义。同时建立农业保险体系。通过农业保险的介入，可使农民在对农业结构调整中风险的不确定性大大降低，随着风险的降低，一方面可以为农村金融提供基本的还贷保证，减轻贷款顾虑，另一方面可使农民敢于贷款，提高贷款热情，因此，建立农业保险对农民、金融机构、保险公司都有益。

4.5银行应该提供配套的金融服务

为了提高农村城镇化建设的信贷业务的综合效益，有关业务部门应该根据农村的实际情况以及不同客户的需求，为相关业务尤其是信贷业务的发展提供相应的配套服务，为客户提供有关金融咨询和个人理财服务，满足农村客户多元化的投资理财方面的需求。[7]

结束

总之，随着城镇化建设的不断发展以及我国新农村城镇化建设的深入推进，中国银行业在不断的积极探索新形势下的业务发展路径。中国银行一方面应当转变观念，主动创新自己的产品，优化工作流程，提升银行的服务，不断拓展其业务空间。另一方面也需要保持清醒的头脑，强化商业银行意识，理性地思考、科学决策信贷，稳健经营和管理。唯其如此，才能有效地支持农村的城镇化建设，才能有效地防范各种风险，实现互利多赢，在今后能得到更持续的发展。中国银行业也应该清醒的认识到在城镇化建设不断发展给银行带来机遇的同时，也使银行面临着艰巨的任务和挑战。只有在自身不断提升发展的同时解决好不断面临的困难和挑战，中国银行业才会得到更持续永久的发展。

参考文献：

[1]王全达，王华龙，黄勇，《万金农村城镇化发展与银行服务能力建设现代金融》2010，(11)

[2] 林强．《海峡西岸经济区建设中农业银行发展问题研究》111．福建金融2006．(7)

[3]农行黄冈分行课题组欠发达地区农行加快发展的对策[D]湖北农村金融研究2003，(8)

[4] 云河．农村城镇：信贷支农新平台中国金融半月刊2003，(18)

[5] 中国农业银行湖北省三峡分行课题组农村城镇化建设与农业银行业务发展探讨[J]中国农业银行武汉培训学院学报．2004，(4)

[6] 卢若夫，何山，《我国农业经济发展劣势与农业政策性金融的发展战略》[DI．西安金融2001（2）

[7] 刘芸芸，张辉，胡卫东，《抓住机遇，开拓进取，努力提高农行经营效益对农业银行走出经营困境的调查与思考》『D1中国农业银行武汉管理干部学院学报2000，(4)