小微企业知识产权质押贷款业务分析（推荐）_小微企业贷款业务分析

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小企业知识产权质押贷款

一、我国小企业知识产权贷款业务的现状

根据《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，中小企业划分为中型、小型、微型三

1种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。农、林、牧、副、渔业、工业、建筑业、批发业、零售业、交通运输业等十五大行业及其他未列明行业对小、微企业的划分标准各不相同。总体而言，小企业是指

小企业虽然在规模和效益上不及大中型企业，但对增加就业岗位、带动自主创新、繁荣市场经济都具有重要作用，是新时期国民经济的活跃力量和生力军。由于小企业自身存在规模小、经营管理不规范、抵御市场风险能力低、信用低、可用于贷款抵押的固定资产少等特点，增加了银行发放贷款的风险与成本，打击了银行发放贷款的积极性，使小企业的融资渠道较其他形式的经济主体狭窄。因此，近年来中国人民银行、银监会、财政部一直大力致力于解决小微企业融资难的问题，国务院也出台了一系列政策推动小微企业的迅速起步和持续发展，包括2011年10月12日国务院出台的“国九条”，同年10月25日银监会下发的“银十条”，2011年11月17日财政部和发改委联合发布的对小微企业免收22项费用的通知，切实为小微企业创造宽松的生存和融资环境。在国家各相关部门、主管机关的大力倡导之下，各大银行逐渐意识到扶持小企业不仅能对促进国民经济的发展、丰富经济主体形式、寻求新的经济增长点做出贡献，而且对培植银行潜力客户、丰富金融产品种类、拓宽银行金融服务领域、实现业务转型具有重要意义，研发出服务小企业的特色产品，为小企业开绿灯。

知识产权质押贷款是指借款人通过将合法拥有、可转让、未失效的专利权、商标权、著作权等知识产权向贷款人出质，以获取贷款资金并按期偿还贷款和利息的融资方式，且贷款人在贷款无法清偿时有权就该知识产权变价、拍卖后所得的价款优先受偿。知识产权质押贷款在我国对小企业而言是一种新兴的间接融资手段。当某个拥有知识产权的小企业，缺乏资金将其知识产权投于生产，而又无传统意义上的用来向银行担保融资的财物时，用知识产权作质物向银行借贷将是最为理想的资源利用状态，这不仅能为企业化解资金短缺的问题，而且能帮助提高知识产权的利用率，最大限度地实现小微企业的自身价值，是一种良好的创新激励机制。

二、小企业知识产权贷款业务的模式及风险

（一）小企业知识产权贷款的担保模式

有无担保及担保质量的好坏是决定银行能否发放贷款、授信额度多少的关键因素，由于小企业的信用额度普遍不高，而且知识产权本身价值很难确定，因此银行通常要求企业提供除知识产权以外的其他方式。

1、纯知识产权质押担保贷款

纯知识产权质押担保即仅以著作权、专利权或商标专用权作为担保获得贷款的担保。纯知识产权质押担保风险大、可控力低，因此一般适用于金额较小、风险可控的贷款。目前我国知识产权质押贷款业务的一个特点是纯知识产权质押贷款的数量微乎其微。银行往往要求企业采取组合担保形式以降低贷款风险。采用纯知识产权质押获得贷款的成功率较低，纯知识产权质押尚未成为完全独立的担保方式，需借助于其他担保方式的配合。

2、组合担保知识产权质押贷款

依据是否有担保公司加组合担保又可分为无担保公司参加的组合担保和担保公司参加的担保，无担保公司参加的组合担保在实务中的具体种类有：（1）知识产权质押+物保。这种模式在实务中表现为：知识产权质押+股权质押+土地使用权抵押；知识产权质押+土地使用权抵押+地上建筑物所有权抵押；知识产权质押+房产抵押+人民币个人定期储蓄存单质1见 《关于印发中小企业划型标准规定的通知》第二条。

押；知识产权质押+生产设备抵押；知识产权质押+在建工程抵押等。（2）知识产权质押+保证。这种方式主要有知识产权质押+法定代表人连带责任保证；知识产权质押+企业全额连带保证。（3）知识产权质押+物保+保证，如知识产权质押+房产抵押+法人代表连带责任保证。

实务中担保公司加入的担保模式主要有：（1）知识产权质押+担保公司。根据担保公司性质的不同又可分为知权质押+政策性担保公司、知识产权质押+商业性担保公司，其中商业性担保公司主要是专业性的担保公司。（2）知识产权质+物保+担保公司。如知识产权质押+土地抵押+担保公司担保。

（二）小企业知识产权质押贷款业务的风险

1、法律风险