基层银行贷后风险管理_基层商业银行风险管理
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对基层银行贷后操作风险管理的思考热
[ 作者：赵晓梅 | 转贴自：本站原创 | 点击数：96 | 更新时间：2010-12-13 | 文章录入：imste 2010年 第 13 期 ](中国建设银行 内蒙古分行 兴安分行，内蒙古 乌兰浩特 137400)摘 要：文章分析了基层银行贷后操作风险管理存在的问 题，提出了防范和加强贷后操作风险管理的措施与建议。关键词：贷后管理；风险防范；基层银行 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1007—6921(2010)13—0016—01
贷后操作风险管理是识别、计量、监测和控制贷后操作风险的全过程。通过参与信贷检查，笔者感到目前银行的贷后管理规章制度比较完善，精细化程度不断提高，基层行对贷后管理 工作更加重视，贷后管理规章制度执行比较到位,由贷后管理所引发的操作风险也不断地减 少，但目前基层行一些信贷人员还或多或少地存在操作风险的问题,需要引起高度重视。 1 当前贷后操作风险管理工作中需要关注的主要问题 1.1 信贷检查不到位问题
1.1.1 信贷资产检查频率不到位。部分信贷人员对首次检查较为重视，而对后续的全面 检查重视不够，尤其是对表外业务大多不能按规定“按月进行跟踪检查”的检查频率进行检 查，有的银行信贷人员甚至在一笔承兑业务中只出具了首次检查报告，而无任何后续的全面 检查报告。 1.1.2 信贷资产检查内容不到位。①忽视担保检查。部分信贷人员能坚持定期或不定期 到借款企业进行贷后检查，却很少到担保单位实地对担保人基本情况的变化、抵质押物保管 及变化等定期检查，不能及时地掌握保证人所出现的信贷风险隐患；②不重视到期贷款前的 书面催收。部分信贷人员为图方便，在贷款到期前仅通过电话向客户提醒、催收，却未能按 规定在贷款到期前1个月内向客户发送《信贷业务到期通知书》，以及逾期后5日内发送《 逾期贷款(垫款)催收通知书》，不但不利于督促企业按期还款和结息，还可能给日后基层银 行进行法律诉讼，保全资产埋下风险隐患，给基层银行工作带来被动。 1.2 工作不尽职问题
主要表现在4个方面：①在贷后检查过程中缺少独立思索，实地核实查证，使贷后检查变成 了到客户财务部门坐一坐、聊聊天、吃顿饭完事。甚至打个电话，企业说什么情况就什么情 况；②忽视非财务报表因素的检查，获取信息的广度、深度不够。部分信贷人员只注重对客 户信息情况的搜集和掌握，不了解和掌握客户在税务部门的实际纳税情况；不及时跟踪和了 解客户关联方资金流向；不了解客户对外担保的真实风险状况。一旦客户出现重大风险事项，基层银行信贷资产安全就会受到影响；③贷后检查有存在支差应付现象，检查报告质量不 高。有的银行的信贷人员只将本期财务指标数据和上期替换了一下，未进行比较分析。对可 能危及贷款安全的财务指标变化和重大事项没有预见性，为不能及时和化解风险埋下了隐患 ；④责任心问题。少数信贷人员在业务经办过程中粗枝大叶，该调查的不调查、该把关的不 把关、该规范的不规范，满足于“差不多”、“过得去”，导致信贷操作中漏洞较多，留下 风险隐患。1.3 道德问题
有的客户经理为了维护与客户的良好合作关系,“屈服”而不敢坚持原则，如对觉察到的疑 点故意不闻不问，忽略可能对客户还款能力有不利影响的重要数据或情况；默许客户编造假 报表，帮助客户掩盖不利数据，站在客户立场说话、为客户“化缘”或对问题轻描淡写等，误导风险决策。
1.4 观念、认识问题
主要表现在3个方面：①风险经营认识和理念不到位。目前仍有部分信贷人员还没有树立正 确的风险经营理念，要么是拒绝风险，放弃市场。要么是忽视风险，反应迟钝；②对于管理 几经易手、转贷多次的贷款，普遍存在“谁最先发放贷款谁承担贷款风险责任”的错误观念 ；③规范操作意识不强。业务经办过程中有时仍存在随意性，“打擦边球”，没有充分认识 到规范经营才是大智慧。 1.5 整改不到位问题
主要指对于内外部检查所揭示的贷后管理问题不予重视，整改不力，或整而不改，以致于屡 查屡犯问题极为突出。 1.6 信贷档案管理不规范问题
信贷档案管理不规范的一个表现是报表、资料收集不齐全、不完整。笔者这里想说的是另一 个重要的表现，就是信贷人员之间移交没有文字交接的记录，信贷风险责任根本无法分清，无法落实和追究信贷风险责任，造成谁都不负责的现象。 2 防范和加强贷后操作风险管理的措施与建议 2.1 加强规章制度的执行力，防范信贷资产检查不到位
2.1.1 信贷人员要加强对贷后管理规章制度的学习。很多贷后管理制度执行不到位，与 信贷人员不了解和熟悉贷后操作规定有关，因此，信贷人员必须加强学习，了解和掌握制度、规定，才能做到少规章或不规章。
2.1.2 严格执行操作程序，狠抓细节管理。虽然贷后检查要求内容细，标准高，有的操 作程序看起来繁琐了些，但这些程序是经过长时间的业务实践总结和提炼出来的，是不容随 便简化和篡改的。信贷人员必须把严格执行操作程序形成自然和习惯，不能以经验代替制度。 2.2 加强工作责任心培养，防范工作不尽职
2.2.1 提高信贷人员对贷后管理工作的认识。基层信贷经营部门，在实际工作中，要切 实把贷后管理放到与贷款营销同等重要甚至更为重要的位置去经营，从思想上树立“重贷重 管、重贷重收”的经营观念。
2.2.2 加强贷后检查的细度、广度和深度，提高贷后检查质量。①要带着问题进行贷后 下户检查，使每次检查都不失盲目性；②要知道到企业如何进行贷后检查；③要与企业各个 级别、各个岗位的人员交流，要与税务等外围单位有关人员交流，多一些捕捉信息，从不同 角度充分了解企业的经营管理及信誉情况；④要定期到该企业的上游和下游企业去调查了解 和调研，从侧面掌握其经营管理变化情况。
2.2.3 信贷人员在信贷资产检查的过程中，要注意识别客户是否出现对信贷资产质量产 生较大的影响预警信号。发现情况后，应及时报告并及早采取相应措施，加大信贷资产检查 和催收的力度，消除各种可能造成信贷资产损失的风险隐患。 2.3 加强职业操守教育，培养爱岗敬业的职业道德
①培养守纪守法、爱岗敬业的职业道德，使员工自觉对违规违纪“不愿为”；②把好信贷人 员从业准入关，从严选人；③深入开展对信贷人员思想行为排查，排查信贷人员在思想道德、业务管理和操作、日常生活方面的行为,时时掌握员工的思想行为动态；④积极推行员工 职业操守积分制，建立个人职业操守积分档案，作为员工绩效考核的重要依据。
2.4 加强档案管理工作，保证档案资料的连续性和完整性，防范档案管理不规范
贷款发放后，要对还款凭证、贷后检查和不良贷款的催收回执要及时入档，并办好交接手续。建立健全拖欠贷款、不良贷款催收等各类台账。抵押质押权利凭证应按规 定入库保管，对档案资料、移交和借阅应办好交接和审批手续
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