如何加强金融消费者权益保护问题的思考与建议(调研)1_金融消费者权益保护法
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如何加强金融消费者权益保护问题的思考与建议
随着金融理财产品的推陈出新和金融业服务水平的不断提高，消费者购买金融理财产品或者接受金融服务的现象越来越普遍，个人金融消费已深入社会的各个领域，成为人们日常生活乃至整个社会正常运作的基础，金融机构的经营模式也不断创新。由此，个人金融消费领域的消费者权益保护问题也更加引起人们的重视。2008年，美国爆发次贷危机，并引发了全球性金融危机,不仅令各国的金融机构遭受重创，更令从事各类金融投资活动的社会公众损失惨重。金融消费者权益保护涉及每个普通民众的切身利益，对于金融机构合规运行，提高社会形象，提升消费者信心，实现社会公共利益，维护国家金融安全乃至全球经济安全都具有十分重要的意义。如何加强对金融消费者权益的保护，成为目前金融管理部门及金融监管部门应当予以高度重视的重要课题。
一、我国金融消费者权益现状及发展概述 纵观当前美国、日本等国家金融市场，其金融管制立法者和行政执法机构均已开始重视金融领域的消费者的诉求和加强消费者保护，包括通过立法修订和金融行政改革以矫正交易双方不对等的交易地位。这不得不引起我们的关注。借鉴这些发达国家金融市场和管制立法的经验和教训，进一步探究加强消费者保护的金融管制立法建设的必要性和可行性等问题，对于我国正在进行的金融放松管制和立法改革具有十分重要的意义。
在我国，自上世纪90年代以来，金融消费的形式已经从单一的银行存取款、银行借贷向支付、理财、融资、投资等多样化交易延伸，消费者与经营者地位的实质不平等在金融市场上表现尤为突出。金融机构具有雄厚的经济实力，拥有庞大的组织机构和各类专业的人才；消费者作为个人，在知识、能力、精力等方面有种种限制。交易双方不均衡的实力压缩了可谈判的空间：金融机构多利用格式条款、免责条款免除自己的责任、转嫁自己的风险；消费者对于此类合同要么接受，要么拒绝，而没有讨价还价的余地，其权益较易受到侵犯。因此，金融垄断一直是国内消费者十分困惑的问题。2007年发生的ATM跨行交易收费以及通存通兑事件就足以说明。近年来，中国的金融反垄断制度建设正在加速推进，而反垄断制度的建设也应当以实现金融消费者权益的保障为终极目的。
随着我国金融市场的不断发展和完善，消费者对金融产品的认知和理解，以及识别风险程度的能力都在不断的加强。但是，消费者的认知能力始终无法赶上金融产品更新的速度。近年来，对金融产品方面的纠纷呈现逐年上升的趋势，这反映出两个问题，一方面说明我国的消费者维权意识在不断上升，另一方面也说明金融机构在一些方面做得不够好，还存在一些有待完善的地方。因此，保护金融消费者的合法权益，正确处理好金融产品创新和消费者保护之间的关系就显得尤为重要。
个人金融消费领域消费者的合法权益一直以来未能得到充分保护，甚至专门保护个人金融消费领域消费者权益的组织机构还是空白。在金融监管部门中，至今没有一个机构专门负责消费者权益保护方面的事务，其有关的信访制度并不是严格意义上的处理消费者投诉以及相关的调查和解决制度。金融监管部门只是侧重于对金融机构的经营行为及风险程度进行监控，而对个人金融消费领域的消费者权益保护还存在认识上的不足。
同时，由于金融理财产品和金融服务情况相对复杂，消费者协会在保护个人金融消费领域消费者的合法权益过程中往往力不从心。比如，为了防范金融消费风险，不但需要熟悉金融理财产品的设计与销售常识，还要分析经济发展周期对个人金融消费风险变化的影响。对一个金融理财产品来说，多高的“杠杆率”才能有效控制个人金融消费风险？弄清和解决类似问题，显然已经超出了消费者协会目前的能力范围。金融危机后，我国经济发展模式转向消费增长型。消费可以分为传统的商品消费和金融消费，而金融消费的重要性在日益增加。金融消费增长需要对金融消费进行充分保护。2010年3月，温家宝总理在政府工作报告中提出，“要让人民生活得更加幸福，更有尊严，让社会更加公正，更加和谐”。从这一角度上说，将金融消费者纳入国家法律法规的保护范围是实现国家长治久安的切实举措，必将让金融消费和中小投资者活得“更尊严”、“更幸福”。为此，相关部门和消费者保护组织不仅要及时了解消费金融公司的有关情况，更要站在促进国内消费需求增长、支持经济可持续发展的高度，及时关注个人金融消费领域出现的新变化，研究个人金融消费活动的特点与规律，研究个人金融消费领域的维权难题，以便采取措施，更好地维护消费者合法权益。
二、我国金融消费者保护体系存在的问题
（一）尊重和保护金融消费者知情权方面存在缺陷。
消费者在购买金融理财产品时，提示金融市场风险以及及时通知和提醒客户重要事项方面的问题尤为突出，消费者因知情权与金融机构发生纠纷的案例屡见不鲜。在消费者金融知识普遍缺乏的情况下，金融机构更需要准确无误地向消费者介绍并提醒个人金融消费方面的权利、义务和风险。一般的金融消费者还只是停留在弄清基金利率之类基本概念的水平上。金融机构如果不采用适当的方式，通过适当的渠道，向消费者详细介绍相关知识，而只是一门心思地促销基金等金融理财产品，从一定意义上说，这属于严重侵害消费者知情权的表现。
（二）在保护金融消费者的隐私权方面存在缺陷。
《商业银行法》第二十九条第一款、第二款和第三十条都有相关规定，包括商业银行办理个人储蓄存款业务时应该遵循为存款人保密的原则，商业银行有权拒绝非法查询个人储蓄存款等。《证券法》第三十八条规定：“证券交易所、证券公司、证券登记结算机构必须依法为客户所开立的账户保密。”《个人存款账户实名制规定》第八条规定：“金融机构及其工作人员负有为个人存款账户的情况保守秘密的责任。”因此，金融机构应当进一步采取措施，保护金融消费者的隐私权。比如，金融机构在设计金融理财产品时，应当重点考虑如何从技术上避免消费者个人信息被泄露，避免消费者的年龄、住址、联系方式、资产量、收入水平等信息被恶意泄露和利用。
（三）在普及金融理财知识方面存在缺陷。消费者的受教育权是指消费者有获得商品及服务消费方面知识的权利。目前，与金融理财产品和金融服务方式创新的速度相比，金融理财知识普及的速度远远落后。特别是农村消费者的金融理财知识几乎为零。这就需要金融机构和消费者协会共同努力，采用多种方式，向消费者广泛宣传有关个人金融消费方面的知识以及法律、法规，使消费者不断提高金融理财能力和依法维护自身合法权益的能力。
（四）银行乱收费、暗中收费现象屡见不鲜。据国家相关部门调查显示，从2003年开放银行中间业务收费至今，银行收费项目已经由300多种猛增到3000多种，短短9年时间，收费项目猛增了十倍。“为人民服务”的概念似乎已经从银行经营者的脑海中消失，取而代之的是如何更多更快地从客户手中攫取超额利润。于是乎小额账户管理费、跨行取款手续费、跨行查询手续费、零钞清点费等收费项目悄无声息地进入了客户的账单。
（五）信用卡消费陷阱导致很多持卡人背负沉重的债务负担。
目前信用卡陷阱主要有三种：一是最低还款没有免息期。很多银行在信用卡分期付款方面采取分期付款赠积分、分期12个月付款免一期分期额度等活动，然而每月0.4%-0.7%左右的高额手续费，使得持卡人非但不能“占到便宜”，还会付出更高的最低还款额的“代价”。二是信用卡终身免年费。信用卡的年费一般很高，顶级信用卡一般会在2000元左右，普通信用卡年费则在100—300元之间。三是信用卡开卡不用卡也收年费、利息和滞纳金。以大学生信用卡为例，一年信用卡年费虽然只有20元，但如果开卡不用，两年后利息加上滞纳金，将会变成600多元。即使不刷卡消费，每年的年费扣取也会形成欠款，这笔欠款将会按照透支消费对待。一旦过了透支消费免息期，欠款便会按照年利率“利滚利”地计算“贷款利息”，并会收取一笔不菲的滞纳金。
三、加强对金融消费者权益保护的相关建议
（一）国家通过制定行之有效的法律维护金融消费者的合法权益。
首先，应在法律上应明确定义金融消费者这一概念。既可扩大解释消费者的权益，也可在该法中对金融消费者保护进行专章规定，包括对金融消费者的界定以及保护范围、特殊权利、保护原则、保护机构的职责和纠纷解决途径等。其次，应明确规定金融产品购销双方的权利和义务。在制定修改相关法律过程中，可借鉴日本在保护金融消费者方面的成功经验，强化金融机构的信息披露义务，规范金融机构的金融产品销售行为，着重维护金融消费者等弱势群体的权利。再次，应对金融法规进行不断修改。由于金融产品具有更新速度快，消费人群各异等特点，所以需要国家立法机构，应定期召开听证会，依照具体的实际情况来制定和修改金融法律，以做到切实维护消费者的合法权益。
（二）成立专门的金融消费者保护机构，加强金融消费纠纷处理机制建设。
由于金融业专业性较强，维权情况各不相同等特点。普通维权机构难以根据具体实际情况来针对性的维护金融消费者的权益，这时就需要专业的法律力量来维护处于弱势地位的金融消费者的利益。建议在金融机构内部建立健全消费者投诉、争议解决程序，成立金融消费者保护局专门负责受理金融消费者行政投诉等保护工作。同时还应鼓励民间金融维权团体的出现，以防止政府机构在实际操作过程中，出现贪污受贿等与侵权金融机构相勾结的现象发生。
（三）各类金融机构应加强自律，切实保护金融消费者权益。
设立金融行业自律合作机制，加强各金融机构之间的协调合作。各金融机构之间应加强沟通协调，并联合为金融消费者提供一体化的金融服务，如普及金融知识、做好风险提示、配合国家相关部门做好金融消费者投诉的处理工作等。以银行为代表的各类金融机构应严格遵守发案率章程，将保障金融消费者的知情权落到实处。很多时候，金融机构仅仅做到真实、准确、完整、及时还远远不够，这仅仅是对监管者的要求，而对于消费者来说，更重要的是需要被提供能够影响交易判断的重要事项。
（四）加大金融知识的宣传力度，普及金融法律常识。
由于金融产品具有高专业性，高风险性的特点。某些金融机构为推销其金融产品，又以高收益率、低风险性来诱导消费者。其免责条款或专业术语就连金融专家都难以一眼看懂。而普通群众又对金融产品知之甚少，这就在无形之中增加了消费者的投资风险。所以加大金融知识的宣传力度，普及金融法律相关常识这既是增加消费者在投资时的安全性，同时也在无形之中对金融机构的金融产品起到了一个监督作用。
（五）发挥舆论媒体的监督作用使金融机构以及金融产品公开透明。
鉴于金融产品及服务的特殊性，以赢利性为目的的金融机构极有可能为了自身利益而隐瞒、虚报、谎报各项数据从而谋取巨大利润。同时相较于“财大气粗”的金融机构，金融消费者或者说中小投资者的力量非常弱。这就要求舆论媒体要正确发挥导向作用，充分利用其广泛的社会影响能力，帮助金融权益被侵害的消费者维护自身权益。
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