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电子商务的第三方支付

摘要：近年来,全球快速进入网络经济的时代,电子商务快速发展,密切关系着每一个人的日常生活。电子商务改变了传统的商务运作模式,在很大程度上缩短了交易的时空距离、降低了交易成本,推动了网络经济的发展。但网络的虚拟性、隐蔽性、不可靠性,也在一定程度上降低了电子商务的运营效率,第三方应运而生。然而第三方支付的诞生,为买卖双方建立了中立、平等、便捷、低成本的资金转移平台,提高了电子商务的交易效率,也降低了交易风险。

关键词：电子商务第三方支付风险

电子商务的概念和来源

电子商务（Electronic Commerce)就是利用现在先进的电子技术从事各种商业活动的方式，是在互联网Internet环境下，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付的一种新型的商业运营模式。电子商务可提供网上交易和管理等全过程的服务，因此它具有广告宣传、咨询洽谈、网上订购，网上支付、电子帐户、服务传递、意见征询、交易管理等各项功能。

利用Internet从事的电子贸易，包括销售和购买产品与服务的活动。与电子商务基本概念相关的概念有：

(1)电子贸易(electronic trade，ET)：是电子商务在我国一开始出现时的早期概念，即“无纸贸易”。

(2)电子数据交换(electronic data interchange，EDI)：是按照标准格式进行数据传输达成的协议，形成电子商务交易的标准体系，以保证电子商务的安全性、可靠性和顺畅性。如国际通用的SSL、SET 标准等。

(3)光速商务(commence at light speed，CALS)：指通过网络实现了从原材料的查询、采购、产品展示、定购(定制)到出品、储运以及电子支付等一系列贸易活动在内的完整过程，使工(制造业)商紧密结合成为可能。

(4)动态电子商务(dynamic e-busine)：电子商务过程和相关系统可以动态地适应和支持不断变化的商业战略和行为。

(5)随需应变的商务(on demand busine)：商务体系具有非常迅速的响应能力，能够随时对动态的、不可预知的改变做出感知和响应;具有灵活的变化能力，能够对业务流程和成本结构做出适应性修改;具有专注的业务目标，能够集中资源于提高企业核心业务能力和那些体现企业竞争差异性的能力;并具有弹性的商务运行机制。

(6)移动电子商务(mobile EC)：由手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信设备与无线上网技术结合所构成的电子商务体系。

电子商务大体上经历了两个发展阶段。第一阶段是基于EDI的电子商务，人们使用计算机处理各类商务文件，并尝试使用统一的标准使数据进行自动交换。

第二阶段称为基于互联网的电子商务，商务贸易活动成为互联网的重要应用，电子商务系统开始建立。

而网上支付是电子商务交易流程服务的关键环节之一，发挥着承上启下的重要的纽带作用。于是第三方支付平台由此诞生，为网上交易提供了更加稳定、快捷、安全的支付体系。然而第三方支付产业在发展过程中面临许多不容忽视的风险，且对产业发展的影响程度越来越大，如何采取合理的措施积极应对这些风险就显得迫在眉睫。

第三方支付产业面临的主要风险：

（一）安全技术风险

第三方产业面临的技术风险主要涉及到第三方平台、各个银行的网上银行系统以及商家处理具体业务的系统的安全可靠性及稳定性，它是在支付的过程当中因为计算机应用系统、软硬件系统、网络运行问题以及安全技术等造成的系统和数据完整性、数据保密、数据篡改、客户身份认证及其他的网络安全、数据库安全等风险，主要表现为客户的个人支付资料被偷盗、系统崩溃、病毒及木马入侵等。

（二）资金沉淀风险

当下，第三方支付产业的大部分公司所采用的模式都是二次清算，于是形成了第三方支付公司账户中客户资金的沉淀，这些资金并不是第三方支付产业自有的资金，它仅仅隶属于待偿债务的专项资金这一范畴。因此这一范畴的资金很容易面临越权调用、不受监管甚至是滥用的风险，运用资金的过程中一旦发生风险，就会造成支付风险的产生。

（三）洗钱、套现风险

网上洗钱是第三方支付产业面临的重要风险之一。第三方支付产业的支付模式是非监管型账户，因此，如何强化对洗钱风险的监管、有效打击网上洗钱等严重的犯罪行为等是第三方支付产业必须要应对的风险。另外，信用卡套现风险也是第三方支付产业面临的重要风险之一。第三方支付产业提供的交易平台是隐蔽的、匿名的，其信息很不完善，几乎无法辨别资金真实的来源、去向，正是因为这样，信用卡套现就在第三方支付这里找到了可乘之机，并大大增加了网上银行的伪冒、欺诈风险，严重影响银行资金的安全。

（四）第三方支付公司本身的诚信问题及道德风险

目前，国内的第三方支付产业的入行门槛偏低，对于资金的审查政府也没有做严格的规定，于是小型的支付公司如雨后春笋般持续涌现，加大了这一产业所面临的风险。加上第三方支付产业提供的平台是一种中介的性质，目前并没有制

定出明确的监管办法来确保客户的交易资金是否安全，也无法监督第三方支付产业的诚信，从而面临道德风险，最终会导致支付危机的发生。

第三方支付风险的具体策略：

（一）提高网络安全技术，加大科技投入第三方产业应当持续研发一些全新的安全方式，投入足够的人力、物力、财力创新管理手段，确保交易客户身份认证等信息的保密性、完整性、不可抵赖性、可审查性，避免非银行机构利用自身在业务、技术以及信息等方面的优势危害消费者的合法权益，致力于维护交易的公平性，成功应对安全技术风险。

（二）加强管理信用卡的使用，正确处理第三方支付机构与银行之间的关系 加强对信用卡的使用管理，并建立健全相关的法律法规。其一，各大商业银行应当加强对自身发行的信用卡的有效管理，强化技术方面的限制，拒绝在进行网上交易时使用信用卡；其二，商业银行还需要限制使用信用卡实施网上交易的具体支付金额，设定最高支付额的限度，杜绝人们使用信用卡套现；其三，国家需要尽快对相关的法律法规进行完善，通过制定应对信用卡套现、欺诈等法律法规对交易进行法律约束。

（三）完善第三方支付的法律政策，商业银行加强资金监管

当下，我国对于第三方支付网络化发展的立法层次相对偏低，不具备足够强度的法律效力，需要我们尽快出台相关的法律法规，对第三方支付产业的市场竞争进行规范，积极扼制风险的发生，切实维护社会公众的合法权益。

1.对第三方支付所拥有的法律地位要有一个明确的规定，通过国务院部门的规章制度抑或是司法解释来进行。对于暂时不存在二次清算的支付网关模式的第三方支付公司，应当被界定为网络企业；对于支付网关模式且存在二次清算以PayPal 模式的第三方支付公司，应当被界定为非银行支付企业，纳入金融监管部门对支付清算组织提供的非银行类金融业务的统一监管范围，以有效监控、防范其业务经营风险。

2.通过立法这一有效手段界定商业银行在第三方支付市场里面所具备的代位监管的义务。换句话说，就是指针对第三方支付公司所开设的银行支付结算账户，商业银行有义务严格履行相关的监管法规，实时掌控账户流动资金的具体情况，确保资金的使用是合法的。

3.通过法律政策的完善加强维护消费者的合法权益，严禁非银行机构损害消费者利益，最大程度地保障交易的公平，保障交易数据的安全及信息保密。同时将第三方支付业务纳入反洗钱法规中统一考虑，明确第三方支付公司的反洗钱义务。另外，要加强商业银行对于第三方支付平台的内部资金的监管，将对第三方支付服务所吸收到的资金、所实施的管理作为商业银行监管的重点，通过法律手

段明确客户自身拥有资金的所有权，促进公司账户与客户沉淀资金账户之间的分离得以实现，避免发生挪用风险。

（四）第三方支付产业诚信建设

第三方支付产业的诚信建设必须要以先进的技术作为基础，并按一定的顺序收集、处理信用主体分散在自身各个部门的信用记录，从而建立起全国范围内的第三方支付产业互联网统一使用数据库。第三方支付产业同时还可以模仿电子商务诚信档案的建立，由第三方的信用监督机构建立诚信数据库，为第三方客户服务，对使用支付服务的人们的诚信现状进行动态跟踪、累积。与此同时，积极建立和完善我国第三方支付产业的信用体系，树立全民诚信意识，培育诚信道德。良好的信用体系是建立和推动现代网上支付结算体系的基础。要建立健全第三方支付产业的信用机制：

1.要对网上支付参与者在经济活动中的各种信用信息进行收集、积累、评价和分级，并在全社会共享。

2.要建立完善的信用法规，利用法律手段对失信行为进行有效惩罚，使失信者付出高昂的代价，营造诚信支付的良好氛围。

3.要充分依靠市场机制来引导市场主体的诚信意识和行为，把个人的历史信用记录作为其获取支付服务的依据并直接影响其支付成本，刺激市场主体自觉保持良好的信用，使第三方支付信用形成良性循环。

第三方支付的美好前景

随着现在的生活步伐的加快，人们也越发向往快速、安全、可靠的方式进行生活运营方式，即电子商务，那么第三方支付的前景可想而知也越发顺利。电子货币的加入，无疑是更加火爆的续集。

结语

总而言之，电子商务在全球经济贸易中的使用地位不断提高，要相应地进一步促进电子商务和第三方网上支付行业的健康发展。第三方支付产业所拥有的沉淀资金的数额越来越大，信用卡的使用也越来越普及，造成第三方支付产业所面临的风险更加的多样、剧烈，需要采取科学合理的应对策略提高网络全技术，如：加大科技投入以实施监管；加强信用卡的使用管理，正确处理第三方支付机构与银行之间的关系；完善第三方支付的法律政策，商业银行加强资金监管；第三方支付产业诚信建设，从而促进第三方支付产业的可持续发展。

参考文献：

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