美国EB5投资移民准备文件注意事项三[推荐]
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美国EB-5投资移民准备文件注意事项三
自从上次跟各位报告准备文件应注意的事项二后，最近移民官对客户的案件，又有许多新的要求，我觉得有必要就这些新的发展，跟各位报告，让各位准备文件时，能更顺利。
首先，移民官对从公司贷款的案件，意见很多。先是从移民法的角度，认为公司的贷款不应是投资人的资金。移民官的论点是，依照移民法的规定，投资人的资金来源可以是由个人资产担保所取得的债务，虽然这是负债取得的资金，但是这个资金是因为投资人的资产担保转换取得，所以可以认定是投资人的个人资金。
最显著的例子，是房产抵押贷款所得的投资款，这就是个人用资产作担保取得的负债资金。
但移民官却认为从公司贷款出来的资金，不能认定为投资人资产的担保，其中究其原因有几个，其一，许多投资人的公司过去从来没有分过红，所以移民官认为将来要用未分配利润所分配的红利去返还贷款是一个假设性的事实，将来会不会分红是一个未知数，或是根本不会发生，所以质疑用未分配利润返还投资人公司贷款的可行性，进而认定由此贷款而来的资金非投资人的资金来源。
这个论点似是而非，有其矛盾之处。首先，投资人的未分配利润存在是一个事实，这是投资人的资产，用这个资产担保取得的负债，就是合法的资金来源，不会因为公司将来会不会分红而改变其本质。而且公司过/ 14
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去没有分过红，不代表公司将来就一定不会分红，过去没有分红，是因为没有必要，但将来有投资人的贷款要处理，公司没有理由不分红。从过去的经验去推测未来的发展，本身就是一个主观的臆测，移民官用个人主观上对将来的臆测，否定投资人合法资金来源的事实，非常遗憾。其次，纵使公司将来不会就未分配利润分红，也不能否定投资人未分配利润存在的事实，否定从中而生的贷款。这是不争的事实，大部分的案件，投资人的贷款将来是用未分配利润的分红来偿还，但将来没有分红的事实，不能改变投资人未分配利润这个资产存在的事实，也不能否定从中取得资金的合法性，将来未分红只是投资人将来的还款能力，跟贷款的合法性一点关系都没有。况且，将来公司未分红，投资人无法偿还这个贷款，公司永远可以依法强制执行，分配投资人的未分配利润，以偿还这个贷款。
这就向房产抵押一样，根本就没有必要去担心投资人的还款来源或者是会不会还款，如果投资人届时不还款，银行大可以拍卖房产取得贷款的偿还，我不知道为什么移民官要那么杞人忧天。用资产担保贷款的资金，之所以可以成为合法的资金来源，是因为资产不能变现，所以用其作担保，取得现金，活络资金的运用，本质上，取得的资金不能大于资产本身，否则就失去了贷款的意义，只要有资产存在的事实，贷款的资金就有其合法性，资产永远可以变现偿还因其所生的贷款。
另外一个原因，移民官不认为公司贷款的资金是合法取得是因为投资人并未与公司本身签署一份贷款合约，该贷款没有明确的权利义务规范，/ 14
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例如贷款的利息，期间，及违约处理事项。这个看法，有值得争议之处。一般法律对贷款的规范，通常只要求要有书面，至于其他内容没有明确的订定，不影响其效力。所以缺少移民官所说的事项，只能说该贷款有点草率，但是该贷款仍然有效，很遗憾移民官只是凭自己的常识直觉武断的质疑缺乏明确内容的的贷款。
关于公司贷款之争议，我建议两件事情。第一，投资人用股东权益，跟公司担保取得贷款，不要只是用未分配利润，股东权益包括投资人的投资及其享有的未分配利润，这样比较周全，也涵盖了所有投资人在公司可享有的资产，免除了投资人的资产是否足够担保贷款，或是投资人未分配利润的不确定性问题。
另外，要完全抛弃过去旧有的思维，不要认为这种贷款只是权宜之计，做为未分配利润的分配的暂时替代品，只是在投资人确定移民通过前，先用这种贷款方式处理，避免所得税的课征，所以本质上，这是一个未分配利润的分配。现在移民官根本不理会这种安排，他完全就认定这是一般的贷款，就像银行的贷款一样，要有明确的担保品，要有周详的贷款合约，巨细靡遗的规范所有的细节，无视投资人与企业的特殊关系及这种贷款的特殊性质，完全依法论法。所以大家不要在贷款相关规范上，再附加如果移民未过将贷款还给公司的字样，或之所以贷款是先避免所得税的课征，这只是徒增贷款的不确定性，让移民官有机会做文章，找投资人的麻烦。/ 14
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其次，投资人最好跟公司签署一份正式的贷款合约，内容详细规范贷款的金额，利息及期间，担保的资产，违约后的救济手段，及其他一些一般条款，就像银行贷款的合约。就贷款期间部份，请注意要确定，三年就是三年，不能有附加条件，避免让移民官有不必要的误会。现在有愈来愈多的公司贷款的案子，虽然投资人都已具备移民官所要求的内容，像公司有足够的货币资金可供贷款之用，贷款的内容有明确的书面，但如果公司的财务报表显示公司规模不是甚大，最近一年资产负债表的货币资金仅是足够支付该贷款，仍然会被移民官要求补件，要求投资人解释，在贷款后公司如何可以用少许的资金生存，并要求投资人提供公司账户在贷款前一年的对账单，要客户提供证据说明该账户任何重大资金的进出。
其实移民官之所以愈来愈拿这种公司开刀，理由很简单，移民官认为这个公司的财务规模，不足以提供该项贷款，有不合理之处，担心投资人利用跟公司贷款的方式，把自己不明来源的资金，提供给公司，然后公司再贷款给个人，有效的切断移民官追查这笔资金的来源，有洗钱的嫌疑。所以，大家应该意识到这种公司潜在的风险，很容易让移民官产生不必要的误会，以后这种案子能避免就避免。
接下来要谈谈资金流向的问题。过去移民官要求用个人现金投资的案件，不仅要证明投资人有能力赚那么多的钱，而且要解释过去的钱与投资的资金有一定的关联，这已经把大家搞得七荤八素了，把这种案子视为畏途，但现在移民官把这个观念更往前推进至少五年，有时更多。现在在/ 14
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送件前五年，或者是更长(多长要看移民官的看法)，投资人的资金来源过程，有重大的资金交易，移民官都要求投资人提供实际的银行对账单，显示其实际上有发生，或者是证明投资人过去声明所赚得的收入，有累积做为这交易之用。
所谓过去重大交易，包括公司增资，投资人所认购的资金，投资人向另外投资人取得股份的资金，投资人购买房产的资金，投资人投资股票的资金，最近我拿到的补件通知，大部分都是针对这类型的案件，这是当初送件时始未料及，归根究底，移民官还是担心一件事情，那就是防范投资人用他人或自己不明的资金进行这种类型的交易。
尤其愈接近现在的重大交易，愈有可能被要求补件，例如，送件前的股权增加，移民官担心是否投资人为了增加其股权，使得其可取得足够的未分配利润，作为其向公司贷款之用，移民官要确定此种股权移转或增加确实发生。移民官也担心，最近的股票交易的启动资金，是不明的资金，只是利用股票交易，将这个不明资金漂白。
先不论这种要求是否合法，要避免这种类型案件的补件，投资人最好能提供进行交易的银行帐户对账单，证明交易的资金是有其账户中支出，而且该对账单最好能涵盖交易发生前的几个月到半年，显示其交易的资金的正常累积，如果在交易前，该笔资金是大笔由其他地方汇入，最好解释该大笔汇入资金的出处，否则就会落入洗钱的嫌疑，要补件解释。/ 14
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所以以股票交易所得作为资金来源的案件，日后除了股票交易的对账单及银行账户的对账单外，还要提供当初启动资金来源的账户对账单，证明当初交易的资金是由自己本身提供。有时投资人是在香港或其他股市获利作为其投资款的一部分或全部，以前我们只要证明投资人过去有能力赚到他用来投资股市的钱就足够了，现在移民官更进一步的还要要求，客户是否有把它过去赚的钱累积起来，以及投资人要建立钱从中国到其海外股票户头的资金流向，也就是说投资人要证明其在香港或海外投资的钱是由他在中国所得累积起来的资金。
如果投资人年代久远，无法取得该笔交易资金来源的银行帐户对账单，我建议至少投资人要提供在交易前的其他帐户一段时间的对账单，从这几个帐户的余额显示，其有足够的资金从事该项交易。
接下来要谈谈个人所得证明的问题。最近有人跟我说移民官知道中国在2007年后个人所得超过人民币十二万的投资人，必须申报个人的所得，而非由公司代扣代缴了事，所以开始要求投资人提供个人税单证明公司所开具的所得证明。这又是一个证明问题，以前公司开具所得证明就可以交差了事，移民官也接受，但现在移民官愈来愈实事求是，要求更强而有力的证据。就像我以前一直所说的，证明个人所得最直接的证据就是税单，只要有税单，移民官从来就不会怀疑过所得的真实性。所以如果移民官怀疑个人所得的合理性及其真实性，他的杀手锏就是税单。但是税单只是证明所得方法的一种证据，而不是唯一的证据及法律上必要文件，如果没有税单，还有其它间接的证据，例如银行的对账单，/ 14
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也可以证明投资人过去在公司实际上的所得，这虽非税单的强而有力，但也是一个可以被接受的证据。所以如果以后个人一定要陈述其最近在服务公司实际的个人收入，很不幸的假使没有个人税单佐证他实际上的收入，银行对账单永远是一个最笨但很有效率的证明方法。
最近在补件的案件中，发生了两个问题，是以前所没有要求的，现在提出来提醒大家注意。第一是投资人用房产贩卖所得来办移民，以前只要买卖合约及银行对账单证明房款已打入投资人的户头，然后提供文件证明投资款是由该房款而来就足够了。但现在移民官要求，投资人证明房款是由买方汇入的，而非来自其他的人，所以以后要再加上任何证明文件，房款是由买方汇给投资人，例如买方汇款的水单，买方银行的对账单，或卖方户头的对账单中有显示汇款是由买方处而来，除此之外，如果有的话最好，要提供任何文件证明该房产已过户给投资人，例如买方的权状复印件，或产权移转登记的文件。
为什么有此新的要求，无非又是防治洗钱的心态作祟，移民官担心假买卖真投资，虽然一般投资人卖了房子后，通常不会跟买方要汇款水单，或是新产权的复印件，所以说这个新的要求，不是非常合理，但这是案件申请的现实，我们必需要面对。有时这个房产是在最近五年所取得，就像我稍前所说的，投资人还要证明他买房子的钱的流向，在此我就不重复了。
另外就是如果投资人的钱是从公司或其他地方一次性的所得，不管是佣金收入，或是公司奖金，移民官都会很紧张，尤其是金额跟投资款差异/ 14
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不大，又是在投资前发生，移民官会认为投资人在洗钱，把自己不明来源的资金，利用公司的佣金或奖金方式漂白。这种案子，要消除移民官的疑虑，当然最有效的方法是税单，如果没有税单，也没关系，有对账单也可以。
除此之外，要证明公司的规模及公司的现金流量，建立这个佣金或奖金的合理性及可信度，我时常跟代理商说的名言之一就是，小池塘养不了大鱼，如果这个公司规模很小，帐户的钱只是一般，又如何能给付投资人如此庞大的佣金或奖金，如果真的是发生了，这个老板是极端的不正常或是这个故事本身有问题。
为了解除移民官这方面的疑虑，就是要提供相关文件证明公司的规模。如何证明要看公司本身，如果是有知名度的国际大公司，或是规模庞大的国内公司，移民官会给相对的礼遇，只要提出公司的简介或是宣传册，说明公司的规模就可以。
有时上网搜寻公司的数据是既省事又不浪费时间的做法，我真的建议大家如法泡制，有时案子送到我手上后，我会自己到网站搜寻投资人的公司资料或是一些相关的背景资料，譬如说中国特定地点的房价，证明客户没有高卖套现办移民，或者是证明中国过去是如何的快速发展，生活指数及房价是三级跳，这是移民官没有的经验，有时就是要解释让他了解。/ 14
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如果公司是半大不小，或者是没有知名度，那就要拿出公司过去五年的审计报告了，从公司的财务数字，了解公司的规模，另外公司过去几个月的对账单是不能免的，来证明公司有足够的资金支付这笔佣金或奖金，但如果这个公司财务数字非常漂亮，现金是一缸子，那对账单可能免了，移民官此时可能不会怀疑公司的钱是投资人提供的。当然像这种一次性的佣金或奖金收入，投资人最好提供相关的文件，解释为什么公司会提供如此优渥的报酬，例如，合约显示投资人与公司有特别的交易，公司证明，说明投资人达到一定公司要求的业绩。
接下来谈谈工商个体户，通常这种生意规模甚小，都是走投资人个人的账户，过去只要提供投资人过去五年的对账单，证明投资人的获利累积过程，但现在有时移民官未能免俗的要求这些生意的审计报告，了解一下这个生意的状况，所以为了避免意外发生，还是做一个审计报告，各位有没有注意到，移民官满迷信审计报告的。
另外就是境外公司的收入。通常投资人在香港或英属维尔京群岛会设立境外公司，其目的无非是为了做贸易之用，这些公司都是由专人设定，股本都是很小，而且只是形式上的，实际的生意只是银行账户的贸易金额的一进一出，没有任何公司实质上的营运及管销费用。以前我都是用最笨的方法，把公司一定期间的交易相关文件提供，计算出每笔交易所得，再搭配公司银行对账单，证明所得积累的过程。这种方法仍然有用，但现在最好再加上一些投资人的一些背景介绍，说明投资人之所以有这个机会能从事这个贸易，有时移民官无聊到要投资人解释其投资这些境/ 14
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外公司资金来源，所以有时可能还要上网收寻境外公司的介绍，教育移民官这些公司的股本根本没有实质的资金投资。
如果这个贸易生意交易频繁，那就没有办法把所有的交易提供出来，如果在这种案子，只拿银行对账单，计算投资人的所得，那可能让移民官疑虑这些钱的交易性质，而且可能让移民官下意识的无法掌握这个生意的整体财务状况，毕竟他们比较习惯一般公司的运作模式。此时，为了消除移民官的疑虑，还是要有审计报告，把公司的财务状况做一个说明，另外要适度的提供对公司生意性质的介绍，合约的范本，或者是客户的推荐信，有时甚至要提供境外公司的说明，这种公司是不用缴纳所得税。说到这里，我个人认为有时人都有主观上的缪误，在一般的公司，移民官反而不见得要看所得税单，但在境外公司就要投资人解释是否有缴所得税，这只是反映对境外公司的不熟悉及不信任。
我再回来谈谈当投资人用个人资金投资时的投资资金与个人所得累积的关联问题，这个问题在以前就讨论过了，一般的反应是，很难掌握，不好处理，其实这本来没有一定的公式及标准答案，只要我们了解其背后的逻辑，就比较能掌握到文件的尺度。其实整个关键还是洗钱的问题，移民官担心投资人证明一套钱，其实真正投资的却是另一套钱，根本跟他所赚来的没有任何关联。
其实这个问题是似是而非，经常投资人是证明了他的过去所得，他投资出去的钱却与他的所得没有绝对的关联，但这不意谓着投资的钱不是他赚来的，与他过去的所得无关，只是在一些年纪稍大的投资人的生涯里，/ 14
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有太多复杂的理财操作，整个个人表面上干净的收入，已经完全失真，有时投资人在其它的领域里所获得的收入远超过他工作上的收入，根本不可能在有限的文件中完整的表现出来。
但这不意谓的这类型的投资人就无法申请，只是我们不可能一块钱一块钱的去追踪钱的流向以及与其投资款的关联，我也不认为移民官要我们如此做。就像一般的资金证明一样，移民官要看的不是只有存款证明，他们担心这个存款证明后的钱可能是临时从别的地方取得，而非都是一直都是投资人的钱，所以他们要看对账单或存折，判断投资人是否过去一段时间就拥有这笔钱，这个逻辑也适用到投资人所得与投资款关联的问题上，移民官要判断投资人最后的投资款是否在一段时间之内一直是投资人的钱，至于时间上是多长，要看个案而定，有时投资人愈久以前就拥有投资款的金额，他的案子就愈有说服力。
在实际上的操作上，要显示投资人在很早以前就拥有相当于投资款的资金非难事，重点在于十个投资人里面就有八个不会傻傻的一直把钱摆在户头里面，好像预知将来要办投资移民一样，他们一定是把钱挪来挪去，做各种理财操作，我一点都不怪他们，换做是我，我会动得更厉害。钱动来动去没关系，投资人必须解释钱动到哪里去了，尤其是愈接近投资的时间的大笔金额进出，愈是敏感，投资人对任何一笔大的金额进出，都要解释即提出文件证明，不能只是投资人声明交差了事，否则移民官会认定这些大笔金额的汇入是来历不明的资金。现在移民官在这方面是愈来愈斤斤计较，在这种标准下，各位一定要特别注意，不要让移民官/ 14
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在资金的累积的过程中被抓到把柄，要实事求是的去算投资人累积的钱是否足够，而不是他赚的钱是否足够投资。
像最近的几个案子，投资人的钱非常单纯，他过去赚来的钱，都积累在户头，然后用该账户的钱投资，可能是承办人心理作用，认为投资人所得够多了，足以解释投资的资金来源，所以只提供了一定期间的对账单，譬如三年，但承办人忽略了虽然投资人在过去三年赚的是远超过投资款，但对账单显示，在这三年投资人不是没有把部分的钱挪出来，结果单纯的就这三年的对账单来看，其净结余是低于投资款，其差额是对账单开始时就有的结余补足，至于这开始的结余就没有解释，此时可能移民官就会找麻烦，要求对这早期结余的资金来源做解释，我的建议是不要只是看投资人赚了多少钱，而是要看投资人存了多少钱，这存下来的钱才是完全证明的资金来源。
很多人说现在美国投资移民的审案标准，愈来愈像加拿大移民，我对加拿大移民不是很熟，我只知道美国移民只认钱，不认其它，在最近五年或者是更早以前跟投资人投资款来源有关的大笔资金交易，移民官都要确定这些交易是否发生，这些交易所涉及的资金是否确实是投资人的资金，一切就是绕着洗钱防治的观念走，就怕在这些交易中，有不明或者是非投资人的钱涉入。
在处理美国案件中，可以看得出来，银行对账单的角色愈来越吃重，公司的审计报告也扮演着一定的角色，为了要让移民官释疑，投资人没有洗钱，要解释而准备的文件是愈来愈多，案件是愈来愈繁琐没错，但是/ 14
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否难办到合格的投资人愈来愈少，这也不见得。我曾经说过，只要投资人确定他的钱是他赚来了，只要不是现金交易，都可以想办法证明他的投资款的资金来源，只是证明方法的问题。
现在在这种尺度下，案件势必走上精致化，每个案子需要耐心的跟投资人沟通，了解他个人财富累积的过程，根据他财富来源决定要准备的文件，我建议不能笼统的用过去的方式，把投资人归纳入一定的证明模式，有时不管投资人的背景，硬是归纳入一定的模式，不见得对他的案子有帮助，反而是绕远路，到时反而是得不偿失，有时明明投资人是很有钱的客人，但因为要套用一定的模式，把客户愈做愈小，看起来像一个穷光蛋，资金被移民官盯着紧紧的。
公司及房产贷款的案子当然能办，但要有选择，我个人判断，移民官对投资人资金的来源是经过一段时间的累积所采取的态度，会比投资人的资金是一次性的取得，来的尺度较松，原因很简单，投资人不可能在移民申请前就有计划的把自己的钱做一定的规划，规避移民官的审查，但一次性的资金取得，嫌疑就比较大。
总的来说，案件要看起来合理，要先说服自己，如果自己都认为不合理，那代表这个案子有问题，其次建立背景资料，让移民官相信投资人的生意存在，然后再着手证明其收入及资金的累积，这样之下可以减少补件的机会。/ 14
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我知道现实的状况永远跟理想有很大的差距，在理想上，我当然要案件所有的文件都备齐，才送件，但现实上，我们不可能跟投资人直接接触，无法从投资人那里得到第一手的资金来源的讯息，我们只能接受顾问给我们的资金来源模式，在取得文件上，也受到投资人情绪上的干扰，不能顺利取得我们想要的文件，就算取得文件，我们也有时间上的压力，投资人就是要快，有时不知道可能会欲速则不达。在这些现实的妥协下，我还是希望事缓则圆，慢不代表不做事，而是慢工出细活，我也衷心的希望，顾问签下投资人后，应由公司文案接手，直接跟投资人接触，第一手了解投资人的背景，才能准确的判断要如何证明投资人的资金来源，收集需要的文件，也许这只是我一厢情愿的想法。/ 14
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