金融学期末考试重点缩印版（全文）_金融学期末考试重点

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1.商业信用是指工商企业之间、以延期付款或预付货款的形式买卖商品所提供的信用。

1、直接以商品形态提供。

2、是买卖和借贷两种性质不同的经济行为的统一。

3、是企业之间最简便最直接的信用形式。

4、商业信用的供求在产业周期的各个阶段与产业资本状况一致。作用：A、可以灵活迅速地调剂资金。B、有利于协调企业之间的关系，扩大商品生产与流通。C、有利于疏通商品流通渠道。D、有利于巩固合同制，维护购销双方的正当权益。受限于： A、商业信用的能力，受企业信誉的限制B、商业信用的规模与数量，受企业所能提供的资本数量的限制。C、商业信用的范围和方向，受商品流通的范围和方向的限制。我国对

商业信用的利用

1、实行票据化。额多大，不论属于何种性质的支付，即不论是购买商品，支付服务，结清债务，缴纳税款等，支付的对方均不得接受。

11.有限法偿：主要是对辅币规定的，含义是，在一次支付行动中，超过一定的金额，收款人有权拒绝；在法定限额内，拒绝则不受法律保护。12.货币购买力：是价格的倒数，价格高，购买力低；反之亦然。

13.货币制度的内容和构成：一般来说，有秩序稳定的，从而能为发展商品经济提供有利客观条件的货币制度，是各个政府共同追求的目标，包括：货币材料的确定，货币单位的确定，流通中货币种类的确定，对不同种类货币的铸造和发行的管理，对不同种类货币的支付能力的规定。

稳定、推进汇率机制改革和抑制通货膨胀等几大课题。

24,金融产业与一般产业的异同：金融中介，其经济活动中心产品是金融服务。1.主要区别：a.资产负债表中，金融机构的金融资产比率极高； b.营运资金规模对权益资本的比率极高；c.属高风险产业； d.通常处于政府的严格监管之下；而且往往是国有化、非国有化的焦点。共性： 其经济活动的目标，与其他产业同样——追求利润。

25.西方金融中介体系：可概括为众多银行与非银行金融机构并存的格局。期中银行机构属于支配地位。关于银行机构，可分为中央银行和存款货币银行。

26.我国金融中介体系：以中国人民银行为中心，国有商业银行为主体，期存款2商业银行一般发放一年以下的短期工商信贷为其主要业务。37.中央银行：也称货币当局，当今世界上大多数国家都实行中央银行制度。建立的原因：1银行券统一发行的需要；2银行林立，银行业务的不断扩大，债权债务关系错综复杂，票据交换及清算若不能得到及时、合理处置，会阻碍经济顺畅进行；3在经济周期发展过程中，需要一个强大的金融机构作为其他众多银行的后盾，在必要时为他们提供货币资金，即流动性支持；4需要有一个代表政府意志的专门机构专司金融业管理、监督、协调的工作。

38.中央银行制度的类型：1单一的中央银行制度：一元式，二元式。2跨过中央银行制度3准中央银行。39.中央银行的基本职能：发行的银

2、银行开展票据承兑与贴现业务。2．银行信用：

1、广义：指银行与其它金融机构以货币形式所提供的信用。

2、狭义：指银行以货币形式通过存、贷款所提供的信用。

1、银行信用是间接信用。

2、银行信用克服了商业信用能力、规模、方向等方面的限制。

3、银行信用具有信用创造的功能。

4、银行信用有利于国家对国民经济进行宏观调控。1，以金融机构作为媒介2，借贷的对象直接就是处于货币形态的资本。3.国家信用

1、狭义：指国家（政府）以债务人的身份，借助于债券筹集资金的一种信用形式。

2、广义：指国家（政府）既以债务人、也以债权人的身份，既借助于债券、也借助于贷款等方式提供信用的一种信用形式。（在一国范围之内，一般指狭义。）

1、国家信用的债务人是国家，债权人是银行企业或居民。

2、国家信用的信用好、风险小、流动性强。

3、国家信用的利息由纳税人负担。

4、国家信用可以动员银行信用难以筹措的资金。

1、国家信用是弥补财政赤字的重要工具。

2、国家信用是筹措资金用于特定浩繁支出的重要手段。

3、国家信用是调节货币供给量，实施宏观调控的重要杠杆

4、国家信用是商业银行调节资产的重要工具。4.消费信用： 是指工商企业或银行等金融机构，直接向消费者个人提供用于购买消费品的信用。（1）赊销赊购或预付货款。2）消费贷款。（3）信用卡。（1）疏通商品流通渠道，促进消费。（2）引导与促进生产。（3）调节市场供求。（1）可能引起市场的虚假繁荣。（2）加重家庭负担，甚至会出现信用膨胀。（3）如用于支持质次价高的商品，还会起到保护落后，打击先进的消极效应

5.民间信贷利弊：起因：中小企业贷款难问题一直没有解决；民间借贷形式灵活；借贷双方都有比较优势；高回报高利率进一步激活了民间借贷市场；以亲缘地缘为纽带的关系是信贷的基础。优点：起到优化资源的作用，促进地方经济的发展；有利于转移银行风险；弥补银行信贷不足的重要途径；手续便捷，形式灵活，风险收益对称的特点正好适应了市场特点。缺点：加重了企业负担，导致企业资金恶心循环；容易发生债务纠纷，不利于社会安定；加重了经营者负担，滋长了高利贷的存在；影响国家利率政策的实施；社会信用难以控制，干扰了正常的社会秩序。对策：积极引导民间金融组织；加强对民间借贷的规范；建立中小企业信用和担保体系；强化金融和法律知识宣传。6.货币发展过程：实物货币，金属货币，代用货币，信用货币，电子货币。

7.货币的主要职能：价值尺度，流通手段，支付手段，贮藏手段，世界货币。

8．本位币（主币）：用法定货币金属按照国家规定的规格经国家造币厂铸成的货币。

9.辅币：其面值大多是本位币的十分之一百分之一，辅币多由贱金属制造，为非足值通货。

10.无限法偿：法律规定的无限制偿付能力，其含义是，法律保护取得这种能力的货币，不论每次支付数14.利息就是借款人支付给贷款人的超过借贷本金的那部分价值额，是借款人使用借入本金的代价，是货币所有者因贷出货币而从借款人那里获得的报酬。

15.利息的实质：利息的存在，是涉及利息来源或者说利息实质的问题。

1、利息是剩余价值的特殊的转化形式，是劳动者剩余劳动所创造的。

2、利息是财富的分配形式，属于财富分配的范畴，即职能资本家与货币资本家对剩余价值的分割

3、利息在形式上是借贷资金的价格，由带来剩余价值的能力和市场资金供求决定。

16.信用这个范畴是指借贷行为，它的形式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得。

17.私有财产的出现是借贷关系存在的前提条件。

18.利息转化为收益的一般形态：无论资本贷出还是没有贷出，利息都被看做是资产所有者理所当然的收入，可能取得的或将会取得的收入，与此相对应，无论是借入了资本还是运用的自己的资本，经营者也总是把自己所得的利润分为利息与企业者收入两部分，似乎只有扣除利息所余下的利润才是经营所得。于是利息率就成为一个尺度：如果投资回报率不大于利息率，则根本不需投资。

19.收益的资本化：任何有收益的事物，即使他不是一笔贷出去的货币，甚至没有一笔实实在在的资本存在，都可以通过收益与利率的对比而倒过来算出它相当于多大的资本金额。利率也被称为回报率，报酬率。C=Pr C为收益，P为本金，r为利率。20.高利贷：泛指既包括高利盘剥、敲骨吸髓的贷放行为，也包括有利于当时经济发展的贷放行为这两方面在内的前资本主义社会的信用关系。

21.当前的民间借贷：一指在民间自发产生的借贷组织形式。二指无固定组织形式，但严格遵循借贷准则的经济行为。判断它是否为高利贷的关键性界限是：是否显著超出现代信用关系中的利率水平。它之所以活跃，是由于现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求——广大农村和一些城市居民困难户的借贷需求乃至小型经营活动的小额货币资金需求。应采取积极的方针。

22.银行券：1债务人是国家，债权人是银行企业或居民。2,信用好，风险小，流动性强。3利息由纳税人负担。4可以动用银行信用难以筹措的资金。23.从消费信用谈谈美国次贷危机：美国次贷危机对我国金融市场和经济增长有一定的间接影响。一是美国经济放缓和全球信贷紧缩，世界经济和贸易增长速度放慢，将使我国整体外部经济环境趋紧，一定程度上影响我国出口。二是发达国家金融市场持续动荡，将对我国国内金融市场产生消极的传导作用，加剧我国股市的波动。三是美元开始出现新一轮贬值，日元升值压力逐渐释放。四是国际金融动荡和信贷紧缩，对我国企业海外融资不利，并使我国企业“走出去”投资经营面临更多风险。我们要密切关注美国次贷危机和全球金融形势的发展，着手化解国内房贷市场风险，从政策上统筹规划好促进内需、维护金融多种金融机构并存，分业经营、分业监管的金融中介机构体系格局。27.金融机构缩写：国际清算银行BIS。国际货币资金组织IMF。国际开发协会IDA。国际金融公司IFC。28.金融创新的动机：

（一）宏观动因

1、金融管制

2、通货膨胀与市场利率上升（避免通胀风险）

3、放松管制：出现了现避风险的创新，如期货、期权交易等。（避免利率、汇率风险）

4、资产证券化，贷款安排成证券或将贷款直接出售来增强资产的可买卖性。（避免流动性风险)

5、技术进步推动的创新，把全球的交易主体联结在一个世界性的金融市场之上。

（二）微观动因

1、顾客的需求创新之前，首先要做好市场调查分析，客户需要什么就创造什么产品。

2、竞争的压力。大力发展表外业务、金融机构并购等

3、利益驱动：对于创新机构来说，还要盈利。（浮动利率、表外化）

29.商业银行的作用：它区别于一般工商业的地方，在于它的特定经营活动内容和职能作用：1.充当企业之间的信用中介。2.充当支付中介。3,变社会各阶层的积蓄和收入为资本。4.创造信用流通工具。

30.分业经营：就是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。通常所说的分业经营是指银行、证券和保险业之间的分离，有时特指银行业与证券业之间的分离。实行分业经营的金融制度被称作分离银行制度或专业银行制度。

31.混业经营：是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。这种混业经营模式又被称为 “全能银行制度”。

32.不良债权：是指银行顾客不能按期、按量归还本息的贷款。从微观看，大量的不良债权将会威胁一个银行的生存。从银行体系看，对其的过度担忧会促进银行严格把握贷款发放条件，造成通货紧缩。就一个国家看，还需要好好判断其对国家的不良影响。2012前分为三类：一逾两呆，逾预贷款，呆滞（逾期两年或不满两年但经营停止），呆账（确认无法收回的贷款）

33.不良债权的成因：国有经济的低效性；体制造成企业不得不听从来自上级和所在地方的指挥，无从按规律自主经营；国有企业担负着工商业服务业绝大部分的社会保障支出和部分社会救济的支出；由国有经济负担的改革成本；80年代后期，一些机构从事高风险的揽存放贷和证券投资活动，使得信贷资金在这方面套牢。

34.2012.1.1后贷款五级分类法：正常，关注，次级，可疑，损失。

35.存款货币银行的业务：负债业务，资产业务，中间业务，表外业务，代收业务，银行卡业务。

36.商业银行分类：按经营规模划分，分为职能分工型银行（分业经营、分业监管）和全能型银行（混业经营、混业监管）。职能分工型银行：其基本特点法律限定金融机构必须分门别类，各有所司；全能型银行：综合性商业银行，可以经营包括各种期限和种类的存款与贷款的一切银行业务，直至可以经营全面的证券业务。职能分工下的商业银行与其他金融机构的最大差别在于：1只有商业银行能够吸收使用支票的活行：垄断银行券的发行权，成为全国唯一的现钞发行机构；银行的银行：1集中存款准备2最终贷款人3组织全国的清算；国家的银行：是指中央银行代表国家贯彻执行财政金融政策，代理国库收支以及为国家提供各种金融服务。

40.中央银行的独立性问题：在货币政策和运作方面，中央银行由法律赋予或实际拥有的自主程度。

41.金融市场的类型：货币市场和资本市场。或者按交易期限分为现货市场和期货市场。还可分为国内金融市场和国际金融市场。货币市场是交易期限在一年以内的短期金融交易市场，其功能在于满足交易者的资金流动需求。资本市场是交易期限在一年以上的长期金融交易市场，主要满足工商企业的中长期投资需求和政府弥补财政赤字的资金需求。

42．金融资产：也称金融工具，与商品产品类比，也被称为金融产品。其价值大小是由其可能给所有者带来的未来收入数量决定的。特征：1货币性或流动性2收益性3风险性。功能：1帮助实现资金在盈余部分和短期部门之间的调剂2实现风险分散和风险转移3确定价格

43.贴现：用票据进行短期融资的主要方式是出售票据一方融入的资金低于票据面值，票据到期时按面值还款，差额部分就是支付给票据买方的利息。利息率则为贴现率。国库券发行多采用贴现方式

44.回购：回购市场是指对回购协议进行交易的短期融资市场。回购协议是证券出售时卖方向买方承诺在未来的某个时间将证券买回的协议。45.契约性资金：根据一定的信托契约原来组建的代理投资制度。公司型基金是按照股份公司方式运营的。46.创业板市场（二板市场）：有别于成熟企业股票发行和交易的市场，专门对小型企业一级创业企业的股票进行交易的市场。

47.股票市场与债券市场的区别及优缺点：区别：1.交易对象不同：股票和债券2.价格变动幅度不同：股票的波动性大于债券3.交易地点不同：股票在网上或证券公司交易，国债可以直接在银行购买4.期限不同：债券市场中债券的交易一般有固定期限，而股票可以在任何时间买入和卖出。1.发行主体不同2.收益稳定性不同3.保本能力不同4.经济利益关系不同5.风险性不同。股票投资的缺点为风险大，但是它的优点有：1.投资收益高。2.能降低购买力的损失。3.流动性很强。4.能达到控制股份公司的目的。债券投资的优缺点优点：固定收入，利率高时收入也颇可观；可以自由流通，不一定要到到期才能还本，随时可以到次级市场变现；可以利用附买回及卖出回购约定灵活调度资金；有不同的到期日可供选择。缺点：利率上扬时，价格会下跌；对抗通货膨胀的能力较差。债券投资本金的安全性视发行机构的信用而定，获利则受利率风险影响，有时还会受通货膨胀风险威胁。

48.初级市场：是组织证券发行的市场，其新证券发行有公募和私募两种。二级市场是对已经发行的证券进行交易的市场。两者有着紧密相连 相互依存的关系。初级是二级存在的前提，没有证券发行，自然谈

不上证券的再买卖。

49.证券价格指数：描述证券市场总的价格水平变化的指标，主要有股票价格指数和债券价格指数。

50.支付清算系统：是一个国家或者地区对交易者之间的债权债务关系进行清偿的系统。作用：1是现代经济活动运行的基础设施2有利于规避金融风险3会对全球经济或区域经济发挥作用4为适应我国经济市场化的改革的需要。清算方式：（面对不同交易行为）1全额实时结算2净额批量结算。（从银行技术处理角度）1大额资金转账系统2小额定时结算系统。

51.金融市场基础设施：是指在金融工具之间发挥转换功能并提供相关信息支持服务的流程及框架，包括支付系统、中央证券托管、证券清算系统、中央交易对手和场外衍生品交易信息库。

52.基准利率：在多种利率并存的条件下起决定作用的利率，即这种利率发生变动，其他利率也发生变动。无风险利率：利率中用于补偿机会成本的部分。实际利率：是指物价水平不变，从而货币购买力不变条件下的利息率。名义利率：是指包括补偿通货膨胀（包括通货紧缩）风险的利率。

53.凯恩斯理论的利率决定：利率取决于货币供求数量，而货币供求量又基本取决于人们的流动性偏好。如果人们对流动性的偏好强，愿意持有的货币数量就会增加，当货币的需求大于货币的供给时，利率上升；反之亦然。因此，李律师流动性偏好曲线与货币供给曲线共同决定的。.54.凯恩斯货币需求理论：M=M1=M2=L1(Y)+L2(r)。M1为由交易动机和预防动机决定的货币需求，是收入Y的函数，M2为投机性货币需求，是利率R的函数，L1，L2是作为流动性偏好函数的代号。是指人们对货币的需求行为，其理由是：货币最具有流动性，有货币在手，则机动灵活；放弃货币也就是放弃机动灵活。由这个判断出发，有了流动性陷阱假说：当一定时期的利率水平降到不能再低时，人们就产生利率上升从而债券价格下跌的预期，货币需求弹性就会变得无限大，即无论增加多少货币，都会被人们储存起来。

55.弗里德曼：Md/P=f（y，w；rm，rb，re，1/P*dP/dT;u）式中，Md/P为实际货币需求，y为实际恒久性收入，w为非人力财富占个人总财富的比率或得自财产的收入在总收入中所占的比率，rm为货币预期收益率，rb为固定收益的债券利率，re为非固定收益的证券利率，u为反映主观偏好、风尚及客观技术与制度等因素的综合变数，那个*为预期物价变动率。

56.费雪方程式：假设以M为一定时期内流通货币的平均数量，V为货币流通速度，P为各类商品价格的加权平均数，T为各类商品的交易数量，则有MV=PT或P=MV/T，P的值取决于M,V，T，这三个变量的相互作用，但P的值主要取决于M数量的变化。

在原始存款基础上扩大的存款。58.存款货币的创造必须具备两个紧密联系的前提：1各个银行对于自己所吸收的存款只需保留一定的比例的准备金，2银行清算体系的形成。59.货币乘数：货币供给量与基础货币之比，用Ms表示货币供给，B为基础货币，则Ms=m*B，m为货币乘数。

60.货币供给口径：通货，货币，准货币。

61.我国货币供给量划分三个层次：M0=流通中现金，M1=M0+活期存款，M2=M1+定期存款+储蓄存款+其他存款+证券公司客户保证金。（M1为狭义货币量，M2为广义货币量，M2-M1为准货币）

62.控制工具：公开市场业务，贴现政策和法定准备金率。用来调控货币和乘数并进而间接调控货币供应量。

63.货币供给内生性是指，货币供给是由经济活动自身创造出来的内生变量，是由经济系统中的实际变量，中央银行对于货币供给的调控措施并不能有效的改变经济体系中的货币供给总量，最终导致中央银行的货币供给行为是一种被动的适应性行为。货币供给外生性是指，货币供给是是由中央银行完全独立自主地加以决定的，并通过凯恩斯效应或实际余额效应来影响经济的运行和其他经济变量，但自身不受实际经济因素的制约。由此可见,货币内生性、外生性争论的根本点在于中央银行的行为能否控制货币供给。64.货币供求与市场总供求的关系1．商品和劳务的总供给决定了货币的总需求（AS→Md）因为在货币经济中，任何商品和劳务都要用货币来表现、衡量、媒介、实现其价值。但同等的总供给可有偏大或偏小的货币需求。2．货币总需求引出货币总供给（Md→Ms）中央银行控制货币供给的出发点和归宿点都在于使货币供给适应货币需求。因此，货币供给取决于货币需求，并以货币需求作为前提和基础。现实中，货币供求并不一定相等。3．货币总供给构成对市场总需求的载体（Ms→AD）货币经银行程序投入流通后，便形成了有支付能力的对商品和劳务的总需求。这时，同样的货币供给会产生偏大或偏小的总需求。4．商品和劳务的总需求必须与商品和劳务的总供给保持平衡（AD→AS）。上述四个变量之间主流关系以箭头表示，但反方向的作用关系也同时存在。

65.货币均衡：货币供给满足货币需求Ms=Md；货币非均衡：货币供给超过或者满足不了货币需求。

66.货币均衡与市场均衡：1总供给觉得货币需求2货币需求引出货币供给3货币供给成为总需求的载体4总需求的偏大偏小对总供给有很大影响5总需求的偏大偏小也可以通过政策调节。

67.通货膨胀的概念：指货币供给量过多（主要原因），引起一般物价水平或物价总水平以不同形式持续上升（标志），币值下降（实质）的一种货币现象。通货膨胀的度量

1、消费物价指数

2、批发物价指数

3、国民生产总值平减指数

4、核心价格指数

68.通货膨胀成因及治理：1需求拉上型：当总需求与总供给的对比处于供不应求状态时，过多的需求拉动价格水平上涨。对策：宏观紧缩财政和货币政策。2成本推动型：1工资推进通胀2利润推进通胀。对策：制定反托拉斯法以限制垄断高价。3供求混合推动4结构型通胀。

69.货币政策：货币政策指一个国家的中央银行为实现宏观经济目标而采取的控制和调节货币供应量的方针和措施的总称。包括：1政策目标2实现目标所运用的工具3预期达到的政策效果。货币政策的最终四大目标

1、稳定物价：

2、充分就业3经济增长4国际收支平衡。我国 目标：保持货币币位的稳定，并以此促进经济增长。通货膨胀目标制：一国当局将通胀作为货币政策的唯一或首要目标，迫使中央银行通过未来价格变动的预测来把握通胀的变动趋势，提前采取紧缩或扩张政策，是通胀率维持在实现宣布的水平上，有利于增加货币政策的透明度，提高了货币政策的可信度。我国的货币政策工具：存款，准备金制度，信用贷款，公开市场操作，利率政策。

70.货币政策中介指标的选择：可控性，可测性，相关性，抗干扰性，与经济体制有较好的相关性。我国货币工具的使用选择：货币供应量。原因：我国利率没有完全市场化，不能随意调节，货币供应量较灵活，我国金融创新较少，其变化可控可测。

71.内部时滞：从政策制定到货币当局采取行动的这段时间。外部时滞：从货币当局采取行动开始知道对政策目标产生影响为止的这段时间。72.商业银行的负债业务是指形成其资金来源的业务，来源包括：自有资本和吸收的外来资金两部分。外

来资金的渠道有：吸收存款，向中央银行借款，向其他银行和货币市场拆借以及发行中长期金融债券。自有资本包括其发行股票所筹集的股份资本以及公积金和未分配的利润，这一部分也成效益资本。

73.资产业务：将自己通过负债的聚集的货币资金加以运用的业务，除保留一部分的现金和在中央银行的存款以应付额提存和转账结算的需求外，其余部分主要以贴现贷款和证券投资等方式加以运用。

74.中间业务：凡银行并不需要用自己的资金向代理客户承办支付和其他委托事项，并招以收取手续费的业务（无风险业务）。表外业务：范围列入银行资产负债表内且不影响银行资产总额的业务。经营原则：盈利性，流动性，安全性。

75.金融发展与经济增长的相互关系指标：金融相关率；货币比率。76,。金融压抑：将发展中国家存在的市场机制作用没有得到充分发挥、金融资产单调、金融机构形式单

一、过多的金融管制和金融效率低下等现象。主要表现在：1发展中国家的金融工具形式单一，规模有限。2金融体系存在明显的二元结构。3金融结构单一，专业化程度低，效率低。4直接融资市场极其落后，企业的资金来源靠自己积累。5实行严格管制，致使金融资产价格严重扭曲。政策原因：1通常以设定存贷款利率上线方式来压低利率水平，同时依靠通胀来弥补赤字，导致实际利率很低。2面临巨大的资金短缺。3对金融机构实施严格的控制。4为了降低进口机器设备的成本，所以常常人为高估本币汇率，使其严重偏离正常的汇率水平。

77.金融自由化改革：1放松利率管制2缩小指导性信贷计划实施范围3减少金融机构审批限制，促进金融同业竞争。4发行直接融资工具，活跃证券市场。5放松对汇率和资本流动的限制。

78.巴塞尔协议： 8%