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银行pos机和第三方支付POS机相比，有什么不同？

1、增值服务不同：

银行针对POS这一块属于中间业务，暂无增值服务；第三方支付POS平台，提供市场推广、联合营销、预付会员卡、信用贷款等多重服务。

2、申办资质不同：

银行申办POS机，需要五证【营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、法人身份证】；第三方支付区分为对公和对私，申办资质不同。

3、服务范围不同：

第三方比银行服务范围较广，银行POS服务目的是为了增加开户量，吸纳存款，小商户因交易流量较小，申办POS机较为困难。

4、机型选择不同：

银行主推机型为电话线POS，属于第一代POS机；第三方主推机型依次为移动POS、手机POS、网线POS、电话线POS，可供商户选择面广，满足商户的实际需要。

5、服务速度不同：

银行POS服务人员短缺，机具维护、维修等售后服务跟不上；第三方服务人员和技术人员富足，服务速度快、高效率，能够及时排解商户问题。

6、下机速度不同：

银行申办流程较长，一般为15个工作日；第三方下机较快，一般为3至7个工作日。

7、结算账户不同：

银行结算账户一般为对公账户，第三方结算灵活，可以任选一家银行作为划款银行，对公对私账户由商户根据实际需要自主决定。

POS机套现放高利贷无本万利 第三方支付平台成新宠

一台POS机非法套现上10亿

第三方支付平台发放的POS机成套现者新宠银行风险难控

近期，各类移动支付、手机刷卡的广告正铺天盖地而来，电梯里、地铁上，随处可见触手可及的智能生活。但是，越来越方便的刷卡支付方式也正让大笔资金流动处于难以监管的状态。

截至6月底，全国已有196家公司拥有了合法的“第三方支付牌照”，其中包括广为人知的支付宝(微博)、拉卡拉等等。就在这些企业全力跑马占地时，它们手中发放出的POS机非法套现犯罪也正在迅速增加。记者从北京警方了解到，短短两年间，警方起获的涉嫌非法信用卡套现的POS机中，由第三方支付公司发出的比例已从不足5%上升到接近40%。这些POS机游离在正常的银行风险监控范围之外，警方即使查获了嫌疑人，取证过程也极为艰难。

被查POS40%来自第三方

“第三方支付”的运作方式已经早为网购达人们熟悉：顾客在网上商城选购商品，在支付宝之类的第三方平台上开设账户支付货款，由第三方通知卖家货款到达、可以发货；货物送到后，买方检验完毕，再通知第三方平台付款给卖家，第三方再将款项转至卖家。

警方发现，实施信用卡套现的人正是借用了这样的模式，将信用卡内的额度存入“第三方支付平台”的账户，然后提取现金，或是用信用卡购买“自己人”的商品套现。今年5月17日，市公安局经侦总队联合各商业银行集中打击POS机非法套现。行动中，共打掉23个团伙，抓获53名嫌疑人，查扣了55台POS机。但令在场民警和各商业银行代表意外的是，其中21台找不到主人，百般查找却不知是由哪家银行发放的。警方历经一番周折，经过再三仔细核查，才陆续查找到它们的发放企业：原来是易宝、汇付天下、拉卡拉等第三方支付企业。

经侦总队一大队副大队长刘晓宁说，第三方支付公司POS机收单是一项新兴业务，各个公司急于占领市场，短时间内还来不及考虑风险问题。“其实我们查出的21台POS机并非这些公司直接发的，而是他们把机器发放的业务委托给代理公司负责，这些代理公司更急于做出业绩，所以对申领者的资料审核和自身条件都不严格把关，甚至有的申请地址都是虚假的。”

警方于2010年的一次打击行动中，查获了23台涉案POS机，其中只有1台由第三方支付公司发放。短短两年间，第三方支付企业涉案的POS机所占比例提高了约35%，并且还有继续增加的趋势。

非法套现亿元只是小角色

“现在我们查获的POS机套现的案子里，最大的刷卡金额大约10亿。差不多随便一台POS机，刷过的金额都要超过亿元。”刘晓宁说。

据介绍，被套出的资金如果在使用中出现纰漏，资金链哪怕是暂时断裂，很快就会出现大问题。如果提供POS机的犯罪嫌疑人短时间刷出大量额度，取出现金后突然“人间蒸发”，银行只会向持卡人追讨，将势必使得持卡人陷入万劫不复的境地，一旦持卡人无力偿还，又将使得银行面临巨额损失。

警方发现，在信用卡套现犯罪链条中还有一个重要环节：养卡。嫌疑人持有多张信用卡，在很长一段时间内，各个卡之间“拆东墙补西墙”，每张卡都在规定时间内显示正常还款。长此以往，根据银行使用信用卡的规定，持卡人的信用额度会逐渐提高，而养卡人会在每一个提高额度的时间点内，及时向银行提出申请，而且基本都会获批。一段时间之后，被“养”的卡自然越来越“肥”，一次透支数十万也不稀奇。

据警方介绍，由于掌握了信用卡实际所有人的全部资料，养卡人一旦去冒领新卡、恶意透支，信用卡的真正主人根本不会察觉，一旦发生养卡人突然大量套现后逃逸的情况，持卡人只能自己单独面对银行的追讨。

套现放高利贷无本万利

据办案民警介绍，信用卡套现的目的无非两种：放高利贷或者自用。放贷者常会持有大批信用卡，将资金套现后以远高于银行的利息向外放贷。比如，高利贷团伙用某公民的信用卡套现10万元，交给银行100元左右的手续费，剩下的用来放高利贷。在免息期结束时，再还上这10万元。这样，用100元占用10万元资金近两个月，利息至少数千元。

在套现自用者当中，有很多人是中小企业的企业主。这些企业的贷款难度众所周知。即使在正常年份下，从银行正规渠道获得贷款也不容易。中国社科院工经所中小企业研究中心主任罗仲伟说，在当前经济形势紧张、企业资金链条非常紧张的状态下，贷款难度更大。不少企业主往往被迫寻求“打擦边球”的方式获取资金。为了维持生存，小企业主只好铤而走险，在法律或政策的边缘地带寻找生存的一线希望。“以现在的经济形势，谁也说不准未来一段时间能否好转。如果小企业主靠这些套现得来的资金仍然挺不过去，今后一个时期可能会有更多的套现案件浮出水面。”

POS机遍地开花 刷卡套现“黑洞”怎么堵？

刷卡消费，这种便捷的方式越来越被市民喜欢。于是，POS机不仅是大商场的必备之物，也成了越来越多小商户的要件之一。据重庆银联统计，截至2012年末，全市活动商户60627户、活动POS终端89786台，全年净增活动商户28551户、活动POS终端37736台。

不过，商报记者调查发现，随着POS机的迅猛增长，潜在的“黑洞”也不容忽视。部分不良商家或个人利用POS机替他人信用卡套现，从中赚取高额手续费，这不仅扰乱了金融秩序，也给监管带来新的挑战。

现状

装POS机 生意好时日入万元

24岁的程瑶办理了3张信用卡。“出门不喜欢带太多现金，刷卡消费方便省事。”程瑶说，用信用卡“能刷就刷”，常常会偏好去一些有POS机的商店消费。

“POS机对我帮助非常大。”南坪万达广场“舒心小站”的孟老板告诉记者，顾客大部分喜欢刷卡，刷卡消费占全店消费总额的80%，单笔刷卡金额最高1万元左右，低的也有1000多元。

“我这家店去年装的POS机，生意明显好得多。”在杨家坪商业街经营服装店的陈楠说，“现在许多客人都要求刷卡，生意最好时日营业额上万元。”她的服装店2011年开业，主要经营外贸服饰，价格在几百至千元不等。“以前客人试穿衣服后很喜欢，但因为身上现金不够，又不能刷卡就没买。”陈楠说，看着上门生意流失，她也决定装POS机。

活动POS机 去年净增37736台

客户有需求，商户自然应声满足。近日，商报记者走访了解放碑、杨家坪、沙坪坝、南坪等商圈27家商户，其中，21家商户安装了POS机。

位于解放碑的一家彩票站拥有两台移动POS机。该彩票站老板介绍，两台POS机都是在一家私人公司办理的，当时只提供了营业执照及个人身份证。店里还可替客户充话费、缴纳水电费等，都是利用POS机完成。朝天门小商品批发市场一家家用小商品店内也有两台POS机，但该店老板表示，顾客很少刷卡，两台POS机基本上是摆设。

渝中区检察院公诉局检察官陈川介绍，一些商户可凭一份工商证件资料，向不同银行申办POS机。同时，不排除商户在店铺转让时附带POS机，接手商户就可能拥有两台或以上的POS机。

据重庆银联统计，截至2012年末，全市活动商户60627户、活动POS终端89786台，较年初分别增长89.01%、72.5%，增幅分列全国第三和第七位。全年净增活动商户28551户、活动POS终端37736台。

问题

部分POS机成套现工具

“这可能引发潜在的危机，比如刷卡套现。”陈川说，一般套现的商户都会拥有多台POS机，在查处的套现商户中，曾有一家商户拥有3台POS机。

在商报记者调查的21家安装POS机的商户中，朝天门小商品批发市场两家商户表示可套现。一皮包店老板告诉记者，套现如果现刷现付，手续费3%。一家纺店老板则表示，套现手续费为1%。

记者从某大型商业银行了解到，目前批发类刷卡手续费率为0.78%，封顶26元。也就是说，如果在批发市场刷卡套现1万元，银行最多只收26元手续费，按商户收3%的手续费，套现1万元商户便可轻松赚274元。

“批发类的刷卡费率较低，这让一些商家有利可图。”陈川介绍，他承办过一起非法经营案件，犯罪嫌疑人朝天门批发市场个体户吴萍（化名），短短一年时间，利用两台pos机多次非法套现共计500多万人民币。其中，吴萍利用亲戚的信用卡套现180余万元，通过虚假交易替客户套现350余万元。

陈川透露，套现业务还催生了养卡中介。“这类中介专门替人套现，先帮持卡人还上欠款，再通过POS机虚假交易套现，这样持卡人的信用记录就一直显示正常。”陈川说，当积累众多持卡人的信用卡后，养卡中介便可“以卡养卡”，循环操控资金。

原因

审查不严 第三方可代办POS机

一家商户为何可拥有多台POS机？重庆某商业银行工作人员王先生透露，各银行间并无信息共享平台，因此商户在一家银行申办POS机后，可凭相关证件到其他银行继续申办。

王先生介绍，商户向银行申办POS机，要提供营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证及法人身份证和银行卡复印件，由银行审核测评，收取一定押金后发放安装。而记者了解到，除了银行可申办POS机以外，一些第三方支付公司也可申办。杨家坪商业街一童装店老板称，她店内的POS机由一推销人员介绍办理，无需提供税务登记证，缴纳2500元购机费即可。

“一些银行部分工作人员为拓展市场，对POS机的发放审查并不严。”渝中区检察院侦查监督局检察官徐宏德说，部分银行工作人员在为商户办理POS机时，只书面审查证件，很少到营业场所实地考察，这让非法经营商户有机可乘。

乱发信用卡 POS机套现有机可乘

“没买方就没有卖方，信用卡持有者有套现需求，才会催生套现市场。”陈川说，发卡银行下调发卡门槛，大量发行信用卡，为POS机套现商户提供了业务来源。

渝中区法院提供的数据显示，近三年来，该院共受理各类金融案件5471件。其中，信用卡纠纷案3331件，诉讼标的总额达1.2亿余元。渝中区法院金融审判庭副庭长宋涛表示，银行在发卡审核上还不够严格，在某些环节存在疏漏，这为不良持卡人利用信用卡恶意透支提供可乘之机。

陈川介绍，在涉嫌信用卡诈骗的案件中，被告人多拥有数张银行信用卡，并利用非法经营商户的POS机套现，最终因逾期未还款被银行起诉。

商户交易内容 银行难监控查处

其实，针对信用卡套现问题，早在2009年12月15日，两高联合发布的《关于妨碍信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，将“使用销售点终端机具（pos机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的”定为非法经营罪。

“《解释》规定的‘情节严重’指数额在100万元以上；‘情节别严重’指数额在500万元以上。”徐宏德表示，虽然《解释》出台已久，但对POS机套现行为的约束力有限。“套现金额较小或持卡人在还款期内把钱还上，就无法定套现人和商户的罪。”

某银行人员王先生则表示，商户交易的真实性很难监察。“除非商户持本人信用卡在本店POS机上刷，或同一信用卡长期在固定一台POS机上大额度刷卡。”王先生说，只有这两种异常情况较易引起银行重视，而一般的银行监控很难查出商户交易是否属实。

“在取证时，警方需要找到中介及套现人，但中介一般介绍完业务后就找不到了，而商户的商品定价不是死的，因此交易是真是假很难查处。”陈川介绍，POS机套现的查处难度很大，尤其是中介或个人介绍帮人套现的查处难度更大。替人套现的商户一般很难被查出，只有当持卡人逾期未还款，构成信用卡诈骗时，警方才可能“倒查”出替持卡人套现的商户。

建议

建商户风险保证金

多部门联动打击套现

对利用POS机套现的行为，监管部门相关负责人则表示，银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》有明确规定，各银行也有相应监督机制，一旦发现商户存在POS机套现的非法经营行为，将要求其整改、修正，发现一个打击一个。

“银行在POS机和信用卡的发放上应加强审查力度；工商和税务部门可加强对商户交易货物单、经营项目的日常监管；银行也应与公安部门加强合作。”徐宏德说，要改变POS机非法套现“作案率高，案发率低”的局面，需要银行、工商、税务等多部门联动，打好“预防针”。

“表面上看，要想防止套现直接取消信用卡就行了，但这明显不可能。”重庆大学教授蒲勇健说，POS机增长是社会发展的必然趋势，也是银行发展业务的方式之一，但POS机套现行为又会损害银行利益，同时扰乱社会经济秩序。

蒲勇健建议，银行间可建信息共享平台，防范商户出现“一柜多机”现象。同时，银行可与特约商户签订协议，约定若商户出现利用POS机从事非法套现业务，将承担违约责任，受到相应的经济惩罚，以此建立商户风险保证金。同时，要求商户将日常交易小票留存，作为真实交易凭证，银行定期进行核查。

第三方支付公司办理POS机漏洞多 有人做起非法套现生意

徐小姐在杭州一个专业市场做生意，店里有两台POS机。一台只能刷借记卡，通过某国有大行办理，已经停用。现在常用的是一家第三方支付公司办理的POS机，能刷信用卡。出于风险考虑，大多数银行对个体工商户办理POS机设立了一定门槛，比如要求三证齐全，先开立对公账户。无法设立对公账户的个体工商户只能办电话POS机，不能刷信用卡。

今年七月份，央行发布2013年第9号公告《银行卡收单业务管理办法》，取消了原来“以个人银行结算账户作为收单银行结算账户的特约商户不得受理信用卡”的规定，免除了设立“对公账户”的硬性要求。

不过新规实施两月以来，大部分银行并没有取消原来的限制，倒是一大批第三方支付公司乘虚而入。目前拿到“第三方支付牌照”的公司超过了250家，市场竞争日趋激烈，为了争抢客户，大部分公司降低了线下POS机办理的门槛，留下了巨大的安全隐患。

银行门槛尚未放低

昨天，快理财记者以个体工商户的身份到一些银行询问办理POS机事宜，结果五家银行中没有一家允许个人账户绑定的POS机受理信用卡业务。

“虽然7月份就出了规定，但我们一直都没有收到实施细则，目前办理能刷信用卡的POS机必须开设对公账户。”一家国有银行的客户经理说。另一家商业银行的客户经理告诉记者，POS机可以与私人账户绑定，但在办理时必须要开设对公账户，否则上面不批。

开设对公账户也就意味着个体工商户必须具有营业执照、税务登记证、组织机构代码等完备资料，不少商户并不具备，即便具备了，银行从资金安全考虑在审批上也比较谨慎。

本文开头的徐小姐就反映，现在办理POS机手续多、审核严，有的银行要求商户提供水电费或电话单，严格一点的还会来店里拍照。一些银行为了控制风险，会设置交易限额，甚至向商户收取风险保证金。

为了避免不能刷信用卡导致客户流失，去年徐小姐在朋友的介绍下通过第三方支付公司办理了一台POS机，手续简单而且交易额度没有限制。

江珧此前在一家第三方支付公司负责线下POS机的推广，自称银行做不了的客户一般都可以做，“银行的优势在于到账及时，市场信誉度高。我们的优势是办理门槛低，没有各种限制，刷卡费率也有弹性。”

那么江珧口中的门槛到底有多低？记者调查发现，只要肯出钱几乎谁都能办理一台POS机，基本上是零门槛。

500元就能包装成个体户

在网上，快理财记者先找了一家宁波的POS机办理公司。对方得知记者没有营业许可证后，礼貌地予以拒绝，“营业许可证是硬门槛，没有就办不了。”

随后记者又联系了杭州一家POS机办理公司。业务员小叶介绍，公司是一家第三方支付公司的代理商，能办理各类对公和对私的POS机，“不用到银行设立对公账户，但需要三证齐全。”

当记者表示自己只是街边开个小店，三证不齐之后，他爽快地表示，没有也可以，我们能帮你包装一下。

他所说的包装就是将个人伪造成为个体工商户，操作手法也比较简单。举例来说，小叶所在公司之前与几家大型市场有过合作，批量安装POS机。一个大型市场里总有些商户是不需要POS机的，他们的信息就能拿来用。

“这种操作起来最简单，只要500元。缺点是交易额度不能太高，否则上面要追查。”当然他手里还有更“完美”的方式，那就是帮忙办理“三证”，拥有一家看不见摸不着的店，“店面的照片我们也会找地方拍好，材料交上去就没人来查了。”

第二种方式要价2000元，好处还在于手续费能从0.78%降到0.5%。这是行内普遍的做法，有的代理公司只要1000元就能做。

按照市场行情，第三方支付公司的POS机每台押金在1000-2000元，商户也能花3000元买断一台POS机享受费率封顶待遇(一般是26-40元)。可见办理一台POS机的门槛与成本都相当低。江珧认为，代理商的这些做法第三方支付公司都知情，但为了市场份额也就默许代理公司这么干。

POS机成了套现工具

另一个原因是，刷卡手续费也是第三方支付公司收入来源的重要组成部分，对于只负责装机的它们来说，只要不发生大的违法事件，就没有风险。

然而这么做直接把信用卡的发卡银行顶到了风口浪尖上，一旦有人用这些POS机恶意刷卡套现，到期未能还款，就很可能产生坏账。去年北京警方的数据就显示，短短两年间，警方破获的涉嫌非法信用卡套现的POS机中，由第三方支付公司发出的比例已从不足5%上升到接近40%。

江珧说，普遍的情况是商户自己帮朋友套现，收取一点手续费。极端点的是有人拿着POS机开办了专门套现的公司。

在杭州文一路的一座办公大楼里，记者找到了一家套现公司。公司没有任何名称，只在大楼里租了一个20平方米不到的房间，连老板加员工不到十人。

业务员小郑表示，平时员工负责通过微信、微博、网站渠道招揽生意，主要提供套现、信用卡代还等业务，“套现的费率在2%左右，代还信用卡收取2.5%的手续费。”

他还透露，POS机不是通过银行办理，公司更没有什么执照，只知道每天能刷大额资金不被查处。至于生意好坏，他只说好的时候一周能做出十五万流水。

江珧了解到，随着大额信用卡持卡人数的增加，只要有一批固定客户后，一个月纯收入超过10万并不难。套现后的钱主要流入民间借贷等短期收益较高的领域，风险可想而知。据《北京晚报》报道，去年北京就曾查处一家套现公司非法套现10亿元。由于这些POS机在办理的时候多用虚假信息，套现公司很容易“人间蒸发”，银行只能向持卡人追讨，但很多人无力偿还，从而产生大量的信用卡坏账。

什么是发卡行和收单行

国际信用卡收款涉及多个利益机构，发卡行和收单行是其中不可缺少的机构之一！什么是发卡行和收单行呢？

所谓发卡行，就是给持卡人发信用卡的银行。发卡行通过收取发卡行年费、透支付利息以及商户回佣分成（其中包括外贸信用卡收款通道的手续费分成）等，发卡行有自己的风控系统，对于有疑问和风险的订单，一般是会交易失败的。

信用卡收单行。收单行主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动。其为商户提供POS终端，并收取商户每一笔订单的回人佣。目前大多发卡行同时也兼任着收单行的角色。95epay目前最大的收单行是中行，似乎国内所有外卡支付公司的收单行都是中行，中行提供高级非3D通道，成功率高！