邮政金融(储蓄、储汇)发展概论_邮政储汇是什么银行

2020-02-27 其他范文下载本文

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邮政金融发展概论

1953年停办邮政储蓄业务，汇兑业务由邮政部门继续经营 1986年4月1日恢复开办邮政储蓄业务

1986年人民银行和原邮电部联合下发《关于开办邮政储蓄的协议》，同年通过的《中华人民共和国邮政法》又将储蓄业务定为邮政企业的法定业务之一第一阶段（1986年-1989年）：恢复邮政储蓄业务

存款全部缴存中国人民银行统一使用，人行根据缴存存款的日累计月平均余额的2.2‰支付手续费

第二阶段(1990年1月1日-2003年7月31日）：邮政储蓄业务由代办转为自办，规定自1990年1月1日起邮政储蓄由邮电部门自办，邮政机构吸收的邮政存款由缴存中国人民银行改为转存中国人民

银行，人民银行支付转存款利息，其与支付储户的存款利息之差为邮政储蓄业务收入第三阶段（2003年8月1日-2007年3月5日）：邮政储蓄资金运用政策变化，金融信息化水平不断提高，以银行卡业务为核心业务领域不断发展。第四阶段（2007年3月6日至今）：中国邮政储蓄银行成立，标致着邮政金融业务的发展进入了新的阶段

☆中国邮政储蓄银行2007年3月6日正式开业

1.性质：中国邮政集团公司全资控股、商业银行

简答2.定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会

主义新农村建设和城乡经济协调发展。1.特约客户账户的特点

2.特约客户账户的资金不计入储蓄存款 3.特约客户账户资金不计息、不结息

3.特约客户账户不对应存折、卡，属于无凭证存款账户

4.特约客户不得在窗口、ATM支取现金；不得在ATM上做转账交易。★实名证件的种类：

居民身份证、临时居民身份证；户口簿、护照、《边民出入境通行证》；军人身份证件、武装警察身份证件；

离休干部荣誉证、军官退休证、文职干部退休证和军事院校学员证；港澳居民往来内地通行证。

（四）学生证、机动车驾驶证、介绍信以及法定身份证件的复印件不能作为实名证件使用。

六、长期不动户管理

1.长期不动户的确定2.长期不动户的计息管理3.长期不动户结转收入处理4.长期不动户支取处理5.长期不动户的资料管理与保管八.重要凭证的管理规定

重要凭证为有价单证和重要空白凭证。

有价单证是指待发行的印有固定面额的特定凭证。主要包括：定额定期存单、具有固定面额的定活两便储蓄存单。

重要空白凭证：未使用的活折、存单、没有固定面额的定货两便存单、通知存款存单、银行卡、一本通等未曾使用的凭证重要凭证视为“现金”严加管理。

各级凭证管理部门必须实行双人分管机制，一人管凭证一人管账，彼此之间建立互相制约和监督制度。

3、重要凭证的领发

各级储蓄机构请领重要凭证时，都必须打印 “请领单”。

地、市机构请领时，一般情况下，按不超过3个月的实际使用量核发。

县（市）储蓄机构请领时，一般情况下，按不超过1个月的实际使用量核发。

3、重要凭证的领发

储蓄网点请领时，一般情况下，按不超过半个月的实际使用量核发。营业员个人请领时，一般情况下，按不超过3至5天的实际使用量核发。

4、重要凭证的使用和交接

重要凭证必须按号码从小到大顺序发放、连续使用，不得跳号使用，可跨年度使用不得预先在重要凭证上盖储蓄日戳、经办人员名章备用；严禁携带重要凭证外出。重要凭证使用应由专人管理，严格交接手续，日日盘点，做到账实相符。

九、邮政储蓄业务档案管理规定

（一）基本规定

储蓄档案和有关资料要按照分别理订、集中管理的原则，按单位和时间定期分类理订、送档.储蓄档案包括纸质和磁性储存介质档案。

业务和会计档案保管期限，从当年年度终了后的第一天开始算起。

（四）储蓄业务档案的保管期限

储蓄业务档案的保管期分为永久、25年、15年、5年、3年、2年和1年7类。

1、永久保存的档案

挂失申请书及挂失登记簿，作废/丢失储蓄凭证登记簿，年度会计报表，年度统计报表，计算机系统差错情况登记簿，档案保管清单

2、保存25年的档案

现金日记账、银行存款日记账、会计档案保管清测、会计档案销毁清册。

（四）储蓄业务档案的保管期限 3.保存15年的档案

各类原始凭证，记账凭证，汇总凭证，交易日志表，ATM交易列表，特殊交易列表，活期储蓄结息清单，整存整取自动转存账户清单、各类总账、明细账等 4.保存5年的档案营业日报表，交接班登记簿，差错登记簿，空白凭证分类汇总登记簿、空白凭证分户登记簿、重要空白凭证请领单、资产负债表等

十一、存取款免填单

（三）存取款免填单的条件

1、实行柜员制的储蓄网点

2、前台营业员要具备较高的营业素质

3、网点要具有完备的监控设施

4、具备完善的岗位责任制和业务复核制度

5、系统支持和打印设备的

正常运转

6、存取款免填单得到上级主管部门的批准(二)储蓄原则

储蓄机构办理储蓄业务必须遵循的原则：存款自愿

取款自由存款有息

为储户保密

（一）储蓄种类设置的原则 1）功能性原则 2）效益性原则

（3）政策性原则在利率形式上，有固定利率和浮动利率存款。以利息高低分，可设计出高利率的定期储蓄存款与低息的活期储蓄存款。

在利息方法上，可采取单利、复利、累进利率等形式。以计息时间看，可采取按季或按年计息等不同形式。

在附加服务上，从服务便利的方面考虑，可开展代保管存单，工资转存，异地通存通取，提供消费性贷款，电话转账和自动转账等，从而使每种储蓄存款在服务便利上区别开来。在期限上，可采取定期、活期、定活两便、通知存款等在金额大小上，可创造大额定期存单与小额定期存单。存单不仅是一张表明债权债务关系凭证，也是一种有价证券，所以，增强信用载体的转让能力，允许其在一定范围内流通转让，会越来

越提高定期储蓄存款的吸引力。

在提款方式上，可采取直接取现，也可以转帐等不同支取形式。获得效益是企业运行的出发点与归宿点，是其生存和发展的物质基础。储蓄存款种类的设计必须遵循以金融机构获取一定利润为目的，创造和支付顾客满意的产品（或服务）为指导思想。

（2）目前较普遍、通用的储蓄种类划分

活期储蓄存款

定期储蓄存款

定活两便储蓄存款

个人通知存款

注：以上四类俗称“四大”储种！

邮政储蓄定期储蓄存款的细分：

整存整取定期储蓄存款

零存整取定期储蓄存款

存本取息定期储蓄存款

整存零取定期储蓄存款

定额定期储蓄存款

定活两便

利率

存期

活期利率

3个月≦存期

支取日三个月定存整存整取利率打六折半年≦存期

支取日半年定存整存整取利率打六折

存期≧1年，无论多长

支取日一年期定存整存整取利率打六折

活期由“按年计结息”改为“按季计结息”；

从2005年9月20日开始，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每月末的20日为结息日未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止活期储蓄存款一般

采用积数计息法

定期存款采用逐笔计息法，按整年整月计息，逾期支取的零头部分以活期利率按照实际天数计息。

计息期为整年(月)的，计息公式为：利息＝本金×年(月)数×年(月)利率。计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：利息＝本金×年(月)数×年(月)利率＋本金×零头天数×日利率。

目前一天通知存款须提前一天通知银行，年利率为0.81%，七天通知存款须提前七天通知银行，年利率为1.35%。

不按规定提前通知而要求支取存款的，则按活期利率计息，利随本清。客户一次存入，可以一次或分次支取。银行按支取日挂牌公告的相应利率水平和实际存期计息，利随本清。通知存款最低起存金额和最低支取金额均为人民币5万元。通知存款适合于手里有大笔资金准备近期(3个月以内)开支的客户。

中国邮政储蓄统一版本的系统组成：

储蓄系统

会计核算系统

清算系统

事后监督系统

信息管理系统复核制是由两个储蓄人员共同办理储蓄业务，并做到相互交叉复核的劳动组织形式。

复核制组织形式有营业员与复核员两种工作角色。复核制网点业务办理的要求：

双人核算，钱账分管，章证分管、账要复核、款要复点。

复核制简析：▼双人临柜；▼现金和重要凭证分开管理；▼营业员管理重要凭证，复核员管理现金；▼营业期间，营业员与复核员的对应关系；▼营业员和复核员不能为同一人；▼复核员可

以“一对多”。

柜员制简析：▼单收单付、自管账款▼自我复核、人机核对▼大额现金双人清点、特殊业务双人办理▼个人负责、独立对外▼授权操作、人机制约★储蓄网点设置条件 ☆具有合格的从业人员，包括 1.熟悉储蓄业务的人员不少于4人 2.对外营业窗口的数量（柜员制＝2个；复核制＝1个）3.营业时间内至少有两人当班 4.网点负责人必须从事储蓄工作在3年

以上 5.工作人员至少接受不少于1月的培训且考核合格 ★储蓄网点设置条件

☆具有必要的硬件和技术条件，包括：

1.系统联网运行且安全备份

2.配置假钞识别仪器和凭证真伪识别仪器

3.柜员制网点应安装视频安防监控装置

4.安防系统记录资料的保存期

不少于30天

☆符合监管部门的其他要求储蓄网点筹建 △筹建期为6个月 △特殊情况，经银监局批准，筹建期可延长至9个月 △筹建期间不得从事金融业务活动。

筹建网点获准开业

60内持批准文件领取金融许可证

持金融许可证到工商管理部门注册登记

储蓄网点自领取金融许可证起90日内必须开业

简答

柜员日间业务操作流程：

普通柜员签到—---领用普通柜员尾箱—--打印昨日报表—--办理日间正常的业务—---普通柜员正式轧账------上缴普通柜员尾箱----普通柜员正式签退。每个营业网点只设置一个主尾箱，为01号，由综合柜员领用综合柜员负责现金和凭证的缴拨管理

综合柜员负责尾箱的增加和删除，新增的尾箱为空，尾箱删除前，必须把尾箱中的凭证，现金清空

轧帐：临时轧帐，正式轧帐，强行轧帐长款，短款的挂账时间不超过三个月长款归公，短款自负

（二）邮政储蓄基本业务1.邮政储蓄活期储蓄2.邮政储蓄定期储蓄3.邮政储蓄定活两便4.邮政储蓄个人通知存款5.邮政储蓄定期一本通6.邮政储蓄批量业务7.邮政储蓄转账业务8.邮政储蓄个

人存款证明

邮政储蓄定期储蓄包括整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定额定期等种类。邮政储蓄一本通是以一本通存折作为存款凭证，组合不固定面额的定活两便和整存整取两个储蓄存款品种的产品。个人存款证明是指邮政储蓄部门应存款人的申请，为其存于邮政储蓄机构的个人存款所提供的书面证明。

个人存款证明分为两种类型：时点存款证明和时段存款证明。存款证明最多可以证明5个账户的存款余额储蓄网点接受申请人申请出具时段存款证明后，相应存款账户内的所有可用余额即处于止付状态。

解除存款止付申请，必须由客户本人办理，不得由他人代理。

（三）邮政储蓄特殊业务1.查询交易2.挂失交易3.止付交易4.取消交易5.冲正交易6.冻结交易7.扣划交易8.账户特殊处理9.其他特殊处理

司法查询指邮政储蓄机构依照有关法律或行政法规的规定以及有权机关查询的要求，将个人存款的金额、币种以及其他存款信息告知有权机关的行为。邮政储蓄经办人员核实执法人员证件（执法证，工作证）和协助查询通知书后，经机构最高领导授权后办理，需登记协助查询登记簿。

查询交易业务处理规定－司法查询司法查询的资料仅限于存款资料，包括被查询个人开户、存款情况以及与存款有关的会计凭证、账簿、对账单等资料。

对上述资料，有权机关根据需要可以抄录、复制、照相，但不得带走原件。邮政储蓄协助复制存款资料等支付了成本费用的，可以按相关规定收取工本费。

挂失业务是存款机构按照《储蓄管理条例》的规定，在客户提出申请并提供有关账户信息的前提下，及时止付该账户内存款的处理手续。

邮政储蓄客户遗失存单、存折、绿卡或者预留的印鉴以及遗忘账户密码时，均可以办理挂失业务。

挂失分为正式挂失和临时挂失两种。

账户余额在5万元（含）以上的挂失为大额挂失。

临时挂失设置有效期，本地临时挂失有效期为五天，异地临时挂失有效期为二十天。

有效期满自动解挂失。客户只有在有效期满前办理正式挂失，才能有效保证存款安全。在有效期后未办理正式挂失而造成的资金损失，由客户承担。

定期凭证挂失可在省内任一联网网点办理；活期凭证口头挂失可以在全国任一联网网点办理，但活期凭证正式挂失必须在省内办理邮政储蓄卡正式挂失只能在发卡地区办理；

密码挂失可在该账户通存通兑范围内任一联网网点办理；挂失的后续处理

密码重置、挂失补发、挂失清户和撤销挂失凭证

正式挂失后7日内，经办人员必须按规定核实挂失信息；经查无其他问题的，满7日后可以为客户办理密码重置、挂失补发和挂失清户业务。

密码重置、挂失补发、挂失清户，撤销挂失凭证必须由客户本人办理，不得代办。

卡折合一户不允许办理单项挂失清户，即：只挂失一种凭证时，客户需先办理撤销挂失凭证的手续，再凭另一凭证办理清户手续。

单卡户或单折户不允许撤销挂失凭证，只能挂失清户。

挂失补发、挂失清户、撤销挂失凭证、密码重置必须到原挂失经办局办理￥止付分为账户止付和限额止付两种。账户止付是将客户分户账进行全额止付，账户止付后该账户不能办理任何金额的支取类交易（法律、法规另有规定的除外），如果该账户在账户止付后办理了入账类交易，则新入账的金额也不允许支取，账户可用余额始终为零。

限额止付是将客户分户账余额部分进行止付，限额止付后账户可用余额减少相应部分。限额止付金额可大于账户余额，在这种情况下，客户新存入的款项不足以弥补差额时，该账户也不能办理任何金额的支取类交易。

取消交易是指普通柜员处理窗口账务性业务（转账交易除外）出现差错，在客户账户尚未发生其他账务类交易的前提下，经客户在柜台进行授权后将该笔差错交易全额取消，把账户余额恢复

为差错交易执行前的状态的一种修正交易。

取消交易必须经客户授权，其中有密户必须凭储户密码授权

（1）取消交易只能为纠正普通柜员操作出现差错而办理，除前述原因之外，普通柜员不得应客户要求办理取消交易。

（2）被取消交易应为该账户当日所做的最后一笔成功的账务类交易。

（3）取消交易只能在原交易受理网点由办理该笔交易的普通柜员办理。办理取消交易时，普通柜员根据综合柜员授权办理，有密户客户须输入客户密码。

（4）转账交易金额输入错误不能办理取消交易，只能办理冲正交易。（5）取消交易只能办理一次

冲正交易是指柜员或自助设备处理账务性业务出现差错，在客户已离开的情况下，对该笔差错交易进行处理，把账户余额修改为正确金额的一种修正交易。

（1）冲正交易只能为纠正柜员操作或自助设备出现差错而办理，不得应客户要求办理冲正交易。

（2）冲正交易只能在原交易受理网点办理。办理时须经支局长授权。

（3）发现差错交易后，可以在差错交易发生日当天办理冲正，也可以在以后发现差错时办理冲正交易。但冲正交易必须自差错交易处理成功日起6个月（含）内办理，超过6个月有效期的只能

对该交易进行其他相应处理。

（4）发现差错交易后，应及时与客户联系，告知差错情况和处理措施。（5）每笔交易只能办理一次成功的冲正交易

冻结指邮政储蓄机构依照法律的规定以及有权机关的要求，在一定时期内禁止存款人提取其存款账户内的全部或部分存款的行为。

冻结分为账户冻结和部分冻结。有权机关执法人员凭本人工作证件、县团级以上（含）机构签发的协助冻结存款通知书在邮政储蓄机构办理。邮政储蓄机构在协助有权机关办理冻结、扣划手续时，对下列情况进行登记：有权机关名称，执法人员姓名和证件号码，邮政储蓄机构经办人员姓名，被冻结、扣划个人的姓名，协助冻结、扣划的时间和金额，相关法律文书名称和文号，协助结果等。登记簿须经有权机关执法人员和邮政储蓄经办人签字。有权冻结个人存款账户的机关有人民法院、税务机关、海关、人民检察院、公安机关、国家安全机关、军队保卫部门、监狱和走私犯罪侦查机关；

有权扣划个人存款账户的机关有人民法院、税务机关和海关。

（1）冻结个人存款的期限最长为六个月，期满后可以续冻。有权机关应在冻结期满前办理续冻手续，逾期未办理续冻手续的，自动解除冻结。

（2）已冻结存款不能再次冻结。已办理部分冻结的存款账户不能再办理账户冻结，只能办理未冻结部分的存款冻结；对已办理账户冻结的账户不能再办理账户冻结或部分冻结

（3）两个以上有权机关对同一个人的同一笔存款采取冻结或扣划措施时，邮政储蓄机构应当协助最先送达冻结、扣划存款通知书的有权机关办理冻结、扣划手续。

（4）协助扣划时，由县（市）局会计负责统一将扣划金额划入有权机关指定的账户，不得支付现金。

账户信息修改是指在客户已离开柜台后发现由于普通柜员操作失误造成客户姓名、存款期限、通知存款品种、支票类存款起息日等要素输入有误，经与客户联系后修改错误信息。由于客户自身原因导致的户名与实际不符，不属于内部差错，不适用于此修改交易，客户需凭原户名正常办理相关交易。办理需要校验户名的交易时，客户需提供户籍部门的书面证明。账户信息修改时必须调取交易原始凭证，并须综合柜员授权。未与客户联系上的，暂不办理账户信息的修改。

邮政外币储蓄基本业务

活期一本通

定期一本通

转账业务

个人存款证明

个人外币携带证

零星调节是指柜员在办理取款、清户等交易和处理付还长款、收回短款等手工会计事项时，对于无法支付的零星外币按当日外币现钞买入价折算成人民币予以支付。1.一般业务处理规定

（1）零星调节必须由原交易受理柜员当日办理。（2）单笔零星调节的金额不得超过100美元（不含）。（3）零星调节只能在发生外币找零相关交易的当天进行，不能隔日处理，当日内，一

笔原交易只能做一次零星调节。

邮政汇兑业务发展概述

（一）传统汇兑阶段（1898--2001）

（二）电子汇兑阶段（2001--2007）1.初期发展阶段2.两网互通工程建设（2005年）3.邮政汇兑全国集中处理系统建设

汇兑大集中的特征

※产品整合※数据集中

※流程简化

※管理优化

汇兑大集中的核心：

将汇兑业务数据分省存储处理改为全国处理中心集中存储、实时处理，实现了汇兑业务数据在逻辑处理上的大集中。汇票号码14位

××

×××××××××

年份

业务种类汇票顺序号

校验位完全实现柜员制

取消复核，业务处理全部实时完成，全国通兑；提供完善的差错处理

柜员可以及时进行内部更正或内部取消、冲正。流程简化 §引入客户号＃个人客户号

①存储客户的基本信息。

②实现免填单汇款,可以预约汇款、ATM汇款。

③个人客户客户号可绑定有效身份证件号码、手机号或绿卡账户。管理优化公共管理 §机构管理

统一机构号码，增加地市一级管理机构，网点分自营和代理。§柜员管理

全省统一管理，与身份证绑定，设九级柜员（按柜员尾箱结存现金和单笔收汇限额。）§凭证管理：规范凭证管理流程

§增加尾箱管理：设置综合柜员和普通柜员尾箱，把现金、重要凭证纳入尾箱管理，实行实时监控。

§轧账：系统提供完善的柜员轧账机制，柜员随时可以用临时或正式的进行轧账，对其发生的业务进行核对。

（二）汇兑大集中后的汇兑业务种类

个人汇款

按址汇款

密码汇款

入账汇款

网上支付汇款

商务汇款现金类汇款的单笔最高金额为5万元汇票号码为14位：

XXXXXXXXX

X 年份

业务种类

按址汇款10，密码汇款20 入账汇款30，网汇通汇款为40 ※按址汇款是指客户办理汇款业务时，必须在汇款单上填写收款人详细地址，邮局据此将取款通知单送达收款人，收款人凭借取款通知单支取款项的汇款业务。可提供投单回执服务 ☆按址汇款的显著特点是邮局投递通知单到收款人，收款人凭借取款通知单取款。☆按址汇款的适用客户群体主要是对汇款时限要求不高和要求邮局投递通知的客户。※密码汇款是收款人凭汇款支取密码取得汇款的邮政汇款业务。※入账汇款是指邮局接受汇款人的委托，将款项直接汇入汇款人指定的收款人账户的汇款业务。

※入账汇款的特点是收款人必须在邮局开立个人结算账户，入账汇款成功后即为兑付状态。网上支付汇款

网上汇款业务是基于互联网的发展，充分利用邮政金融系统的网络优势，为客户提供的自助网上汇款业务。

根据资金转移渠道的不同: 基于邮政储蓄网络的网上汇款邮政绿卡支付通

基于邮政电子汇兑网络的网上汇款

邮政汇兑业务管理规定1.机构管理2.柜员管理3.尾箱管理4.5.凭证管理机构管理

邮政汇兑网点类型：

1.自营联网网点＝所有业务均可办理。2.手工网点＝只能办理按址汇款的收汇和兑付，并且是现金汇出。

网点设置普通柜员、综合柜员、支局长三级权限。

完善了柜员级别设置，设置了九级普通柜员，对柜员尾箱限额、单笔交易限额进行个性化设置。

在汇兑大集中系统中只能由综合柜员执行机构签退

１.一个网点只设置一个综合柜员尾箱，尾箱号为00，由系统自动设立；普通柜员尾箱号码从01开始。

２.普通柜员必须交叉领用尾箱，即普通柜员不能领用上次使用过的尾箱。